破産後の財政と信用を再構築する7つのステップ

はい、破産と債権回収の脅威はあなたの後ろにあり、あなたは新たなスタートを切りました。ただし、新たなスタートとは、最初からやり直して財務を再構築し、クレジットを再確立することです。.

これは、高速または簡単なプロセスではありません。しかし、あなたの信用にどれほど大きな破産があったとしても、破産後の再建への系統的で段階的なアプローチにより、健全な財政と高い信用スコアを再び誇ることができます.

ステップ1：予算を書き換える

おそらく、他の出来事があなたを追い越したとしても、それはあなたの破産の舞台を設定した誤った予算だった.

何が悪かったのか？元の予算が失敗したのはなぜですか？どこが間違っているのかわからない場合、問題を修正するのは困難です。破産解雇または解雇後に他のことを行う前に、予算を評価して書き直してください.

固定費、変動費、不定期費

現在の予算を3つの費用列で書き出すことから始めます：固定、変動、不規則.

最初の列に、固定月額費用をリストします。毎月同じままである住宅支払いや車の支払いなどの請求書を含める.

次の列の下に、毎月発生するすべての変動費をリストします。例には、食べ物、衣服、娯楽が含まれます。過去3か月間の銀行取引明細書を調べて、変動費に費やしたすべてのペニーをリストアップするために、1時間置きます。どこで使いすぎですか?

3番目の列は不規則な費用です。つまり、毎月発生するのではなく、たまにストライキを行う費用です。毎年または半年ごとに支払う保険と同様に、医療費はこのリストに含まれます。ホリデーギフト、誕生日プレゼント、ウェディングギフト、ベビーシャワーギフトなど、他の人へのギフトへの支出に特に注意してください。昨年からの声明を確認して、不規則な費用に費やしたすべてのペニーを見つける.

漏れやすい予算で穴を埋める

先に進む前に、目標貯蓄率を特定します。言い換えれば、毎月貯めたい収入の割合は何ですか？少なくとも10％を目指します。破産後の白紙の状態がきれいであれば、経済的に前進することができます.

固定費の列から始めて、どの費用を下げることができますか？どれを完全に消去できますか？自宅のインターネットが必要な場合がありますが、ケーブルテレビのサブスクリプションは必要ですか？ほとんどない。クリエイティブを取得し、すぐに使える保存方法をブレインストーミングします。たとえば、予備の寝室を借りることで住宅費を削減できますか?

次に、平均変動費を確認します。その支出を半分に削減するには何が必要でしょうか？毎日ランチを食べていますか？昼食を用意するか、夕食時に余分な料理をして、残り物を昼食に持参してください。月に1、2回以上レストランで外​​食していますか？月に1回の食事にカットしてみてください.

最後に、ホリデーギフトの支出など、どの不規則な費用を削減できるかを調べます。次に、毎月不規則な費用のためにお金を積み込める別の銀行の口座など、見えない場所を見つけます.

目標の貯蓄率に達するまで刻み続け、さらにいくつかを刻みます.

4週間の収入に基づく予算

非常に多くの消費者が問題に直面するのは、年収を12で割って予算を立てることです。これにより、一部の月には4週間以上あるため、非現実的に高い収入に基づいて予算が決まります。給料を毎週、または2週間ごとに受け取る場合、どの月でも4週間の収入しか得られないことに注意してください.

同様に、税引き後の純収入に基づいて予算を決めてください。給料が1週間おきに税引き後2,000ドルの場合、月額予算は月額4,000ドルに基づいている必要があります.

場合によっては、1か月間に追加の給料が支払われることがあります。 「ボーナス」給与を普通預金口座に直接入れて、これらの月を利用してください.

ステップ2：貯蓄を設定する

書面での予算は、節約のために一定の割合を指定する必要があります。しかし、毎月一定量を節約すると言うことと実際にそれを行うこととの間にはしばしばギャップがあります.

どのようにしてそのギャップをうまく埋め、貯蓄予定のお金がそこに確実に収まるようにしますか？これらのヒントに従ってください.

貯蓄を自動化する

あなたのお金がより目に見えて利用可能であればあるほど、それを使う誘惑は大きくなります。コツは、このお金を触る前に見えないようにすることです.

あなたはおそらく当座預金口座を持っているでしょう。そしておそらく同じ銀行の普通預金口座を持っているでしょう。過去に支出が問題だった場合は、さらに一歩進んで、別の銀行または信用組合で普通預金口座を開設してください。そうすれば、プライマリバンクでオンラインバンキングにログインしたときに、そこに座っているすべてのジューシーな貯金が見られることはありません。.

彼らがあなたの直接預金を分割できるかどうかあなたの雇用主に尋ねてください。可能であれば、貯蓄額を新しい見えない普通預金口座に直接預け入れ、「営業」収入はメイン当座預金口座に預け入れます.

雇用主が直接預金を分割できない場合は、当座預金口座から普通預金口座への定期的な自動ACH転送を設定します。重要な点は、すべての給与に対して、給与が直接入金されてから1日以内に行わなければならないということです。.

このように、あなたの節約はあなたの側での作業を必要としません。遅かれ早かれ、規律は失敗するので、規律に依存しないでください.

早期貯蓄の目標：緊急資金

あなたはこの地球上に、予想外の請求書が発生することを知るのに十分な長さでした。 1,500ドルの自動車修理費、3,000ドルの住宅修理費、2,000ドルの医療費など.

最後の予想外の法案が来たとき、何が起こったのですか？あなたはおそらくお金を持っていなかった、とそれは財政的な後押しを作成しました。しかし、次回は準備ができています.

緊急資金にはどれくらい必要ですか？それは個人的な決定です。破産後の財政回復では、平均的な人が必要とするよりも多くの現金を維持することを目指します。普通預金口座の1,000ドルという単純な目標から始めます。純利益の10％を節約できれば、そこまでたどり着くのにそれほど時間はかかりません-おそらく数か月、ほとんどの場合。 GOBankingRatesによると、アメリカ人の57％よりも多くのお金を節約できるため、1,000ドルに達したらお祝いのジグを行います。.

破産後1年目には、投資よりも緊急資金を優先します。少なくとも1か月分の費用を緊急資金に安全に収めることを目指してください.

ステップ3：全額予算

プラスチックをスワイプすると、お金を使うのが非常に簡単になります。実際、クレジットカードはほぼ確実にあなたの破産に貢献しました.

あなたはクレジットカードが何をもたらすかを知っており、Business Insiderによると、クレジットカードの借金が55,700ドルである平均的なアメリカの世帯のようにはなりたくない。しかし、デビットカードでさえ、あなたが最初に財政生活を再開するとき、支出を追跡するのが非常に難しくなります。支出を完全にコントロールするには、最初の3〜6か月間は現金のみを使用するように切り替えます.

支出のために物理的なエンベロープシステムをセットアップすることから始めます。最初は気まずく、昔ながらの感じがします。しかし、それは機能し、予算と支出を完全にコントロールできます。誘惑を防ぐには、デビットカードを財布から取り出して、ベッドサイドの引き出しに入れます。今後数か月間はタイムアウトボックスに追いやられます.

電子決済の禁止の唯一の例外は、住宅ローン、自動車の支払い、公共料金などの主要な定期請求書です。他のすべての費用は封筒から出される必要があります.

これらのすべての手動ステップで愚かなことを感じますか？とにかく乗り越えてください。これは、古い習慣をすべてリセットし、新しい習慣を作成することにより、財務の管理を取り戻す方法です。.

ステップ4：デビットカードに簡単に戻る

全額封筒システムの予算で3か月後、支出についてどう思いますか？完全にコントロールされていると思いますか?

エンベロープシステムを無期限に使用し続けることもできます。これは、支出を監視および制御する効果的な方法です。しかし、電子決済には特典があります。プラスチックに戻す場合は、食品などの単一の支出カテゴリから始めます。デビットカードを引き出しから引き出し、財布に戻します。来月は、食品の購入にのみ使用してください。月末に、カードに対するすべての支出を合計し、以前の食料に対する現金支出と比較します。デビットカードにもっとお金を使いましたか？なぜ?

デビットカードを使用して食べ物にかなり多く費やした場合は、食べ物の購入にデビットカードのみを使用して別の月に行ってください。デビットカードの支出が以前の現金支出と一致したら、翌月に別のカテゴリに、次に別のカテゴリに拡大します。各カテゴリの支出が予算内であり、現金封筒システムの支出に匹敵する場合にのみ拡大を続けてください。エンターテインメントをデビットカードに移行する最終カテゴリとして保存します。デビットカードは最も魅力的です。.

ステップ5：クレジットの再構築を開始する

第13章破産は、7年間信用報告書に残ります。第7章破産はさらに長く、10年のまま.

だからといって今までクレジットを改善できないわけではありませんが、クレジットを再構築するには数年かかります。ここに簡単な修正がないので、長距離に縛り付けてください.

信用報告書を確認することから始めます

破産後のクレジットを修復する最初のステップは、クレジットレポートをプルして確認することです。解雇後3か月待って、債権者に報告を更新する機会を与えます。昨年中にまだ行っていないことを前提にすると、あなたの得点を落とさずに無料でクレジットレポートを引き出すことができます.

信用報告書を行ごとに詳細に確認します。あなたの使命：クレジットレポートのエラーを見つけて修正する.

破産後、ほとんどの（すべてではないにしても）債務の残高は0ドルになります。例外には、第13章破産の場合、税務判断、または支払計画の債務が含まれます。あなたの借金のどれかが不正確なバランスを示していますか？そのことについて、あなたのものではないことを示す負債はありますか?

信用調査機関と債権者は毎日間違いを犯します。信用報告書の正確性について責任を負うのはあなた次第です。疑わしい点が見つかった場合は、すぐに信用調査機関に連絡して、信用報告書の異議申し立てとエラーの削除のプロセスを開始してください.

クレジットカードの長所と短所

クレジットカードを使用すると簡単に使いすぎてしまいますが、クレジットを再構築する際の良いスタートにもなります。.

クレジットレポートのエラーを修正し、デビットカードの使用に戻した後、新しいクレジットカードを開くことの長所と短所を検討してください。プロには、利子や手数料なしでクレジットを再構築する機会、緊急の現金源の柔軟性、そして最終的に報酬のあるカードの資格を得る機会が含まれます.

一つの巨大な、明白な詐欺？クレジットカードを使用すると、クレジットカードを誤って使用した場合、元の場所に戻すことができます。汝自身を知れ。クレジットカードをまだ信用していない場合は、そのままにしておきます.

再度クレジットを受け取る準備ができたら、セキュリティで保護されたクレジットカードから始めます.

安全なクレジットカード

安全なクレジットカードは、カードの使用を現金の担保に制限することにより、使いすぎないようにします.

銀行、信用組合、またはその他のカード会社にセキュリティで保護されたクレジットカードを要求すると、担保として現金を預け入れる必要があります。たとえば、信用組合に1,000ドルを現金で入金する必要がある場合があります。彼らはあなたのカードの使用に対するセキュリティとしてその現金を保持し、あなたのクレジットカードの上限は$ 1,000になります.

セキュリティで保護されたクレジットカードを開く前に、カード会社が3つすべての信用調査機関に報告していることを確認してください。結局のところ、全体のポイントはあなたの信用を再構築することです。これらの安全なクレジットカードで検索を開始します.

最初に、クレジットカードに固定の定期請求書を1つだけ入れます。次に、自動定期支払いを設定して、毎月カード口座の残高を返済します.

たとえば、自宅のインターネット料金が毎月50ドルで、その月の15日に請求されたとします。インターネットプロバイダーが毎月クレジットカードに請求するように自動請求を設定します。次に、月の16日に当座預金口座からクレジットカードに50ドルの自動定期支払いを設定します。.

最初の数か月間は、クレジットカードをベッドサイドの引き出しに入れておき、この1回の支払いは自動操縦で行います。デビットカードに戻ったときと同じように、クレジットカードに戻りやすい.

ステップ6：投資を開始する

これまでに、緊急資金で1か月分の費用を節約できました。現金封筒システムの使用を継続しているか、電子支払いに戻ったかにかかわらず、予算に満足しています。.

「デイブラムジー」などのより保守的なアドバイザーは、緊急資金に3〜6か月の費用をかけることをお勧めします。それがあなたに高く聞こえ、あなたが投資することを切望しているなら、あなたの緊急資金に2ヶ月分の費用を取っておきます。緊急資金の目標を達成したら、普通預金口座ではなく投資口座への送金を開始します.

税制優遇された退職口座から始めます。雇用主が401kまたはその他の退職金口座を提供している場合、特に一致する貢献を提供している場合は、それを利用してください。事実上無料のレイズです!

雇用主が何も提供していない場合は、独自のIRAを開きます。 IRAの場合、拠出制限は低くなりますが、投資を完全に制御できます。.

何に投資すべきかわからない？低コストのインデックスファンドから始めましょう。 S＆P 500やRussell 2000などの主要な株価指数を模倣する国内および国際的なファンドの組み合わせを目指します。株を選んだり、市場に勝ったりしないでください。今のところ、キーはあなたが定期的にお金を投資し、税金でお金を節約していることです.

ステップ7：必要に応じて担保付債務のみを借り入れる

あなたは再び車を買うことができるでしょうか？家？はい。ただし、クレジットを再構築するまでは、より高価で、より多くの文字列が添付されます.

カーローン

あなたの破産解散の1年か2年以内に、自動車の貸し手はあなたにもう一度貸しても構わないと思っているかもしれません。ただし、破産前と同じローン条件を期待しないでください.

より高い金利を支払う準備をしてください。貸し手はリスクに基づいて価格を決定し、破産はあなたを高リスクの借り手としてマークします。貸し手はまたあなたからより高い頭金を期待します.

また、貸し手がローンの共同署名者を求めたとしても驚かないでください。あなたがオートローンを取得することに決めた場合、友人や家族とそのおそらく厄介な会話を持つように準備してください.

そうは言っても、最良の料金と条件で買い物をすることはできますし、そうするべきです。あなたがあなたのクレジットに破産しているという理由だけで、あなたがより良い自動車ローンのために交渉しようとすることができないことを意味しません。貸し手ができることはすべて、ノーと言うことです?

または、いつでもお金を節約し、現金で車を買うことができます.

住宅ローン

自動車ローンと同様に、不動産を購入するためにお金を借りることはできますが、より多くの支払いを期待できます。それは、より高い金利、より高い貸手料とポイント、より高い頭金、そして潜在的にセキュリティを強化するための共同署名者につながります.

繰り返しますが、買い物をして、料金を比較し、交渉してください。これらのヒントに従って、低い住宅ローン率の承認を得る.

住宅ローンのさまざまなプログラムが異なる破産規則を課していることは注目に値します。第7章破産後、借り手はFHAまたはVAローンの資格を得るまで最低2年、ファニーメイまたはフレディマックが支援する従来のローンを最低4年待つ必要があります。.

第13章破産の貸出規則は、もう少し複雑です。 FHAローンまたはVAローンの資格を得る前に、借り手は少なくとも1年の期限内に予定された支払いを行わなければならず、破産裁判所はローン要求を承認しなければなりません。ファニーメイまたはフレディマックが支援する従来のローンの場合、借り手は解雇から2年、解雇から4年待たなければなりません。.

FHAローンの特典の1つは、頭金が低いことで有名です。クレジットスコアが580を超えている限り、3.5％の頭金を受け取る資格があります。 500〜579の範囲のクレジットスコアの場合、FHAはまだ合理的な10％の頭金を要求します。.

低頭金の資格がある場合でも、さらに置くことを検討してください。それはあなたがより低い金利と貸し手料金について交渉するのを助けることができます。また、破産から立ち直る誰かとして、資金に頼ることができないほど、成功の可能性は大きくなります。これらの戦術を使用して、頭金のためにさらに節約し、より少なくではなく、あなたの次の家にもっと置く.

最後の言葉

破産プロセスは感情的に厳しいです。あなたは二度と経済的無力の立場になりたいとは思わない.

金融機関を元に戻すには、時間と労力を投資する必要があります。支出習慣を最初に評価するときは、数時間かけて予算を熟考する必要があります。エンベロープシステムをスムーズに起動して稼働させるために、さらに数時間を確保します.

クレジットレポートを確認しますか？誤った報告に異議を唱えるために信用調査機関に連絡しますか？あなたの土曜日の朝は今後数ヶ月間忙しいでしょう.

しかし、最終賞は、お金、眠れぬ夜、そしてあなたの配偶者との果てしない財政闘争を心配するストレスが絶えない人生です。上記の手順を実行します。後日よりも早く、経済的混乱の日々がバックミラーで安全に処理されます。.

破産後に財政を立て直していますか？あなたの最大の闘争は何でしたか?