資金管理 - ページ 4

これらの質問の少なくとも1つに「はい」と答えることができます。 ID（ID）の盗難は驚くべき速度で増加しています。独立系調査会社であるJavelin Strategyが実施した調査によると、2017年には個人情報の盗難が8％増加し、1670万人の米国の消費者に影響を及ぼし、総損失は168億ドルになりました.ID盗難は、あなたの信用と評判を破壊し、金銭的破滅につながる犯罪です。それはまた感情的に壊滅的です。 Identity Theft Resource Centerによる2017年の報告書によると、ID窃盗の被害者はパニック発作、ストレス、不眠症、疲労、集中力の低下に苦しんでいました。さらに、回答者の67％が、IDを盗まれた後、自分の経済的将来を懸念していると答え、7％が自殺を検討した.誰もがID盗難の危険にさらされています。あなたの子供でさえも身元を盗まれる可能性があります。 ID盗難はどこからでも発生します。毎日、オンラインショッピング、オンラインバンキング、モバイルデバイスでのオンラインサーフィンの結果として、詐欺師はより洗練され、消費者はより露出されています。.だから、あなたはあなた自身とあなたの家族を守るために何ができますか？見てみましょう.個人情報の盗難とは?個人情報の盗難は、他人があなたの許可なしにあなたの個人情報を使用して犯罪や詐欺を犯した場合に発生します。彼らはあなたの運転免許証番号、あなたの社会保障番号、またはあなたの名前と住所を使用するかもしれません。不正に入手した情報を使用して、泥棒は次のことができます。銀行口座からお金を盗む税金の還付を申請するクレジットカードを開く金融ローンを借りるユーティリティアカウントを開く健康保険を利用して医療サービスを受ける就職する膨大なクレジットカードの借金を整理する泥棒があなたのIDを取得すると、彼らは逮捕されたらあなたになりすますことができます.共通のターゲットLifeLockによると、最も頻繁に対象とする3つの年齢グループは、子供、大学生、および高齢者です。.どこに住んでいるかは、個人情報の盗難のリスクを高める可能性があります。 WalletHubのアナリストは、平均損失額などの指標を使用して、50州すべてとコロンビア特別区の個人情報盗難の事例を比較しました。彼らは、個人情報の盗難に関する最悪の状態のトップ10は、次のとおりであることを発見しました。カリフォルニアロードアイランドコロンビア特別区フロリダジョージアミシガン州ネバダ州テキサスニューヨークコネチカットそれで、あなたはどこで最も危険にさらされていますか？アイオワ。無限のa色の穀物の波を気にしないなら、アイオワはあなたのアイデンティティが盗まれるのを避けたいなら住むのに最適な場所です.泥棒がIDを盗む方法では、泥棒はどのようにして個人情報を取得しますか？彼らは、次のものを標的にするなど、袖にたくさんのトリックを持っています：銀行のデータベース. 医療機関と小売業者も消費者情報を保存するため、頻繁に標的になります.信用報告機関. 2017年、ワシントンポストは、1億4790万人の消費者の個人情報を危険にさらすEquifaxデータ侵害について報告しました。それは国のほぼ半分です.強盗と強盗. 泥棒は、財布や財布を盗んだり、家に侵入したりする可能性があります.メール詐欺. 電子メール詐欺は、窃盗犯が個人情報にアクセスするために使用するもう1つの一般的な手法です。通常、これらはあなたの銀行や他の金融機関から送信されたものを模倣し、社会保障番号や銀行口座番号などの個人情報を求めるメールです。.メール盗難. 犯罪者は、特にクレジットカードの申し込み、銀行取引明細書、健康記録など、メールを盗む可能性があります.オンラインショッピング. Javelinの2017年のレポートによると、オンラインショッピングは個人情報の盗難のリスクが最も高くなります。現在、POS詐欺よりも81％普及しています。つまり、従業員が取引の時点で雇用主から窃盗をして、現金がビジネスと顧客の間で手をつなぐときです.安全でない接続. 泥棒は、セキュリティで保護されていないWiFiネットワークに飛び乗って、ネットワーク上で使用しているパスワードを盗むことができます。高度なハッカーはポートスキャンを実行し、コンピューターまたはモバイルデバイスの情報にアクセスすることもできます。.ゴミ箱ダイビング. 泥棒はゴミ箱をふるいにかけ、捨てた個人情報を探します.前文. ソーシャルエンジニアリングとも呼ばれ、これは泥棒が詐欺を実行して、個人情報を直接または電話で漏らします。それは、偽の仕事を開くこと、「金融の機会」を共有すること、または戸別訪問の詐欺でさえあるかもしれません。多くの場合、泥棒はいくつかの研究を行い、あなたに信頼感を構築するのに十分な個人情報を持っています。.学校記録. 泥棒は学校に侵入し、学校のコンピューターまたは紙の記録を介してあなたまたはあなたの子供の情報にアクセスする可能性があります。学校には、予防接種記録、または社会保障番号さえも、どこかに登録されている可能性があります.自動車ディーラー. 泥棒は、自動車販売店のデータベースをハッキングしたり、オフィスに侵入することさえできます。通常、ディーラーは自動車ローン申込書に最後の信用報告書を添付するか、この情報を電子的にファイルに保存します.以前の雇用者. また、社会保障番号、過去の住所、退職金や401kアカウントなどの財務情報を持っている以前のすべての雇用主からも危険にさらされています.上記は、窃盗犯があなたの身元を盗むために使用する可能性のある詐欺とスキームの短いリストです。 Center for Identity Management and Information Protectionでより包括的なリストを見ることができます.アイデンティティ泥棒は、フルタイムのハッカーや長い犯罪歴を持つ人物である必要はないことに留意してください。彼らは、病院またはパスポート事務所の従業員、または郡記録事務所または市役所の書記官になることができます。情報を盗んで他の犯罪者に転売したり、机の上に開いたままのファイルを利用したりすることもあります。情報が保存されている場所はどこでも、危険にさらされています.あなたのIDが盗まれたという兆候だから、誰かがあなたの身元を盗んだかどうかをどのように見分けますか？これらの兆候のいくつかを探してください。説明できない銀行口座からの引き出しがありました.メールでクレジットカードや公共料金などの請求書の受け取りを停止しました.使用したことのない医療サービスの請求書を受け取っている.あなたはあなたが持っていない病状のために医療保険のために断られています.保険会社は、今年はサービスをほとんど使用していなくても、給付限度に達したため、請求を拒否します.借金取りはあなたの家にあなたが未収の借金を呼びかけている.クレジットカードの明細書に不正または不慣れな請求が表示されている.あなたの名前で複数の納税申告書が提出されたため、IRSはあなたに連絡します.小売業者は小切手の受け入れを拒否します.取引先の会社から、データ侵害により個人情報が危険にさらされていることが通知されます.信用が良いとわかっていても、信用不良のためにクレジットカードまたはローンを拒否された.要求していない認証アラートが表示されます。認証アラートは、会社またはサービス（通常は銀行またはその他の金融機関）からコードまたは個人識別番号（PIN）が送信され、身元をさらに確認するときに発生します。.アカウントに小さな不正請求が表示されます。ハッカーは、クレジットカードで小さな「テスト料金」を実行して、通過して気付かれるかどうかを確認します。すべてがうまく見えると、彼らは完全に傾きます.IDが盗まれた場合の対処方法誰かがあなたの身元を盗んだ疑いがある場合、すぐに行動を停止することが重要です。泥棒は、被害者が何が起こったのかを発見する前に、可能な限り高速で料金を積み上げます。そのため、行動を早めるほど、受けるダメージが少なくなります。.1.銀行およびその他の金融機関に連絡する通常、銀行口座またはクレジットカードに関連して、不正行為が最初に発見されます。他の誰かがこれらのアカウントにアクセスしていると思われる場合は、各機関に電話して、活動を知らせてください。一緒に、アカウントを凍結するか、完全に閉じるかを決定できます.また、過去のステートメントを調べて、疑わしい請求を探す必要があります。これは、泥棒が最初に情報にアクセスした時期を判断するのに役立ちます.2.信用調査機関に連絡する次のステップは、creditExperian、Equifax、またはTransUnionの3つの信用調査機関のいずれかに連絡することです。クレジットレポートに無料の詐欺警告を表示するよう依頼します。詐欺警告は、債権者にとっては赤い旗のようなものです。他の企業は、あなたが個人情報の盗難の被害者であり、あなたの情報を使用してクレジットを取得しようとしている人を調査するために追加の手順を実行する必要があることを知ることができます。詐欺警告は90日間有効です.1つの代理店がアカウントに詐欺警告を出すと、その代理店は他の2つの代理店に連絡し、同じことを依頼する法的義務を負います.また、クレジットレポートのコピーについて各代理店に問い合わせることもできます。あなたが個人情報の盗難の被害者である場合、公正信用報告法はあなたに無料の信用報告書を保証します。このレポートは、誰もがAnnualCreditReport.comから毎年受けることができる無料のクレジットレポートに追加されます.3.連邦取引委員会に連絡する次に、IdentityTheft.govで連邦取引委員会（FTC）にレポートを提出します。 FTCは、お客様固有の状況に合わせた回復計画を作成し、事前に書かれた手紙やフォームを提供して、警察の報告や他の企業や機関との紛争の請求に使用できます.4.警察に電話する地元の警察が調査を開始しない可能性は高いですが、他の機関が調査するには警察の報告書が必要です.一部の当局者は、犯罪がどこにあるかを知っている場合、犯罪が発生した郡に報告書を提出することを要求することに留意してください。これを行うには、国内の他の場所の警察署に電話して、電話で報告する必要があります。.個人情報の盗難から身を守る方法2017年のEquifaxデータ侵害はたった1つの侵害でした。 Identity Theft Resource Centerは、2017年に1,579件の商用データ侵害があったと報告しています。多くの人々が個人情報を何らかのレベルで侵害しています。幸いなことに、情報を保護し、個人情報の盗難のリスクを減らすためにできることがいくつかあります。.1.信用報告書を毎年確認するすべてが合法であることを確認するために信用報告書を最後に調べたのはいつですか？あなたがほとんどの人と同じなら、住宅ローンや自動車ローンを申請したのはおそらく数年前のことでしょう。 AARPによると、アメリカ人の52％は毎年クレジットレポートをチェックしていません。ただし、信用報告書を定期的に監視することは、不正行為を発見するための良い方法です.無料の年次クレジットレポートを提供するために連邦政府によって承認されているWebサイトは、AnnualCreditReport.comの1つだけです。このWebサイトを閲覧すると、3つの信用報告機関のそれぞれから信用報告書を受け取ることになります。法律により、毎年1つの無料の信用報告書を受け取る権利があります.2.クレジットレポートを凍結するクレジットレポートを凍結することもできます。これを行うには、各信用報告機関に個別に連絡し、アカウントの凍結を要求する必要があります。これは、クレジットレポートがロックされているときに誰もクレジットカードを開いたり、あなたの名前でローンを取得したりできないため、個人情報の盗難に対する優れた抑止力です。.しかし、それは絶対確実ではありません。あなたの信用報告書を見ることができる企業や機関がまだいくつかあります。これらには以下が含まれます。既に取引している金融機関連邦、州、および地方政府機関事前承認済みのクレジットカードオファーを送信したい企業収集機関保険代理店雇用の申請を検討している企業3つの信用報告局はすべて、セキュリティフリーズを無料で提供しています。以下の各リンクから、その会社の信用凍結サインアップページに直接移動できます。.エクスペリアンエクイファックスTransUnion（クレジットフリーズ情報を得るために4番目のブロックまでスクロールします）TransUnionとExperianには、月額5ドルから20ドルの月額ID保護サービスもあります。これらのクレジット監視サービスは、セキュリティフリーズとは異なり、無料です.クレジットレポートが凍結されたら、ローンまたはクレジットカードを申請する場合は、パスワードまたはPINでそれらの凍結を解除できます。申し込みが完了して処理されると、レポートを簡単に再度フリーズできます.3.パスワードを頻繁に変更するSecurity magazineによると、平均的なビジネスプロフェッショナルは191個のパスワードを追跡しています。仕事用、個人用、家族用のパスワードがあります。それらを集計すると、その数に圧倒されやすくなります。そして、それらの1つを変更するという考え-それらのすべてがはるかに少ない-あなたが始める前にあなたがイライラすることができます.ただし、特に銀行やクレジットカードにリンクしているアカウントの場合は、年に数回パスワードを変更する必要があります。データ保護会社のDigital Guardianによると、アメリカ人の44％が1年に1回以下でパスワードを変更しています。さらに、回答者の61％が複数のWebサイトで同じパスワードを使用していることを認めました。セキュリティの面では、それは大きな問題ではありません.個人情報を安全に保持するための優れた方法は、3か月ごとにパスワードを変更することです。デスクトップ用にKeePass freeのような無料アプリをダウンロードしてください。 AndroidとiOSでも利用できます。 KeePassは、高度に暗号化されたオープンソースのパスワードマネージャーで、パスワードと各パスワードに関連付けられたWebサイトを追跡します。覚えておく必要があるのは、KeePassが他のすべてのパスワードにアクセスするための1つのパスワードです.4.個人情報盗難監視サービスを検討する現在、多くの企業が「アイデンティティセキュリティ」ビジネスに携わっています。月額または年額の手数料で、これらの会社はあなたの信用報告書、社会保障番号、およびその他の個人情報を監視し、新しいアカウントがあなたの名前で開かれた場合、または疑わしい活動を見つけた場合に警告します.これらのサービスは、個人情報の盗難を早期に発見するのに役立ちます。また、それらが発生した場合の復旧プロセスをガイドするための貴重なサポートを提供します。一部の企業では、ID盗難保険も提供しています。これにより、盗難により発生した費用の一部が払い戻されます。ただし、これらのサービスは高価である可能性があります。特に、自分で最も安全な手順を無料で実行できることを考えると、特にそうです。そうは言っても、これらの会社に仕事をしてもらうために月額料金を払うなら、検討する価値がある.以下は、2つの一般的なID保護サービスの要約です。.AAA個人情報の盗難防止AAAの「個人情報盗難防止プログラム」のコストは、選択した階層によって異なり、他の企業と比較して、かなり手頃な価格です。.基本パッケージ AAA...

個人情報の盗難の被害者になった家族の手に苦しむとどうなりますか？簡単な答えはありませんが、ここに、自分自身を守る最良の方法と、その影響に対処するための戦略があります.個人情報の盗難の一般的なタイプ個人情報の盗難にはさまざまな形態があります。誰かがあなたの個人情報を利益のために（通常は金銭的に）使用するときはいつでも、あなたの同意なしに、それは個人情報の盗難です。情報泥棒が求める情報は、文書、電子メール、または商用データベースから盗まれた個人データなど、どこからでも入手できます。.泥棒があなたの個人情報を見つける場所に関係なく、彼らは通常、次の目的の1つ以上にそれを使用します。財務：多くの形態の個人情報窃盗には何らかの金融要素がありますが、窃盗犯があなたの情報を使用してローンを取得したり、銀行口座から資金を引き出したり、クレジットカードを使用して購入したり、新しいクレジットラインを開いたりすると、金融個人情報の盗難が発生しますあなたの名前で.税金：他の人の個人情報で虚偽の申告書を提出したり、納税申告書やその他の利益を受け取るために他人であると偽って主張することは、一般的なタイプの盗難です。この種の盗難は一年中いつでも発生しますが、窃盗犯は4月まで税金を申告して被害者になったことを知るほとんどの人に依存しているため、年の初めの方がより一般的です。.メディカル：誰かがあなたの識別情報を使用して、ヘルスケアサービス、処方薬、またはその他の医療関連の特典を取得している人は、個人情報の盗難を犯しています。このタイプの盗難は誰でも犯すことができますが、問題は家族が薬物中毒または健康保険に加入していないときに最も一般的です.雇用：雇用情報の盗難では、泥棒はあなたの個人情報を使用して雇用や福利厚生を取得します。たとえば、社会保障番号を盗んで仕事に応募する人は、雇用者の個人情報を盗みました.犯罪者：「個人情報の盗難はそれ自体が犯罪であることがよくありますが、一部のインスタンスは他の犯罪と関連して発生します。たとえば、誰かがあなたの識別情報を交通違反切符を渡した警察官に渡した場合、彼らは交通違反に加えて個人情報の盗難を犯しました。.その他：近年、インターネットの拡大に​​伴い、新しい形式の個人情報盗難がますます一般的になっています。 「キャットフィッシング」と呼ばれることもあるロマンチックな個人情報の盗難は、誰かがロマンチックなパートナーを引き付けるために誰かになりすますときに発生します。これらのマスカレードには、電信送金または現金前貸しのリクエストが伴うことがよくあります。同様の詐欺には、政府職員または似たような地位にあるふりをして泥棒が被害者に資金や個人情報を転送するように説得することが含まれます. 家族の個人情報の盗難の違い個人情報の盗難の他の形態と同様に、家族の個人情報の盗難は万能の現象ではありません。家族はあなたの情報を盗み、選択したほぼあらゆる目的に使用できます。また、家族はあなたと密接な関係を共有しているため、見知らぬ人よりも家族があなたの個人情報を入手する方が簡単です。家族の個人情報の盗難にはさまざまな形態がありますが、泥棒が何らかの形であなたに関係している場合、他の種類よりも一般的な種類があります：未成年者のアイデンティティの使用：18歳未満の人は、クレジットカードの取得、ローンの取得、その他のクレジットの取得ができません。しかし、親や親relativeが子供や親relativeの個人情報を使用して新しいアカウントを開くことは珍しくありません。多くの場合、身元が盗まれた子供は、自分でクレジットを申請するのに十分な年齢になるまで盗難を知りません。.高齢者のアイデンティティの使用：この状況は、高齢の親または祖父母の能力が低下し、大人の家族が世話をしている場合に最も一般的です。たとえば、高齢の親の世話をする不cru慎な大人の子供は、多くの場合、親のメールと通信を制御する立場にあります。そのような状況では、大人の子供は簡単に親の個人情報を使用して個人情報の盗難を犯すことができます.配偶者のアイデンティティの使用：配偶者は通常、個人情報を共有し、配偶者の個人情報の盗難を簡単に犯すことができます。配偶者の個人情報の盗難は、たとえば、ある配偶者が他の配偶者の情報を使用して、配偶者の同意なしに新しいクレジットカードアカウントを開くときに発生する可能性があります。.兄弟のアイデンティティの使用：あなたの兄弟姉妹は、特に彼らがあなたのように見えるか、同じような年齢の場合、あなたのアイデンティティを適切にすることができます。兄弟の間では、金融、医療、雇用、および犯罪者の個人情報の盗難が発生する可能性があります。アルコールを購入するためにあなたの身元を使用する若い兄弟など、身元詐称の一見無害な形態でさえ、深刻な影響を与える可能性があります.個人情報の盗難の一般的な結果個人情報の盗難は、たとえ盗難が軽微であっても、あなたの人生に大きな影響を与える可能性があります。たとえば、クレジットレポートのエラーを解消するための時間と労力は頭痛の種です。盗難がより深刻な合併症を引き起こす場合、すべてを以前の状態に戻すために何年も費やすことができますが、それは常に可能ではありません.個人情報の盗難がどのような形態であっても、あなたと泥棒に影響を与える可能性のあるマイナスの結果がいくつかあります。クレジットスコア：誰かがあなたの身元を使って新しいクレジットフォームを申請したり開いたりすると、あなたのクレジットスコアはほぼ確実に苦しみます。最も重大な損害は、泥棒があなたの名前の借金の支払いに失敗した場合に起こります。ただし、窃盗が拒否されたとしても、窃盗犯がクレジットにのみ適用される場合、スコアは低下する可能性があります。クレジットスコアが低下すると、新しい形態のクレジットを取得することが非常に困難になりますが、金利の上昇、クレジットラインの低下、さらには就職のチャンスにも影響する可能性があります.債権者関係：誰かが新しいクレジットカードを開くためにあなたの身元を盗んだ場合、カード会社はカード料金が未払いになるとあなたを追いかけます。回収機関はあなたに連絡するか、あなたに対して訴訟を起こして資金を回収することができます。未払いの請求書が個人情報の盗難の結果であることを知らせない限り、支払いの責任を負います.経済的損失：個人情報の盗難があなたの口座から資金を盗むことを含む状況では、最大の損失はお金になります。紛失した資金を回収したり、泥棒があなたのクレジットを使用した場合に請求に異議を唱えたりすることができるかもしれませんが、時には損失は回復不能です.自動車保険料金：ほとんどの自動車保険会社は、保険料を決定するときにクレジットスコアを使用します。クレジットスコアが個人情報の盗難の影響を受ける場合、これにより保険料が高くなり、新しい保険の取得が難しくなります。.税の結果：税金の払い戻しを失うだけでなく、個人情報の盗難も税額の増加につながる可能性があります。窃盗犯があなたの情報を使用して仕事を得て収入を得る場合、あなたは自分が予想よりも多くの所得税を求めていることに気付くかもしれません.財政援助：あなたまたはあなたの子供が大学の政府財政援助を使用する計画がある場合、個人情報の盗難はこの機会を狂わせる可能性があります。盗難があなたやあなたの子供に誤った収入をもたらした場合、それは財政援助を受ける見込みに悪影響を及ぼします。そして、ほとんどの未成年者は信用報告書をチェックしないため、すでに申請するまで身元情報の盗難の被害者であることを知らない可能性があります。大学への入学にはタイムラインが限られており、ほとんどの若い被害者は、修正が遅すぎて盗難を発見するだけです。.犯罪歴：個人情報窃盗の被害者の中には、自分が関与していない犯罪の刑事事件の中で自分自身を見つけることができます。また、犯罪歴がない場合でも、犯罪歴があることがあります。たとえば、犯罪で起訴されたときに誰かがあなたの身元をエイリアスとして使用すると、その記録があなたに関連付けられる可能性があります。不法な犯罪歴の修正は難しいプロセスであり、通常は弁護士の支援が必要です。. あなたの身元が盗まれた後の対処方法誰があなたの身元を盗んだかに関係なく、盗難を発見したらすぐに結果に対処する必要があります。 2つの個人情報盗難の状況は同じではなく、実行する必要がある特定の手順は状況によって異なる場合がありますが、考慮する必要がある手順がいくつかあります.家族の個人情報の盗難は人間関係に大きな影響を与える可能性があるため、これらの各オプションを慎重に検討する必要があります。特定のオプションが関係する家族にとってだけでなく、自分自身や他の関係にとっても意味があるかどうかを判断する必要があります.紛失したお金や発生した損害を取り戻そうと訴訟を起こすことを検討している場合、盗難を発見したら追加の損害を軽減する義務があることに注意することが重要です。これは、追加の損害を被らないようにするために、合理的な範囲で迅速に行動する必要があることを意味します.個人情報の盗難の被害に遭ったことがわかったら、すぐに次の手順を検討してください。クレジットレポートを確認する. どのような個人情報の盗難が発生したとしても、最初のステップの1つは、Experian、TransUnion、およびEquifaxからの3つの信用報告書のそれぞれを確認することです。消費者は、年に1回無料の信用報告書を受け取ることができます。これらの各レポートに目を通し、認識できないアイテムや未開封のクレジットがあるかどうかを確認します。確認された場合は、クレジットレポートエラーを必ず修正してください。.パスワードを変更する. パスワードの変更は簡単なステップで、どんな種類の個人情報の盗難を経験しても取る必要があります。良いパスワードは、作成できる限り、複数の文字と数字、文字を使用し、簡単に記憶され、他の人が推測するのは困難です.クレジットフリーズを検討する. あなたがローンを申請するとき、あなたの債権者はあなたが信用できるかどうかを決定するためにあなたの信用報告書の1つ以上を見ます。各信用調査機関に連絡し、レポートに信用凍結を設定することにより、新しい形態の信用が開かれないようにしたいと伝えることができます。凍結を開始するには、各会社に連絡し、SSN、生年月日などの情報を提供し、少額の料金を支払う必要があります。 （料金は年齢、州、および状況によって異なりますが、通常は0ドルから20ドルの間です。後でクレジットの凍結を解除する場合は、追加料金を支払う必要があります。）この手順は必要ありませんが、自分の名前で追加のアカウントが開かれるリスクがあると考えている場合.クレジットレポートに不正警告を出す. 信用報告書を閉じる前に、各信用調査機関に連絡して、口座に詐欺警告を出すよう依頼することができます。詐欺警告は90日間続き、あなたの情報を使用している誰かが新しいクレジットアカウントを開こうとする場合、注意する必要があることを潜在的な貸し手に知らせます。その後、警察報告書または連邦取引委員会に苦情を提出した場合、これらを信用調査機関に提出し、アラートを7年間延長できます。.債権者と銀行に連絡する. 個人情報の盗難に、クレジットカード、デビットカード、またはその他の金融口座を使用した泥棒が含まれていた場合、適切な銀行またはカード会社に電話して、盗難および不正な請求またはアカウントを通知する必要があります。たとえば、誰かがあなたの名前でクレジットカード口座を開設したことがわかった場合、その銀行に連絡して何が起こったのかを伝える必要があります。個人情報を提供することで身元を証明する必要があり、ドキュメントを送信する必要がある場合があります。また、ユーティリティプロバイダー、インターネットサービスプロバイダー、および携帯電話会社に連絡する必要があります。これらの各企業に、不正なアカウントに対する責任を免除するために何が必要かを尋ねてください。警察の報告書やFTCの申し立てのコピーを求める人もいます.警察に連絡する. 個人情報の盗難は犯罪であり、被害を受けたと思われる場合は警察の報告書を提出できます。あなたの債権者は、あなたが彼らに連絡し、あなたの名前で開かれた新しい口座、またはあなたの許可なしに口座で行われた請求について責任を負わない場合、警察報告書のコピーを要求するかもしれません。ただし、法的に警察の報告を提出する義務はありません。また、報告書を提出すると、警察と検察官が取る行動はあなたではなく彼らによって決定されます.連邦取引委員会にお問い合わせください. 連邦取引委員会（FTC）は、全国での個人情報窃盗犯罪の追跡と起訴に責任を負います。通常、連邦政府は、大規模な個人情報の盗難事件が発生した場合、または組織に盗難が関与した場合にのみ刑事訴追を開始しますが、個人を訴追することは可能です。 FTCに個人情報の盗難に関する苦情を申し立てる場合は、宣誓供述書に記入する必要があります。宣誓供述書は、事実を理解したときに詳述した宣誓書です。警察の報告と同様に、あなたはFTCに請求を提出する義務はありません。ただし、FTCの申し立てを行わない場合、または警察の報告書を作成しない場合、あなたの許可なしにあなたの名前で新しい口座を開設した会社は、返済義務からあなたを解放することを拒否する可能性があります.他の機関または組織に連絡する. 個人情報の盗難に運転免許証番号、社会保障番号、または別の種類の身分証明書の使用が含まれる場合は、関連機関に連絡して盗難を通知する必要があります。たとえば、泥棒がSSNを使用したと思われる場合は、検査官室に連絡できます。新しい運転免許証番号が必要だと思われる場合は、州の免許局に連絡する必要があるかもしれません.個人情報の盗難の個人的な影響個人情報の盗難は、金銭的、税金、または犯罪的な結果以上のものをもたらす可能性があります。個人情報の盗難の被害者である人々は、一般にさまざまな否定的な感情を経験します。罪悪感や恥ずかしさの感情は非常に一般的です。特に、自分が間違ったことをしたり、詐欺の犠牲になったと愚かに思っている高齢者の間で.同様に、欲求不満や怒りの感情は、特に被害を修復しようとするときに、個人情報盗難の被害者を圧倒する可能性があります。それ以外に、世界が安全な場所ではないという不安は、被害者が他の人を信頼しなくなり、心配を増やし、かつて楽しんでいたことを追求しなくなるように行動を変える可能性があります.一部の人々にとって、これらの感情はうつ病に深くなる可能性があり、深刻な健康への影響につながる可能性があります。これらの影響のいずれかが発生した場合は、医師または精神衛生の専門家に相談してください.家族の要因個人情報の盗難はそのままで十分にトラウマになっています。しかし、泥棒があなたの配偶者、兄弟、または子供である場合、放射性降下物ははるかに破壊的です。知らない泥棒が自分の身分を使って自分の身分を利用したことを受け入れることができるかもしれませんが、あなたを犠牲にした人があなたが愛する人であることを受け入れることはまったく別の問題です。家族があなたの身元を盗んだとき、あなたは何をするべきですか?感情的なレベルでは、愛する人があなたの身元を盗むときに起こる信頼の裏切りに立ち向かう唯一の方法はありません。財政的および法的側面は別として、盗難があなたと他の家族が決めることを発見した後にあなたの関係に何が起こるか.軽微な盗難または重大な損害をもたらさないものであれば、問題の解決は簡単です。しかし、盗難が進行中または重大な場合は、どのようにアプローチするかを決定する必要があります。人と話すこと、手紙を書くこと、連絡先を制限すること、または関係を完全に切り離すことは、あなたが考慮したいすべてのオプションです。特に余波への対処に問題がある場合は、カウンセラーまたはメンタルヘルスの専門家に相談することもできます. 家族の個人情報の盗難に対する一般的な救済策あなたの身元を盗んだ家族の一員が受けた被害をどのように修正しますか？この質問は、盗難によって残された混乱を解消するためにあなたがしなければならないすべてを複雑にします。繰り返しますが、普遍的な答えはありませんが、オプションがあります.家族に入れておくかどうか家族の個人情報の盗難の場合、最も一般的な対処方法は、自分で盗むことです。個人情報の盗難を警察や当局に報告する法的義務はなく、訴訟を起こしたり、政府や裁判所が関与するその他の救済措置を講じる義務もありません。あなたがそう選択した場合、あなたはまったく何もすることができません.代わりに、あなた自身の間で状況を解決しようとすることができます。家族に返済を依頼することは効果的です。返済条件を明記した基本契約を書くことも役立ちます。家族が責任を持って振る舞うことに同意する限り、または盗難によって引き起こされた合併症を解決するのにあなたを助ける限り、あなたは未払い債務の一部または全部を許すことを選ぶかもしれません.他の家族との関係を修復したい人にとっては、状況を非公開にすることを選択するのはオプションです。法的にも財政的にも最良の選択肢ではないかもしれませんが、この人との関係を持つことが他の何よりもあなたにとって重要であるなら、それはあなたが考慮したいものです.民間療法上記で概説した非公式の解決策以外の何かを追求することに決めた場合、まず利用可能な民事救済策を検討する必要があります。民法は、刑法とは対照的に、泥棒の刑期の可能性を伴わない。むしろ、それはあなたが被った損失または損害について泥棒にあなたに返済を強制する訴訟を起こすことを含みます.状況に応じて、少額の訴訟を起こすか、弁護士を雇ってより多くの金額を回収しようとすることができます。個人情報の盗難が、公正信用報告法などの州または連邦の信用または消費者保護法に違反している金融機関に関係している場合、これらの組織に対して民事訴訟を起こすこともできます.紛失したお金を取り戻すため、または被った損害を補償するために訴訟を起こすことを検討している場合は、地元の消費者の法律弁護士に連絡する必要があります。.刑事救済警察の報告書を提出すると、刑事司法プロセスが開始されます。これは、損失を補償し、泥棒を犯罪者に罰するプロセスです。.刑事司法プロセスを開始するときはいつでも、起こり得る結果が何であるかを理解し、何が起こるかをほとんどまたはまったく制御できないことを理解する必要があります。検察官が犯罪容疑者に起訴することを決定した場合、または裁判所が与えると決定した種類の刑事を警察が調査するかどうかを制御することはできません。目撃者および被害者として、犯罪容疑者の有罪判決を下すのに役立つ証拠を証言または提供するよう求められることがあります.裁判所が泥棒を有罪と判断した場合、通常、文の一部として賠償を命じます。賠償とは、泥棒があなたの損失を補償するために支払わなければならないお金です。補償に加えて、有罪判決を受けた人は、保護観察、罰金、刑務所、または個人情報の盗難を犯したことによるその他の結果に直面する可能性があります.最後の言葉個人情報の盗難は、すぐには消えない犯罪であり、毎年何百万人もの被害者に影響を与えています。しかし、家族、配偶者、または親友の手による窃盗は、まったく異なるものです。財政的、法的、信用のフォールアウトを管理することは一つのことですが、あなたの最も重要な関係へのダメージを管理することは別です.盗難への対処方法を決定するには、いくつかの要因のバランスを取る必要があります。多くの要因は、人生で最も重要な人々に影響を与えます。決して簡単なプロセスではありません.あなたは家族の個人情報の盗難の被害者ですか？どのように対処しましたか?

これは何ですか？ウォール街の誰もが自慢したいお気に入りの株をいくつか持っています。それで彼はいったいどこにお金を置いたのでしょうか？彼の答え：「終身保険」。その答えは驚くべきことではありませんでしたが、1時間後に彼は私をコンセプトに夢中にさせました。彼は非常に多くの研究を行い、すべての構成要素を徹底的に分析しました。私は彼が金銭的に正しいことを知っていました。これは、賢く裕福な人々が自分のお金でやっていることであり、彼らはより裕福になっています。どうして？組み込みの貯蓄オプション、税制上の利点、および配当を利用しているため.終身保険とは?終身保険は、契約者の生涯にわたって保険契約者に保険を提供する一種の生命保険契約です。契約者の必然的な死亡時に、保険金は契約の受益者に支払われます。これらのポリシーには、現金価値を蓄積する貯蓄コンポーネントも含まれています。この現金価値は終身保険の重要な要素の1つです.定期生命保険との類似点と相違点定期生命保険と同様に、受益者は終身保険に存在します。彼らは、契約者の死亡時に死亡給付金を受け取ります.最も明白な違いは、少なくとも表面的にはコストです。場合によっては、終身保険料は、少なくとも最初は定期生命保険料の3〜5倍です。ただし、定期生命保険は、「期限」、つまり、ポリシーが失効するまでの特定の期間（通常は10年または20年）続きます。若くて健康であるほど、コストは低くなります。期間が終了すると、年齢と健康状態に応じて、通常ははるかに高い保険料でポリシーを更新できます。終身保険の保険料は、当初は高いものの、決して上がらない-これが重要です。このポリシーは、生涯続くように構成されており、保険料を支払う限り、年齢や健康状態に関係なくポリシーが有効になります.終身保険の保険料は、現金の価値と死の恩恵に向かっています。タームライフには死の恩恵があります.高額保険料はコストに見合うか?高額の保険料はコストに見合っていますか？一言で言えば、はい.終身保険の最初の重要な利点は、保険料を確実に支払って保険が失効しない限り、保険に支払われる保険料のコストが決して増加しないことです。これが重要である理由は、期間ポリシーにより、料金が時間とともに上昇するためです。これはあなたの健康と年齢の変化によるものです。年をとるにつれて、死ぬ可能性が高まります。生命保険会社はそのリスクを引き受けるため、保険料のコストが増加します.終身保険では、保険契約が有効である限り、保険料は変わりません。重病になっても、費用は変わりません。保険料を支払う限り保証されます。実際、年が経つにつれて、ポリシーは実際に安くなります。これは、インフレが金銭の価値を損なうためです。変わらないプレミアムを持つことにより、基本的に「安いドル」で保険料を支払います。一方、在学期間のポリシーの費用は、期間が終了するまでしか保証されません。通常は5、10、または20年です。この時点以降、期間保険料は、年齢と健康だけでなく、インフレの上昇に基づいて引き上げることができます. 現金価値、税金、配当終身保険では、支払われる保険料は現金価値の増加に向けられ、より多くの支払いを希望する場合は、死亡給付金を増加させます。さらに、あなたの現金価値は普通預金口座に似た利子を獲得します.保険から現金価値の引き出しを開始するか、保険料の支払いを停止しない限り、現金価値と死亡給付金の価値が低下することはありません。このように、あなたの終身保険は普通預金口座に似ています。保険料を支払うと、お金の一部は保険費用に充てられ、残りは現金価値の増加に充てられます。この現金価値は、死亡保険金と同様に保険会社が保証する利子を獲得します。保証はあなたの保険を保有している会社と同じくらい強いので、保険会社を選択する際の重要な要素は金融の安定です.税制上の利点401kまたは従来のIRAにお金を入れると、退職時に引き出したときにすべてのお金に税金を支払うため、税金を繰り延べているだけです。終身保険では、保険料を税引き後のドルで支払います。現金価値は成長する なしで 課税。ポリシーからの引き出しがその金額を超えた場合にのみ課税されます。また、ポリシーからローンを取り除いて、非課税の利益を削除することができます。.配当金終身保険は配当を支払います。ここでも重要なことは、これらの配当は課税されず、プレミアムのリターンと見なされることです。そのため、年末に保険会社が保険契約に応じて1,000ドルの配当を支払う場合、そのお金に税金を支払うことはありません。そのお金を小切手の形で受け取ったり、保険の現金価値に再投資したり、ドルを使って追加の支払済保険を購入したりできます。それらのドルは、より多くの生命保険を購入し、より大きな死亡給付を提供し、利子を獲得します.ポリシーに対する借入あなたの終身保険の現金価値に対して借りることが可能です。たとえば、現金を必要としていることがわかった場合、おそらく子供の教育費を賄うために、保険の現金価値からお金を借りることができます。あなたはこのローンで保険会社に利息を支払いますが、ローン金利はホームエクイティラインの通常の銀行金利と非常に「競争力があります」。ほとんどの場合、ローン残高は、死亡時に給付金から差し引くことにより、死亡時に返済することができます。.また、非課税所得の可能性があります。ポリシーに対して借用することにより、非課税でポリシーからお金を引き出すことができます。ローンの利子を支払うことになりますが、所得税の範囲によっては、税金で支払うよりも大幅に低くなる場合があります。これにより、59歳未満の個人が多額の税金や罰金を支払うことなく、早期退職のために収入にアクセスすることもできます.最後に、そして非常に裕福な人々に特にアピールするのは、一部の州では、終身政策のすべてまたはほとんどのお金が債権者から免除されているという事実です。これらの州では、あなたが訴えられた場合、そのお金は他の誰かに利益をもたらすことを目的としているため、保護されていると見なされます。.保険会社の強み終身保険は真の長期投資であるため、保険会社との関係は文字通り一生続きます。財務の安定性と顧客サービスの両方で最高評価の会社を選ぶことが重要です。宿題をして、保険ブローカーに満足していることを確認してください。終身保険で提供される保証は、それを行う企業と同じくらい強いことを忘れないでください.ConsumerSearch.comによると、最も評価の高い保険会社全体は次のとおりです。北西ミューチュアルマス相互TIAA-CREFニューヨークライフ守護者 終身保険の短所終身保険には多くの肯定的な側面がありますが、考慮すべき欠点もいくつかあります。終身保険の現金価値は、2年から3年の継続的な保険料の支払いまで増加し始めません。.全生命は、定期生命などの他の種類の生命保険よりもはるかに高価です。保険契約の現金価値と永続性が、同じ死亡給付金を持つ定期保険契約に比べて過剰保険料を正当化することを確認してください.終身政策は非常に複雑になる可能性があり、政策間に微妙な違いがあります。慎重な調査、保険代理店との強固な関係、保険のニーズと優先事項の明確な理解は、適切な保険契約を獲得するための鍵です終身保険には「解約期間」があります：保険会社を引き出す前に保険会社にお金を預けなければならない期間。解約期間が終了する前に撤回したい場合は、解約手数料を支払います。通常は口座価値の約10％です。通常、降伏期間は5〜10年ですが、この期間が特定のポリシーにどれだけの期間かを理解するために、ポリシーを注意深くお読みください。.ローンはすぐには利用できません。ほとんどのポリシーには、最低現金残高（通常少なくとも10,000ドル）があり、ポリシーに対して借用する前にポリシー（通常5年以上）が必要な期間があります。これらのマイルストーンに到達すると、通常は現金価値の最大75％を借りることができます.最後の言葉終身保険があなたのために働くかどうかを決める鍵は、あなたが保険を買う理由を決めることです。要するに、長期保険の必要性があり、退職貯蓄と長期的な財政の柔軟性を補完したい場合、終身保険は素晴らしい製品です.終身保険の鍵は、その道を進む前に、全体的な財務状況を正確に把握することです。人生に投資することを決めたら、それにコミットし、その利点と制限を理解してください。そうすることで、あなたの財政目標を達成するためにポリシーを最大限に活用できます。また、この決定を行う前に、すべてのニーズと懸念を認識している金融専門家に相談してください。.終身保険はありますか？あなたが最も惹かれている利点は何ですか?

そして、ある日、あなたは自動車事故に巻き込まれます。幸いなことに、あなたはひどく怪我をしておらず、あなたの車への損害はあなたの自動車保険の範囲内で十分です。残念ながら、クラッシュに関与する他の車は大企業の役員でいっぱいです-彼らの負傷、および車への損害ははるかに深刻です.裁判所は、あなたは事故の責任を負い、他の車、幹部の医療費、および事故後に仕事ができなくなったときの彼らの失われた賃金に対する損害賠償を支払わなければならないと定めています。全体で、約100万ドルの損害賠償が必要です。あなたの自動車保険は最初の$ 250,000しかカバーしていないので、残りの$ 750,000を手に入れることができます。.これは、あなたにとって完全な災害になる可能性があります-包括保険の保険がない限り。この種の保険は、他の保険が補償限度に達したときに引き継がれます。この場合、アンブレラポリシーは追加の750,000ドルの損害賠償をカバーし、法的請求書を支払うこともできます。これにより、1回の不幸な事故で資産が全滅し、退職が奪われることを防ぎます。.保険の仕組みほとんどの種類の保険は、特定の種類の保険を提供します。たとえば、自動車保険は自動車事故の場合にあなたを保護しますが、住宅所有者はあなたの家とその持ち物を盗難や損害から保護します。対照的に、傘の保険は、暴風雨で傘が身体のあらゆる部分をカバーするように、金融生活のほとんどの側面をカバーする単一のポリシーです。そのため、他の保険契約のいずれかで賠償責任限度を超えた場合はいつでも、追加の費用を処理するために傘下の保険契約があります.傘型保険は賠償責任保険の一種です。つまり、その仕事は訴訟からあなたを守ることです。ほとんどの自動車保険では、購入できる賠償責任補償の最大額は事故あたり300,000ドルまたは500,000ドルですが、訴訟での損害は容易に数百万ドルに上る可能性があります。包括的なポリシーを持つことで、大規模な訴訟が他のすべての資産を一掃することを防ぎます。さらに、傘下のポリシーは、損害賠償の訴えからあなたを保護します。職場や休暇中に発生する事故など、他のポリシーではカバーされません。.傘の保険がカバーするものアンブレラポリシーの対象となる損害には、次の種類があります。怪我. 自動車事故で人を負傷させ、医療費が自動車保険の限度を超えた場合、アンブレラポリシーがタブを選択します。同様に、家を出るときに電気技師が滑り落ちて階段を降りた場合、傘のポリシーは、住宅所有者のポリシーの制限を超える医療費をカバーします。また、他の保険ではカバーできない種類の傷害についても補償されます。たとえば、散歩中に犬が誰かを噛んだ場合、住宅所有者保険は損害をカバーしませんが、傘の保険はカバーします.物的損害. あなたのティーンエイジャーがフェンスを越えて隣の家の側面に家族の車を衝突させた場合、傘の保険はあなたの自動車保険の限界を超えた損害に対して支払うことができます。このポリシーは、自動車および住宅所有者のポリシーに含まれていない損害もカバーしています。あなたのペットが隣人の家で貴重な絵を引っ掛けたり、子供がアンティークのクリスタルの花瓶をノックしたり、休暇中にボートをレンタルして誤って桟橋に衝突した場合、傘のポリシーが損害を処理できます.その他の法的損害. あなたが名誉lib損または中傷で訴えられた場合、傘の保険はあなたを保護します-他の誰かに傷害を引き起こす書かれたまたは話された言葉。また、虚偽の逮捕、悪意のある訴追、プライバシーの侵害、その他のさまざまな民事告発に対する訴訟からも保護できます。.法的費用.傘型保険の最後の特典は、訴訟での弁護士費用と裁判費用を処理することです。弁護士は高価であり、たとえあなたが本当に過失ではないと知っていたとしても、主要な訴訟の費用はあなたを法廷から落ち着かせることができます。包括的なポリシーを使用すると、資産を保護するために優秀な弁護士を雇う余裕があることがわかります。. 傘の保険がカバーしないものアンブレラ保険はほとんどの種類の訴訟からあなたを守りますが、多くの保険が特に除外する特定の種類があります。たとえば、多くの包括的なポリシーは以下をカバーしていません。医療過誤訴訟雇用主に対する労働者補償請求ビジネスまたはビジネス関連の活動によって引き起こされた損害意図的に人または財産に生じた損害また、傘の保険は、他の人への損害で訴えられることからあなたを保護するだけであることに注意することが重要です。あなたが怪我をして高価な手術を必要とする人なら、それを支払うのはあなたの健康保険会社次第です-そして、健康保険がカバーしていないものはまだあなたのポケットから出てきます。その場合、傘保険のポリシーはあなたを助けません.傘の保険費用傘の保険契約は通常、補償範囲100万ドル単位で販売されています。つまり、可能な最小のポリシーは100万ドル、次の最小のポリシーは200万ドルであり、そこから100万ドル単位でカバレッジが上昇し続けます。.Bankrateによれば、傘型保険は「保険事業における絶対的なベストバイ」であり、最初の100万ドルの補償範囲で約150ドルまたは年間200ドルで、さらに100万ドルごとに100ドルです。ただし、実際の保険会社のウェブサイトでは、費用の見積もりがわずかに高くなっています。FarmersInsuranceは、傘型保険の保険料は「年間250ドルから600ドル程度」で、GEICOは「100万ドルで300ドル未満」と述べています。 Liberty Mutualによると、100万ドルの保険料は「1日約1ドル」、つまり年間365ドルです.ただし、これらの数値は推定値です。実際の費用は、あなたが住んでいる場所と、保険会社があなたをどの程度リスクがあると考えるかによって異なります.支払う金額に影響を与える可能性のある要因を次に示します。あなたの仕事. 一部の職種の人々は、他の人に危害を加える事故を起こしやすい。たとえば、仕事に多くの運転が含まれる場合、自動車事故に巻き込まれるリスクが高くなります。.あなたの趣味. ボート、オートバイ、または他の種類の特殊車両がある場合、事故に巻き込まれる可能性のある方法が増えます.あなたのペット. ペット、特に犬は、怪我と物的損害の両方の原因となります。犬、特に攻撃的と考えられる品種を飼うと、ポリシーがより高価になります.あなたの運転記録. 過去5年以内に事故に巻き込まれた場合、結果として保険料を支払う可能性があります。また、あなたの世帯の運転手が25歳未満である場合-たとえ運転記録に誤りがない場合でも-それはあなたのリスク、したがってあなたの保険料を増加させます.以前の訴訟. あなたが訴訟に巻き込まれたことがある場合-民事訴訟または刑事訴訟-あなたが訴訟の危険にさらされている人であることを示唆している場合、あなたのポリシーは同様の歴史のない人よりも高価になる可能性があります.包括的な保険契約で正確な価格を取得する最善の方法は、保険会社に直接連絡することです。多くの企業が電話またはメールで見積もりを提供できます.多くの場合、自動車保険および住宅所有者保険について既に高額の賠償責任をカバーしていない限り、傘型保険を取得できないことに注意してください。たとえば、GEICOは、自動車保険で最低300,000ドルの身体傷害および100,000ドルの損害賠償、さらに住宅所有者保険で最低300,000ドルの個人賠償責任保険でカバーされている顧客に対してのみ傘型保険契約を作成します。. 傘の保険が必要な人包括保険の全体のポイントは訴訟から資産を保護することなので、保護する資産がある場合にのみ購入するのが理にかなっています。 Farmers Insuranceは、純資産が少なくとも100万ドル（ほとんどの傘保険でカバーされる最低額）である場合、傘保険を購入することをお勧めします。他の保険会社はやや幅広い基準を使用します。傘保険は、自動車保険や住宅所有者保険からの補償範囲よりも資産が多い人にとっては良い投資だという。たとえば、資産が700,000ドルあり、自動車保険で事故あたり30万ドルしかカバーしていない場合、傘型保険は資産の残りを保護します.考慮すべきもう1つの要因は、訴えられる可能性の高さです。たとえば、道路で長時間過ごすと、自動車事故に遭う可能性が高くなります。つまり、訴えられる可能性が高くなります。自宅に頻繁にゲストがいる場合、ゲストの1人がそこで負傷するリスクが高くなります。あなたの家にプール、犬、または銃があると、訴訟につながる可能性のある事故のリスクが高まります.傘型保険があなたのためだと思うなら、次に尋ねる質問はあなたがどれだけの補償を必要とするかです。調べるには、次の手順を実行します。あなたの純資産を計算します。すべての資産の価値-あなたの家、銀行の現金、株式と債券、退職口座、および金銭的価値のあるその他のもの-を合計し、負債の価値を差し引きます.既存の保険契約から既にどのくらいの賠償責任補償が適用されているかを確認してください。自動車保険のポリシーには、3つの数字があります。1人あたりおよび事故ごとの身体的損害、および事故ごとの物的損害です。あなたの住宅所有者の保険契約には、たった1つの数字があります。.ステップ2で見つけた数字の最小値を取り、ステップ1で見つけた数字からそれを引きます。違いは、保護されていないお金の量です。少なくともこの量の包括的なポリシーを取得すると、完全な保護が得られます.ほとんどの人にとって、100万ドルの基本方針で十分です。ただし、Bankrateでは、カバレッジを「必要と思われる以上に100万ドル」に増やすことをお勧めします。訴訟の最中に戻って報道を増やすことはできないので、少なすぎるよりも多すぎる方が良い.最後の言葉晴れた日の傘のように、傘の保険はあなたが使うことを期待しないものです。しかし、傘のように、持って持っていないほうが、持っていて持っていないよりも、持っている方がずっと良いです。年間わずか数百ドルで、予期しない訴訟に資産が浸かることがなく、退職資金や大学の貯蓄資金などの貴重な資産を清算する必要がないことを保証できます。でる.賠償責任補償額はいくらですか？?

これらのメーラーが殺到すると、何を真剣に考え、何を迷惑メールとして捨てるべきかを知るのは困難です。さらに、とにかく誰もが住宅ローン保護保険を必要とするのはなぜですか？これらの基本的な質問に答えると、次回メールボックスにオファーが表示されたときに役立ちます。.住宅ローン保護保険とは?一般的に言えば、住宅ローン保護保険は、さまざまな期間にわたってあなたが失業したり障害者になった場合に、毎月の住宅ローン請求の一部またはすべてをカバーします。これらのポリシーのほとんどは、あなたが亡くなった場合にあなたのローン全体を完済します。ポリシーは機関によって大きく異なる可能性があるため、特定のポリシーが価格に対して提供するものを知る必要があります.多くの場合、貸し手から住宅ローン保護保険を購入するオプションがあります。ただし、ほとんどの保険代理店や他の独立した販売者を通じて住宅ローンの保護を取得することもできるため、必ずしもオファーに参加する必要はありません。さまざまな代理店がさまざまなカバレッジオプションと価格を持っているため、買い物をする.住宅ローン保護保険の費用は人によって異なり、生命保険と同様に、料金は年齢と健康状態に加えて、家の現在価値、通常の支払い額、現在の支払い額に基づいています。住宅ローンの。障害が発生した場合に毎月の支払いを行うポリシーでは、費用は勤務先の業界によって大きく異なります。たとえば、屋根erき職人は会計士よりも障害のリスクが高い.死亡した場合にローンを完済する住宅ローン保護保険を購入すると、保険会社は住宅ローンの現在の返済額について、貸し手に直接小切手を送付します。相続人は、住宅ローンが取り付けられている家に対処する必要はありません。保険が障害または失業をカバーしている場合、住宅ローンの全額をカバーできない場合があります。代わりに、契約で指定されている一定の金額をカバーします.住宅ローン保護保険は、住宅ローンをデフォルトにした場合に貸し手に行き、借り手にとって特定の利益を持たない民間の住宅ローン保険とは異なります。住宅ローン保護保険は、しかし、借り手としてあなたを保護します。多くの貸し手は保険を提供していますが、それらを保護するために構築されていません.住宅ローン保護保険のメリット非常に高い受け入れ率. 保険会社が住宅ローン保護保険であなたを断る理由はほとんどありません。多くの人がこれらの費用をカバーするために生命保険または障害保険に頼っていますが、一部の人々は、年齢または既存の病状のために生命保険に加入するのに苦労しています。あなたがこのシナリオにいる場合、住宅ローン保護保険はあなたの家族の生活水準を保護するための最良の選択肢となります.心の平和. 他の保険と同様に、保険を使用するかどうかはわかりません。しかし、保険のセーフティネットは安心を提供します。一部の人々は、仕事を失うか、障害者になった場合、家に何が起こるかを考えて毎日仕事に行きます。適切な住宅ローン保護保険を使用すると、ストレスを感じる必要がなく、支払いが行われることがわかります。. 欠点最大支払い制限. 職を失うと、通常の月給と同額の保険金は支給されません。代わりに、受け取る金額は契約ポリシーで設定された金額または割合として定義されます。これは最初は完全に公平ではないかもしれませんが、保険会社はこの制限を設けて、仕事への迅速な復帰を動機付けています。.予算のバランスをとる. 住宅ローンの支払いが非常に少ない場合、住宅ローン保護保険はあなたのコミットメントの価値がないかもしれません。緊急資金への保守的な投資は、失業中または障害の際に毎月の支払いを行うのに十分なクッションを与えることができます。緊急資金を維持する-約3-6か月の給料-保険会社に毎月の保険料を放棄することなく、支払いを最新の状態に保つことができるようにする方法です。.時間の経過とともに価値が低下する. 200,000ドルの生命保険に加入して保険料を支払い続けると、相続人は、亡くなる時期に関係なく、200,000ドルを受け取ります。ただし、住宅ローン保護保険は、住宅ローンの返済額のみを対象としており、毎月支払いを続けると減少します。つまり、20年間家を所有していて、元々20万ドルのペイオフ金額があった場合、ペイオフ金額は今のところ大幅に減少していることになります。減少するペイオフ額にもかかわらず、おそらくあなたはおそらくあなたの住宅ローン保護保険に同じ保険料を支払うことになるでしょう.住宅ローン保険の代替多くの人々は、従来の生命保険または障害保険の代わりに、またはそれとともに、住宅ローン保護保険を使用しています。これらの製品のいずれかで良いレートで承認された場合、プレミアム支払いを維持できる限り、障害または死亡の場合にそのお金を持っていると期待できます。.ただし、失業保険を提供する機関はほとんどありません。また、失業した場合、一部の住宅ローン保護保険プランは住宅ローンの支払いの一部またはすべてをカバーします。また、緊急時の資金の増強に集中することができるため、身体が不自由になったり仕事を失ったりした場合に備えて、数か月分の住宅ローンの支払いを賄うことができます。. 最後の言葉生命保険や障害保険の取得が困難になるような危険な仕事や健康上の懸念がある場合は、住宅ローン保護保険の選択肢を検討する必要があります。最終決定を下す前に時間をかけて買い物をしてください。コミットする前にポリシーの詳細を知る必要があります。尋ねる質問には、ポリシーの対象、毎月の費用、予想できる支払い、ポリシーの支払い時期、およびあなたとあなたの家族にとって重要なその他の機能が含まれます.住宅ローン保護保険を使用しましたか？あなたにとってはどうでしたか？あなたが住宅ローン保護保険に加入していない場合、あなたのバックアップ計画は何ですか?

住宅ローンのすべての期間をメモリにコミットすることは期待できませんが、特定の重要な規定に注意することが重要です。典型的な住宅ローン契約は、あなたが必要とする住宅所有者の保険の種類と、それをどれだけ運ぶ必要があるかを正確に指定します。たとえば、火災、強盗、またはその他の特定の種類の損害から家を保護するための補償が必要な場合があります.通常、保険会社が災害発生時に住宅ローンの全額返済を許可する請求を発行できるように、十分な補償が必要です。また、あなたの家がどこにあるかに応じて、洪水保険や風保険などの特別な保険の加入を求められる場合があります.常に必要な保険金額を維持できなかった場合、住宅ローン契約により、貸し手に不足している保険を購入する権利が与えられる場合があります。通常、これは強制配置保険と呼ばれ、非常に高価になる可能性があります.強制配置保険の費用とリスク費用住宅ローンの条件に必要な保険が不足している場合（または補償範囲が切れた場合）、住宅ローンの貸し手は、強制配置保険に関する規則に従って、選択した種類の保険を購入できます。これらの場合、あなたの貸し手はあなたのために最高の取引を得るために買い物をするつもりはありません-代わりに、ポリシーは大幅になります もっと 同等のポリシーが市場でかかるよりも高価です。実際、強制配置の保険契約では、通常の保険料の最大10倍の保険料がかかる場合があります.多くの場合、貸し手は購入した保険契約から利益を得るため、強制保険は高価です。たとえば、バンクオブアメリカは、自社の子会社を通じて住宅ローンの借り手のために強制保険を購入しています。別の大手銀行であるJPモーガンは、保証を介して強制配置保険を購入し、その後、提供する保険を再保険するためにJPモルガンの子会社に支払います。大手銀行ではこのような慣行があるため、2010年に強制保険の保険料は55億ドルを生み出しました.リスク貸し手が強制配置保険を購入する場合、通常、法外な保険料の費用は、通常、毎月の住宅ローンの支払いに加算されます。これには多くのリスクが伴います。 1つの問題は、ローンの支払いが遅れることがあるということです。また、ローンの支払いが遅れると、延滞料と罰金が課せられる可能性があり、請求書の支払いと追いつきがさらに難しくなります.もう1つの大きな問題は、住宅所有者がすでにすべての請求書の支払いに苦労しているときに、強制配置保険がしばしば購入されることです。財政上の問題が発生している間は、保険契約を失効させることができます。そのため、強制保険が適用されます。これが発生すると、保険は突然はるかに高くなり、差し押さえを余儀なくされる可能性があるため、さらに悪い財政状況に陥ります. 強制配置保険の回避強制配置の保険を回避する最善の方法は、必要な保険適用範囲の失効を回避するために可能な限りすべてのことを行うことです。これは、住宅ローン契約を注意深く読んで、必要な保険の種類を決定し、常に最低要件を満たしているか、それを超える保険に加入していることを確認することを意味します.しかし、場合によっては、これでも十分ではありません。一部の住宅所有者は、自分で購入するのに十分な時間を与えられなかったため、ハザード保険の代わりに強制配置保険を購入しました。たとえば、住宅所有者は自宅に洪水ポリシーを必要としない可能性があるため、購入しません。しかし、保険の要件が変わり、突然彼に言われたら する 洪水保険が必要な場合、住宅ローンの貸し手が彼に代わって高価な保険を購入する前に、彼はそれを購入する時間がないかもしれません.対処方法補償範囲が切れた場合、または貸し手がまだ持っていない、または必要としない保険を購入した場合、すぐに行動を起こすことが重要です。予想外の料金については、毎月あなたの住宅ローン明細書を確認してください。強制配置保険があなたに代わって購入された場合、不足している保険を見つけるために貸し手に連絡する必要があります。そうすれば、補償要件を満たすためにあなた自身の保険をすぐに買うことができます.新しい保険要件を示す貸し手からの通知に注意してください。通知を受け取った場合は、迅速に対応し、必要なプランをすぐに購入してください.強制配置保険が購入されている場合は、できるだけ早く住宅ローンの貸し手に連絡してください。書面だけでなく、電話で貸し手に連絡する必要があるかもしれません。保険の適切な証拠を提供する準備をし、強制配置された保険が解除されるまでフォローアップを続けます。これにはいくつかの電話がかかる場合があります.消費者金融保護局は、強制的な保険や高額な保険料から消費者を保護しようとしていますが、最終的には、この大きな費用を回避するための予防措置を講じるのはあなた次第です.最後の言葉適切な住宅所有者保険を持つことは、銀行と貸し手の要件を満たすだけでなく、投資を保護するためにも重要です。ただし、必要以上に保険料を支払う理由はありません。家に適切な保険をかけ、何らかの理由で失効した場合は、すぐに問題を解決するための措置を講じてください-そして、住宅ローンの貸し手に強制配置ポリシーをキャンセルしてもらうようにしてください.保険契約を慎重に確認して、必要な補償範囲があることを確認しますか?

FDIC保険は、FDIC加盟銀行が保有する小切手、普通預金、CD口座の預金の安全性を保証します。会員銀行が破綻した場合、FDICは口座ごとに最大250,000ドルを各預金者に払い戻します。 FDICによると、2015年半ばの時点で、約6,400のFDIC会員銀行があります。.預金者保険基金（DIF）の起源と歴史FDICは、米国で唯一の預金保険スキームを実行していません。預金者保険基金（DIF）は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行に預けられた資金を補足的に保護する、あまり知られておらず、あまり普及していないスキームです。貯蓄銀行は、主に貯蓄預金を受け入れ、それらの資金を使用して、「住宅ローン、個人向けローン、企業信用、およびその他の種類の「クレジット・ビークル」を発行します。.ただし、多くの場合、当座預金口座も管理します。多くの小規模なコミュニティ銀行は、貯蓄銀行として構成されています。 DIFメンバーシップは必須です-銀行が貯蓄銀行として構成されており、マサチューセッツに拠点がある場合、預金はDIF保険でカバーされます.DIFと預金保険基金を混同しないでください。預金保険基金は、FDICが加盟銀行の破綻により失われた口座名義人の預金を払い戻すために使用する基金です.今日、DIFは、FDIC保険によって保護されていないマサチューセッツ公認の貯蓄銀行預金をすべて保護しています。これは、口座あたりのFDICの250,000ドルを超える預金額です。 DIFによると、「FDIC保険とDIF保険の組み合わせは、マサチューセッツ公認の貯蓄銀行の顧客に、すべての預金口座に対する全額預金保険を提供します。 FDICとDIFの両方の保険に加入している銀行で1銭も失ったことはありません。」DIFの場合、アカウントごとの最大保険金額はありません-預金者の資金は理論的に無制限の保護を享受します。ただし、ほとんどの銀行は最大の預金制限を課しているため、通常は口座ごとに100万ドルから1000万ドルの範囲であるため、practicalDIFの補償範囲には実際的な上限があります.別の言い方をすれば、FDICとDIFは力を組み合わせて、マサチューセッツのチャータード銀行の預金者に国内で最も強固な預金保険保護を提供します。 1980年代後半/ 1990年代前半の貯蓄とローンの危機（マサチューセッツ州の19の銀行が破綻した）や2000年代後半の金融危機などの大きな不況の間、DIFは預金者の損失をカバーするのに十分でした.1932年、マサチューセッツ州の公認銀行の破綻が相次いだ後、マサチューセッツ州議会は、DIFの前身である相互貯蓄中央基金（MSCF）の創設に投票しました。議会の同時行為により協同中央銀行が創設され、マサチューセッツ州に拠点を置く信用組合および協同銀行の口座保有者に預金保険が提供されました。.米国初の国家認可の預金保険基金として、MSCFは、会員銀行が破綻した個人および企業の預金者に完全な預金保護を提供するように設計されました。最初に最大5,000ドルの預金を払い戻したFDICの創設後、MSCFのチャーターはFDICの補償限度を超える預金をカバーするように修正されました。 MSCFがいつDIFに名前を変更したかは不明です.DIF保険の主な特徴場所と居住地. DIF保険は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行への預金のみを対象としています。あなたの貯蓄銀行がコネチカットまたはニューハンプシャーでチャーターされている場合、DIFはあなたを助けることができません。ただし、DIFは居住制限を課しません。コネチカット州、ニューハンプシャー州、または他の州に住んでいる場合、マサチューセッツ州のチャータード貯蓄銀行預金は保護されます-マサチューセッツ州に拠点を置くオンライン銀行と取引する場合は重要な考慮事項です。また、DIF保険は、その支店がマサチューセッツ州の外にある場合でも、加盟銀行支店で行われた預金をカバーします。たとえば、ニューハンプシャー州に住んでいて、故郷で支店を運営するマサチューセッツ州の銀行と取引する場合、預金は保護されます.追加費用なし. DIF保険はすべての預金者に無料です。プログラムの恩恵を受けるために料金や追加料金を支払う必要はありません.アプリケーション要件なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、会員銀行で口座を開設した瞬間からすべての新規預金者を自動的に補償します。プログラムに参加したり、口座開設に必要な情報を超えて情報を提供するために、申請書に記入する必要はありません。.投資商品の補償なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、ミューチュアルファンド、年金、株式、債券、またはその他の投資商品への投資をカバーしません。通常、当座預金、普通預金、CD、マネーマーケットなどの預金口座のみが対象となります。. DIFメンバー、資金、資産、監視会員機関DIFのメンバーシップは、銀行の開始、失敗、またはチャーター場所の変更に応じて変更される場合があります。預金者保険基金によると、2015年半ばの時点で、DIFメンバーには次のものが含まれます。アダムズコミュニティバンクアソール貯蓄銀行アヴィディア銀行キャントン銀行BankFiveバレ貯蓄銀行ベイコースト銀行ベイステート貯蓄銀行ベルモント貯蓄銀行ブルーヒルズ銀行ブリッジウォーター貯蓄銀行ブリストル郡貯蓄銀行ブルックライン銀行ケンブリッジ貯蓄銀行ケープアン貯蓄銀行ケープコッド5セント貯蓄銀行チコピー貯蓄銀行クリントン貯蓄銀行カントリーバンクデダム機関イーグルバンクイーストボストン貯蓄銀行イーストケンブリッジ貯蓄銀行イーストハンプトン貯蓄銀行フィレンツェ貯蓄銀行グリーンフィールド貯蓄銀行ハムデン銀行貯蓄のためのヒンガム研究所リーバンクローウェル・ファイブ・セント貯蓄銀行マーブルヘッド銀行マールボロ貯蓄銀行マーサズヴィニヤード貯蓄銀行メリマック貯蓄銀行ミドルセックス貯蓄銀行ミルベリー貯蓄銀行モンソン貯蓄銀行マウンテンワン銀行ニューベリーポートファイブセントCent貯蓄銀行ノースブルックフィールド貯蓄銀行ノースイーストン貯蓄銀行ノースミドルセックス貯蓄銀行ペンタケット銀行PeoplesBankプロビデント銀行ランドルフ貯蓄銀行セーラムファイブ銀行貯蓄銀行船員の銀行サウスショア銀行サウスブリッジ貯蓄銀行スペンサーバンクユニバンクワシントン貯蓄銀行ウォータータウン貯蓄銀行ウェブスターファイブウィンチェスター貯蓄銀行資金調達メカニズムと投資DIFの前身は立法によって作成されましたが、現代の組織はそのメンバー銀行によって資金提供された民間組織として運営されています。各DIFメンバーは、年次評価または支払いを一般基金に寄付する必要があります。各メンバーの評価は、顧客の預金の総額に基づいています。 DIFの2014年の年次報告書によると、ファンドは2014会計年度中に合計240万ドルの評価を受けました。個々の加盟銀行の評価は開示されていません.DIFは、評価された資金を3つの主要な種類の証券に投資します。短期および長期の米国財務省、米国政府支援企業（ファニーメイやフレディマックなどの連邦政府が作成した金融サービス会社）が発行した債務、および民間が発行した住宅ローン-および資産担保証券。 DIFは、その資産の大部分を連邦政府が保証する義務に投資しています.これらの有価証券の価値と収益は変化する可能性があるため（また、DIFの費用はさまざまな要因によって変動します）、ファンドの純利益は毎年一定ではありません。たとえば、2014年の年次報告書によると、DIFの2013年の純利益は253万ドルになりました。 2014年の純利益は246万ドルでした.DIFの合計残高-現金、現金同等物、および有価証券を含む-は、2013年に約374.71百万ドル、2014年に376.19百万ドルになりました。比較すると、その超過保険金（FDIC限度を超える保険金）は2013年に101億ドルに達し、つまり、DIFは2013年に預金者の超過資金の3.77％、2014年に超過資金の3.31％を賄うことができました。. 監督とメンバーの監督DIFは、州の規制当局であるマサチューセッツ銀行部門によって監督されています。法律により、民間の第三者監査人による独立監査にも提出する必要があります。毎日、社長と経営陣によって運営されています。経営陣は、DIF加盟銀行の経営陣、マサチューセッツ州にかなりのプレゼンスを持つ主要雇用主（IBMなど）、およびマサチューセッツ州の公共機関（MBTA、ボストン地域の交通機関など）で構成される13名の取締役会に定期的に報告します。.DIFには、加盟銀行の財務を独立して調査する権限はありません。ただし、各銀行は四半期ごとの財務諸表を提出する必要があります。また、マサチューセッツ州銀行本部、FDIC、連邦準備制度とも連携しており、これらはすべてマサチューセッツ州に本拠を置く銀行を監査する法的権限を有しています。 DIFは、これらの事業体からの報告に基づいて、メンバー銀行が債務を返済できない、または返済できなくなる危険性があるかどうかを決定的に決定します。.障害が差し迫っていると思われる場合、DIFはバランスシートに予想される負債を記録します。加盟銀行が破綻した場合、DIFは必要に応じて、法律で義務付けられているように、FDIC保険限度額を超えて失われた資金を預金者に払い戻します。破産したメンバーの銀行のメンバーシップは、通常、別のDIFメンバーによって破産から購入された場合、または他の方法で資本増強された場合に失効します。ソルベンシーに関係なく、DIFメンバーは、非DIFメンバー銀行（言い換えると、マサチューセッツ州外に本部を置く銀行）が資産を購入するとメンバーシップを失い、その後、マサチューセッツ憲章を放棄します。.最後の言葉マサチューセッツには約700万人、つまりアメリカの人口の約2％が住んでいます。ほとんどのアメリカ人は、ベイ州に住んだことがなく、多くの人がそこに足を踏み入れたことさえありません。しかし、だからといって、DIF保険が、たとえばテキサスやカリフォルニアの居住者に輸入されないというわけではありません.一つには、アメリカ人は可動です。マサチューセッツ州への移住に興味がなくても、雇用主や将来の予期せぬ生活環境に追われることになります。あなたの家族にぴったりの町や近所を見つけようとしている最中に、DIF保険で預金を保護する地元の銀行を探していることに気づくでしょう。.あるいは、マサチューセッツ州に本拠地を置く多くのオンライン銀行の1つから、FDIC保険に加えてDIF保険を提供している最高の当座預金口座または普通預金口座オプションを検討することもできます。または、マサチューセッツ州と国境を接する州に住むこともできます。この州では、ベイ州の銀行がサテライト支店を持つ可能性が高いです。.また、公共政策や立法プロセスに関心がある場合は、自国のより強固な預金口座保護のモデルとしてDIF保険を掲げることさえできます。結局のところ、DIFとFDICの両方の保険（今日認められている重要な消費者保護）は、1930年代以前には前代未聞でした.銀行預金はDIF保険でカバーされていますか?

しかし、80年代の強気市場では、新しいタイプの年金契約により、投資家は債券および株式市場に参加し、同時に年金の恩恵を受けることができました。実現されたリターンの変動性のために変動金利年金として知られるこれらのビークルは、年金制度の資金調達手段として1952年に始まりました。もともと教師保険年金協会-大学退職持分基金（TIAA-CREF）によって開始されたこれらの車両は、1986年の税制改革法が投資家が利用できる他の税抜け穴の多くを閉鎖した後、より一般的になりました。.それ以来、彼らは数十億ドル規模の産業に成長し、現在ではFINRAやSECなどの保険および証券会社、ならびに州の保険監督官によって規制されています。.変額年金の仕組み?変額年金は大きな利益をもたらす可能性がありますが、購入できる最もリスクの高い年金契約です。固定および株式インデックス年金とは異なり、変額年金は元本投資、利子、またはその他の利益を保証しません.変額年金に投資すると、事前に選択されたミューチュアルファンド口座にお金が割り当てられます。生命保険会社はさまざまな投資信託会社と交渉して、1つ以上の資金を契約内に配置し、15から50のサブアカウントを選択してもらうことができます。支払いを開始するまで、税金は繰り延べられます。しかし、他の年金とは異なり、変動契約は特定の期間に拘束されません。契約を購入すると、撤回を開始するまで有効です.むしろ、変額年金は投資家に高いリスク許容度と損失から回復するための十分な時間を提供します。伝統的にミューチュアルファンドに投資した投資家は、可変年金を使用して、毎年キャピタルゲインに税金を支払うことを回避できます。可変契約は、401kおよび403b退職プランなどの企業の退職プランに資金を供給するために一般的に使用されます（これらの投資のボラティリティにより、長年にわたって金融業界で論争の原因となっている慣行）.お金を得る（そして失う）支払いを受ける受益者は、6つの方法のいずれかを使用して資金を引き出すことができます。ストレートライフ. 最も単純で最もリスクの高い支払い方法であるこれらの支払いは、平均寿命に関する保険会社の保険数理計算に基づいています。契約の全価値を超えても、毎年支払われます。ただし、アカウントのすべての資金を取得する前に死亡した場合、お金を失うことになります.共同生活. 共同受益者を追加することにより、これらの支払いの期間を延長できます。あなたの一人が生きている限り、支払いは続きます.一定期間のある生活. 生涯払い戻しのリスクの一部をカバーするために、たとえば20年間にわたって一定数の支払いに同意することができます。期間が終了する前に亡くなった場合、偶発的な受益者は残りを受け取ります年払い.一定期間の共同生活. 期間特定プランの期間に共同受益者を追加します.体系的な撤退. 死亡または年金基金の枯渇のいずれか遅い方で停止する、一定の定期的なドルまたはパーセンテージの支払い.一時金. 契約の資金をすべて清算し、収益を現金で受け取る.料金と費用たくさんのお金を稼ぐ可能性に加えて、年間、四半期、または月単位でいくつかの手数料と費用を処理します。.条件付き繰延解約手数料. 固定年金およびインデックス年金のように、変額年金には通常、数年後にゼロに達する販売料金スケジュールの減少があります。最初の年に契約を清算するために8％のペナルティーを支払い、翌年に7％のペナルティーを支払う必要がある場合があります。.契約維持費. （おそらく）契約の管理および記録管理費用を賄うために、この料金は通常、年間25ドルから100ドルの範囲ですが、少なくとも10万ドル以上の契約などの大規模な契約では免除されます。.死亡および費用. これらは、マーケティングやコミッションなど、保険会社が被る他の多くの費用をカバーしています。この料金は、年間1％〜1.5％の範囲で発生します。業界平均は約1.15％です.ライダーのコスト. ほとんどの変額年金契約は、契約内で購入できるいくつかの異なるタイプの生および死亡給付ライダーを提供します。これらのライダーは追加の保証を提供しますが、通常、各ライダーの費用は契約額の1％から2％です。. 税金固定年金、インデックス年金、および変額年金はすべて同じ方法で課税されます。契約の成長は課税対象であり、元本を取り戻すことは課税されません。各支払いは、契約の元本に対する成長率を反映します。お金を2倍にした場合、各支払いの半分は課税対象となります。たとえば、元々15万ドルが寄付された30万ドルの契約から分配が行われた場合、元本と利益の比率は50/50です。したがって、各分布の半分は、元本の非課税申告としてカウントされます。また、他のほとんどのプランと同様に、59.5歳になる前に引き出したお金には、IRSからの10％の早期引き出しペナルティが課されることを忘れないでください。.サブアカウントおよびその他の投資の選択肢変額年金の内部に収容されているサブアカウントは、投資家が実現するリターンを促進する実際のエンジンです。これらのサブアカウントは、実際には変装した投資信託です。それらは基本的に、契約外に存在する基金のクローンです。ほとんどの点で親ファンドに似ていますが、法律により、独自のティッカーシンボルを持つ個別の証券として扱われます.たとえば、アリアンツライフは、変額年金商品の中でデイビスニューヨークベンチャーファンドを提供しています。ただし、このサブアカウントに投資することを選択した投資家は、独自に購入できるティッカーシンボルNYVTXでDavis Fundsが直接提供するファンドではなく、個別の証券に技術的に投資しています。契約内で利用可能なサブアカウントの資金の数と質は、キャリアによって異なります。一部の変動商品は、他の商品よりもはるかに幅広いサブアカウントを提供します。一部のファンドが他のファンドより優れているのと同様に、すべてのサブアカウントが同等というわけではありません.株式に投資するサブアカウントは、大規模、中規模、小規模、国内およびグローバル、およびセクターに分類されます。これは、外の世界の資金と同様です。また、あらゆる種類の債券、不動産、その他の証券に投資するサブアカウントがあります。すべての変動契約は、マネーマーケットサブアカウントと、通常は保証レートを支払ういくつかの固定代替物も提供します。変動契約を購入してから市場の不信感を強める投資家は、市場が回復するまでの間、契約内の資金を一定の代替案の1つに振り替えることができます。.変額年金のその他の機能と利点変額年金には、税の繰り延べや市場参加に加えて、次のようないくつかの利点もあります。1.免除確定年金およびインデックス年金のように、変動契約は全国の検認から免除され、ほとんどの州のほとんどの債権者からも免除されます。年金契約内のお金は、契約で指定された形式で受益者に直接渡されます.2.ドルコスト平均化ほとんどの最新の変額年金商品は、ドル費用の平均化も提供します。これにより、投資収益率が向上し、ボラティリティが最小限に抑えられます。多くのキャリアは、新しい投資家を誘致するための販売ツールとしてDCAプログラムを使用しています.たとえば、会社は、マネーマーケットまたは固定口座で高い保証金利を支払う一方で、その口座から選択したサブ口座のポートフォリオに資産を徐々に移動すると約束する場合があります。したがって、これらの製品のいずれかに100,000ドルを投資する場合、契約内で利用可能なサブアカウントの選択を確認し、各サブアカウントにお金の特定の割合を割り当てるようキャリアに指示します.運送業者は、一般的なレートよりも2％または3％高い利率を支払う固定基金にお金を入れ、おそらく12か月かけてサブアカウントポートフォリオに移動し、8,500ドルと支払った利子を転送します。ポートフォリオに完全に投資されるまで、毎月その金額をポートフォリオに追加する.3.ポートフォリオのリバランス多くの契約は、選択された元の資産配分率を維持するために定期的にサブアカウントポートフォリオのバランスを調整することもできます。各サブアカウントのパフォーマンスは時間の経過とともに異なるため、一部は異なるレートで成長し、他のサブアカウントは時々縮小する可能性があるため、最終的に資金の初期配分は少なくともやや歪められます.そのため、多くの契約は、割り当てられたポートフォリオの割合を超える特定のサブアカウントのユニットを自動的に売却し、売却代金を使用してパフォーマンスの低いファンドの追加ユニットを購入するリバランス機能を提供します。これにより、投資家は急成長中のサブアカウントの利益を確保し、比較的低価格のファンドの保有を増やすことができます。. 生と死の利益ライダー変額年金は、サブアカウントのパフォーマンスが低いためにお金を失うリスクが高いため、企業は契約価値を保護するために購入できるライダーを開発しています。デスベネフィットライダーは通常、契約受益者が現在の契約価値、一定の利率での元の保険料の増加に等しい金額、またはサブアカウントがこれまでに達成した最高額を受け取ることを約束します。もちろん、契約の現在価値がこれらの保証額を超えている場合、投資家は代わりにこの額を受け取ることができます.例ジョンは40歳で変額年金契約に100,000ドルを投資しました。彼はこのタイプのライダーを選出しました。62歳のとき、契約額は511,000ドルに達しますが、翌年には大幅に引き下げられます。彼は70歳で亡くなり、契約額は405,311ドルになります。説明されている仮想成長率が5％であると仮定すると、彼の受益者は511,000ドルを受け取ることになります。.リビングベネフィットライダーは、通常、仮想の成長率に基づいて、支払い時に最低限の収入を保証します。たとえば、生計上の利益は、契約が毎年一定の割合で成長し、その後それを年金化した場合に得られる金額に等しい支払いを受け取ることを指示する場合があります.もちろん、これらの形態の保険保護によって提供される保護にはコストがかかります。投資家は、購入する各タイプのライダーに対して0.75％から1.5％を追加で支払うことを期待できます。これは、ポートフォリオが長期的に達成する全体的な収益に大きく影響する可能性があります.プランに合った変額年金を行う?すべてのタイプの年金契約の中で、変額年金は最も幅広い投資家タイプにアピールする傾向があります。積極的な投資家は資金を小型株、テクノロジー、および外国株のサブアカウントに入れることができますが、保守的な投資家は契約内で利用可能な固定、マネーマーケット、または国債オプションに固執することができます.または、積極的に投資し、成長を保護するために生または死の利益ライダーに支払うこともできます。もちろん、中規模の投資家も彼らに合った選択肢を見つけるでしょう。引退する前に、市場の潜在的に悪い年から回復するのに十分な時間が必要です。. IRAおよび退職プラン内の変額年金税繰延ステータス、保険給付、および幅広い投資オプションにより、401kおよび403bプランやIRAなどの退職プランの資金調達手段として使用するために、変額年金が自然に選択されます。多くの企業は実際、これらの理由から退職プラン内で変額年金契約を使用しています。.しかし、この慣行は、財政および退職計画のコミュニティ内で長い間議論の源となってきました。そして、近年、保険規制当局と証券規制当局の両方からの監視が強化されています。.この議論で考慮すべきいくつかの要因がありますが、雇用主の退職計画に参加する場合は、それぞれ慎重に検討する必要があります。投資家教育. おそらく、退職年金プランでの変額年金の使用に関連する最大の問題は、多くの人が退職貯蓄ドルで何を購入しているのかを正確に理解していないという事実です。過去には、多くの従業員の参加者はミューチュアルファンドに直接投資していると信じており、退職プランに含まれる年金契約の中でそれらを購入しているとは考えていませんでした。また、多くの場合、生と死の恩恵のライダーの仕組みも混乱する可能性があります。規制当局は、この理由でこの分野の投資家の教育要件を厳しくしました。.費用と手数料. 変額年金に関連するすべての費用と料金を考慮に入れると、ほとんどの参加者は毎年契約額の合計2％または3％を年金キャリアに支払うことになります。これらの料金は、退職プランまたはアカウント自体によって請求される料金の上に階層化されます。多くのプランは、あなたのような参加者に渡す年会費またはメンテナンス料を独自に請求します.保険の保護. 変額年金の支持者は、ライダーが生計を立てるさまざまな種類の保険の保護がライダーに簡単に費用を正当化すると長年主張してきました。結局のところ、アメリカの多くの世帯の2つの最大の資産は、家と会社の退職プランです。もちろん、住宅所有者の保険をかけずに家を出るなんて誰も考えないでしょう。あなたの退職プランにも保険をかけるべきではありませんか？エンロンとワールドコムのスキャンダル後、この一連の推論はより健全になりました。何十人もの従業員が会社の株価を見て、関連する計画がほぼ一晩で消えたからです。変額年金の保険ライダーは、この種のことを防ぐことができます.手数料. 変動契約を伴う退職プランに資金を供給する多くの決定の真の決定要因は、最終収益に関係します-あなたではなく、製品を推奨するブローカーまたはアドバイザーのそれです。年金は、ミューチュアルファンドを含む他のほとんどのタイプの退職商品よりもかなり高い手数料を支払います。これは、特に金額が大きい場合に当てはまります。したがって、多くの大規模なIRAロールオーバーがこれらの契約内に配置され、ブローカーに実質的なチェックが行われます。退職プラン内で年金の使用を分析しているときは、この要素を決して無視しないでください.変額年金が退職金制度に属するかどうかに関しては、正しい答えも間違った答えもありません。従業員が購入および支払いの対象を明確に理解し、それでも契約によって提供される保護が必要な場合、これらの製品は非常に役立ちます。しかし、多くの従業員はこのカテゴリに分類されず、おそらく、代わりに独立したファンドを選択する方が良いでしょう.最後の言葉変額年金は、それらを正しく使用するために明確に理解する必要がある多くの機能を備えた複雑な製品です。これらの製品は、保守的なものから積極的なものまで、多くのタイプの投資家のさまざまな投資目標を達成できます。場合によっては、IRAやその他の退職プランに適した手段となる場合がありますが、必ずしもそうとは限りません。変額年金の詳細については、生命保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーにご相談ください.変額年金に関するあなたの考えと、退職年金計画および投資戦略にどのように適合するか?