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    信用と債務 - ページ 5

    企業や企業のスタートアップが失敗している本当の理由
    これらの統計は、新しい起業家にとってあまり有望ではないかもしれません。しかし、チャンスはビジネスの運命で小さな役割しか果たしません。ほとんどは、アイデア、製品、またはサービスが勝者であっても、方向性の欠如、不十分な計画、または不十分なリーダーシップのために失敗します.それでは、ビジネスはどのように失敗を回避できますか?一般的な問題とビジネスの失敗の実際の例を見てみましょう.良いビジネスモデルの重要性ビジネスモデルとは、企業が顧客のために価値を開発および創出する方法です。それは会社の中核戦略の重要な要素です。ただし、ビジネスモデルが安定していないか、問題が多い場合、ビジネスは本質的に危険にさらされています.企業のビジネスモデルの問題には次のものがあります。飽和市場. 企業は、特定の製品をこれ以上必要としない顧客にリーチしようとする場合があります。顧客が自分の持っているものに満足している場合、顧客はそれ以上購入するインセンティブを持たないため、市場は飽和状態にあると見なされます。この場合、会社は顧客ベースを見つけるのに苦労します.競争が多すぎる. 市場の競争が激しいほど、各企業は市場シェアを獲得するために努力しなければなりません。実際、確立された競合他社は非常に強力で機知に富んでいる可能性が高く、新しい会社を簡単に廃業させることができます。たとえば、ウォルマートなどの大手小売業者は、単に競争できなかった多くの中小企業の失敗を非難されてきました.参入障壁. 一部の産業は参入が困難です。これは、法的要件が禁止されているか、起動コストが高いためです。これにより、多くの企業にとって参入プロセスが面倒になりすぎて、地面に降りる前であっても失敗する可能性があります。実際、特に製品またはサービスが新規であるか、十分に研究されていない場合、参入障壁が最初はすぐには明らかにならない場合があります.悪いアイデア. 多くの起業家は、次の大きなアイデアがあると考えています。彼らは、彼らの製品が実装された直後に「音」の成功になると信じています。彼らの信念のために、彼らはターゲット市場を理解したり、効果的に製品を市場テストしたりするのに時間をかけません.実装が難しい. 一部の企業は、計画を明確にするために必要なことについて楽観的すぎる場合があります。彼らは、製品がどれほど複雑であるか、または設計や組み立てがどれほど難しいかを理解していないかもしれません。たとえば、会社がボールを転がすのは、それを維持するのに必要なリソースも才能もないことを発見するためだけです。.時代遅れの技術. 企業は、企業にとってテクノロジーの重要性も理解する必要があります。最先端のコンピューターまたは製造システムは、競合他社のビジネスを合理化し、数百万ドルを節約する可能性があります。しかし、時代遅れの技術と競合しようとするビジネスは、競争上の優位性を保持する可能性は低いか、または長い間それらを保持する可能性は低いです.悪いビジネスモデルは良い会社を台無しにする可能性があります。企業は、顧客が何を望んでいるのか、製品やサービスを効率的に生産および提供する方法を完全に理解する必要があります。悪いビジネスモデルを避けるための鍵は、しっかりした研究と計画に時間とお金を投資することです. 管理と態度あなたは態度がすべてだと聞いたことがあります。まあ、そうではないかもしれません すべて あなたがビジネスに行くとき、しかし間違った態度は確かに最高の計画された計画にもかかわらずすべてを台無しにすることができます.間違った動機一部の起業家は、提供したい製品やサービスに情熱を傾けているため、ビジネスに参入しています。ビジネスを成功させるには情熱を持つことが非常に重要ですが、残念ながら情熱だけでは十分ではありません.ある指導者が、オウムに情熱を燃やした兄についての話を私と共有したことがあります。彼は、世界の他の地域もオウムを愛さなければならないと考えたため、オウムの販売に特化したビジネスを始めることにしました。しかし、期待していたほど成功しなかったため、彼は失望しました。.彼の間違いは、ターゲット市場の特定にありました。むしろ、それを誤認することで。彼は他のオウム愛好家に到達するために余分な措置を講じる必要があることに気づきませんでした。幸いなことに、彼はオウムの販売について考えを変え、代わりに犬を洗うビジネスを始めました。これは彼のターゲット市場のより多くに訴えたサービスだったので、彼はより多くのお金を稼ぐことになりました.好きなことをすることは重要ですが、ビジネスを始めるための唯一の考慮事項ではありません。ビジネスが生き残るためには、利益が第一の目的である必要があります。情熱が適切なビジネスモデルまたは計画の邪魔になる場合、それは実に破壊的である可能性があります.とはいえ、正しい態度は公平な態度です。自分の研究ではなく、感情ではなく、うまくいくと思われるものを客観的に調べることができれば、成功する可能性ははるかに高くなります.不十分な研究と計画成功する企業は、店を開く前にすべてのアヒルを一列に並べていることを確認します。つまり、調査と計画のプロセスには多くの場合数か月かかります。以下は、ビジネスを立ち上げる前に回答すべき質問です。顧客は誰ですか? 企業は、製品またはサービスのすべての潜在的なバイヤーを識別する必要があります。さらに顧客を人口統計に分類し、各グループの市場規模を特定する必要があります.業界での競争の仕組み? 他のプレイヤーがどのように競争するかを理解することが重要です。現状に反することが良い場合もありますが、他の場合には、車輪を再発明しないことが最善です。いずれにせよ、起業家はこれらのプロセスを事前に特定し、独自の戦略を確立する必要があります.どのグループをターゲットにすべきか? 企業は、競合他社が過度にターゲットに設定していない、十分な市場を選択する必要があります。さらに、理解されている市場、おそらく事業主自身がメンバーとなっている市場をターゲットにするのが最善です。その市場内の競争も分析して、ニッチが収益性を確保する必要があります.法律と規制に従う必要があるもの? 企業は、州および都市の法律、およびそれぞれの産業によって設定された規制に準拠しています。市、州、または連邦政府機関の規制に従わない場合、訴訟、罰金、強制閉鎖、さらには投獄に至る可能性があります。これらの要因を考慮に入れない企業は、深刻な危機に陥ります.リーダーシップの悪さ一部の企業は、優れたコンセプトを持っているが、リーダーシップのスキルを欠いている個人によって運営されています。多くの場合、会社を成功に導くには次の特性が必要です。ビジネスの経験と理解. 優れたリーダーは、何が機能し、何が機能しないかを知るのに十分な時間ブロックの周りにいたでしょう。彼らは、顧客が探しているもの、取引の交渉方法、および競合の解決方法を知っています。.プレッシャーの下で考える能力. ビジネスを運営することは非常にストレスが多いものです。良いリーダーはそれに対処する方法を知っています.優先順位付けする能力. ビジネスの運営はすべてマルチタスクです。つまり、どこで、いつ、どのようにリソースを多方向に行使するかを決定します。最も重要なタスクに対応していない場合、ビジネスは失敗する可能性が高くなります.厳しい決断を下す能力. リーダーは、会社に利益をもたらすために、自分自身または他の誰かにとって不快な意思決定を行わなければならない場合があります。これは、誰かを手放すこと、クライアントにノーと言うこと、または賃金を下げることを意味します。さらに、リーダーは、その決定の結果として、非難、批判、または欲求不満の対象となる場合があります。この種のストレスに効果的に対処する能力は、優れたリーダーシップ能力にとって最も重要です.インスピレーションと動機付けの能力. 優秀なリーダーは、従業員に情熱と意欲をもたらすことができます。彼らが従業員を信じるなら、彼らの従業員はおそらく彼らを信じて、彼らが会社を取っている方向を支持するでしょう。. 経済的問題現金と資金の管理は、ビジネスを維持するための鍵です。企業が請求書を支払うための財政を持っていない場合、彼らは失敗します.資本不足多くの企業は、会社を維持するために本当に必要な金額を認識していません。限られた予算で会社を「ブートストラップ」するのが賢明かもしれません。ただし、企業のブートストラップを成功させるには、財務を慎重に監視する必要があります.遅かれ早かれ、法案は支払われる必要があり、そうすることができない会社は破産の申し立てになります。事業主が事前にどれだけの時間を費やし、それに応じて準備するかを把握することが不可欠です。.キャッシュフローの不足明らかに、ビジネスの目標は売上と利益を最大化することです。しかし、それでも、収益性の高いビジネスを運営しても、必ずしも生存が保証されるわけではありません。多くの企業は、高い販売量と健全な利益率を持っています。ただし、これらの売上の多くがクレジットにある場合、問題が発生する可能性があります。ビジネスはお金を得るために待たなければならず、一部の顧客は支払いを怠る可能性が高い.その間、ビジネスの請求書は継続しますが、そのほとんどはおそらく現金を必要とします。そのため、企業が手元に十分な現金を持っていない場合、かなり早く破産する可能性があります。さらに、企業がクレジットで多くの売り上げをもたらす場合、顧客がローンで利益を上げるのを待っている間に請求書を支払う現金業者を見つける必要があるかもしれません。結局のところ現金は王様です.経済問題経済的要因は、起業家が自分について何もできないと感じることが多いため、対処するのが最も困難な場合があります。これは必ずしもそうではありませんが、経済の悪さは生存をより困難にします。取り組まなければならない一般的な経済的問題には次のものがあります。支出の変化消費者が使うお金が少ないと、企業は苦しみます。これにより、ほぼすべてのビジネスに影響を与えるドミノ効果が作成されます。不況はどんどんと消えていきますが、特に悪いものは壊滅的な打撃を被り、多くのビジネスが崩壊します。生き残った人々は一般的に、より少ない予算で運営し、経済が荒いにもかかわらず顧客に価値を提供する方法を見つけます。.企業が犯す可能性のある間違いの1つは、景気の悪い時期に大幅に価格を引き下げることです。これにより、利益率が低下し、売上がさらに低下すると、わずかな利益が壊滅的な損失に変わります。価格を下げる代わりに、同じ価格帯で製品やサービスに大きな価値を追加する方が有利な場合があります.消費者および業界のトレンドの変化市場の傾向はしばしば変化し、流行は行き交う。一部の企業は、顧客の関心や期待の変化に適応できず、最悪の場合、製品ライン全体が陳腐化する可能性があります。この場合、事業構造とモデルの大幅な変更が必要になる場合があります。しかし、これはあまりにも頻繁に変更であり、多くの企業はこれを行うことを望んでいないか、行うことができません。.ビジネスのインフラストラクチャも変更できます。たとえば、IBMはかつて支配していたPC業界で競争できなくなった立場にありました。幸いなことに、同社はその中核事業戦略を適応させ、新しい市場を見つけるのに十分なほど賢明でした。これは多くの企業ができないことです。彼らは喜んで店を閉めるか、廃業することになります. 法的問題法的問題は非常に高価であり、強制的な事業閉鎖や破産に至る可能性があります.訴訟と調査ここでは、あらゆる角度から企業が危険にさらされています。たとえば、顧客が床の上で滑るという訴訟は、ビジネスの勝敗に関係なく、会社を損なう可能性があります。または、医療コード違反やSEC規制など、政府の法律に違反して事業が閉鎖される場合があります.裁判所の費用自体に加えて、法的戦いは永続的な影響を与える可能性があります。負傷により訴訟が提起または起訴された後、顧客、債権者、および従業員との信頼を失い、保険などの営業費用としてより多くの支払いを要求される場合があります。.規制の変更企業は、変化する政府規制に対しても脆弱です。政府が特定の慣行をより厳しくすることを決定した場合、多くの企業のコストを増加させるポリシーを制定する可能性があります。これらの慣行は、企業を廃業にすることを意図したものではなく、ほとんどは問題なく存続します。.ただし、一部の企業は、規模や運営方法により、このような変更に対してより脆弱な場合があります。他の要因と組み合わせて、政府の規制の変更がビジネスの失敗を引き起こすか、または失敗に寄与する可能性があります.大企業は免疫ではない中小企業は失敗率が高いですが、大企業も破産する可能性があります。近年、大企業の失敗には次のものが含まれます。ゼネラルモーターズ. 2009年、ゼネラルモーターズは1世紀以上の営業期間を経て破産しました。同社はさまざまな理由で失敗しました。おそらく最も重要なのは、世界経済で競争できる車を作らなかったことです。.エンロン. エンロンのスキャンダルは史上最大の事件の一つでした。エンロンは、マネーロンダリング、インサイダー取引、偽造された金銭明細書の作成など、98件の不正行為を犯しました。内部告発訴訟の後、会社は破産しました。エンロンは、企業が非倫理的な行動をとると何が起こるかを示す素晴らしい例です.私のスペース. MySpaceは最初のソーシャルネットワーキングサイトの1つでした。当初、このサイトは大成功でした。 2006年には、米国で最も人気のあるソーシャルネットワーキングサイトでしたが、2年以内に、MySpaceは主要なライバルであるFacebookによって倒されました。 MySpaceは、変化するソーシャルネットワーキング環境への適応に失敗し、そのサービスはすぐに顕著な特徴を失いました。.ナプスター. Napsterは、ピアツーピアのファイル共有サイトでした。それはその種の最初の1つでしたが、Bearshare、Frostwire、Gnutella、Freenet、Limewireなどの他のサイトが登場し、市場の需要の大半を食い止めました。さらに、Napsterは著作権侵害でトラブルに巻き込まれ、最終的に会社は事業戦略を完全に再構築することを余儀なくされました。.ボーダーズ. ボーダーズはかつて米国最大の書店の1つでした。ただし、2011年には巨額の債務により閉鎖と清算を余儀なくされました。国境は非常に高い金利で4000万ドル以上を借りました。借金の返済に苦労し、電子書籍やオンライン小売業者と競争する方法を見つけるために、ボーダーズは清算を余儀なくされました.最後の言葉ビジネスがほとんどのレベルでうまくいっていても、1つの大きな問題がその衰退につながります。または、複数の小さな問題の組み合わせが、ビジネスで処理するには多すぎる場合があります。生き残る数少ない人の一人になることは難しい。有能なリーダーシップ、適切な資金調達、明確に定義された目標、効果的なビジネス慣行、そしてほんの少しの運が必要です.私の古いビジネス教授はかつて私に車のようなビジネスを考えるように言った。一部が機能しなくなると、全体が停止する可能性があります.ビジネスが失敗する他の理由は何ですか?これらのいずれかを直接体験しましたか?
    あなたの債務問題の2つの本当の理由とそれらを修正する方法
    同様に、金銭に関連する問題に対処する場合、根本的な原因は、金融機能障害の症状よりも重要です。ただし、根本的な原因の最大の問題は、 音 シンプルで基本的な対応は非常に難しい場合があります.物事を再びポジティブな方向に導こうとしているのなら、借金を抱えているこれらの2つの主な理由と、トラブルから抜け出すための次の提案を考慮してください.十分な収入がない私は知っています、私は知っています...個人的な財政ブロガーがあなたがより少なく使うべきであると絶えず説教するように思われないか?まあ、支出の削減は必ずしも治療法ではありません。多くの場合、債務を克服する理由はキャッシュフローが低いことです。あなたがローンの不履行の危険にさらされているか、テーブルに食べ物を置くことができない場合、あなたとあなたの家族は基本的なニーズを満たすために毎月借金を増やしているかもしれません:家庭、食べ物、ガス、最小クレジットカード支払い.あなたの解決策は、見た目ほど挑戦的ですが、収入を増やすことです。成功のためのこれらの戦略と、注意すべきいくつかの注意事項をお読みください.1.レイズを依頼する多くの場合、最良のソリューションは最も単純なソリューションです。あなたがより多くの現金を探しているなら、最初に見るべき場所はあなたの現在の仕事です。成長産業の会社で一生懸命働いていると仮定して、上司と話をして、昇給を求める神経を立ててください。承認される可能性が高いとは思わないかもしれませんが、キャッシュフローを増やすことに真剣に取り組んでいるなら、石を裏返しておく余裕はありません.あなたがレイズを得るための良いケースを提示している限り、驚くほど良いニュースを聞くかもしれません。これは、あなたがチームの貴重なメンバーであり、上司がより環境に優しい牧草地を探すことに神経質な場合に特に当てはまります。ほとんどの企業は、新入社員の検索を開始するよりも、現在の優秀な従業員の給与を増やす方がよいでしょう(非常に高価で時間がかかる可能性があります)。そして、あなたのために、あなたの給料のわずかな増加でさえ、すぐに多くの予算圧力を緩和することができます.ただし、仕事で一生懸命働いていないことを認める場合は、口を閉ざしておくことをお勧めします。もっと稼ぐにはいくつかの異なる戦略が必要です。.2.残業の機会を探す従来の週40時間の勤務時間外に仕事をするという考えは、あなたを恐ろしく思うかもしれませんし、それが人生の事実であることにすでに気付いているかもしれません。現在の仕事で残業することは、通常、別の会社で2番目の仕事を得るよりもはるかに有利です。もっとお金を稼ぐ そして あなたの評判を高めます.借金がある場合は、残業手当の機会を逃すことはできません。早めに参加したり、遅く滞在したり、週末に仕事をしたりするボランティアをしてください。まだ昇給をリクエストしていない場合は、追加の作業を行うことで、ケースをサポートできます。そして一度 持ってる 昇給を得て、残業はさらに報われる.一部の企業は、余計な現金を稼ぐためのあまり知られていない方法さえ持っています。彼らは、従業員を早めに到着させて、暑さと明かりが点灯していることを確認し、遅く滞在して閉じ込め、冬の朝に雪かきをするために支払う.3.アルバイトを取得する「週末に働いている」場合、このオプションを採用するのは難しいかもしれませんが、借金をどんどん減らしている場合は、宝くじに当たるのを待つことはできません。あなたは行動を起こさなければなりません.最高のアルバイトの選択肢は、自宅に近いものです。歩いて行ける仕事を探してコストを低く抑えるか、少なくとも大量のガソリンを使用したり公共交通機関にお金をかけずに出かけたりしてください。自転車に乗って仕事をすることもできます。運が良ければ、2番目のアルバイトを見つけるには、従業員の割引やサイトでの無料の食事などの特典があります。.2番目の仕事の追加の利点は、より収益性が高く、より楽しいキャリアにつまずく可能性があることです。あなたが有能で勤勉で、ファストフードレストランやガソリンスタンドで余分なお金を稼いでいるだけであれば、管理職の募集とより高度な仕事のスキルを披露する機会をすぐに見つけることができます.4.趣味でお金を稼ぐ暇な時はどうしますか?趣味を使って収入源を増やす方法はありますか?何千人もの人々が自分の趣味を活用する方法を見つけました。たとえば、アーティストまたはクラフターの場合、Etsyのようなマーケットプレイスで収入を増やすことができます。ハイキング、狩り、釣りをするなら、ガイドとしてもう少しお金を稼ぐことができるかもしれません。ガーデニング、木材加工、塗装、縫製、自動車修理など、何百もの趣味が収益の可能性を秘めています-リストは延々と続く.5.さらにトレーニングを受ける追加のトレーニングを受けるか、新しいスキルを習得する必要がある場合があります。私は時々自分を「すべての取引のジャック、マスターのないもの」と呼びます。これは私のキャリアのさまざまな時に傷つき、助けてくれました。しかし、ほとんどの企業は最近、専門家や専門家を探しているようです。 「マスター」やある分野の専門家になることに集中したほうがよかった.必ずしも学校に戻って、フルタイムのプログラムや、持っていないお金で別の学位に投資する必要はありません。代わりに、夜間または週末のクラスを受講して、コストを低く抑えてください。たとえば、Microsoft Officeスイートの1つまたは2つのプログラムの専門家になることはそれほど費用はかかりませんが、あなたをはるかに魅力的な従業員にすることができます。小さな投資は、あなたがその大きな昇給を得て、あなたが雇用市場でより市場性を高めるのを助けるかもしれません.6.無理をしないでください不必要なコースワークを引き受けたり、さらに悪いことに、あなたが作るよりも費用がかかるパートタイムの仕事を受け入れないでください。私はかつて郡公園の警備員としてアルバイトをしていた人を知っていました。おそらく彼がトラックに乗って走りたかったからでしょう。最終的に、彼は1時間に約7ドルを稼いでいたが、必要な機器とユニフォームに500ドル以上を費やし、仕事をするために家から20分運転しなければならなかったことを知りました。食事代を追加すると、おそらくその仕事で余分なお金を稼ぐまでに6か月以上かかりました.パートタイムの機会で2台目の車を購入する必要がある場合、新しい服を買う必要がある場合、またはフルタイムの仕事の優先順位から注意をそらす場合、あなたは良いことよりも害を及ぼすことになります。別のアルバイトを探してこれらのtrapを避けてください. 規律が足りない所得不足が債務の本当の理由になる場合もありますが、私はまだ個人金融ブロガーなので、債務が多すぎる支出によって引き起こされる可能性が高いという事実を無視することはできません。収入レベルに関係なく、私たち全員が私たちの手段を超えて生きたいと思うことは信じられないほど魅力的であり、比較的簡単です。私はかつて、年収が250,000ドルを超えていたにもかかわらず、破産に直面していたカップルにカウンセリングをしました。より多くの現金が常に答えである場合、私たちは、大量の現金を獲得することによって生活が悪化する宝くじ当選者の話を聞くことはありません。収入と富の間に大きな違いがあります.自己管理の欠如はどのようにして私たちを借金に陥らせますか?それはいくつかの方法で現れます。以下に対して警戒してください:1.不満既に必要なアイテムを持っているが、新しいモデルや更新されたバージョンを見つけた場合、使いたくなりそうな衝動に抵抗するのは難しいかもしれません。不満に基づいて最後に購入したときに経験した「購入者の後悔」を思い出してください。現在ガレージに座っているか、地下室にほこりを集めている長年にわたって購入したすべてのものを考えてください。自問してください:この購入はあなたの人生のニーズを本当に満たしていますか、それとも買い物を通して幸せを探していますか?後者の場合、お金を片付ける.2.貪欲信じられないかもしれませんが、en望は不満とは大きく異なります。不満は自分の所有物に対する不満から生じますが、貪欲さは他の人の所有物に焦点を当てています。 「ジョーンズに追いつく」という概念は、人々をあまりにも頻繁に借金に追い込む.近所の家電製品、友人の休暇の写真、または妹の新しい裏庭のプールを見た後、多くの不要な購入がアイデアの芽生えとして始まりました。この胚芽は経済的な強迫観念に変わり、仕事から2マイルしか離れていないにもかかわらず、SUVが車道に座るまで消費されます。.3.不均衡needsニーズと欲求の違いについて健全な視点が必要です。あなたは 必要 今晩食べに行きますか本当に? 必要 WiiまたはEvoですか?あなたは 必要 2つのバスルームがある家やアパート、または1つで済ますことができますか? 「欲しい」ということは決してしないと宣言するのは簡単ですが、「必要」の定義が弱すぎると、十分に削減できません。.私たちの人生を生きるためには、特定の購入が必要です。他のアイテムは、それらに慣れているかもしれませんが、オプションの贅沢品です。それはあなたが予算の余剰にあるときだけ、ふけるために大丈夫です。信用で「欲しい」を買うことによって借金の穴を掘らないでください。余分な現金が手に入るまで待って、予算を成功させるための小さな散財で自分にごreward美を.4.怠azine耳障りに聞こえますが、財政的な怠inessは借金の大失敗に大きな役割を果たす可能性があります。金融の怠lazはさまざまな形で現れます。遅刻の罰金と当座借越手数料が最も一般的です。私は定期的に小切手を書いて、自分の銀行口座の金額よりも高い価格で購入するためにデビットカードを使用する友人がいます。私の心では、より悪い、より回避可能な費用はありません.ときどき怠は、大規模な購入の際にデューデリジェンスを回避することにつながります。あなたはあなたのドルに対して最高の価格と価値を得ていると確信していますか?小さなアイテムにはクーポンや割引を使用していますか?あなたがそれを望むとき、あなたは販売を探しますか、あなたはあなたが欲しいものを買うだけですか?財政の怠knowは、税法を知らない場合にも借金につながります。ホームオフィスの費用の一部を控除できることを知っていますか?その大学の授業料と費用はあなたの税法案を減らすことができますか?転職費用は税控除対象ですか?金融怠lazは非常に高価になる可能性があります. 最後の言葉あなたが借金を抱えているかもしれない3番目の理由があります-あなたの給料や自己管理とは何の関係もありません。おそらくあなたは破壊的な人生の出来事に直面したか、医療費やあなたのコントロールの外の悲劇を扱っているでしょう。これらの状況により、調整を行い、借金からすぐに抜け出すことが難しくなります。しかし、あなたは戦いを続け、前進し続け、借金を克服するためにさまざまな解決策をすべて採用し続ける必要があります.また、あなたの友人、親relative、宗教団体からの助けを求めることをお勧めします-彼らはあなたをサポートするために利用可能です。自由にすべての資産を使用すると、肯定的な結果が得られます.多くの人々が借金をしている-実際、私たちの国全体が借金をしている。私たちの文化は非常に多くの借金に慣れているので、私たちの多くはそれが人生の正常な部分であると誤解しています。これがあなたなら、根本原因を解明することが経済的自由への第一歩です.
    「90日間、現金と同じ」トラップから離れて
    店員があなたに近づき、温かい笑顔で自己紹介します。彼女はあなたに何かを売ろうとはしませんが、あなたの質問に答えるためにそこにいます。次に、警告なしに、夢の革のソファを見つけます。光のビームがすぐ下に輝いています。それは暗い、豪華な革とあなたの場所に最適なサイズです。あなたはそこに歩いて行くと、ソファに座っての経験はそれを見る経験よりも優れています。そして、この革のソファが友人と来ることはなんと偶然でしょう。完全なソファ、ラブシート、椅子、テーブルを含むセット全体をたった2499ドルで購入できます!あなたは自分自身に、「なんてお買い得なのか、今は2,500ドルも持っていない」と考えています。どういうわけか、店員はあなたがこれを自分に言うと聞いて、彼女は魔法のフレーズでうんざりします。「まあ、今すぐこのセットを購入して90日間の現金融資と同じ特別なものを実行しています。耳が元気になり、頭の中で数学を始めます。 「まあ、私は今500ドルを手に入れました。おそらく、今後数ヶ月間、月額700ドルを手に入れることができるでしょう。売れました!」これは、家具などの高額な商品を買いに行くときに実際に起こることの過激なバージョンかもしれませんが、何かを買うことに真剣ではなかった時期を考えることができますが、特別な資金調達あなたはお金を持っていなかったときに衝動買いをするように誘いました。 「90日間、現金と同じ」仕掛けの魅力は、90日間の無料ローンを取得することで、システムを破っているような気分になることです。また、多くの店では、クレジットカードにサインアップすると、6〜12か月の無利子の融資を提供します。 Best BuyとHome Depotはこの仕掛けで悪名高い.だから、これらのスペシャルのいずれかに行くことでシステムをごまかすなら、あなたはとても賢いですよね?違う!事実、これらの取引に行く人のほぼ80%は、90日、180日、さらには360日で完全に残高を返済することはありません。企業はこれを知っており、それが彼らがそれを提供する理由です!彼らはあなたに購入をさせ、すぐにお金をポニーアップしなければ、彼らは資金調達からお金を稼ぎ始めます。そして、あなたが完全に無責任な人であるということではありません。人生は状況をコントロールしました。たぶん、あなたは車を修理しなければならなかったか、あなたの子供が新しい眼鏡を必要としていました。人生の小さな緊急事態がポップアップし、私たちが私たちが完済することを計画したものを完済することを妨げます。確かに、残高の全額を支払い、「システムに勝つ」人の20%の一部になるかもしれませんが、本当にそうでしたか?家電製品や家具などの資金を調達している場合、取引を交渉するのははるかに困難です。 $ 2200の現金で家具店に足を運んだ場合、10%の割引でそのセットを持ち帰ることができたかもしれませんが、代わりに、あなたがそれを返済できることを願って90日間汗をかいています.無利子の仕掛けが悪い取引であるもう1つの理由は、多くのプログラムが無利子期間中に利息をさかのぼって、無利子期間が過ぎたら一括で請求するためです。また、その0%の関心は、24、32、または38%の関心のようなわいせつなレートに変わる可能性が高いです!支払いが遅れると、これらの取引も悪化します。多くのプログラムは、1日遅れても特別なものを無効にします。これらの取引が最終的に会社に利益をもたらすだけの理由はもうありませんか?冷蔵庫、ソファ、またはパティオの家具を購入するときに最も簡単なことは、現金を支払うことです!それはそれと同じくらい簡単です.
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    ただし、全員の状況は少し異なります。あなたのものがそれほど悪くないなら、あなたはMint.comのような単純なオンライン予算ツールから利益を得るかもしれません。ただし、借金がより重要な場合は、SpringCoinなどのサービスを検討してください。これは、財務を合理化し、個人の借金から抜け出すためのシンプルで使いやすい借金管理ツールです。.使い方サインアップのプロセスは簡単でわかりやすく、わずか数分で財務状況をよりよく理解できるようになります。.サインアップ. 名前、メールアドレスを入力し、パスワードを作成してアカウントを開始します.個人情報を入力してください. 住所と社会保障番号の下4桁を入力します。 SpringCoinはこれを使用してTransUnionクレジットファイルを引き出し、そこにリストされている負債をアカウントに転記します.債務の手動入力. これには、クレジットカード、医療費、住宅ローン、自動車ローン、個人ローンなど、SpringCoinによって自動的に検索されないものが含まれます。手動で借金を入力する場合、口座番号は必要ありません。債権者の名前、現在の残高、APRだけが必要です。.収入を入力. この情報は手動で入力するか、銀行口座にリンクできます。これは、SpringCoinが実行可能な支払いプランを決定するのに役立ちます.月額費用を入力してください. ここでは、住宅、交通機関、ユーティリティなど、さまざまなカテゴリで費やした金額の見積もりを提供します.この情報に基づいて、SpringCoinは予測される毎月の支払いを計算し、スライド可能なグラフに配置します。あなたがあなたの借金にもっとコミットできると思うなら、単にグラフを上にスライドさせてください。それはあなたがどれくらい早く借金から抜け出すか、どれだけ利子を節約するかを示します。. 情報を入力したら、計画を選択します。次の2つのオプションがあります。基本プラン(月額8ドル)パーソナライズされた目標. 毎週、3つの新しい目標を受け取ります。たとえば、特定の債権者への支払いを増やしたり、支出領域を削減したりすることが求められる場合があります。また、短いクイズを完了するよう求められる場合があります。これは、特定のレベルに達すると、ギフトカードと交換可能なポイントを獲得します.借金のないロードマップ. これにより、進捗状況を追跡し、数週間、数か月、または数年後に財政状況を確認できます。.自動予算編成. SpringCoinは収入と支出を分析し、経時的な変化を追跡します。毎月、前月の実績に基づいて新しい予算が与えられます。必要に応じて予算を調整することもできます。オンラインバンキングを使用していなくても、予算編成に関するサポートを受けることができます。収入と支出に関していくつか質問があり、サンプル予算が用意されます。今後は、更新された予算を取得するために毎月いくら使うかを記入する必要があります.プレミアムプラン(月額35ドル)基本プランに含まれるすべての機能に加えて、プレミアムプランには次の機能があります。請求書支払い. SpringCoinはクレジットカードの自動支払いを設定するため、期日を逃したり、延滞料を再度支払ったりすることはありません.交渉ツール. SpringCoinは自動化されたソフトウェアを提供しており、低金利の交渉や債権者との引き下げのバランスを取ることができます。.年中無休の財務アドバイス. 認定されたクレジットカウンセラーにチャットで24時間アクセスでき、通常の営業時間中に電話またはメールで連絡できます。また、債権者または不確かな請求書から連絡を受けた場合は、ウェブサイトにドキュメントをアップロードできます。SpringCoinは解決策を見つけるのに役立ちます.主な機能便利さ. 私のクレジットファイルが引き出された後、私の借金のほとんどは私のSpringCoinアカウントに自動的にリンクされました。これにより、セットアッププロセスがはるかに便利になりました。.支払いカレンダー. プランを選択した後に最初に表示されるのは、債務の支払期日と支払額が記載された支払カレンダーです.報酬. 毎週クイズやその他の金銭的な課題を完了することで、Amazonギフトカードに適した報酬を獲得できます.支出削減のヒント. [予算]タブをクリックすると、すべての月額費用のリストが表示されます。あなたがお金を節約できるかもしれないカテゴリについては、あなたはそれを行う方法に関する特定のアドバイスを提供されます.スライド計算機. スライディング計算機は、毎月の支払いを増やすことで、どれだけ節約できるか、どれだけ早く借金から抜け出すことができるかを知るために使用できるシンプルで便利なツールです. 長所手頃な価格. 月に8ドルはそれほど高価ではありません。特に他に唯一の選択肢が借金決済会社であり、料金がとてつもなく大きい場合です。.安全な. 個人情報の盗難が心配な場合は、すべての情報を手動で入力できます。いずれにしても、すべての個人情報は128ビット暗号化技術で保護されています.支払通知を送信します. 銀行口座をリンクすると、SpringCoinは毎月の請求書を識別し、支払い通知を送信します.自動的に更新. 借金をリンクしている限り、SpringCoinは必要に応じて借金を追跡および更新します.無料トライアルが利用可能. SpringCoinを1か月間無料で試すことができます。課金されたくない場合は、30日のマークの前にサブスクリプションをキャンセルしてください.短所費用. 自分で財政を把握できない場合は、少額の費用を支払うことはおそらく問題ではありません。ただし、月額35ドルで、プレミアムプランは少し高価です.試用期間中はプレミアムプランにアクセスできません. 何をしても、無料トライアル中にプレミアムプランにアクセスできませんでした。 SpringCoinはこの問題の修正に取り組んでいますが、.限定FAQ. ウェブサイトはかなり新しいので、近い将来に拡張されると確信しています。今のところ、ほとんどの質問はメールで送信する必要があります.バランスが必要 手動更新d....
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    標準的なファイナンシャルアドバイザーの提案は、3〜6か月分の費用の予備金を積み上げることです。したがって、住宅、公共料金、食料、衣類、ガス、その他の生活必需品の支払いに月額3,000ドルで生活しているとしましょう。 3,000ドルに6を掛けると、非常に快適な緊急資金を得るために18,000ドルを節約する必要があります。あなたが収入が1つの家族であれば、6か月分の費用、あるいは9か月分の費用を節約することを検討することをお勧めします。あなたとあなたの配偶者/ガールフレンドの両方が働いている場合は、おそらく3〜5か月分の費用を節約することができます。この基金は、仕事を失ったり、車が故障したり、夏の途中でエアコンが故障したり、その他の思いがけない費用が発生した場合に経済的に節約できます。クレジットカードで救済されることなく最悪の事態に備えることができます.このお金はどこに駐車すればいいですか?さて、あなたは預金証書と私がそれらが悪臭を放つ方法についての私の投稿を読むことができます。オンラインの普通預金口座または地元の信用組合のマネーマーケット口座に駐車します。インフレに追いつくのに十分な関心を持たず、簡単にアクセスできる場所に置いてください。オンライン普通預金口座は当座預金口座に振り替えるのに2日かかりますが、費用が2日間待つことができれば悪くありません。.その緊急基金が完全に資金提供されたら、いくつかの楽しみを持ち、退職のために積極的に貯蓄し始めます!
    自分を守るために信用監視サービスにお金を払うべきですか?
    ただし、一部の金融専門家は、有償のクレジット監視はお金の無駄だと主張しています。彼らは、せいぜい、これらのサービスは、あなたが自分自身ではできないことを、より少ないまたは無料でさえも何もしないと言う。最悪の場合、彼らはあなたを誤った安心感に陥らせ、はるかに多くの保護を提供する他の手段を無視するように導きます.現実はその中間にあります。有償の信用監視および身元保護サービスは、いくつかの価値ある利点を提供しますが、多くの場合、高コストになります。そして、彼らが提供する保護は、常に他の-時にははるかに安価な-利用可能な対策ほど強力ではありません。次のようなクレジット監視サービスに支払う前に アイデンティティガード, 長所と短所を比較検討し、価値があるかどうかを判断する.クレジット監視サービスの長所有料の信用監視サービスには、プロバイダーによって異なるさまざまなメリットがあります。一部のサービスは、クレジットレポートとクレジットスコアのみを追跡します。他の人は、暗いウェブで社会保障番号の販売を監視するなど、個人情報の盗難からあなたを保護するために、より強力な措置を講じます.これらのより洗練されたサービスは、クレジットモニタリングサービスではなく、「ID盗難防止サービス」と呼ばれることがよくあります。ただし、2つの間に明確な区別はありません。どちらのタイプでも、以下の利点の一部またはすべてを提供できます.1.信用報告書を積極的に監視する信用監視サービスの主な目的は、信用報告書を毎日確認することです。名前の新しいアカウントなど、疑わしい変更がポップアップした場合、アラートが送信されます。一部のサービスは、信用調査機関とのエラーに異議を唱えるために必要な手順をガイドしますが、あなたのためにそれを行うことはできません.2.クレジットスコアを追跡するクレジット監視サービスでは、いつでもクレジットスコアにアクセスできます。ただし、無料でクレジットスコアを確認する方法はたくさんあります。したがって、それだけではクレジット監視サービスを使用する正当な理由にはなりません。.3.彼らはあなたのアイデンティティを監視します一部のサービスは、盗まれた社会保障番号を扱う闇市場のサイトを監視します。これらのサイトのいずれかに番号が表示されると、アラートが表示されます.4.クレジットのロックとロック解除を許可します3つの主要な信用調査機関-Equifax、Experian、およびTransUnion-はすべて、特別な機能を備えた信用監視サービスを提供しています。指をスワイプするだけで信用報告書をロックできます。これにより、だれもあなたのクレジットを引き出すことができなくなり、泥棒があなたの名前で新しい口座を開くことができなくなります。新しいアカウントを開設したい場合は、簡単にロックを解除できます.5.個人情報の盗難への対処を支援します信用監視サービスが、あなたが個人情報盗難の被害者となった兆候を見つけた場合、問題に対処する方法を見つけるのに役立ちます。犯罪の報告、パスワードの変更、アカウントの閉鎖、クレジットレポートのロックまたはフリーズなどの手順を説明します。.6.個人情報の盗難に対する保証個人情報の盗難に対処することは、費用と時間がかかるプロセスです。長い電話、保険付き郵便、場合によっては弁護士の助けが必要です。一部の信用監視サービスには、これらの費用をカバーする個人情報盗難保険が付属しています.信用監視サービスの同意信用監視サービスと個人情報の盗難防止の特典には費用がかかります。一部の専門家によると、高すぎる.1.高価です信用監視サービスの価格は異なります。いくつかの基本的な保護を無料で提供するサービスはほとんどありません。ただし、ほとんどの場合、月額10〜35ドル、または年額120〜420ドルの料金がかかります。.2.それらは不必要ですConsumer Reportsの編集者は、個人情報の盗難のリスクはほとんどの人が考えているほど高くないと主張しています。 Javelin Researchの2019年のID詐欺調査によると、1440万人のアメリカ人(全消費者の約5.7%)が2018年にID窃盗または詐欺の被害者でした.さらに、連邦取引委員会(FTC)は、2018年に受け取ったすべての個人情報窃盗レポートの半分未満が、最も有害な形態の個人情報窃盗に関係していると述べています。このタイプの個人情報の盗難は、消費者の3%未満に影響を及ぼしました.3.彼らは不便です消費者レポートはまた、信用監視サービスが提供するアラートはそれほど有用ではないと主張します。それらのほとんどは、既存のクレジットカードの残高を使い切ったり、支払いを済ませたりするなど、クレジットファイルの正当な日常的な変更に関するものです。これらのアラートに対処するのは面倒であり、実際の詐欺からあなたを保護することは何もしません.4.効果がない最も深刻な問題は、クレジットの監視と個人情報保護サービスが個人情報の盗難を防止できないことです。彼らはそれにしか反応できません。さらに、消費者レポートは、彼らが常に迅速に反応するとは限らないと主張します。場合によっては、詐欺の兆候を検出してから警告するのに数日、数週間、または数か月かかることもあります.これらのサービスが販売中の社会保障番号を見つけたとしても、Consumer Reportsは「それを取り戻すことはできない」と説明しています。できることは、だれかがそれを使用するのを止める手段を講じることだけです。ただし、信用監視サービスを使用している人は、これを常に認識しているわけではありません。彼らはサービスがそれらを保護していると仮定しているので、彼らはオンラインで彼らの個人情報を守ることに関してあるべきほど慎重ではない. クレジット監視の代替オンラインで個人情報を保護する唯一の方法は、信用監視サービスに登録することではありません。いくつかを自分で行う方法があります。一部は無料ですが、中程度の料金がかかります。それらはすべてあなたの側でもう少し努力が必要ですが、すべて簡単です.1.クレジットレポートを確認する法律により、3つの信用調査機関はそれぞれ、年に1回、信用報告書の無料コピーを提供することが義務付けられています。これらのレポートを取得する最も簡単な方法は、AnnualCreditReport.comにアクセスすることです。必ずこの正確なサイトを使用してください。類似した名前のサイトの多くは偽装であり、クレジットモニタリングへの支払いを誘導するか、コンピューターにマルウェアをインストールしようとします。.1年を通して3つの局からのレポートをずらして、4か月ごとに1つチェックします。これにより、クレジットレポートのエラーをより迅速に見つけて修正できます。連邦取引委員会によると、3つの信用調査機関のいずれかでエラーに異議を唱えると、提供した情報がエラーの原因に渡されます。ミスを犯したことに会社が同意した場合、修正された情報を3つのすべての局に報告する必要があります。したがって、1つのクレジットレポートでエラーに異議を申し立てると、3つすべてのエラーレポートを一度に修正できます.信用報告書の確認には費用はかかりませんが、制限があります。 4か月ごとにしか実行できず、問題が発生した後にしかキャッチできません。クレジットレポートを確認しても、個人情報の盗難を防止したり、問題が発生した場合に対処したりすることはできません。.2.無料の銀行アプリを使用するクレジットレポートには、すべてのクレジットアカウントの状況の概要が記載されています。これらのアカウントを個別に追跡するには、Webサイトまたはモバイルアプリを使用します。毎月、毎週、または毎日-定期的に各クレジットカードと銀行口座にログインして、不正請求やお金の紛失などの問題をすぐに見つけます.もちろん、アプリを使用して、知らないアカウントをチェックすることはできません。アプリは、他の誰かがあなたの名前で開いた新しいアカウントを見つけるのに役立ちません。しかし、モバイルアプリと無料のクレジットレポートの組み合わせは、新しいアカウントと既存のアカウントの問題の両方をキャッチするのに役立ちます.3.クレジットカード保護の詳細アカウントをチェックするための無料アプリに加えて、一部のクレジットカードには、個人情報を保護するための追加機能があります。たとえば、Discoverクレジットカードを持っている場合、会社はExperianクレジットレポートを監視し、あなたの名前の新しいアカウントについて警告します。また、何千もの闇市場のウェブサイトをチェックし、それらのいずれかにあなたの社会保障番号が表示されたら警告します.シティの一部のカードには、個人情報の盗難の被害者を保護する機能も付いています。これらのカードのいずれかを持っている場合、詐欺に関係するカードが別の会社からのものであっても、会社はあなたのクレジットを再確立するプロセスを通してあなたを助けます。シティの専門家チームは、信用調査機関、他の会社、および警察にエラーを報告するのに役立ちます.これらのようなサービスカードは、有料のクレジットモニタリングサービスの仕事の少なくとも一部を行います。これらのサービスは、ディスカバーとシティに限定されません。カードの条件を確認して、同様の保護が提供されているかどうかを確認します.4.不正警告の設定Javelin Strategy&Researchによる2018年のレポートによると、ほとんどのID保護サービスは、ID盗難の検出と修正ほどID盗難の防止に優れていません。それが起こる前にそれを停止することがあなたの目標である場合、あなたの信用報告書に詐欺警告を置きます。これには、企業があなたの名前で新しいアカウントを設定する際に身元を確認するための特別な予防策を講じる必要があります.2種類の詐欺警告があります。誰でも利用できる最初の詐欺警告は1年間有効です。その年が来たら更新するオプションがあります。もう1つのタイプである拡張詐欺警告は、個人情報の盗難の被害者のみが利用できます。拡張詐欺警告は7年間続きます.どちらのタイプも無料でセットアップできます。 3つの信用調査機関の1つに連絡して、電話またはオンラインで不正警告をリクエストしてください。その後、その信用調査機関は他の2つに通知する必要があるため、3つの信用報告書すべてでアラートが発生します。.5.クレジットを凍結する詐欺の警告は、泥棒があなたの名前で新しいアカウントを設定することを難しくしますが、不可能ではありません。しかし、誰もあなたのクレジット情報を使用しないことを100%確実にするには、クレジットの凍結が必要です。信用凍結は、貸し手が信用報告書を引き出すことを完全に防ぎ、他の誰かがあなたの名前で新しい口座を開設することをほとんど不可能にします.ただし、信用凍結は、あらゆる形態の個人情報の盗難からあなたを保護しません。泥棒があなたの名前で新しいアカウントを作成するのを防ぎます。しかし、それは彼らがあなたがすでに持っているアカウントに入ることを止めません。したがって、クレジットを凍結した場合でも、不正行為の兆候がないかどうか銀行口座とクレジットカード口座を監視する必要があります。.2018年9月21日の時点で、クレジットの凍結と凍結解除は米国全体で無料です。ただし、クレジットの凍結は、不正警告を作成するよりも時間がかかります。 1つの信用調査機関で信用凍結を設定するのに数分しかかかりません。ただし、3つの信用調査会社のそれぞれで個別にプロセスを実行する必要があります.さらに、新しいクレジットアカウントを開設することに決めた場合は、クレジットフリーズを一時的に解除する必要があります。クレジット凍結を設定すると、各局からパスワードまたはPINが送信されます。一時的または永続的にフリーズを解除するには、これを使用する必要があります。そのPINを紛失した場合、新しいPINを取得するのは面倒です.クレジットを一時的に解除するには、電話またはオンラインで信用調査機関に連絡してください。 PINを提供し、クレジットを解凍する期間を局に伝えます。フリーズが解除されるまで最大1時間かかります。新しいクレジットアカウントを設定した後、再度ビューローに連絡してクレジットを再凍結してください.貸し手が使用している信用調査機関を知っている場合は、その信用調査機関の信用を解除するだけです。しかし、あなたが知らないか、複数の貸し手を買い物しているなら、あなたは別々に各局であなたの信用を解き、再凍結しなければなりません.6.個人情報の盗難からの回復ほとんどの信用監視サービスには、個人情報の盗難からの回復に役立つツールが用意されています。ただし、IdentityTheft.govでは、同じツールの多くが無料で利用できます。このサイトは犯罪について質問し、段階的な個人復旧計画を作成して犯罪を報告し、身元を復元します。企業に送信する手紙やフォームを事前に入力し、進捗状況を追跡できます.多くの信用監視サービスが行う個人情報の盗難に対処するための金銭的費用をカバーする保険は提供していません。住宅所有者保険の一部としてこの補償が既にある可能性がありますが、ほとんどの保険には含まれていません。そして、通常、最小限のカバレッジを提供するもの-通常、NASDAQによると約500ドルです。これは、ほとんどのクレジット監視サービスが提供する25,000〜100万ドルよりもかなり少ない.あなたにとって価値のあるクレジット監視サービスです?クレジット監視サービスが行うすべてを自分で行うことはできません。信用報告書は無料で定期的に確認できますが、毎日ではなく、暗いウェブを簡単に調べて社会保障番号の兆候を見つけることはできません.クレジットフリーズで身元を保護できます。ただし、一部のクレジット監視サービスが提供するロックおよびロック解除機能よりも使用が困難です。そして、チャンスは、あなたが個人情報の盗難の場合に経済的損失からあなたを保護するために保険を持っていない-または少なくとも、十分ではない-です.全体的に、信用監視と個人情報保護サービスはあなたにお金を払ってくれます。質問は次のとおりです。彼らはあなたに費用をかける価値がある?これを判断するには、次の3つの質問を自問してください。1.リスクの大きさ?個人情報窃盗犯には、フィッシング詐欺から財布を盗むまで、個人情報を取得する方法がたくさんあります。個人情報が公開されている場合-たとえば、EquifaxハックやCapital Oneデータ侵害などの信用侵害の被害者であることがわかっている場合-個人情報が盗まれる可能性が高くなります.クレジットファイルに詐欺警告を付けた場合、リスクが低くなります。すでにクレジットを凍結している場合、リスクはほとんどありません.2.個人情報の盗難があなたをどのくらい傷つけますか?2018年のJavelinのレポートによると、2018年の個人情報盗難の全被害者の約23%が犯罪の結果としてお金を失いました。これは、2016年にお金を失った被害者の割合のほぼ3倍です。この増加は、主に個人情報窃盗犯が被害者にとってより費用がかかる傾向がある新しいアカウント詐欺に焦点を移しているためです。.さらに、2018年に身元詐欺で被害者を失った合計額は、2018年のレベルから2倍以上に増加し、合計17億ドルに達しました。お金を失った個人窃盗の被害者331,000人に拡散(1440万人の23%、被害者1人あたり平均約$ 5,135になります).その金額を簡単に失う余裕がない場合は、少しの保護を購入するのが賢明です.3.サービスを提供できますか?もちろん、身元情報の盗難の潜在的なコストとサービスの価格とのバランスをとって、サービスから身を守る必要があります。予算が限られている場合、クレジット監視サービスに年間120ドルから360ドルを費やすことは些細な費用ではありません.ただし、すべてのクレジット監視サービスにこれほどの費用がかかるわけではありません。などの無料サービス クレジットカルマ またはからの基本サービス クレジットゴマ, 常に最高の保護を提供するとは限りません。ただし、フル機能のID保護サービスを購入する余裕がない場合は、優れた代替手段を提供します。 TransUnionの無料のロックおよびロック解除サービスであるTrueIdentityは、25,000ドルの個人情報盗難保険も提供しています。 Equifaxの基本的なLock&Alertサービスには他の利点はありませんが、アプリを介してEquifaxクレジットレポートをロックおよびロック解除する料金はかかりません.最後の言葉以下のような無料のクレジット監視サービスを使用することに本当の欠点はありません クレジットカルマ またはTrueIdentity。これらのサービスは、最高レベルの保護を提供しません。しかし、彼らは何もかかりませんので、それらを使用することで失うものは何もありません.また、いくつかの無料サービスにサインアップすると、複数の保護層が提供されます。たとえば、TransUnion TrueIdentityとEquifax Lock&Alertの両方を使用すると、クレジットレポートを自由にロックおよびロック解除できます。 100%保護するために、クレジットフリーズでExperianクレジットレポートを保護できます。.個人情報の盗難に対する最善の保護が必要であり、必要な額を支払う意思がある場合は、個人情報の盗難の防止、検出、対処など、あらゆるレベルで最も総合的な保護を提供する、一流の信用監視サービスを利用してください.信用監視サービスにはお金の価値があると思いますか?なぜそうなのか?
    家の頭金のために貯金するべきですか、それとも借金を返済するべきですか?
    実際、頭金の金額は、既存の債務の評価と同様に、この決定に極めて重要です。しかし、これは難問を生み出します。あなたが健全な頭金とすでにかなりの負債の両方を持っているならば、あなたは何をしますか?あなたは借金を返済し、より少ない頭金を立てますか、それとも借金と頭金の両方を無傷で保ちますか?その質問への答えは難しくはありませんが、頭金をいくら支払うことができるか、どのくらいの借金があるか、どのような金利か、住宅ローンの大きさなど、あなたの個人的な状況を綿密に調べる必要があります資格を得たい.申請プロセス住宅ローンを申し込むとき、銀行またはブローカーは、定期的に受け取る収入と現在の債務の支払いを考慮します。これにより、住宅ローンの支払いに充てるために毎月どれだけのお金を節約できるかがわかります。.これに基づいて、銀行またはブローカーは、他の資産、信用履歴、および頭金を基に、提供できる住宅ローンの規模とレートを決定します。.ケーススタディ最初の家を買う準備をしているジムを考えてみてください。彼は非常に信用が高く、税金を払って年間36,000ドルを家に持ち帰ります。また、ジムにはクレジットカードの債務が10,000ドルあり、最低月額250ドルの支払いがありますが、その他の負債はありません。ジムは頭金に充てるために20,000ドルを節約し、30年の固定金利の住宅ローンを探しています。住宅保険は年間800ドル、固定資産税は2,000ドルであると想定します.ジムが代わりに1万ドルの頭金を使用して借金を返済する場合、彼は借金を返済せずに20,000ドル全体を返済する場合とは異なる抵当額の資格を得ます。 Jimが6%の金利の資格を得ることができると仮定して、数字がどのように機能するかを以下に示します。また、「プライベートモーゲージ保険」または「PMI」の考慮は、この比較に重大な影響を与えず、単純化のために除外されています。.20,000ドルの頭金、1か月あたり250ドルのクレジットカードの負債月払い(住宅ローン、税金、保険を含む):830ドル家の総価格:$ 119,51910,000ドルの頭金、負債なし月払い(住宅ローン、税金、保険を含む):1,073ドル家の総価格:150,105ドルそれはかなり大きな違いです!ジムは、頭金が半分の大きさであっても、借金を返済すれば30,000ドル大きい住宅ローンの資格を得ることができます。なぜそんなに大きな違いがあるのか?ローン額の決定方法それは、銀行があなたが支払う余裕があるものをどのように計算するかに関係しています。一般的に、銀行はあなたの総月収の割合(36%が一般的)を受け取り、それがあなたの住宅ローンを含むすべての負債に対して支払うことができる金額であると仮定します.つまり、既存の債務の支払いは、必要に応じて、銀行が住宅ローンの支払い、住宅所有者の保険、税金、およびPMIに対して支払うことができると考える金額を直接減らします。支払い可能な月額支払い額が決まると、対象となる住宅ローンの大きさを推定します.これらの計算の性質により、頭金は、ドルベースで適格な住宅ローンの合計サイズを増やすだけです。つまり、150,000ドルの住宅ローンの資格があり、追加で10,000ドルを預けている場合、160,000ドルの住宅ローンの資格を得ることができます。しかし、既存の債務は、銀行が支払うことができると考える金額に影響を与えるため、住宅ローンの規模も制限します。実際、借金を返済することで、対象となる住宅ローンの金額が、頭金の貯金よりも約3倍増加します。.したがって、一般的に言えば、ローン金額を最大限に使いたい場合は、既存の債務を返済するのが最も理にかなっています.追加の考慮事項この考慮事項には別の側面もあります。クレジットカードの負債の金利は、多くの場合、住宅ローンの金利よりもはるかに高く、ジムの場合には確かに当てはまります。さらに、あなたはあなたの税金から住宅ローンの利子を差し引くことができ、それによってあなたがあなたの住宅ローンで効果的に支払う率をさらに減らす.ほとんどの場合、高金利の負債を低金利の負債と交換する方が良いので、この観点からのジムの決定は簡単です。言うまでもなく、$ 20,000の頭金をすべて自宅に支払う場合でも、PMIを支払う必要があります。これは頭金が20%未満の場合は月額費用として追加されます. 例外ただし、頭金の一部を借金に当てることが必ずしも賢明な行動とは限らない状況がいくつかあります。1.最低支払額を減らすことができる場合銀行は、必要最低限​​の支払いを使用して余裕のあるローンを計算するため、一時的にでも最低支払いを減らすと、借金を返済せずにローン金額を増やすことができます。さらに、これは、住宅ローンの金利に近い、またはそれより低い金利のローンのように、維持したいローンで行うのが最適です.たとえば、多くの学生ローンはこのカテゴリに分類され、1〜2年の支払いプランを変更できるため、低金利の学生の借金を返済せずに大規模なローンの資格を得やすくなります。.または、クレジットカードの借金、最低支払額の削減を会社に依頼することに加えて、APRレートが低いクレジットカードへの残高振替または無利子のプロモーション期間を検討することができます。ただし、短期的にはクレジットスコアが低下する可能性があるため、住宅ローンの申し込み時期に近づきすぎて新しいカードを開かないでください。.2.頭金の多くを買う余裕がない場合ゼロダウンペイメントモーゲージオプションは存在しますが、はるかに高い金利を支払う可能性があります。わずかな頭金、たとえば3.5%を提供できるようにお金を節約すると、長期的には借金を返済するよりも多くのお金を節約できます.ただし、これは低頭金または無頭金ローンの資格を得ることができるかどうか、提供される金利、および既存の債務の現在の金利に依存します.3.民間住宅ローン保険の支払いを避けることができる場合既存の借金を返済しない場合、家の販売価格の20%に相当する頭金を提供できる場合は、民間住宅ローン保険の支払いを避けることができます。既存の借金の金利がそれほど高くない限り、これはあなたに時間をかけてお金を節約するかもしれません.4.ローンの金額を最大限にする必要がない場合大規模なローンの資格が必要ない場合は、代わりに現金を貯めて、閉店時や新しい家に引っ越すときに手元に置いておきます。これは、予想外の費用が発生する可能性が高い場合で、自己負担で支払うことで追加の借金を避けることができます. 最後の言葉あなたが住宅ローンの市場にいるなら、上記のケーススタディで使用された数字を生成したBankrateのNew House Calculatorで遊んでみてください。まず、興味のある特定の家を見つけます。次に、価格、固定資産税情報、および住宅所有者の保険費用の見積もりを計算機に差し込みます。 (他の住宅所有者または地元の保険代理店に保険の見積もりを依頼してみてください。)あなたが最初にどれだけの資格があるか、そして借金の返済が金額を増やすかどうかを見てください。既存の債務の金利を考慮することも忘れないでください。たとえば、頭金を増やすことで住宅ローンの金利を1パーセント引き下げることができたとしても、それ以外の場合はどのような利子で返済できたでしょうか。住宅ローンの利子は税金から控除できることを忘れないでください.家を探し始めたばかりの場合は、上記の計算機で遊んで、頭金を使うさまざまな方法を検討してください。あなたがどちらを買うことができるかを決めるためにそれを銀行に完全に任せないでください。銀行が月々2,000ドルの住宅ローンの支払いを処理できると考えているが、処理できないことを知っている場合は、銀行がそう言っているからといって、それにはならない。快適に過ごせる家を見つけて、毎月の支払いをすべて自信を持って行い、ストレスのない新しい家を楽しむことができます.家の頭金を節約するか、借金を返済するかの決定に直面したことがありますか?どちらに行きましたか、なぜですか?
    最初に住宅ローンまたは学生ローンを返済する必要がありますか?
    分類に関係なく、負債はある時点で完済する必要があります。毎月少し余分なお金がある場合は、次のことを自問することができます。住宅ローンや学生ローンの支払いを加速すべきですか?そして、もしそうなら、最初に完済することを目指すべきです?学生ローンまたは住宅ローンの負債を完済するかどうかの決定学生ローンや住宅ローンの借金を早期に返済すべきかどうかについては多くの議論がありますが、いつ じゃない それをするために。最初に次のことを行うまで、これらの負債のいずれかに対して追加の支払いを行うべきではありません。消費者債務の返済. 車のローン、クレジットカードの残高、個人ローン、または金利が高く税額控除対象外の利息を伴うその他の種類の債務がある場合は、 常に 早期の住宅ローンや学生ローンの返済に取り組む前に、そのような債務を完済する.緊急基金を設立する. 3〜6か月分の生活費を含む緊急基金は、家や車の修理などの緊急事態の代金を支払うために消費者の負債を負う必要がないようにします。緊急事態に対処するための現金があなたを残してしまう場合、学生ローンまたは住宅ローンの返済に余分なお金を送ることはあまり意味がありません。緊急資金がまだ設定されていない場合, CIT Bank Savings Builderアカウントを開く APY 2.30%を獲得できる場所.雇用主の試合に401kを出資. 雇用主が退職後の拠出額と一致している場合、あなたは じゃない 少なくとも一致した金額を寄付すると、基本的には無料でお金を配ることになります.財政状態が良好で、他の借金を返済し、401kの試合を利用している場合、学生ローンまたは住宅ローンを早期に返済するかどうかの問題は少し複雑になります.プロのヒント:雇用主が401kを提供している場合は、チェックアウトしてください ブルーム, 退職口座を分析するオンラインロボアドバイザー。アカウントを接続するだけで、あなたがどのように動いているのかをすぐに見ることができます(リスク、多様化、あなたが払っている手数料を含む)。さらに、あなたの状況に投資するための適切な資金を見つけることができます. 無料のBlooom分析にサインアップする.債務を早期に返済する理由学生のローンと住宅ローンを早期に返済するための多くの議論があります。たとえば、住宅ローンや学生ローンを完済すると、次のメリットがあります。利子に無駄なお金はもうない. 住宅ローンおよび学生ローンの利子に対して税控除を行うことはできますが(所得が特定のしきい値を下回った場合)、この控除は利息費用を完全にはカバーしません。利息に費やされたお金は無駄になりますが、利息に貯められたお金はあなたの投資に対する保証された収益を提供します.より多くの経済的自由. 住宅ローンの支払いまたは学生ローンの支払いなしで、あなたはあなたのお金であなたが望むことをすることができます-富を築き、退職のために貯蓄することを含む.リスクが少ない. 借金がある場合、それを賄うための収入が必要です。借金がない場合、失業、障害、またはその他の一時的な収入の損失-家を失ったり、信用を失ったりするリスクはありません.破産しない債務の解消. 破産は最後の手段として一部の借金を解決することができますが、学生ローンは破産時に免責されません。また、家を維持したい場合、破産時に住宅ローンの負債を消すことはできません。あなたは住宅ローンや学生ローンの借金を一掃することはできないので、それを排除する唯一の方法はそれを完済することです.プロのヒント:学生ローンの金利が高い場合は、次のような会社との借り換えが理にかなっている可能性があります Credible.com. 彼らはあなたにあなたが常に最低料金を見つけようとしていることを知っているので、最大10の異なる貸し手からの見積もりを提供します.債務の早期返済に反対する議論住宅ローンや学生ローンを早期に返済するための議論はかなり説得力があるかもしれませんが、同様にそれらを支払うことに反対する多くの議論もあります。例えば:学生ローンと住宅ローンは低利子. これは、前払いの住宅ローンや学生ローンに対する最大の議論です。学生ローンと住宅ローンの金利が低く、利子を差し引く能力があるため、特にロスIRAなどの税制優遇された口座に投資する場合、借金で支払うよりも利子のほうが高い投資を見つけるのは簡単です。.前払いには機会費用が伴います. 投資して投資収益を得ると、そのお金を再投資することができます。その投資でお金を稼ぐこともできます。これは複利と呼ばれます。複利は退職と長期貯蓄に大きな違いをもたらす可能性があり、若いときに投資すればするほど、お金が増えます。たとえば、20歳から40歳まで月額100ドルを投資し、毎年8%の複利を稼ぐ場合、65歳になると24,000ドルを投資し、100万ドル近くになります。30歳から50歳まで待って投資した場合、同じ金額で同じリターンを得ると、65歳になったときに$ 205,875だけ、または$ 750,000少なくなります。これは、後者の例では、寄付をやめてから退職のために引き出しを始めるまでの間に成長する時間が少ないためです。学生ローンの返済ではなく、月に100ドルを余分に退職貯蓄に入れると、大きな違いが生まれます。.ローン返済は流動的な投資ではない. 住宅ローンや学生ローンを返済した後、緊急時や失業による所得損失を補うなど、他の理由で必要に応じてお金を取り戻すことは通常非常に困難です。学生ローンで現金を回収することはできません。また、家を売却することはできますが、閉鎖費用と手数料がかかります。.プロのヒント:学生ローンや住宅ローンを返済する代わりに投資することを選択した場合は、 M1ファイナンス. 彼らは無料の投資プラットフォームです-取引手数料や手数料はありません. どちらを先に支払うかを決定する長所と短所を比較検討し、早期返済が適切であると判断した場合、次の質問は、最初に住宅ローンを返済するか学生ローンを返済するかです。この質問に対する答えは、いくつかの要因に依存します。借金の金利. 多くの人々は、最初に高金利の借金を返済したいと考えています。これは良い考えですが、そうではありません 常に 最高のアイデア。すべての要因、特に借金の税務上の取り扱いを考慮してください。住宅ローンの利子は通常誰にとっても税控除の対象となりますが、学生ローンの利子を控除する能力はより高い収入(2012年時点で75,000ドル)で段階的に廃止されます。学生ローンの利子控除も、年間$ 2,500に制限されています。負債の実効税引後金利を比較して、どの負債が本当にコストがかかるかを判断します.負債ごとに支払うべき金額. デイブ・ラムジーの債務返済方法は、債務返済計画の動機を維持するために、大きな債務の前に小さな債務を返済することを提案しています。住宅ローンよりも学生ローンのほうが少ない場合(またはその逆)、最初に小さい負債を返済するのが理にかなっているので、残りの負債は1つだけに絞ってください。.レート調整のリスク. 調整可能な金利の住宅ローンを持っている場合、金利が上がると、金利と毎月の支払いが大きくなるリスクがあります。調整可能な金利の住宅ローンを完済するか、十分に返済して、スマートな賭けになりたい場合に借り換えができるようにする.返済の柔軟性. 学生ローンがある場合、通常、失業、障害、または学校への復帰のために、必要に応じて延期または猶予に入れることができます。ほとんどの場合、利子は引き続き発生しますが、しばらくの間支払いを行う必要はありません。支払いを収入に関連付けるか、場合によっては段階的な返済スケジュールを使用することもできます。柔軟性が非常に高く、税控除可能な利子があり、金利が低いため、学生ローンを他の種類の負債よりも先に返済することはほとんど意味がありません。.最後の言葉最終的には、誰もが早期の住宅ローン返済と学生ローンの返済のどちらが自分に適しているかを自分で選択する必要があります。借金のない生活を送りたい人、リスクを嫌う人、投資の収益を保証したい人にとっては、早期住宅ローンまたは学生ローンの返済が最良の答えかもしれません。少額の負債を伴うリスクを負おうとする積極的な投資家にとって、早期の支払いをスキップすることは実行可能な選択肢です.学生ローンまたは住宅ローンの支払いを加速しましたか?なぜそうなのか?(写真クレジット:Bigstock)