子供が若いときに信用を築く方法-何をすべきか、いつ
私自身のイニシアチブではありません。私の両親は、私が既に持っているアカウントに許可ユーザーとして私を追加しました-長い間廃止された基本的なシティキャッシュバッククレジットカード.
私の両親は、このカードは使うライセンスではないことを明らかにしました。私はピンチでそれを購入することができ、彼らは時間通りに請求書を支払うだろうが、私はそれらをやがて返済する責任があった。私は、ほとんどの毎日の購入にデビットカードを使用することを選択し、教科書、電子機器、または車の修理などの大きな支出のためにクレジットカードを予約しました。私は、最低賃金に近い仕事で1か月または2か月の仕事で快適に返済できる以上に請求したことはありません。.
大学を卒業して初めて自分の名前でクレジットカード口座を開設したとき、古いシティカードを永久に破棄し、それを心から忘れました。目的を果たしていた.
最近、私はその古いカードについてもっと考えてきました。私がクレジットで行った2つの主要な購入-新しい車の購入と家の閉鎖-は、少なくともそのような有利な条件では起こらなかったかもしれません。最初のクレジットカード。彼らは本当に私にそれを明確に表明したことはありませんでしたが、そのカードは意識的で結果的な子育ての決定を証明しました：賢明なクレジットの使用を実証し、責任を処理するのに十分な年齢になるとすぐにクレジットを構築し始めること.
キッズクレジットを作成する理由?
良い信用の重要性を誇張することは困難です。高いクレジットスコアは、無担保の個人向けローンやクレジットカードなどのクレジットラインの金利を下げるチケットです。.
担保は、住宅ローンなどの大規模な担保付きローンではさらに高くなります。わずかな上昇金利でも、住宅ローンの生涯コストを数千または数万ドル増加させる可能性があります.
そして、それはあなたがまったく資格があると仮定しています：抵当報告書によると、貸し手は一般にFICOクレジットスコアが620未満のバイヤーに従来の住宅ローンを発行しません。 FHAローン（最低500）およびVA住宅ローン（最低）のような非従来型ローンはより寛大ですが、費用がかかるか、軍の退役軍人などの一部のグループのみが利用できます.
「悪い信用度スコアのマイナスの影響」も十分に文書化されています。引受の課題を超えて、信用が劣悪な消費者は以下に取り組む必要があります。
- 賃貸申込書に最低クレジットスコア要件を厳密に適用する地主および不動産管理会社による拒否
- プレミアムセルキャリアがサブプライムの顧客と長期契約を交わすことに抵抗があるため、プリペイドまたは低品質のワイヤレスプラン
- より高い住宅所有者保険および車両保険料
- セキュリティクリアランスのバックグラウンドチェックに失敗したなどのキャリアの後退（求職者を事実上失格にできる）
最初のクレジットカードを受け取ったとき、これは私のレーダーにはありませんでした。私は最初の大規模な融資申し込みから何年も離れていましたが、まだ両親の無線電話プランに基づいていましたが、セキュリティクリアランスが何であるかわかりませんでした。しかし、その初期のスタート、およびその後の信用構築の動きによって確立された強力な基盤は、それ以来数年間に行われた実質的にすべての重要な財務上の決定にスキッドを注いだ.
あなたの子供とクレジットについて話し始めるタイミング
2009年のCARD法は、クレジットカード会社の危険な若者のマーケティング慣行に打撃を与え、未成年者や大学生が自分の名前でクレジットカードを取得することをより厳しくしました。 21歳未満の消費者は、親の署名者または十分な収入の証明なしに自分のカードの資格を失い、クレジットカード発行者は、大学のキャンパスから1,000フィート以内で特定のマーケティング手法（盗品や贈答品など）の使用を禁止されています.
それは、年少の子供たちとクレジットについて話すのが無益であることを意味しません。未成年者の信用を築くことも不可能ではありません。両親は、子供が合法的に自分の契約を結ぶことができるようになる前に両方を始めることができ、また始めるべきです.
あります 番号 その最初のクレジット関連の会話の最低年齢。あなたの子供が基本的な概念を理解できるようになり次第、それを持ってください。リーシュを緩めて最初のクレジットを延長する時期を決定することは、あなたとあなたの配偶者またはパートナーのみが行うことができるトリッキーな計算です。.
私は金融の専門家と話をして、自分の個人的な経験を大いに活用して、あらゆる年齢で効果的な信用構築と信用教育のためのヒントとコツのこのリストを作成しました。すでにどちらをしましたか?
子供向けのクレジットを作成する方法-ヒントとコツ
1.金融タブーを振り払う
「マネートーク」を待つのはやめましょう。子供がまだ小学校にいる間に、貯蓄や銀行口座などの基本的な金融の概念について話し合いましょう。年をとるにつれて、保険、投資、クレジットカード、クレジット自体の概念など、より高度な概念を導入します.
これらの問題について一貫して議論すると、謎が失われます。最初は気まずいかもしれませんが、クレジットカードの使いすぎや無責任なクレジットカードの使用など、クレジットに関連する一般的な落とし穴について会話を開始するほど、子供は注意を払い、不快な直接体験を避ける可能性が高くなります.
あなたはおそらくそれも好きでしょう：私は、あなたの子供の名前で銀行口座を開くことについて、以下でより深く話します。この措置を講じる前に、米国の消費者向けの毎月のトップ銀行口座プロモーションのまとめと無料マネーボーナスを必ずチェックしてください。.
2.子供に「お金の基礎」を教える
単独で、子供の年齢に応じて徐々に複雑な金融概念を導入する練習は良いスタートです。意図的で厳密な財務カリキュラムと組み合わせることで、健全なお金の管理の生涯の手ごわい基盤となります.
The Mintのような正当な、そして可能であれば無料または低コストの金融教育リソースを使用して、自力で集中するよりも厳密かつ詳細に主要な金融概念を推進します。どのように正確かつ詳細に表示されても、アジェンダ主導のリソースは避けてください。クレジットカード会社によって作成および監視される教育ポータルには優れたコンテンツが含まれている可能性がありますが、それらは中心的なリード生成ツールです.
金融教育への包括的なアプローチを放棄することなく、子供の性格に、どの概念がより焦点を当て、どの概念がより軽いタッチに耐えられるかを指示させます。一部の子供は生まれつきの救済者です。他の人は買い物をする傾向があります。あなたが気配りがあり、反応がよく、勤勉であれば、彼らはすべて良い場所に行くべきです.
3.クレジットカードの実際の仕組みを説明する
無責任なクレジットカードの使用は、喫煙と経済的に同等です：無数の、あまりにも一般的な行動は、計り知れない経済的および感情的な虐殺を引き起こします.
カード法後の環境においても、クレジットカードの不正使用はramp延しています。信用問題の唯一の原因からは程遠いものの、最も一般的なものの一つであり、若者に不釣り合いに影響を及ぼします.
子供にクレジットカードを申請するよう奨励する前に、または承認されたユーザーとして自分のアカウントに追加する前に、自分のカードの細かい活字を通してそれらを取ります。はい、これは意地悪なティーンやプレティーンと一行ずつクレジットカード開示を熟読することを意味します。残高振替とキャッシングの違いや「APR」の定義など、基本的な概念についての学習後のクイズで、生徒たちを少し興味深いものにします。
4.クレジットの構成要素を説明する
次のレッスン：消費者信用スコアの構成要素を説明します。あなた自身の個人的な信用報告書を呼び出して、あなたの子供を各構成要素を通して見て、あなたがうまくやっているところとあなたが不足しているところを指摘する.
次に、2つの最も一般的なスコアリングモデルであるFICOとVantageScore 3.0の違いについて説明します。確認するために、FICOは5つのコンポーネントを使用します。
- 支払履歴。リボルビングクレジットよりも割賦返済ローンを重視
- 未払い額（クレジット利用率）
- クレジット履歴の長さ（平均アカウント年齢）
- クレジットミックス（クレジット商品タイプ）
- 新しいクレジットアクティビティ（短い期間内に複数の新しいアカウント）
VantageScore 3.0は、わずかに異なる6つのコンポーネントを使用します。
- 支払歴
- クレジットの年齢と種類
- 理想的な30％以下のクレジット利用率
- 総残高と負債（未払い総額）
- 最近のクレジットの振る舞いと活動（短期間の複数の新しいアカウント）
- 利用可能なクレジット
5.信用不良の実際の結果を実証する
信用不良または平均以下の信用が現実にもたらす結果について個人的なストーリーがある場合は、それらを共有してください。個人の破産や長年にわたるクレジットカードの借金をコントロールするための苦労を追体験することは確かに恥ずかしいことですが、あなたは子供たちのために文字通りそれをやっています。議論に実用的なアドバイスを注ぎ込みます：今知っていることを知っていたら、あなたはどうやって違うことをしたでしょうか?
6.子供に自分のクレジットをチェックする方法を教える
クレジットスコアクラッシュコースでまだ行っていない場合は、クレジットレポートと履歴に無料でアクセスする方法をお子様に教えてください。以下をせよ：
- 3つの主要な消費者信用報告局のそれぞれから、年に1回無料の信用報告を受ける権利があることを子供が知っていることを確認してください
- どこにあるかを見せてください：AnnualCreditReport.com
- そこにレポートリクエストプロセスを説明します
- クレジットカルマなどの無料のクレジット監視サービスに登録して、クレジットをより頻繁に監視できるようにします。
7.良好な財務衛生を教える
あなたの子供との良好な経済的衛生の構成要素を定期的に確認してください。個人情報の盗難の危険性と遍在性を強調します。以下に関する実用的なアドバイスを提供します。
- 物理的セキュリティ. クレジットカードやデビットカードを財布に入れたり、常に内側のポケットを確保したりするよう、お子様に注意してください。公共の場所、乗り物、安全でないロッカー、およびその他の持ち運びに適した場所にバッグを放置しないように注意してください。機密性の高い記録や文書を保持するために、ロック可能なファイアボックスの形で「プレゼント」を与える.
- デジタルセキュリティ. 手順に目を通し、強力なパスワードを作成し、メールフィッシングやなりすましなどの基本的なハッキングやサイバー犯罪の方法を確認します。仮想プライベートネットワークを使用してWebトラフィックを暗号化し、暗号化された電子メールスイートを使用して機密通信（金融データを含む）を保護するなど、より高度なオプションに調整します。.
8.自分の名前で当座預金口座または普通預金口座を開く
それ自体では、当座預金口座または普通預金口座はあなたの子供の信用を確立または改善しません。しかし、それでも彼らは経済的自給自足への旅の重要なステップです。責任あるデビットカードの使用と基本的な予算編成は、責任あるクレジットカードの使用と家計管理の重要な前兆です.
多くの銀行は、独自のクレジットカードを提供しています。チェイスやシティなどの主要機関は、ほぼすべてのタイプの消費者向けに多数のクレジットカードを所有していますが、小規模な地域銀行でもスターターカードやプレミアムカードを後援しています。タイミングが合えば、子供は家族に物を預けて、「自宅」の銀行からカードを申請できます.
9.認可されたユーザーとしてあなたの子供を追加してください
一部の主要なクレジットカード発行会社では、顧客はあらゆる年齢の未成年の子供を承認済みユーザーとして追加できます。 CreditCards.comによれば、「バンクオブアメリカ、キャピタルワン、チェイスはすべて、年齢に関係なく子供をプライマリアカウント所有者のカードに追加することを許可しています。」
他の発行者は、未承認のユーザーに年齢制限を課しています。 Barclaycardを使用すると、13歳までの承認済みユーザーが許可されます。 American ExpressとDiscoverの最低年齢要件は15歳です。米国銀行は16.
あなたの子供が自分のクレジットカードを扱うのに十分な責任があるかどうかを判断できるのはあなただけです。許可されたユーザーアクティビティが直接あなたに影響することを忘れないでください。あなたは彼らがするどんな請求に対しても責任があります-彼らの素朴さは言い訳ではありません.
10.許可ユーザー関係の基本ルールを設定する
親子クレジットカード契約は、最初に承認されたユーザー関係のリスクを軽減するのに役立ちます。 CreditCards.comのライターConnie Praterが、John E. Whitcomb博士のクレジットカード契約の基本をレビューします。
- 完全な要件で支払う. すべての料金が毎月全額であることを義務付けます。これは、総支出に厳しい上限を設定せずに子供の支出を制御するための素晴らしい方法です。これは、実際の予算に代わって、あなたの子供の経済発展を妨げることができます.
- 立ち入り禁止の購入. 購入カテゴリ全体に立ち入り禁止のマークを付けることで、子供の出費を抑えましょう。少なくとも最初は、子供が学用品、食料、個人の交通機関などの基本的な必需品にのみ費やすべきだと判断するかもしれません。彼らは規律を示すように、これらの制限を緩和することができます.
- 最大支出制限. 代わりに、またはそれに加えて、個々の購入にドル制限を設定して、事前の許可なしに子供が大きくて軽薄な購入をしないようにします。正確な制限はあなた次第です。地元のサブショップでのサンドイッチなど、日常的な支出を避けるのに十分な高さを目指しますが、デザイナーのアクセサリーなどの不必要な購入にフラグを立てるのに十分な低さを目指します.
- ペイオーバータイムフォールバック. 子供が旅行の緊急事態などの理由ですぐに返済できない請求を行う必要がある場合は、複数の請求サイクルにわたる返済の厳格で現実的な基本ルールを設定してください。予算が許す場合は、利息の請求を避けるために、明細書の期日までにこの費用を全額支払う必要があります。次に、あなたの子供にバランスを委任します-あなたが確立したルールに応じて、彼らの終わりに利子の有無にかかわらず.
Whitcombの契約は、署名入りクレジットカード用に設計されていますが、承認されたユーザーの手配にも簡単に適用されます.
11.子供のクレジットカード申請書に署名する
子供が手当だけでなく、雇用主や契約クライアントから本の収入を得ると、自分の下限クレジットカードを受け取る資格が得られる場合があります。彼らが学校に常勤している、または合法的に働くのに十分な年齢がないために収入を得ていない場合、クレジットがカードの最低引受基準を満たしていれば、申請書に署名することで収入要件を回避できます.
共同署名されたクレジットカードは、承認されたユーザー指定よりも少し柔軟性があります。承認されたユーザーを「監督する」主要口座保有者と同様に、署名者は共同署名者の債務に対する最終的な責任を保持します。しかし、あなたは彼らの毎月の請求書を受け取りませんし、彼らの支出制限を直接制御することはできません.
子供にオンラインアカウントのログイン情報を提供するように要求することにより、おそらくコサインに関連する不確実性を減らすことができます。あなたの子供が家に住んでいるなら、あなたはあなたの家にも紙の声明を送ることができます.
プロのヒント：American ExpressのPlenti Cardなどの下限クレジットカードは、初めての共同署名者に最適な選択肢です。.
12.学生のクレジットカードの申請を奨励する
子供を大学に送るのはほろ苦いです。彼らが行くのを見るのは悲しいですが、彼らが与えられた機会について彼らが何をするかを見るのを待つことはできません.
上記の機会を（責任を持って）利用できる1つの方法は、学生のクレジットカードを申請することです。学生カードは通常、一般的なキャッシュバッククレジットカードや低APRクレジットカードよりも緩い引受要件を持ち、支出制限が低いため、収入が限られている（またはまったくない）数ドルの支出を行う質素な学生に適しています。あなたの子供が21歳未満で検証可能な収入がない場合、申請書に署名する必要があります。.
13.連邦学生ローンの申請を奨励する
若者が利用できるクレジット商品は、クレジットカードだけではありません。また、それらは最も建設的でもありません。学生または親の教育ローンを使用して子供の教育に融資する予定がある場合は、自分の名前で少なくとも1つを申請することを奨励します.
連邦学生ローン対民間学生ローン
連邦政府の学生ローンには、民間の学生ローンよりもいくつかの重要な信用構築上の利点があります。彼らは、収入や資産がほとんどまたはまったくない借り手に、コサインを必要としません。 16歳までの学生が応募できるため、18歳になっていない大学1年生の成長に理想的です。.
キャッチは、連邦学生ローンはニーズに基づいているということです。あなたの家族の収入が高すぎる場合、あなたの子供は申請する資格がないかもしれません。その場合、民間ローンは回避策を提供しますが、金利が高くなる可能性があり、ほぼ確実にコサインを必要とします.
あらかじめ支払う
十分な個人貯蓄がある場合、または月ごとの予算呼吸室がある場合は、さらに一歩進んで、子供の学生ローン残高の一部またはすべてをカバーすることを検討してください。そうすることで、支払いに遅れる（または単に忘れる）リスクを軽減し、特にすぐに素晴らしい仕事のオファーを得られない場合、卒業時に重要な足を上げることができます.
最初のクレジットカードを受け取った数年後、両親は私の名前で学生ローンを申請するように勧めました。彼らは、まだ10代の私に申請プロセスを案内し、借り手としての私の権利と義務を理解するのを助けてくれました。法案は自宅の住所に届きましたが、これは私の記録の住所であり、私の学歴の期間中も責任を持ち続けました。ローン残高は授業料全体のわずかな部分に過ぎませんでしたが、それでも彼らはコメントなしに数十件の期限内支払いをしました.
振り返ってみると、アレンジメントの実用的なインポートを十分に理解していなかったことがわかりました。卒業後、私のクレジットスコアはコホート平均を大幅に上回り、学生ローンの負債負担は大幅に減少しました（ただし、その特定のローンに対する両親の寛大さがすべてではありませんでした）。比較的健全な財務基盤により、私は自分の場所で走ることができました-そして最終的に、私が言及した主要な購入をすることができました。私は文字通り、比fig的に両親の無私無欲と支援に感謝しています.
あなたはおそらくそれも好きでしょう：学生ローンの借金は、数百万人の学生、最近の卒業生、勤勉な人々が卒業から何年も、あるいは数十年も除外された場合の圧倒的な負担です。個人の学生の借金を処理するのに苦労している場合、または持続不可能な財政の軌跡をたどっているのではないかと心配している場合は、学生ローンの借金を削減または回避するためのガイドをご覧ください.
14.安全なクレジットカードを検討する
「セキュリティで保護されたクレジットカード」は、学生のクレジットカードに代わる実行可能な代替手段です。おそらく、大学に入学していない若者向けの唯一のクレジットカードオプションです。.
保護されたクレジットカードは、非常に緩やかな引受基準と低い支出制限（多くの場合、最初は500ドル以下）を持っているため、クレジットを構築または再構築しようとする初めてのクレジットカードユーザーに最適です。また、通常は毎月の支出限度額に相当する保証金が保証されているため、借り手や発行者にとってリスクが少なくなります。セキュリティで保護されたクレジットカードユーザーは預金を使い果たすことはできないため、何年にもわたって存在する不自由な債務を請求することはほとんどありません.
15.支払いプロセスをお子様に説明する
既にクレジットカードの明細書のコピーを子供に見せてハイライトを案内している場合でも、最初のクレジットカードの明細書を受け取ったときに再び座ってください。不正な請求や重複した請求などのエラーをチェックする方法を確実に理解し、実際に支払いを受けます。おそらくそうであるように、安全なオンラインポータルを介して支払いを行っている場合は、外部支払いアカウントのセットアップを支援し、請求の詳細を確認します.
16.支払通知の設定
神経質な署名者にとって最適な期限内支払いオプションは、リンクされた銀行口座からの自動引き落としです。子供が設定を変更したり、リンクされたアカウントを使い果たしたりしない限り、支払いは できない 遅れる。自動引き落としは一般的なクレジットカード支払いオプションであり、学生ローンのデフォルトであり、多くの発行者は、.
それ以外の場合は、毎月の明細書の期日よりもかなり前に、定期的なカレンダーのリマインダーの時間を計るように子供に勧めます。すべての発行者には独自の特異性があるため、アラートが実際に機能することを確認してください.
最後の言葉
信用構築と信用教育のヒントのこのリストは非常に簡単です。子供が最初のクレジットカードの明細書を読んだり、連邦学生ローンの申請を支援したりすることについて画期的なことはありません.
親として、あなたはどのように、そしていつあなたの子供を信用と借金の広い世界に紹介するかについて完全な裁量権を持っています。必要に応じて、旅行ロイヤルティクレジットカードを活用した旅行ハッキングなどのより高度で物議を醸す概念に合わせて調整し、0％APR残高振替または個人ローンを利用して高利の債務を返済することができます。.
これらの戦略は、この投稿の範囲外です。ここにリストされたヒントとコツを心に留めて、あなたが子供のためにすばらしい冒険的または保守的であっても、クレジットの使用に関しては素晴らしい財政的基盤を構築します.
あなたの子供が信用を築き、経済的に健全な未来に備えるために何をしていますか?
