自動車ローンの融資交渉方法に関する6つのヒント（金利）

残念ながら、これは自動車ローンの買い物をするための最悪の可能性のある方法です。ディーラーは、可能な限り多くのお金を引き出す専門家です。彼らは銀行よりも高い金利を請求するだけでなく、可能な限り長期にわたってローンを引き延ばそうとし、毎月の支払い額のみに焦点を当てることでローンの総費用を慎重に隠します。彼らはまた、あなたが必要としないあらゆる種類のエクストラをローン費用にバンドルしようとします：延長保証、フロアマット、防錆、彼らがあなたに売ることができるものは何でも.

ディーラーは通常、ローン交渉ですべてのカードを保持しているため、これを回避できます。彼らは、あなたがすでに車に恋しているので、あなたがただ歩くことができないことを知っています。その酔わせる新車の匂いがまだ鼻孔に残っているので、その日にそれを家に連れて行くことができるように、彼らが提供するどんな言葉でも取るでしょう.

この状況を回避するには、ローンショッピングをカーショッピングから分離する必要があります。これにより、複数の貸し手に行き、金利を比較し、最良の取引を選択することにより、住宅ローンやホームエクイティローンと同じように、自動車ローンで最良の取引を探すことができます。この方法で自動車ローンを購入すると、ローンの全期間にわたって数百または数千ドルも節約できます.

あなたの次の新しい車で最高の取引を得るために、これらのヒントを覚えておいてください.

1.最初に資金調達を検討する

Consumer Reports、U.S。News、およびMoney magazineの金融専門家は全員同意しています。新しい車の支払い方法を理解するのに最適なのは、車自体の買い物を始める前です。あなたは何を買う余裕があるかを知っているでしょう、そしてあなたはあなたの予算を使い果たしてしまう車に恋をする危険がありません.

現金払いを検討する

新しい車の購入に資金を供給する最善の方法は、余裕があれば、現金で車を買うことです。そうすれば、無利子で支払い、数千ドルを節約できる可能性があります.

もちろん、退職、緊急資金、またはその他の特定のニーズに充当されていない大幅な貯蓄がある場合にのみ、これを行うことができます。しかし、お金があれば、新しい車にそれを使うことは、それを銀行に座らせるよりも良い投資です。自動車ローンを借りる必要がないことで節約できるお金は、今日の哀れな金利で稼ぐことができる金額をはるかに超えます。.

この方法で貯蓄を使い果たすことが心配な場合は、ローンの「自己資金調達」を検討してください。貯金から車の代金を支払った後、毎月の車の支払いに使ったお金を取り、毎月普通預金口座に払い戻します。貸し手ではなく自分にこのお金を払うことで、あなたは利子を避けるだけでなく、支払いを見逃しても車を取り戻すことを心配する必要がなくなります。.

銀行ローンの事前承認を取得する

あなたの新しい車のポケットからお金を払うことが選択肢ではない場合、あなたの次の最善策は銀行または信用組合からローンを取得することです。これらの貸し手は通常、ディーラーよりも良い金利を提供することができ、長期のローンに圧力をかけようとしません。別の素晴らしいオプションは myAutoloan.com. 彼らはオンラインで4つの異なる貸し手とあなたをマッチングしますので、あなたは可能な限り最高の金利を取得していることを知っています.

専門家は、カーショッピングを開始する前に銀行に行き、一定量までの自動車ローンの事前承認を受けることをお勧めします。そうすれば、ディーラーからのローンにサインアップするプレッシャーはありません。ディーラーがあなたのビジネスを獲得する機会を与えることはできますが、それは彼らがあなたの銀行によって提供された条件に勝てる場合のみです。それはあなたの側の交渉に利点を置きます.

2.クレジットを確認する

自動車ローンの比較を始める前に、無料の年次信用報告書と信用スコアを確認してください。クレジットスコアを無料で確認する方法はいくつかあります。 クレジットゴマ. これには2つの利点があります.

まず第一に、あなたが良い信用か悪い信用かを知ることは、あなたが資格を得る可能性が高い金利のより良い考えをあなたに与えます。そうすれば、銀行があなたに申し出をするとき、あなたはそれが合理的であるかどうかを知るでしょう。 ValuePenguinやmyAutoloan.comなどのサイトでは、クレジットスコアの標準的なレートを確認できます。.

第二に、信用報告書が正確であることを確認する機会を与えてくれます。スコアを引き下げる可能性のあるエラー（たとえば、実際に持っていないローン、実際に期限内に支払われなかった支払いなど）を見つけた場合は、ローンを申請する前にこれらのエラーを修正できます。これを行う時間を与えるには、ローンショッピングを開始する必要がある数か月前にクレジットレポートを確認する必要があります。.

3.予算を知る

ローンの比較を開始する前に行うべきもう1つのことは、自動車ローンの代金を支払う余裕があるかどうかを正確に把握することです。毎月の家計予算を見て、住宅、食料、保険、光熱費などの他の費用のためにどれだけのお金が既に確保されているかを見てください。次に、どれだけ車の所有権に専念するかを考えます.

まだ予算がない場合は、予算を設定するのに最適な時期です。でアカウントにサインアップできます 個人資本, アカウント情報がわかりやすい予算に自動的にインポートされます。彼らはあなたの純資産も計算します.

これが最初の車になる場合、車を所有する費用はローンの支払いに限定されないことに留意してください。また、自動車保険、ガソリン、メンテナンス、そして駐車場や通行料などの追加料金も支払う必要があります。一方で、月々の電車やバスのパスなど、現在交通費にかかっている費用を減らすことができるでしょう。.

現在、月に2,500ドルを家に持ち帰り、家賃、食料、交通費などの費用に2,100ドルを費やしているとします。ただし、その100ドルはバスパスに使用されるため、その費用を削減すると、予算は1か月あたり2,000ドルになります。それはあなたのすべてのあなたの自動車関連の費用に使うためにあなたに月５００ドルを残す。ガソリンに月額75ドル、メンテナンスに月額75ドル、保険に100ドルが必要だと推定される場合、月額250ドルが自動車の支払いに絶対に使える限度であることを意味します。.

4.アラウンドショップ

あなたのクレジットスコアと予算がわかったら、ローンを探し始めましょう。専門家は、3つの異なる貸し手から見積もりを入手して、あなたが良い取引を得ていることを確認することをお勧めします。 Moneyマガジンによると、おそらく3人以上の貸し手に行く必要はありません。.

買い物をする場所を知る

自動車ローンを探す場所は次のとおりです。

• 地方銀行. ウェブサイトで銀行のローンレートを確認するのは簡単で、多くの銀行ではオンラインでも申し込めます。ただし、可能な場合は、Consumer Reportsが地元の支店に直接行くことをお勧めします。あなたはローンについて質問をすることができ、誤解を避けることができ、この方法でより良いオファーを得るチャンスがあります。当座預金口座を持っている銀行は、あなたとあなたの個人的な財政について最もよく知っているので、ローンの買い物を始めるのに特に良い場所です。.
• 信用組合（信用金庫. お住まいの地域に信用組合がある場合、これはローンを購入するのにも適した場所です。信用組合は通常、銀行よりも低い金利と手数料を提供し、より優れた、よりパーソナライズされたサービスを提供します。また、米国のニュースによると、多くの信用組合は、初めて自動車を購入する人や信用度の低い人向けの特別融資プログラムを提供しています。ただし、そこで融資を行うには、信用組合のメンバーになる必要があります.
• オンライン銀行. 信用組合と同様に、オンライン専用銀行は通常、銀行支店よりも低い金利を提供します。また、非常に便利に使用できます。チャンスはあなたがあなたの家を離れることなくあなたのローン事務処理を完了することができるということです。しかし、彼らは通常、銀行支店や信用組合ができる個人的なサービスを提供することはできません.

貸し手でサインオンする前に、それをチェックアウトし、信頼できることを確認してください。 Better Business Bureauで銀行の格付けを確認し、オンラインレビューを参照して、他の顧客からの評価を確認してください。最高の銀行でさえ、いくつかの苦情を受け取る可能性がありますが、それらの多くを見ることは、貸し手が働きにくいかもしれないという警告サインです.

貸し手があなたのビジネスのために戦うようにします

貸し手は、あなたに適格な最高のレートを提供することを法的に要求されていません。ただし、あなたが買い物をしていることを彼らが知っている場合、彼らはそうするための優れたインセンティブを持つでしょう。複数の銀行から見積もりを受け取っていることを伝えます。最初の銀行よりも良いオファーが出される可能性が高くなります。.

貸し手同士を結びつける簡単な方法の1つは、次のようなオンラインローンサービスを使用することです。 LendingTree または myAutoloan.com. これらのサービスを使用すると、情報を1回入力するだけで、競合する複数の貸し手からオファーを取得できます。欠点は、今後数週間、すべての貸し手からの電話や電子メールで攻撃される危険があることです。また、これらのオンラインサービスは通常、地元の信用組合をカバーしていません。そのため、信用組合からの見積もりが必要な場合は、個別に取得する必要があります。.

2週間までのローンショッピング

いくつかの異なる貸し手からの引用を取得することには1つの問題があります。新しいローンを申請するたびに、それを使用するかどうかに関係なく、それはあなたのクレジットスコアから数ポイントをノックします。したがって、多数のローンを申し込むと、スコアが低いティアに落ち、最高の金利を得るのが難しくなります.

ただし、この問題を回避する方法があります。 2週間以内に複数のローン申請を行う場合、信用調査機関は、あなたがまさに自分がしていることをしていると仮定して、1件のローン照会のみを行います。したがって、クレジットスコアを傷つけないように、2週間以内にすべてのローンショッピングを完了させることを目指してください.

5.フォーカス総コスト

多くの自動車買い物客が犯す大きな間違いは、ローンの総費用ではなく、月額の支払いのみに集中することです。もちろん、毎月の支払いは重要です。予算に収まることを確認する必要があるからです。しかし、それは、最低月額支払いのローンが最良の取引であることを意味しません.

たとえば、新しい車に10,000ドルを借りる必要があるとします。ある貸し手は、毎月293ドルの支払いで、3.5％の利子で3年間のローンを提供します。もう1つは、月額184ドルの支払いで、4％の金利で5年間のローンを提供しています.

2番目のローンははるかに手頃な価格に見えますが、追加の2年間は毎月の支払いが行われます。 3年のローンの費用は合計で10,549ドルで、5年のローンの費用は11,050ドルです。したがって、月額293ドルの支払いを管理できる限り、短期ローンはより良い取引です。あなたはより速くあなたの車を支払います、そしてあなたはあなたのポケットに余分な501ドルを持っています.

総費用を可能な限り低く抑えるローンを見つけるためのヒントをいくつか紹介します.

APRによるローンの比較

2つの異なる融資提案を比較する場合、注目すべき最も重要な数値は年率（APR）です。この数字は、ローンの利子と手数料が毎年どれくらいかかるかを示しています。 APRによるローンの比較は、どれが年間でどれだけ費用がかかるかを確認する最も簡単な方法です.

APRを低くすると、ローンの費用に大きな違いが生じます。たとえば、$ 15,000を借りたいとします。 4％の3年ローンには合計で15,943ドルかかり、6％の3年ローンには16,428ドル-485ドルの差額がかかります.

より短いローン期間の選択

別の重要な要因は、ローンの長さです。ローンの期間が長いほど、支払いを続ける必要が長くなります。つまり、APRが同じままであっても、合計でより多く支払うことになります。たとえば、4％で5年間の15,000ドルのローンは、同じAPRでの3年間のローンよりも$ 16,575-632ドル高くなります.

ただし、通常、長期ローンには短期ローンと同じAPRはありません。彼らは通常より高いです。 ValuePenguinによると、3年ローンの平均APRは3.71％です。 5年間のローンの場合、3.93％です。したがって、より短いローン期間を選択すると、お金を2回節約できます。APRは低くなり、支払いは長く続きません.

キャッチは、より短いローン期間がより高い毎月の支払いを意味するということです。その結果、最近の多くの自動車購入者は、支払いを可能な限り低く抑えるために、より長期のローンを選択しています。 Experian Automotiveの2015年のレポートでは、新車ローンの平均期間が過去最高の67か月に達し、すべてのローンの30％近くが73から84か月の超長期であったことがわかりました。つまり、一部のバイヤーは、新車を完済するのに7年かかっています。.

専門家は、これは悪い考えだと言います。 AutoTrader.comのブライアンムーディは、Money誌と話し、できれば自動車ローンを4年以下に抑え、5年以上は絶対にしないことを推奨しています。支払いをするためにローンをそんなに長く延ばさなければならない場合、ムーディーは、それはあなたが本当に余裕があるより多くの車を買っているサインだと言います.

長期自動車ローンのもう1つの大きな問題は、自動車ローンの「逆さま」または「水中」として知られている負のエクイティになる可能性が高いことです。それはあなたがまだ車に借りている量が車が価値がある以上であることを意味します。あなたの車が事故で盗まれたり合計されたりした場合、保険会社はあなたに車の市場価値だけを支払います。それはあなたが銀行に借りているものを完済するのに十分ではありません.

より大きな頭金を作る

あなたの車でかなりの頭金を作ることは、いくつかの異なる方法であなたのローン費用を抑えます。まず第一に、借りなければならない合計金額を減らします。これにより、通常、APRが低くなる短期ローンを取得できます。.

また、多額の頭金を支払うと、ローン対価値の比率、つまりLTV（借りた車の価値の割合）が向上します。貸し手は、リスクが少ないため、LTVを低くして融資を行うことを好みます。大きな頭金でLTVを低く保つことができる場合、または大きな価値のある古い車で取引することにより、貸し手はより良い金利とローンの条件を提供する可能性があります.

大きな頭金を支払うことのもう一つの利点は、ローンの逆さまになるリスクを減らすことです。あなたが完全に所有している車が多ければ多いほど、車の価値があなたが借りている金額より上に留まる可能性が高くなります。消費者報告書は、新しい車の購入時に少なくとも15％の頭金を支払うか、または同じ金額に相当する下取りをもたらすことを推奨しています。.

オンラインローン計算機を使用する

さまざまな融資提案を比較するのは難しい場合があります。一般に、APRが低く、ローン期間が短い方が良いことを知っていますが、ある貸し手が4.3％で36か月のローンを提供し、別の貸し手が4.1％で48か月のローンを提供するとどうなりますか？どのローンが全体的に安くなるかをどのように把握できますか?

この問題を解決する最も簡単な方法は、オンラインローン計算機を使用することです。 U.S. Newsのローン計算機は、車の価格、頭金、ローンの条件に基づいて毎月のローンの支払いを把握できます。その後、この毎月の支払いにローン期間の月数を掛けることで、総費用を計算できます.

さらに簡単に、Googleに組み込まれた自動車ローン計算機は、APRとローン期間に基づいて、毎月の支払いとローンの総費用の両方を計算できます。ただし、下取りや頭金の価値などの詳細を考慮することはできません.

エドマンズから入手可能な別の自動車ローン計算機は、銀行からの自動車ローンをディーラーからのキャッシュバックオファーと比較するのに役立ちます。両方のローンのAPRを、提供されるリベートのサイズとともに入力して、一目で確認でき、より多くのお金を節約できます.

6.ファインプリントを読む

ローンを承認する前に、必ず細かい活字を読んでください。オフィス内のすべての場所を通過する時間がない場合は、書類を家に持ち帰るように依頼してください。貸し手がそれに同意しない場合は、立ち去ります。結局のところ、あなたはあなたの名前を何年も続く法的契約に入れようとしているので、あなたはそれが何であるかを正確に知る権利を持っています.

読むときに注意すべき特定のポイントを次に示します。

• すべての数字. 書類の番号を確認して、署名する取引が同意した取引と同じであることを確認します。 4月、ローン期間、手数料、毎月の支払いがすべて貸し手が約束したものであることを確認してください.
• 前払いペナルティ. 一部のローンには前払いペナルティーがあります。ローンの借り換えや早期の返済を希望する場合は追加料金を支払う必要があります。前払いのペナルティは必ずしも契約を破るわけではありませんが、それがそこにあることと、どれくらいあるかを知っておくべきです.
• 変動金利. 一部のローンには、ローンの存続期間にわたって変化する可能性のある変動金利が付いています。ローンにこの機能が含まれている場合は、APRが獲得できる最高額と、毎月の支払い額がどのくらいになるかを正確に把握してください。最大支払い額が予算に合わない場合、ローンはあなたにとって役に立たない.
• 拘束力のある仲裁. この条項は、貸し手との論争がある場合、それを法廷に持ち出すことは許可されないことを意味します。代わりに、会社に雇われた仲裁人の前に訴訟を提起する必要があります。契約に調停条項がある場合は、契約を注意深く読み、署名する前にそれが一緒に暮らすことができるものであることを確認してください.

最後の言葉

ディーラーに入る前にこれらの手順を実行すると、ディーラーではなく、あなたが交渉をコントロールすることになります。あなたが何を買うことができるかを正確に知っているだろうし、あなたはすでに資金が揃っていることを知るだろう。これにより、最高の価格で最高の車を手に入れることに集中できます.

車自体の価格について合意したら、事前に承認されたローンの申し出をディーラーに見せて、彼らがそれを打ち負かすことができるかどうか尋ねることができます。キャッシュバックや無利子の融資などの特別なオファーがあれば、それは素晴らしいことです。彼らができない場合、あなたはまだあなたが余裕がある条件であなたが望む車を得ることができます.

あなたが今までに自動車ローンで得た最高の取引は何ですか？それはディーラー、銀行、または他の場所からでしたか?