回避する必要がある13の退職計画と貯蓄の間違い

連邦準備制度によると、退職のための財政計画を「多く」考えたアメリカ人はわずか13％でした。アメリカ人の半数は、それについて少しだけ考えたか、まったく考えなかったと言っています。しかし、従業員福利厚生研究所（EBRI）は、2009年から2013年にかけて記録的な低値を記録した後、2014年と2015年に退職の準備に対する自信が急上昇したことを示しています。.

しかし、楽観主義の高まりは、より良い準備に基づいているわけではない、とEBRIは指摘しています。貯蓄水準は低く、ほとんどの人は退職に備えるために必要な基本的な措置さえ講じていません。多くは物事が最終的にはうまくいくと信じているようです。そのアプローチは単に機能しません.

あなたが貧困ラインでぐらついている何百万人もの年配のアメリカ人に加わりたくないならば、あなたは一般的な計画の落とし穴の道からあなたを導く健全な退職プランが必要です。そうしないと、ミスを犯すリスクがあります。これは、希望するときに退職する能力を妨げるか、または退職後に経済的な問題を引き起こす可能性があります。.

貯蓄の間違い

インフレは無視できない現実です。時間が経つにつれて、生活費は確実に上昇します.

たとえば、住宅を考えてみましょう。 MarketWatchによると、2015年の第3四半期の家賃は前年に比べて5.7％増加しました。作業中に価格の急上昇に対処するのは十分に困難ですが、そうでない場合は、不可能ではないにしても、はるかに困難になる可能性があります。退職年に苦労したい人はいませんが、それを避ける唯一の方法は、就業年中に貯蓄することです.

1.退職貯蓄なし

あなたの黄金時代のために貯金しないことは、誰もが犯すことができる最も重大な退職の間違いです。ほとんどまたはまったく貯金せずに引退すると、貧困に苦しみ生活するリスクが高まります.

貯蓄せずに退職する人の多くは、社会保障だけに頼っています。ただし、社会保障は、主要なライフラインではなく、経済的な補足として設計されました.

Huffington Postによると、2015年1月の社会保障給付の平均額は1か月あたり1,328ドルで、年間15,936ドルでした。一方、1人世帯の貧困ラインは11,770ドルでした。社会保障以外の収入がない退職者は非常に脆弱であり、多くの人々がこの危険なライフスタイルに向かっているようです。連邦準備制度の調査では、非退職者の31％が退職貯蓄と年金を持たないことがわかりました。.

EBRIによると、人々が節約しない主な理由は、日々の費用と生活費のためです。あなたが今日までほとんどかろうじていないとき、明日の金融セキュリティの構築に集中することは間違いなく難しいです.

しかし、ほとんどの人は、退職をサポートするのに十分な貯蓄をするのに何十年もかかります。つまり、延期する余裕がないということです。したがって、大量に保存できない場合は、保存してください 何か. 一度に20ドル、50ドル、または100ドルを取っておくことは、何も保存しないよりもはるかに優れています。複利により、時間がたつにつれて、これらの小額のお金は大幅に増加します。たとえば、1か月あたり25ドルしか節約せず、40年間も節約すると、節約額はほぼ50,000ドル近くになります。これは、年間6％という非常に控えめな収益率です。.

1か月あたり25ドルなど、少しでも節約する方法が見つからない場合は、変更を加えるときが来ました。昇給を求める、転職する、パートタイムのギグを取得するなど、収入を増やすための措置を講じるか、安価なアパートに移動して娯楽支出を削減するなど、費用を削減する方法を見つけてください。.

2.十分に保存しない

多くの人はいくらか節約できますが、成功への道を歩んでいるとは言い切れません。 EBRIによると、2015年退職信頼調査の人々の28％が1,000ドル未満の貯蓄を持っています.

一部の人々は退職金を賄うために真剣に苦労していますが、多くは支出が多すぎるために貯蓄を抑えています。 EBRI調査の回答者の69％が、退職により少なくとも25ドル節約できると認めました。一方、連邦準備制度の調査によると、アメリカ人の半数以上が、稼いでいる以上のお金を使っています。これは、多くの人々が明日のニーズよりも今日の欲求を優先しているため、退職後の経済的トラブルに直面するリスクがあることを意味します.

3.計画なしの保存

一部の人々は、退職のために高貴な努力をします。彼らは1セント硬貨をつまんで、定期的にお金を取っておき、結果としてかなりの隠し場所を蓄積しました。しかし、彼らは引退中に不足の危険にさらされています。プレスリリースで、シュワブ退職プランサービスの責任者であるスティーブアンダーソンは、多くの場合、快適な退職に必要な人と実際に貯蓄しているものとの間に大きな違いがあると警告しています.

問題は、多くの人が実際にどれだけ必要かわからないことです。米国労働省は、アメリカ人の半数以下が退職後の費用を計算していると述べています。退職後の経済的困難のリスクを軽減するには、退職後の生活に関する包括的なビジョンを作成することが不可欠です。

• 家族の平均寿命. 親relativeの寿命を考慮すると、引退の可能性のある長さを測ることができます.
• 希望退職年齢. 引退年齢は、引退の長さ、財政計画がどれほど積極的であるか、引退巣の卵を開発するのにどの時点までに必要かを決定するのにも役立ちます.
• ロケーション. 市、郡、または町は、生活費に大きく影響します。医療や住居などの費用を超えて、州と地方の売上税があなたの費用に与える影響を考慮してください.
• リビングアレンジメント. あなたはまだ住宅ローンを持っていますか？費用を分担するために、子供など他の人があなたの家に住んでいますか？それとも、生活支援コミュニティにとどまることを期待していますか？あなたの生活費を計算するためにあなたの生活の手配のアイデアが必要です.
• 趣味とライフスタイル. 日々をどのように過ごす予定ですか？旅行したいですか？あなたとあなたの配偶者には車がありますか？もしそうなら、退職後に新しい車を何回買うと思いますか？退職後に仕事をする予定はありますか？従業員を完全に退職する予定がない場合、どれだけの期間労働できるかを現実的に考えてください.
• 保険と健康保険. あなたは適切な健康保険に加入する予定ですか？介護保険を購入しますか？長期ケア、自己負担などの特定のタイプのケアの支払いに十分なお金を節約する必要がありますか?

若いほど、結婚、子供、あなたのキャリアなど、あなたの人生の過程で展開する状況によってその年が形作られるため、退職についてしっかりした詳細が少なくなります。漠然とした仮定から始めて、定着して退職に近づくにつれて、より具体的な詳細をプラグインしてもかまいません.

あなたが若いなら、退職は遠い道のりのように思えますが、最も重要なことは今貯金を始めることです。また、社会保障局の退職プランナーなど、あなたを助けるリソースがあることを忘れないでください.

4.普通預金口座にお金を保管する

保存することを約束することが最初のステップです。次に、その方法を決定する必要があります.

仕事中にお金を稼ぐことは優先事項です-そして、普通の普通預金口座は適切な成長のための理想的な場所ではありません。金利が低い年には、貯蓄口座の利子の支払いから期待できる成長はインフレに追いつかず、それをはるかに上回らないかもしれません。そして、あなたのお金がインフレに追いついていない場合、それは価値を失っています.

チャールズ・シュワブは、長期的なインフレ率は1.8％であると見積もっていますが、現金投資に対するリターンも年に1.8％しか増加しません。さらに悪いことに、普通の普通預金口座の収益は課税対象です.

金融機関にお金を投資する必要があります。金融機関は、株式などの資産にさらされます。資産は、長期にわたって貯蓄口座を上回っていました。米国労働省は、401kなど、雇用主が後援する退職金制度にアクセスできる人に、寄付するようアドバイスしています。それが選択肢ではない場合、個人の退職口座（IRA）に投資する.

従来のIRA、Roth IRA、および401kや403bなどの雇用主の退職プランは課税対象ではありません。さらに、Roth IRAを使用して、従来のIRAおよび非Roth雇用主が提供する税金に対する退職金への拠出を控除し、退職時に非課税で資金を引き出すことができます。.

5.配偶者に頼る

あなたの配偶者からのリソースに依存することを期待することは、退職計画ではありません-それはギャンブルです。そして、それはあなたを経済的困難に陥れる可能性があります.

他の誰かに依存するということは、2つの危険な仮定をしていることを意味します。まず、あなたは離婚しないと仮定しています。誰もが永遠に結婚すると思うのが好きですが、統計はそうではないことを証明しています。アメリカ心理学会によると、米国の結婚の40％から50％は離婚で終わる.

多くの場合、解散の可能性を過ぎたと多くの人が考えたときに、人生の後半で離婚する人が増えています。シカゴトリビューンの調査では、50歳以上の人々の離婚は1990年から2013年の間に2倍になったことが示されています。.

退職を他の人に任せることによってあなたが下す2番目の危険な仮定は、あなたの配偶者が2人の高齢者の世話をするために適切に準備することができ、そしてするということです。配偶者がリスクのある投資を行い、大きな損失を被った場合はどうなりますか？または、配偶者が十分に保存できない場合はどうなりますか？特に医療に関しては、人々は自分自身に必要な金額を過小評価しているため、カップルを計画しようとすると計算を誤る可能性がさらに高くなります。.

配偶者の社会保障給付が答えだとは思わないでください。彼らはあなたの世話をするのに十分なお金を生み出しません。社会保障局によると、労働者の社会保障給付は一般に退職前収入の約40％であり、配偶者は労働者の権利の半分まで取得できます。大まかに言って、仕事中に月額2,000ドルを稼いだ配偶者は、社会保障から月額800ドルを受け取る場合があります。.

あなた自身の退職貯蓄があることはあなたの利益を保護し、あなたがどれだけ準備ができているかをより良く評価するのに役立ちます。仕事をしていないか、あまり稼げない場合は、非課税の配偶者に代わって従業員が退職口座に寄付できる課税対象の投資口座や配偶者IRAの取得などのオプションがあります.

職場でのお金の間違い

6.会社の試合に十分に貢献していない

401kプランを持っている多くの企業は、従業員の貢献の一定の割合と一致することを提案しています。ただし、多くの人はこれらのオファーを十分に活用していません。投資顧問会社であるFinancial Enginesの調査によると、2014年には、従業員の4人に1人が会社の完全な試合を受けるのに十分な貯蓄をしていませんでした。平均して、それらの従業員はその年のテーブルに1,336ドルを残しました.

あなたの雇用主の試合を最大限に活用しないと、特定の年に大きな損失のように見えないかもしれませんが、複利の影響を考慮すると、すでに生じた利子に加えて利子を得るため、あなたの損失は本当に追加されますアップ。 Financial Enginesによると、2014年に雇用主の寄付で1,336ドルを逃した人々は、わずか4.5％の成長率を想定して、20年間でほぼ43,000ドルを失います.

雇用主が積極的に投じるすべての資金を獲得するために、常に十分な寄付をしてください。また、自動登録プランに参加しているため、会社の完全なマッチングを保証するために貢献率が適切なレベルに設定されていると想定しないでください。企業はデフォルトの寄付率をあまりにも低く設定することが多く、彼らの労働者はマッチしたお金を逃します.

7.受給前に仕事を辞める

多くの雇用主は、年金給付の資格を得る前、または会社の401kへの拠出金または利益分配からの資金が実際にあなたのものになる前に、一定期間仕事を続けることを求めています。既得権を得る前に早めに出て、お金を失います。それは固執する強いインセンティブのように聞こえるかもしれませんが、多くの人々はとにかく船に飛び乗ります。ミレニアル世代は高齢労働者よりも頻繁に転職を好む傾向があるため、これは間違いです。.

Fidelity Investmentsによると、転職したミレニアル世代の半数は、退職貯蓄の25％を失います。平均して1,400ドルを残します。これは、成長率3.2％〜5.5％を想定すると、37年間で4,500〜10,200ドルに変わる可能性があります。キャリアの中で何回も既得権を得る前に仕事を切り替えてください。これらの資金の成長の可能性を考えると、数万ドルを失う可能性があります。.

既得権を得る前に仕事を辞めることを検討する場合は、あなたの新しい給​​与とその仕事の在職期間が退職口座の損失に見合うかどうかを判断します。または、あなたの損失に対応する給与またはサインオンボーナスを交渉します.

8.持ち株が多すぎる

単一の株式を過剰に保有することは悪い考えであり、それがあなたの雇用主の株式であるという事実はそれを変えません。 Aon Hewittによると、2013年、確定拠出制度の従業員は、資金の平均13％近くを雇用主の株式に割り当てていました。ただし、多くの金融専門家は、雇用主の株式の量をポートフォリオの10％未満に制限することを推奨しています。.

資産の10％から15％を雇用主の株式に保持することが危険ゾーンの始まりです、と資産管理会社CTC Consultingの不動産および信託のディレクターであるJim CodyはForbesに語りました。会社の株価は長期間安定している場合もあれば、ある時点で高騰している場合もありますが、景気後退に備えなければなりません。会社が破産する可能性があります-またはさらに悪いことに、失敗する.

あなたが大規模で確立された会社で働いているからといって、それは起こりません。コダック、ワシントンミューチュアル、リーマンブラザーズを見てください。従業員の株式購入プログラムに登録している場合は、自動購入に注意して、10％のベンチマークを超えないようにしてください。.

貧弱な資金管理の決定

9.キャッシュアウトと最初からやり直す

退職口座を現金化することは、軽々しい決断ではありません。あなたは重要な成長機会を失い、あなたが若ければ若いほど、それらの機会費用はより急になります。 Fidelityによると、税引き前のIRAの寄付である5,500ドルは、35年間で58,000ドル以上に成長する可能性があり、毎年7％の年間収益を得ることができます。さらに、59 1/2歳までに適格退職口座（IRAや401kなど）からお金を引き出すと、IRSはそれを早期撤退とみなし、所得税に加えて10％のペナルティを課します撤退の義務.

401kを現金化するとしましょう-雇用主は罰金と税金を考慮して、トップから20％を差し控えるでしょう。 Fidelityによると、最高所得層の人々は、早期撤退に対する税金と罰金のほぼ50％を請求される可能性があります。多くの場合、早期退職のメリットはコストと損失を上回らないため、退職資金を使用して仕事間でやり取りしたり、財政難を解決したりする誘惑に抵抗してください.

10.退職基金に対するローンの取得

退職基金から借りることはどうですか？その場合、あなたは自分にお金を貸し、自分に返済します。多くの人々がそれを行います-実際、フィデリティによると、労働者の11％が2014年に401kのローンを取りました.

ただし、401kのローンを取得しても、見た目ほど無害ではありません。それは多くの方法で退職貯蓄努力を脱線させる.

まず、お金があなたの口座にない場合、それは成長していません。 Wall Street Journalによると、株式市場が2桁のリターンを提供していた2013年には、401kのローンは特にコストがかかりました。そして、利益を見逃していることに加えて、自分自身に返済している人々は、自分の貢献で軌道に乗らない傾向があり、それは彼らの機会費用をさらに高めます。フィデリティは、401kから借りた人の約25％が1年以内に寄付を減らし、9％が完全に貯蓄を停止したことを発見しました.

401kローンを利用することで、あなたは自分自身を税金で二重に苦しめることにもなります。当初、401kの寄付は課税されることなく計画に組み込まれました。ローンを取り、課税ドルを使用してお金と利子を返済する必要があります.

ただし、シナリオは頻繁に悪化します。 Fidelityの調査によると、401kの借り手の半数が連続借り手になり、何度も自分自身にset折を強いる.

11.ロールオーバーの間違いをする

「ロルロバー」は、退職金をあるプランから別のプランに移動することを指す用語です。たとえば、仕事を辞め、401kの資金を新しい雇用主の401kプランに振り替えたり、お金をIRAに移動したりする場合があります。ただし、IRAおよび401ksで保持されているお金を移動する場合のルールがあります。知っておくべき重要なルールは、60日間のルールです。.

切り替えを行うとき、一部の人々は短期ローンを取得する方法として自分の資金を所有します。ただし、60日以内に資格のあるアカウントに返金されない場合、59 1/2でない場合、他の早期引き出しと同様に税金とペナルティが課せられます。.

資金を所有する場合、潜在的な税金や罰金をカバーするために雇用主がアカウントから取得する20％の源泉徴収を考慮することを忘れないでください。アカウントを以前のレベルに戻すには、その金額を自分のポケットから戻す必要があります.

たとえば、資金を直接所有して401kをIRAにロールインするとします。アカウントに10,000ドルがある場合、雇用主は2,000ドルを差し控え、8,000ドルを受け取ります。 IRAを開始するには、追加の2,000ドルを用意する必要があります。そうでない場合は、アカウントに8,000ドルしかありません。雇用主が差し止めた2,000ドルは早期引き出しとして扱われます。 10,000ドルで新しい口座を開設すると、所得税を申告した後に雇用主が差し止めたお金が返還されます.

リスクを回避するには、直接ロールオーバーまたは受託者から受託者への振替をリクエストするのが最善です。これには、あるプランまたは口座から別のプランまたは口座への資金の直接振替が含まれます。そうすれば、お金を使いたいと思ったり、意図したよりも長く持ち続けたりすることを心配する必要はありません。さらに良いことに、潜在的な税金や罰金のために雇用主から差し引かれる金銭はありません。全額が新しい退職口座に振り込まれます.

人々が犯す別の間違いは、彼らが資金で何をしたいかを指定せずに、仕事に飛び乗って401kに数千ドルを残すことです。これが起こると、計画はしばしば強制送金を行い、お金をIRAに移動します.

法律では、アカウントの残高が5,000ドル未満の場合、IRAをあなたに代わって開設する計画が許可されています。この動きはお金を保護することを意図しているが、米国政府の説明責任局は、投資に課される手数料が一般的に強制送金IRA資金のリターンを上回り、残高を削ることを発見した。あなたのお金に何が起こるかを決めるために他の人に任せないでください.

12.受益者に名前を付けない

多くの人々は退職のために貯金をしますが、受益者に名前を付けないため、資産（およびその相続人）を保護できません。受益者が明記されていない場合、退職金は遺言検認の対象となる不動産に送られますが、法的手続きは長く、費用がかかり、複雑です。退職金をあなたの財産に渡すことで、債権者にとって資金が公平なゲームになる.

受益者を名前で指定して、愛する人のドラマを控えましょう。 「私の子供」や「私の妹」のような曖昧な用語は使用しないでください。そして、受益者を更新することを忘れないでください。そうでなければ、あなたの苦労して稼いだお金は、元配偶者など、あなたがそれを持ちたくない誰かに行くことができます.

受益者情報を更新しないと、あなたの遺言でさえ、退職後のアカウントに対して無力になります。 Edelman Financial ServicesのRic Edelmanの記事によると、受益者の指定は退職口座、IRA、年金、生命保険の意思を無効にします.

13.負債が多すぎて引退する

EBRIの2015年退職信頼調査では、労働者の約半数と退職者の3分の1が債務のレベルを問題と考えていました。人々は、住宅ローン、クレジットカードの借金、自動車ローンを最も懸念していました。この種の借金がある場合、退職する準備ができていない可能性があります.

大量の請求書で引退することは、見た目よりも危険です。あなたはあなたがあなたの請求書を支払うことができたと思うかもしれませんが、おそらくあなたは理想的な状況の下で、またはあなたが収入を持っているときにあなたの能力を考えているでしょう.

時々私たちを襲う予期せぬ出来事に直面したらどうしますか？車のエンジンが爆発します。屋根を交換する必要があります。または、保険でカバーされていない高価な医療機器が必要です.

固定資産税の引き上げ、暖房費の上昇、ガス価格の上昇など、生活費の急増に取り組むときにこれらの不測の事態が発生した場合はどうなりますか？あなたが賢明なプランナーなら、退職時に避けなければならない月々の義務が多くあると、財政的に脆弱になり、トラブルを招くことに気付くことができます。.

最後の言葉

差し迫った関心事ではないように思われるものを無視するのは簡単ですが、退職に関してはそうはしたくないでしょう。あなたは、精通した財務上の意思決定をしている場合にのみ、あなたの側にいます。そうでなければ、それはあなたに対して働いています.

退職金計画は、ポットにもう少しお金があることを確認するためだけに重要ではありません-あなたの財政は、あなたの快適さと幸福から、質の高いヘルスケアにアクセスし、財政支援を提供する能力まで、黄金時代のほぼすべての側面に影響を与えるため、重要です愛する人に。あなたが年をとるほど、クイックフィックスソリューションを考え出すのが難しくなります.

退職計画の間違いを避けるためのヒントはありますか?