過去25年間で退職が変わった11の方法

1世紀前には、社会保障、メディケア、または健康保険はありませんでした。年金は、1921年の内国歳入法により年金拠出が法人に対して課税控除の対象となるまで、民間部門で離陸しませんでした。 50年前に早送りし、401（k）やIRAなどの退職金口座はまだ発明されていなかった.

過去25年間でさえ、退職計画は急速に進化しました。 「神聖な牛」と今日の退職計画の仮定は、わずか25年前に大きく異なって見えましたが、さらに25年後には、財政状況はまだ異なって見えるでしょう.

過去25年間で退職がどのように変化したか、そしてあなたがあなた自身の退職のために計画し、節約するときに注意すべき傾向は次のとおりです.

1.実際の社会保障給付は減少している

1975年から1984年の間に、「社会保障局（SSA）の年間生活費調整（COLA）」は平均7.7％-インフレよりも高い。年間最高の増加は驚くべき14.3％でした.

世の中変わったんだよ。 2009年から2018年までの10年間、平均のCOLAはわずかに1.36％でしたが、この10年間のうち3回ではCOLAはまったくありませんでした。シニアシチズンズリーグの調査によると、結果として、社会保障給付の実質的な購買力は2000年から2017年にかけて30％減少しました。.

なぜアンクルサムはそんなにこぶしで育ったのですか？社会保障が破産に向かっていることで有名です。漠然とした「別の日の問題」という意味ではなく、「話すとお金を失う」という意味です。 2016年、社会保障庁は、2020年までにコストが収益を上回ると予測しています。 2年後、「SSAは認めた」彼らはすでに彼らが集めているよりも多くを費やしていました。破産日に関する彼らの推定は2034年です。しかし、ワシントンがこの政治的および財政的大失敗をどのように扱うかは誰もが推測しています.

議論の余地のないのは、退職計画にどのように影響するかです。退職するときが来ると、社会保障があなたを救うとは思わないでください。社会保障が枯渇し続けるので、あなた自身の退職費用をまかなう準備をしてください.

2.雇用主は年金から拠出金口座に移行しています

25年前のごく最近でも、年金は現在よりはるかに広範囲に広がっていました。最後の半世紀には、年金としてよりよく知られている確定給付制度から、401（k）および403（b）口座などの確定拠出制度への移行が見られました。名前が示すように、これらの計画では、雇用主は、生涯にわたって毎月一定額を支払うのではなく、毎月一定額を従業員の退職に寄付することを申し出ています。.

政府説明責任局のこのグラフは、次のようにうまくまとめています。

さらに、既存の年金は、受益者を買い取り、無期限の支払いの責任の下で脱出することをますます目指しています。年金基金は、生涯にわたる継続的な支払いではなく、1回限りのバイアウトの支払いを従業員に提供する、「リスク除去」と呼ばれる傾向です。 「年金給付保証公社」によると、年金スポンサーの圧倒的多数（86％）がリスクの削減を追求しています。.

高齢労働者のリスクを軽減し、若年労働者の年金の減少は必ずしも問題ではありません。ただし、若年労働者の多くは、ギグ経済の成長により、確定拠出口座にアクセスできません（詳細については以下をご覧ください）。 401（k）のような雇用主が後援する確定給付口座がなくても、労働者はIRAを最大限に活用できます。自営業の労働者は、1099人の労働者と見なされている人でさえ、SEP IRAアカウントとそのより高い拠出制限を利用できます。.

3.ギグエコノミーの台頭（および退職給付の低下）

2017年のPewの調査によると、フルタイムで働いているミレニアル世代の41％は、雇用主が後援するいかなる種類の退職プランにもアクセスできません。調査では、雇用主の退職プランにアクセスできるミレニアル世代でさえ、しばしばそれを使用しないことに注意しました。雇用されたミレニアル世代の31％のみが雇用主の退職プランに参加しました.

このアクセス不足の理由の一部は、ギグ経済の成長と、従来の従業員のようなW-2ではなく1099フォームを受け取る契約労働者です。 2018年のNPR / Maristの調査では、5つの仕事のうち1つは1099のギグであり、W-2の利点のある仕事ではないことがわかりました。 2018年のギャラップの調査では、アメリカ人の36％がギグエコノミーに参加していることがわかりました.

誤解しないでください。私は、フルタイムで仕事をしている間、あるいは仕事を始めている間、「脇仕事」をする人々を尊敬しています。しかし、雇用主が後援する退職プランを持たないアメリカ人は、「安全な撤退率」、「シーケンスリスク」、および退職後の計画と貯蓄におけるその他の課題のような概念をナビゲートするために、100％自分自身です。.

どちらが質問をします：アメリカ人は自分の退職のために貯蓄の課題に立ち上がったのですか？数字によると、それらの多くはそうではありません.

4.アメリカ人は自分で十分に貯蓄していない

怖い退職貯蓄の統計は、恐怖のアンソロジーを埋めることができます。 Inc. Magazineによると、アメリカ人の3人に1人は退職のために何も救われていません。 Comet Financial Intelligenceの調査によると、団塊世代の42％が退職口座に何も保存されていないことがわかりました。 Insured Retirement Instituteが実施した別の調査では、70％のブーマーが退職後の貯蓄額が5,000ドル未満であることがわかりました。嘆きと手wrきの合図.

個々の数字と統計は異なりますが、彼らが描く肖像画は明確です。アメリカ人は、金融リテラシー、規律、または退職を適切に計画し資金を供給する手段が不足しています。私たちは学校で金融リテラシーを教えません。アメリカ人が彼ら自身の財政的独立を戦略化し実行する準備ができていないことは驚くにはあたらない.

何ができる？貯蓄率を高め、のような自動貯蓄アプリを活用しましょう どんぐり, 方程式から規律と意志力の一部を削除します。月末に当座預金口座に残されたものを後払いするのではなく、退職金を各給与から支払う最初の「費用」にします。.

あなたの純資産を追跡することは、あなたのやる気と情報を維持するのにも役立ちます。次のようなサービスを使用して、毎月純資産の増加を見ることができます 個人資本 または ミント.

5.アメリカ人は長生きしています

「世界銀行」の平均寿命データは2016年で、アメリカ人の平均寿命は78.7年でした。時計を1991年まで25年巻き戻すと、米国の平均寿命は75.4年で3年以上短くなりました。それはアメリカの退職計画の財政問題に別の層を追加します.

社会保障給付は縮小していることを忘れないでください。年金は、確定拠出制度を支持して消滅しています。しかし、多くのアメリカ人はこれらの計画にアクセスできず、年配の労働者は引退の準備ができていません。十分な退職貯蓄と収入がなくても、アメリカ人はどのように「長寿化できるのだろう」と不思議に思う。.

6.医療費が急増しました

医療費の上昇は十分に文書化されています-言うまでもなく、それを支払わなければならない人にとっては明らかです。インフレ率を2017ドルに調整すると、米国の一人当たりの医療費は1992年の5,187ドルから2017年の10,739ドルへと倍増しました。.

そして、それは安くなりません。 HealthView ServicesによるA 2018レポートでは、65歳の夫婦の将来の生涯医療費を537,334ドルで予測していますが、長期ケアは含まれていません。平均的なアメリカ人カップルの将来の医療費だけでも50万ドル以上です.

今日の医療は、25年前よりも退職者にとってはるかに大きな関心事です。退職者は、健康保険の選択肢を調査し、医療費を節約する方法を見つけ、将来的に医療費の上昇から身を守る方法を計画することがますます増えています。.

7.新しいメディケアパートD処方薬の適用範囲

2003年のメディケア処方薬、改善、および近代化法に基づき、議会は、メディケア処方薬の適用範囲に関する追加オプションを法律に可決しました。この変更は、2006年に「メディケアパートD」と呼ばれるカバレッジプランの下で有効になりました。これらは、メディケアによって規制されている民間部門の計画であり、退職者は処方薬の価格を下げるために月額料金を支払うことができます.

退職者が検討すべき「処方薬のコストを下げる」ために利用できる多くの新しいオプションの1つです。しかし、より多くのオプションは理解可能な範囲でのみ有用であるため、必要な場合は助けを求めてください。高価なプランにコミットする前に、安価な「処方薬割引カード」およびその他の低コストのオプションを調べます.

8.メディケアアドバンテージプランの台頭

メディケアパートDプランと同様に、「メディケアアドバンテージ」プラン（「パートC」プランとも呼ばれます）は、民営化されていますが、追加の補償を提供するメディケアプランです。これらは、従来のメディケアよりも視覚や歯科などの費用を賄うため、「オールインワン」メディケアプランと呼ばれることがよくあります。.

メディケアアドバンテージまたはパートCの計画は1990年代半ばに生まれ、それ以来、複雑さと人気が高まりました。より高額のメディケアアドバンテージプランを購入する前に、オプションを十分に知っていることを確認し、保険の専門家と相談して十分な情報に基づいた決定を下してください.

9.アメリカ人は後で退職する

Wellesley CollegeのCourtney Coileは、Current Population Surveyのデータを分析し、1990年には62〜64歳の38％のみが働いていたことを示しました。ブルームバーグが報告しているように、その割合は2017年までに53％まで急激に増加しました。同様に、1997年には、男性の大部分（57％）が、社会保障給付を62歳で利用できるようになりました-最も早い年齢です。 2017年までに、その割合は男性の3分の1にまで低下しました.

社会保障給付が購買力を失い、年金が消滅し、アメリカ人が長生きするとき、彼らはより長く働く必要があります。多くのアメリカ人が気付いていないのは、彼らがこの問題に常に選択肢があるわけではないということです。 ProPublicaとUrban Instituteの調査によると、数十年にわたり、高齢労働者の56％が雇用主によって仕事から追い出されていました。さらに9％は、健康障害などの個人的な理由で辞職を余儀なくされました。.

あなたは長生きするので、より長く働きます。紙の上では理にかなっています。ただし、退職後の貯蓄を計画する際に退職日を完全に管理することを期待せず、強制早期退職の可能性を最小限に抑えるためにキャリアと仕事を保護するための措置を講じてください.

10.ロスアカウントの台頭

ロス退職アカウントは25年前には存在しませんでした。 1997年の租税救済法で導入された彼らは、アメリカ人に退職口座の税金を取り消させました。従来のIRAまたは401（k）では、今年度の寄付は非課税ですが、退職時にそれらを撤回する場合、リターンに対して税金を支払います。 Roth IRA or 401（k）では、今すぐ寄付に税金を支払いますが、引出しの退職時に税金を支払うことはありません.

特に低所得の若い成人にとっては便利なオプションです。言及する価値のあるRothアカウントのもう1つの利点は、Rothアカウントのお金を使って子供の大学の授業料を支払うことができることです。 Rothアカウントの資金を頭金として非課税で使用して、最初の家を購入することもできます。.

Rothアカウントをまだ設定していない場合は、次のような会社を通じて設定できます 改善.

11.投資家は手数料をもっと意識する

むかしむかし、ミューチュアルファンドマネジャーは盗賊のようになり、莫大な経費率を請求することができました。結局、25年前、ほとんどの取引はマネーマネージャーによって処理され、多くのクライアントは個人のミューチュアルファンド管理手数料を見たことはありませんでした。今日、投資家は30秒でオンラインで独自の「ブローカー口座」を作成し、各ファンドが請求する費用比率を自分の目で正確に確認できます。そのため、投資家が高額のファンド管理手数料を手にし、彼らから逃げ出しているのは驚くことではありません。 Investment Company Instituteによると、2009年から2016年までのわずか7年間で、平均ETF経費率は32％低下しました。.

この管理手数料に対する意識の高まりは、積極的に運用されるファンドではなく、より多くの投資家がパッシブインデックスファンドを選択する多くの理由の1つです。また、米国の投資家は退職後の計画により多くの責任を負うことを余儀なくされており、洗練されていることを示しています。.

プロのヒント： ブルーム, 401（k）プランの無料分析を提供し、401（k）アカウントに支払う料金を調べます。また、あなたが適切に多様化され、適切な資金配分があることを確認します.

最後の言葉

退職は「以前のようではありません。」年金と社会保障は減少しています。アメリカ人は退職計画のためにますます独力でいます。つまり、退職に必要な金額と、目標を達成するためにどのように貯蓄し投資するかはあなた次第です.

幸いなことに、投資を支援し、退職後の投資を自動化するためのツールがこれまでになく増えています。 「robo-advisors」を使用して、資産配分を選択し、「ポートフォリオを自動的に再調整」できます。次のようなアプリも使用できます チャイム 退職金を自動的に確保する.

機会に立ち上がって、あなた自身の退職計画を管理してください。あなたは確かにあなたのためにそれを行うために他の誰かに頼ることはできません.

退職後の計画と投資をどのように管理していますか?