あなたが今持っているべき3種類の貯蓄緊急、退職、個人

なぜ私たちの多くがお金に関連したストレスに屈するのですか？能力を最大限に活用して財務を処理していない場合、欠点は多くの場合、貯蓄習慣に関連しています。費やしすぎて節約しすぎているか、何も保存していません。すべての労働年齢の成人は、3種類の貯蓄を請求できる必要があり、それらのアカウントのそれぞれに適切な資金が確保されるようにコミットする必要があります.

緊急貯蓄

The Pew Charitable Trustsの調査によると、アメリカ人の55％が経済的ショックを経験し、苦労しました。多くの場合、その困難は緊急資金で回避できたでしょう.

緊急貯蓄は、長期の病気、失業、予期しない自動車や家の修理などの金融ショックに耐える無借金の手段を提供します。ただし、多くの人々にとって、このタイプのセーフティネットは外国人にとって快適です。連邦準備制度の調査の回答者の半数未満が、お金を借りたり何かを売ったりすることなく、400ドルの緊急事態をカバーすることができました。.

いくら必要ですか?

すべての世帯には、少なくとも3〜6か月分の請求書と費用をまかなうための十分な緊急貯蓄が必要です。契約労働者、自営業者、ひとり親、単一収入のカップルなど、一部の人々はより脆弱であり、より多くを救う必要があるかもしれません.

月額費用を計算するときは、食料や交通機関から住宅ローンや電気まで、支払う必要があるすべてのものを含めるようにしてください。固定資産税や半年ごとの自動車保険の支払いなどの定期的な費用も忘れないでください.

緊急資金の資金調達

Bankrateによると、National Foundation for Credit CounselingのスポークスウーマンであるGail Cunninghamは、目標を達成するまで、少なくとも月額100ドルまたは各給料から10％を節約することを勧めています。目的を達成したら、貢献をやめることができます.

ただし、生活費の増加や追加の経済的義務などの変化に対応するために、時々資金を増やす必要があります。 6か月間、月額2,500ドルの費用を賄うために15,000ドルを隠しておけば、数年間はそれで十分でしょう。ただし、新しい車を購入すると月額費用が3,000ドルに増えた場合は、アカウントが少なくとも18,000ドルになるまで、緊急資金への寄付を再開します。.

返品に関するアクセシビリティ

緊急貯蓄はすぐに利用できる必要があります。つまり、ミューチュアルファンドや個々の株など、多くの高利回りの金融商品は適切ではありません。ただし、常に最高の収益率を備えた貯蓄手段を目指してください。たとえば、金利が通常の普通預金口座よりもはるかに優れている場合、マネーマーケット口座を選択する必要があります.

CDにお金を入れること（できればペナルティのないもの）がもう1つの選択肢です。途中で現金化するときにペナルティの対象となるCDを検討している場合は、他の流動性の高いオプションから得られるリターンに対して、手数料と金利を比較検討してください。たとえば、CDの利率が普通預金口座の利率よりも著しく高い場合、一部を高利回りCDに入れ、別の部分をより流動的にします。緊急事態が発生した場合、ペナルティが減少するかCDで期限が切れるまで、ペナルティなしの資金を引き出すことができます.

退職貯蓄

多くの人々は、十分な貯蓄をしていないか、まったく貯蓄していないため、退職に向けての準備が整っていません。アメリカ消費者連盟は、退職時に「望ましい生活水準」とみなすものをサポートするのに十分な資金を奪い取っているのは非退職者の約半数に過ぎないことを発見しました.

うまくいけば、他のすべてが失敗した場合、大衆は社会保障に依存することを期待していない。社会保障は補足的なものであり、主たる収入源または唯一の収入源ではありません。 U.S. News＆World Reportによると、2014年の社会保障給付の平均額は1か月あたり1,300ドルでした。これは、ほとんどの人にとって政府の福利厚生以上の快適な退職を意味します.

いつ始めるべきか?

後で追いつくことができると考えて先延ばしにしないでください。年を取るほど、軌道に乗るのは難しくなります。すべての労働年齢の成人は、今退職基金に貢献しているはずです。そして、若者に遅れを助長させないでください-あなたが節約している場合にのみ時間はあなたの側にあり、待つには深刻な機会費用があります.

2人は退職に同じ金額を寄付できますが、異なる時期に貯蓄を開始すると、結果が大幅に異なります。 25歳のときに1,000ドルを預けた場合、65歳になるまでに年間収益が8％になると仮定して、20,000ドル以上になります。ただし、35歳で1,000ドルを貯めると、65歳までに10,000ドルまでしか増えません。預金と前の利息が追加の利子を獲得し続けることを意味する複利の力は、後よりも早く貯金を始める最良の理由です。.

どれくらい節約する必要がありますか?

適切な量​​の退職貯蓄に対する万能の答えはありません。多くの金融専門家はあなたの収入の10％から15％を吸い上げることを提案していますが、その率はあなたが稼ぐ金額や貯金を始めた時期などの多くの状況によって影響を受ける可能性があります.

あなたのケースで何が正しいかを判断するには、晩年の状況について推測する必要があります。次の質問を自問して、計画する必要があるものをよりよく理解してください。

• 農村部または都市部に住む予定ですか?
• あなたが所有する家に滞在しますか、それとも退職コミュニティに住んでいますか?
• あなたは今、夢をすべて延期し、引退したときに旅行して豪華な生活を送ることを期待していますか？または、あなたが主にコミュニティ内に滞在し、孫をベビーシッターにするシンプルなライフスタイルを計画していますか？?

家族の平均寿命を考慮することを忘れないでください。原則として、女性は長生きする傾向があるため、貯蓄を増やすことをお勧めします.

どれだけのお金が必要になるかを把握することは、就業年数中の寄付計画の概要を説明するのに役立ちます。しかし、覚えておいてください。あなたが貢献を始めた時は年をとるほど、毎月より多くの時間を確保する必要があります。.

CNBCによると、Fidelity Investmentsは、退職時に予想される毎月の収入$ 1,000ごとに、以下のおおよその月ごとの節約が必要であると計算しています。

• 25歳で貯金を始めると160ドル
• 35から始める場合は270ドル
• 45から始めると500ドル
• 55から始める場合は1,154ドル

AARPやCharles Schwabが提供するような退職計画ツールや計算機も、現在の状況、将来の計画、税金などのその他の要因に基づいて退職のためにどれだけ節約する必要があるかを判断するのに役立ちます。.

退職基金を保存する方法

インフレは価値を削り落とすので、あなたが貯める1ドルは退職するまでには価値がなくなるでしょう。インフレに打ち勝ち、成長を優先させる必要があります。つまり、現金を貯めることで安全にプレイすることは間違いなく無意味です。そして、この哀れな低金利環境にいる限り、財務省債や普通預金口座などの保守的なオプションも忘れることができます。.

十分な成長のためには、リスクを取る必要があります。これには通常、株式市場への資金投入が含まれます。あなたがどれだけ投資すべきかは、あなたが退職にどれだけ近づいているか、そしてあなたがこの時点までに貯めた金額に依存します.

401ksなどの会社が提供する退職プログラムを活用し、会社が提供する資金を得るために必要なものは常に寄付してください。職場で退職プランにアクセスできず、株についてあまり知らない場合でも心配しないでください。マネージドミューチュアルファンドやインデックスファンドなど、フィデリティインベストメンツやキャピタルワンインベスティングなどの証券会社を通じてアクセスでき、Rothまたは従来の個人退職口座（IRA）を介してこれらの製品に投資できるプロが管理する製品がたくさんあります。 。このような適格退職プランにより、税繰延成長を活用できます-資金は口座に投資されますが、キャピタルゲインや利子にかかる税金を支払う必要はありません.

IRSが毎年許可する最大額をIRAまたは雇用主が後援するプランに寄付して、税制上の利点を獲得し、複利を最大化できるようにします。従来のIRAを使用すると、通常、収入から寄付を差し引くことができます。つまり、退職時にお金を引き出すときにお金に税金を支払いますが、お金を稼ぐ年には寄付に税金を払わないということです。 Roth IRAを使用すると、今すぐ所得税を支払いますが、退職すると、非課税の引き出しを行うことができます。 IRA拠出金の年間最大額に達し、まだ追加の投資資金がある場合は、そのお金を課税対象の証券会社口座に入れてください.

退職金口座は通常の普通預金口座や投資口座とは異なることを必ず理解してください。資金は、あなたがバインドに入るたびにタップされることを意図していません。早めに出金する場合、ペナルティを支払う必要があります-このルールには限られた例外しかありません.

また、貯蓄と投資の戦略が目標と状況に合っていることを確認してください。大きな利益を望んでいる若い貯金家や後発者は、より高い利回りを提供する攻撃的でリスクの高い製品に多額の投資をするのが最善であると感じるかもしれません。一方、長期的で一貫性のある貯蓄者は、貯蓄口座にいくらかの現金を保持し、残りを中程度のリスクの商品に投資し、退職年齢に近づくにつれてギアを低リスクの商品に切り替えることが最も適切であると感じるかもしれません.

これらの懸念については、金融の専門家に相談することをお勧めします。また、退職後の貯蓄戦略をどのように策定しても、定期的に見直して、順調に進んでいることを確認してください。.

個人貯蓄

退職および緊急時のアカウントは立ち入り禁止になっているはずなので、新しい車を購入したり、ワードローブを更新したり、休暇に出たりするためのお金はどこで得られますか？あなたの個人貯蓄から.

個人の普通預金口座は快適なクッションと考えてください。すべての責任を引き受けた後に残った収入を収容する場所です。また、住宅の改修などの大規模な購入や支出のために節約すべき場所でもあります.

不況の間、人々は用心深く、現金を停滞させる習慣に陥りました。しかし、連邦準備制度のデータは、2010年から2014年の間に、金融危機が薄れたため、個人貯蓄率が大幅に低下したことを示しています。先に引用した連邦準備制度の調査の45％の人々は、2012年に収入を貯めなかったことを認めました。.

アメリカ人は貯蓄者ではなく、再び支出者になりつつあります。人々は、手形と経費が収入のより大きな部分を請求することを許可しています、そして、彼らがそうするように、債務レベルは上昇しています.

あなたが望むものを追い払うことは何も悪いことではありません-しかし、あなたのセキュリティに関係なくそうすることは、金融リスクを生み出し、借金を助長し、多くの人々が給料から給料まで不必要に生きている主な理由です。個人貯蓄は、金融危機に対する一時的な反応ではなく、生活様式であるべきです.

どのくらい保存する必要があります?

現在の状況に合わせて、個人貯蓄への貢献を調整します。すべての請求書と必要な費用を計算して、快適なものを見つけてください。退職および緊急時のアカウントへの貢献を考慮することを忘れないでください。あなたがどれだけのお金を残しているかを見て、支出お金として使用するのに妥当な金額を差し引きます.

次に、毎月の個人貯蓄のコミットメントを行います。支出を削減したい場合、大規模な購入に向けて貯金する場合、またはより良い給料の仕事を得た場合、それを増やします。ただし、アカウントが太くなったからといって、貯金をすぐに減らさないでください。貯蓄が多すぎるということはありません.

最後の言葉

緊急口座、退職口座、普通預金口座を持っている場合、異常に多額のお金を隠しているように見えるかもしれません。しかし、経済的に成熟したアメリカ人は、あらゆる欲望にふけるよりも銀行にお金を入れる方が良いと認識しています。.

支出があなたの本当の弱点であるならば、あなたがあなたの貯蓄コミットメントに応えるのを助けるために自動預金をセットアップしてください。お金に触れる前に雇用主に複数の口座間で給与を分配するか、メイン銀行口座から他の口座への自動入金を設定できます。たとえあなたが誘惑に抵抗することを意味するとしても、あなたの経済的安定を確保するために必要なことは何でもしてください。.

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