民間および連邦政府の学生ローンの借り換え方法-長所と短所

学生ローンの借り換えで何千人も節約できますが、常に正しい選択とは限りません。重大な永久的な間違いを避けるために、借り換えプロセスと、それがあなたとあなたの借金にとって何を意味するかを理解する.

知っておくべきすべてがここにあります.

学生ローンの借り換えの仕組み

主に商業銀行や新興企業の一部の民間貸し手は、学生ローンの借り換えを提供しています。連邦政府の融資プログラムは借り換えを提供していません。したがって、連邦政府の融資を借り換えるとき、それらを民間の融資に変換します。民間の借り換え会社は、基本的にあなたの借金を購入し、連邦ローンプログラムを完済します.

学生ローンの借り換えは、住宅ローンや自動車ローンの借り換えに似ています。借り換えをするとき、あなたは古いものを新しいものと交換します。通常、あなたはまた、より低い金利か、より長い期間にわたってより少ない毎月の支払いを可能にする支払い計画になります。高い金利や月々の負担が大きい場合は、借り換えが役立ちます.

学生ローンの借り換えを行う企業は、ピアツーピアの融資モデルを使用することが多く、消費者の銀行預金からではなく、認定投資家からの現金を貸し出します。例の会社には、SoFi、Earnest、Lendkey、およびCommonBondが含まれます。学生ローンの借り換えを行う商業銀行には、Citizens BankとDarian Rowayton Bankが含まれます.

前述のように、多くの学生ローンの借り換え会社は、新興企業または中小企業です。これらの企業は、商業銀行が提供していない特典と利点を提供することがよくあります。たとえば、SoFiは、返済中に失業した場合に何らかの支援を提供する失業保護プログラムを提供しています。.

借り換えが必要?

学生ローンの借り換え会社は、人が良い候補者であるかどうかを検討し、どの金利を提供するかを決定する際に、さまざまな要因に注目します。商業銀行があなたの信用度を判断しているとき、あなたの信用スコアは大きな役割を果たします-しかし、それは借り換え会社にとってそれほど重要ではありません.

実際、一部の企業はあなたのクレジットスコアさえも見ていません。代わりに、彼らはあなたの現在の仕事、収入または収入の可能性、そしてあなたが持っている現金の量を考慮します。借り換えをする際に、より良い金利を得るのに役立ついくつかの要因は次のとおりです。

• あなたの仕事. 高いレートを得るために高額な仕事をする必要はありませんが、EarnestやSoFiなどの企業は、フルタイムの仕事かフルタイムの仕事のオファーがあるかを調べます。.
• あなたの貯蓄. 銀行にお金がある-少なくとも1か月分の費用を賄うのに十分な-資格を得て、より低い金利を得るのに役立ちます.
• 肯定的な返済履歴. 学生ローンの借り換え会社は、支払い漏れや支払い遅延の履歴を見たくない.
• 現金流量. 学生ローンを快適に返済し、他のすべての費用を賄うために、毎月十分な収入をもたらす必要があります.

いくつかの要因や生活の選択は、借り換えの能力に悪影響を与える可能性があります。学生ローンの借り換え会社は、多くの場合、次の要因で応募者を断ります。

• 就職活動. 安定した雇用歴は、貸し手にあなたのローンを返済する能力があることを伝えます。頻繁に仕事を変えたり、仕事をせずに何ヶ月も行くと、貸し手は慎重になります.
• 他の多くの債務. クレジットカードの借金、自動車の借金、または個人ローンが大量にある場合、借り換えが難しい場合があります。.
• 学校を卒業していない. 多くの学生ローンの借り換えプログラムは、学位を取得したか、学期内にそれを完了するために軌道に乗った後にのみローンを借り換えます。修了せずにプログラムを離れた場合、または何年も先に学校に通っている場合は、運が悪い可能性があります.
• 銀行口座の頻繁な引き出し. 返済された支払いまたは当座借越の履歴は、借り手としての魅力を低下させる可能性があります.

学生ローンの借り換えの利点

要件を満たしている場合、ローンの借り換えにはいくつかの利点があります。これらの特典は、連邦政府の融資と民間の融資をまとめて借り換える場合、連邦政府の融資のみ、または民間の融資のみのいずれであっても適用されます.

1. 低金利. 連邦政府の融資の金利は、融資期間中固定されています。ローンの料金は、いつ学校に行ったかによって異なります。たとえば、私は住宅危機が金利を下げた直前に、2006年から2008年まで大学院に通った。私のローンの固定金利は6.8％です。金利が低いときに借り換えをすれば、毎月、ローンの全期間にわたってかなりの額を節約できます.
2. 簡単なローン支払い. 複数のローンをジャグリングしている場合、支払いを見逃すのは簡単です。借り換えを使用すると、複数のローンを1つにまとめることができ、毎月の請求書が簡素化されます。さらに良いことに、多くの借り換えプログラムは自動支払いプランを提供し、登録のために0.25％の金利引き下げを提供することができます.
3. オリジネーション手数料なし. 場合によっては、さまざまな料金が、低金利から節約できる金額を使い果たしてしまいます。幸いなことに、SoFi、Earnest、LendKey、CommonBondなどの多くの学生ローン借り換え会社は、オリジネーション料金を請求しません。.
4. 前払いペナルティなし. 毎月余分にローンを支払うと、利子の支払いが少なくなるため、支払いプロセスをスピードアップし、時間の経過とともに支払いを減らすことができます。これは、借り換え会社が前払いペナルティを請求しない場合にのみ有利に機能し、早期支払いを行う場合は追加料金がかかります。 SoFi、Commonbond、Earnest、LendKeyを含む多くの企業は、最低額を超える額を支払ってもペナルティを課しません.
5. 複数支払い条件オプション. 借り換えには、さまざまな返済オプションがあります。返済期間は通常5〜20年です。支払いのスピードアップに集中し、最低の金利を獲得したい場合は、5年の期間を選択します。 15年または20年などのより長い期間は、より高い金利を意味する可能性がありますが、毎月の支払いは低くなります.
6. 上限付き変動金利. 多くの場合、借り換え時に変動金利（ローンの存続期間に対して固定された金利ではなく）を選択すると、開始金利が低くなります。リスクは、金利がLiborレートまたはプライムレートに関連付けられているため、レートが数年にわたって上昇する可能性があることです。一部の学生ローンの借り換え会社は金利の上限を定めているため、Liborまたはプライムレートがより高い場合でも、特定の金額（通常は8％から10％）を超えて金利が上昇することはありません.
7. 失業中のサポート. いくつかの借り換え会社では、仕事を失った場合に支払いを一時停止することができます。会社によっては、最大18か月間支払いを一時停止できます。一部の借り換え会社は、就職活動中に、より迅速に就職先を見つけられるよう支援を提供しています。.
8. ソーシャルおよびライフスタイル特典. CommonBondなどの一部の企業は、年間を通じて複数の都市でネットワーキングやソーシャルイベントを後援しています。 CommonBondは、Pencils of Promiseというプログラムもサポートしています。このプログラムは、発展途上国の学生に教育の機会を提供します.

学生ローンの借り換えの欠点

学生ローンの借り換えには、特に連邦ローンの借り換えをする場合に注意すべきいくつかの欠点があります.

1. これ以上の連邦返済計画はありません. 連邦学生ローンプログラムでは、10年の標準プランから改訂されたペイアズユーアーンプラン（REPAYEプラン）まで、さまざまな返済プランを提供しています。収入に基づく返済計画（IBR計画）は、裁量収入の10％または15％で毎月の支払いを制限します。長期の借り換えプロセスを経ることなく、ニーズと財政的コミットメントが変化したときに計画を切り替えることができます。月々のお支払い額がわずか0ドルになる可能性があるため、財政上の問題が発生した場合に備えて、このプランはセーフティネットを提供します。借り換えをすると、それらのプランにアクセスできなくなります.
2. 利息は資本化される. ローンの借り換えプログラムを使用すると、仕事を失った場合（または仕事を探している間）に支払いを一時停止することができます。ただし、その間も引き続き関心が生じます。あなたがそれを完済しない限り、それは資本化されます-あなたが長期の財政闘争を経験するならば、あなたのローンが増加することを意味します.
3. ローン免除なし. 連邦政府の融資は、あなたのキャリアと支払い計画に応じて、10年、20年、または25年後に許される可能性があります。 IBRプランまたはPay As You Earnプラン（PAYEプラン）の20年または25年後、政府はローンの残高を許します。つまり、あなたはそれに対する支払いの責任を負いません。あなたが公共サービスで働いているなら、あなたのローンは10年後に許されることができます。学生ローンの借り換え会社は許しを提供しません.
4. 最低ローン額. ローンの規模によっては、借り換えも選択肢にならないかもしれません。一部の企業は、10,000ドルを超える借り換えのみを行っています。 5,000ドルを超えるその他の借り換えローン。あなたがより小さなローンを持ち、より低い金利を望むなら、あなたは運が悪い.
5. 変動金利によるステッカーショック. 今日、低い変動金利を取得することは、ローンのお金を節約する素晴らしい方法のように思えるかもしれません。しかし、今後数年間で料金が上昇し、8％または9％の料金が発生した場合はどうなりますか？変動金利が低いと魅力的かもしれませんが、金利が上昇する前に残高を返済できることがわかっている場合を除き、固定金利ローンを選択する方が良い場合があります.
6. より良い料金は保証されません. 借り換えをすると金利は低くなりますが、そうである必要はありません。多くの企業は、2.2％から8％以上の範囲の料金を提供しています。あなたが高収入の弁護士であり、借り換え会社の他の基準を満たしている場合、あなたは最高のレートを得る可能性が高いです。しかし、給与がさほど高くない、借金が多い、または支払いが遅れている人は、提供されたレートが連邦政府のローンの現在のレートに近い（またはそれ以上である）ことがあります.

代わりに考慮するオプション

借り換え会社は、学生の借金をより手頃な価格にすることを目指しています。借換えの短所が長所を上回り、ローンの支払いに苦労していることがわかった場合、他の選択肢があります-少なくとも連邦ローン.

連邦所得主導型の返済計画

標準的な返済計画では支払いができない場合は、切り替えを検討する価値があります。.

収入ベースのプランでは、毎月の支払額は裁量収入の10％または15％を超えません。これは、貧困ラインを超える調整された総収入の額です。たとえば、調整後の総収入が40,000ドルで、貧困ラインが25,000ドルの場合、裁量収入は15,000ドルです。.

所得主導の返済計画では、返済期間は20年または25年であり、その後は残高は（返済されない場合は）許され、あなたはもはや責任を負いません。連邦学生ローンプログラムには、次の4つの収入主導型計画があります。

1. 収入に基づく返済計画. IBRプランでは、2014年7月1日より前にローンを引き取った場合、毎月の支払いは裁量収入の15％であり、25年間の支払いはお客様の責任となります。初めてローンを借りた場合 後 2014年7月1日、毎月の支払いは裁量所得の10％であり、最大20年間の支払いの責任を負います。 IBRプランでは、毎月の支払いが標準の10年返済プランで必要な毎月の支払い額を超えることはないため、収入が急増した場合に毎月の支払いが急増することを心配する必要はありません。.
2. 所得条件付返済計画. com偶発的返済計画（ICRプラン）の毎月の支払いは、裁量所得の20％、または12年間の固定支払いプランで支払う金額のいずれかです。 25年後のICRプランでのローンの未払い残高については責任を負いません.
3. プランを獲得するごとに支払う. PAYEプランでは、2007年10月1日時点で新しい借り手である必要があります。毎月の支払いは裁量所得の10％ですが、標準の10年返済プランの場合よりも多くなることはありません。 PAYEプランの返済期間は20年です.
4. 従量課金プランを改訂. PAYEは2007年以降の新規の借り手のみに開放されていますが、REPAYEプランは連邦学生ローンの借金があるすべての借り手に開放されています。あなたの支払いはREPAYEの下での裁量収入の10％です。ただし、IBRプランやPAYEプランとは異なり、収入が大幅に増加した場合、REPAYEでの標準的な10年返済プランよりも多く支払うことになります。 REPAYEの支払条件は、学部ローンを返済する場合は20年、卒業ローンを返済する場合は25年です。.

連邦統合プログラム

複数の連邦ローンとさまざまな金利がある場合は、ローンを整理統合する方法があります。連邦政府の融資整理は借換えと同じではありません。代わりに、さまざまな連邦ローンを1つの大きなローンにグループ化します。幸いなことに、ほぼすべてのタイプの連邦ローンが統合の対象となります.

統合の利点の1つは、より低い金利を得る可能性です。統合すると、ローンのすべての金利の加重平均である利率になり、最も近い8分の1に丸められます。一部の連邦ローンの金利が他のローンよりもかなり高い場合、整理統合が有効です。金利がすべてのローンで類似している場合、それはあまり意味がないかもしれません.

ローンを統合するもう1つのメリットは、支払い期間を最大30年まで延長できることです。これは、月々の支払いが少なくなることを意味しますが、学生ローンの期間にわたってより多くの利息を支払うことになります。返済計画を延長したくない場合は、10年などの短い期間を選択できます。ローンを統合した後、収入主導の返済計画を選択することもできます.

返済期間または猶予期間中のほとんどの連邦ローンは統合の対象ですが、 じゃない デフォルトの借り手が利用できます。デフォルトの場合は、現在のローンプロバイダーに返済の手配をするか、統合後に収入主導の返済計画に登録することに同意する必要があります。.

延期または忍耐

一部の学生ローンの借り換えプログラムと同様に、連邦政府のローンプログラムは、仕事を失うか仕事を見つけることができない場合にもサポートを提供します。少なくとも半時間は学校に戻ることを決めた場合は、ローンの支払いを延期することができます。また、仕事を休んで仕事に就けない場合は、最長3年間延期できます。平和部隊に参加したり、戦争、軍事作戦、または国家緊急事態の際に現役兵役を行っている場合は、連邦政府の融資を延期することもできます.

延期中に、政府は助成ローンの利子を支払うため、資本化されて元本残高に追加されることを心配する必要はありません。ただし、ローンが延期されている場合、助成されていないローンの利子について責任があります。助成されていないローンの利息を支払わない場合、元本残高に追加されます.

延期の資格を得るには、融資サービス会社に直接連絡する必要があります。失業中のため支払いを延期する場合は、積極的に仕事を探す必要があります（雇用機関に登録するなど）、または失業手当の受給資格があることを証明する必要があります。学校に戻ったために支払いを延期している場合は、学校の財政支援事務所に連絡して、書類作成の完了を支援する必要があります.

あなたがまだ働いているが、雇用が不足している、または収入を得るのに苦労している場合、猶予は連邦ローンのオプションになります。あなたは寛容にあなたのローンの支払いをする必要はありませんが、あなたはどんな関心に対しても責任があります。 Forbearanceを使用すると、最大12か月間、支払いを停止したり、ローンの支払いを減らすことができます。資格を得るために、あなたはあなたのローンサービスプロバイダーに連絡する必要があります-あなたが財政難または病気にかかっていることを証明する書類を見せるために準備してください.

現在参加している返済計画の種類に関係なく、延期または猶予の資格を得ることができます。返済計画を変更すると、ローンの延期または延期の必要性を回避できる場合があることに注意してください。現在の収入に応じて、IBR、ICR、またはREPAYEプランでの毎月の支払いは月額$ 0になります。どのオプションがあなたにとって最も理にかなっているかを決める前に、すべてのオプションを慎重に検討してください.

最後の言葉

あなたの連邦ローンの金利が高くない限り、あなたはより良いかもしれません じゃない 借り換え。学生ローンの借り換えは、高金利で大規模な民間ローンを借りている借り手にとって最も意味があります.

民間の貸し手から10,000ドル以上を借りて、7％を超える金利を検討している場合、借り換えによってかなりの金額とストレスを節約できます。また、失業サポートなど、多くの借り換え会社が提供する追加の特典により、彼らはほとんどの民間の学生ローンの貸し手よりも良いオプション.

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