大学の貯蓄と教育のためにロスIRAを活用する方法

すでに529のカレッジ貯蓄プランに精通しているかもしれませんが、大学のために貯蓄する別の方法であるRoth IRAも利用できます。一般的に唯一の方法としては適していませんが、いくつかの利点があります.

大学の貯蓄にロスIRAを使用する理由

529プランとは異なり、子供が大学のためにお金を必要としない場合、他の目的で使用するためのペナルティは発生しません。 529からお金を引き出して教育関連以外の費用に使用したい場合、10％のペナルティが課せられます.
Roth IRAの寄付は、理由を問わずペナルティや税金なしでいつでも撤回できます。資格のある教育費の支払いに使用される場合、10％のペナルティなしで収益を引き出すこともできます。あなたがそれらを撤回することを選択した場合、あなたはそれらの収入に税金を支払う必要がありますので、あなたはあなた自身の退職のためにアカウントにそれらを残すことができます。 Roth IRAの収益は、教育費に使用された場合でも、59 1/2後に引き出された場合のみ非課税です（つまり、退職口座の税への影響）.
Roth IRAに寄付してSaver's Creditの資格を得ると、税金を免除できます。一方、529プランまたは他の大学の貯蓄プランへの寄付は、このクレジットの対象外です.
貯蓄が子供の財政援助の資格に与える影響を考慮することが重要です。一般に、Roth IRAの親の所有権と引き出しは、財政援助の適格性に影響を与えないか、最小限の影響しか与えません。 529計画は、しかし、所有権に関係なく、財政援助の適格性に悪影響を及ぼします。 529プランの所有者は、影響の大きさを決定します.

ロスIRA対529大学貯蓄プラン

ほとんどの個人は、最大IRA拠出制限：年間5,000ドル（50歳以上の場合は6,000ドル）のために、ロスIRAで子供の大学費用を完全に賄うことができません。 529は、ロスIRAで節約するのに非常に役立ちます。ただし、注意すべきいくつかの注意事項があります.

覚えておいて、529は財政援助に影響を与える可能性がありますが、ロスIRAは通常は影響しません.

あなたの子供が独立した学生であり、529の所有者と受益者の両方としてリストされている場合、それは彼らの資産としてカウントされ、援助を受ける資格を著しく損ないます。 529プランが親資産として保有されている場合、財政援助の適格性にも影響しますが、程度はそれほど大きくありません。親または学生以外の誰かが所有する529計画は、FAFSAではまったく報告できませんが、そのような計画からの分配は学生の収入としてカウントされるため、援助を受ける資格が非常に難しくなる可能性があります.
一方、Roth IRAはFAFSAの親資産にはカウントされず、寄付を撤回した場合も収入としてカウントされません。親が所有するロスIRAと寄付のみの撤回は、財政援助の適格性に影響を与えません。ただし、収益が引き落とされた場合、それらは親所得として報告され、おそらくわずかな影響しかありません。学生はRoth IRAで相当額を所有すべきではありません。これは学生資産としてカウントされ、財政援助を得るのがはるかに困難になるためです。.

Rothまたは529への寄付は税控除対象外です （一部の529プランの州レベルを除く）、Roth IRAに寄付することにより、セーバーのクレジットを獲得する資格が得られます.

年間5,000ドル未満を節約できる場合、ロスの寄付のみが最善の策かもしれません（両親が両方とも節約している場合は10,000ドル）.
ただし、この金額を超えて節約できる場合は、529プランでRoth IRAを補完します。 529の利点は、贈与税を心配する必要があるのと同じくらい、寄付限度を心配する必要がないことです。 1年間で特定の受益者に13,000ドルを渡した後、超過額に対して税金が支払われる場合があります。したがって、ロスIRAの方が財政援助への影響は少ないものの、より多くのお金を節約できる場合は、ロスIRAの最大額と529プランへの超過額を寄付してください。.

寄付、収益、および5年ルール

5年ルールとして知られるロスIRAからの利益の撤回に関するルールがあります。基本的に、10％のペナルティなしで潜在的に非課税で、適格な目的のために収益を引き出すには、口座を開設し、5税年の間資金を供給しなければならないことが明記されています。教育費は資格のある目的であり、5年間の規則が適用されます.

寄付はいつでも撤回できます。教育目的でRothの収益を引き出す場合は、少なくとも5年間は口座にお金が入っていることを確認してください。収益の引き出しに対して課税されますが、ペナルティは課されません.

例として、ダンという名前の父親の例を考えてみましょう。彼は娘のサラが生まれてから毎年ロスIRAに2,000ドルを寄付しています。サラが18歳になった今、ダンのロスIRAは36,000ドルの寄付を持ち、その合計額は68,000ドルです。ダンは、サラの大学教育費の支払いなど、理由を問わず、いつでも税金や罰金なしで最大36,000ドルを引き出すことができます。このお金は、サラのFAFSAアプリケーションの収入としてはカウントされません。彼が寄付した金額よりも多く引き出した場合、課税されます。しかし、5年以上アカウントを保持しており、そのお金を大学の支払いに使用しているため、彼は10％のペナルティで打撃を受けることはありません。ただし、サラのFAFSAの収入として、引き出した利益を報告する必要があります。.

大学経費に従来のIRAを使用する

従来のIRAをお持ちの場合は、いつでも引き出したお金に所得税を支払う必要があります。 Roth IRAと同様に、教育目的でお金を使用する場合、10％のペナルティは免除されます。ただし、従来のIRAからの引き出しに対する税法案は非常に急になる可能性があるため、大学のために節約するために使用することはお勧めしません。 Rothの寄付を非課税で撤回できることは、大学の貯蓄に適した選択肢です。.

また、従来のIRAからお金を引き出して税金を支払う必要がある場合、FAFSAの収入として親資産に追加されます。学校にとっては素晴らしい1年だったように見えるからです。!

最後の言葉

Roth IRAは優れた大学の貯蓄手段になる可能性がありますが、寄付はあなた自身の退職貯蓄とのバランスを取る必要があります。 Rothを使用して子供のために大学のために貯金する場合は、自分用にも貯金していることを確認してください。これは、仕事が後援する401k退職プランや、大学の貯蓄手段として2倍になるロスでも可能です。.

Roth IRAを退職貯蓄に使用する利点を調べ、大学の貯蓄に使用する利点と比較してください。他にどのような退職プランが利用できるか、退職時の非課税対課税所得についてどのように感じているか、そして毎年どのくらい寄付できるかを考慮してください。あなたは、ロスの大学の貯蓄の利点にもかかわらず、大学のために節約するためにロスよりも529を選ぶことになります.

ほとんどの財務計画と同様に、プロセスはお客様固有の状況に合わせてパーソナライズする必要があります。準備が重要です。包括的でカスタマイズされた計画をまとめるために、ファイナンシャルアドバイザーと会うことをお勧めします。.

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