家の頭金のために貯金するべきですか、それとも借金を返済するべきですか？

実際、頭金の金額は、既存の債務の評価と同様に、この決定に極めて重要です。しかし、これは難問を生み出します。あなたが健全な頭金とすでにかなりの負債の両方を持っているならば、あなたは何をしますか？あなたは借金を返済し、より少ない頭金を立てますか、それとも借金と頭金の両方を無傷で保ちますか?

その質問への答えは難しくはありませんが、頭金をいくら支払うことができるか、どのくらいの借金があるか、どのような金利か、住宅ローンの大きさなど、あなたの個人的な状況を綿密に調べる必要があります資格を得たい.

申請プロセス

住宅ローンを申し込むとき、銀行またはブローカーは、定期的に受け取る収入と現在の債務の支払いを考慮します。これにより、住宅ローンの支払いに充てるために毎月どれだけのお金を節約できるかがわかります。.

これに基づいて、銀行またはブローカーは、他の資産、信用履歴、および頭金を基に、提供できる住宅ローンの規模とレートを決定します。.

ケーススタディ

最初の家を買う準備をしているジムを考えてみてください。彼は非常に信用が高く、税金を払って年間36,000ドルを家に持ち帰ります。また、ジムにはクレジットカードの債務が10,000ドルあり、最低月額250ドルの支払いがありますが、その他の負債はありません。ジムは頭金に充てるために20,000ドルを節約し、30年の固定金利の住宅ローンを探しています。住宅保険は年間800ドル、固定資産税は2,000ドルであると想定します.

ジムが代わりに1万ドルの頭金を使用して借金を返済する場合、彼は借金を返済せずに20,000ドル全体を返済する場合とは異なる抵当額の資格を得ます。 Jimが6％の金利の資格を得ることができると仮定して、数字がどのように機能するかを以下に示します。また、「プライベートモーゲージ保険」または「PMI」の考慮は、この比較に重大な影響を与えず、単純化のために除外されています。.

20,000ドルの頭金、1か月あたり250ドルのクレジットカードの負債

• 月払い（住宅ローン、税金、保険を含む）：830ドル
• 家の総価格：$ 119,519

10,000ドルの頭金、負債なし

• 月払い（住宅ローン、税金、保険を含む）：1,073ドル
• 家の総価格：150,105ドル

それはかなり大きな違いです！ジムは、頭金が半分の大きさであっても、借金を返済すれば30,000ドル大きい住宅ローンの資格を得ることができます。なぜそんなに大きな違いがあるのか?

ローン額の決定方法

それは、銀行があなたが支払う余裕があるものをどのように計算するかに関係しています。一般的に、銀行はあなたの総月収の割合（36％が一般的）を受け取り、それがあなたの住宅ローンを含むすべての負債に対して支払うことができる金額であると仮定します.

つまり、既存の債務の支払いは、必要に応じて、銀行が住宅ローンの支払い、住宅所有者の保険、税金、およびPMIに対して支払うことができると考える金額を直接減らします。支払い可能な月額支払い額が決まると、対象となる住宅ローンの大きさを推定します.

これらの計算の性質により、頭金は、ドルベースで適格な住宅ローンの合計サイズを増やすだけです。つまり、150,000ドルの住宅ローンの資格があり、追加で10,000ドルを預けている場合、160,000ドルの住宅ローンの資格を得ることができます。しかし、既存の債務は、銀行が支払うことができると考える金額に影響を与えるため、住宅ローンの規模も制限します。実際、借金を返済することで、対象となる住宅ローンの金額が、頭金の貯金よりも約3倍増加します。.

したがって、一般的に言えば、ローン金額を最大限に使いたい場合は、既存の債務を返済するのが最も理にかなっています.

追加の考慮事項

この考慮事項には別の側面もあります。クレジットカードの負債の金利は、多くの場合、住宅ローンの金利よりもはるかに高く、ジムの場合には確かに当てはまります。さらに、あなたはあなたの税金から住宅ローンの利子を差し引くことができ、それによってあなたがあなたの住宅ローンで効果的に支払う率をさらに減らす.

ほとんどの場合、高金利の負債を低金利の負債と交換する方が良いので、この観点からのジムの決定は簡単です。言うまでもなく、$ 20,000の頭金をすべて自宅に支払う場合でも、PMIを支払う必要があります。これは頭金が20％未満の場合は月額費用として追加されます.

例外

ただし、頭金の一部を借金に当てることが必ずしも賢明な行動とは限らない状況がいくつかあります。

1.最低支払額を減らすことができる場合
銀行は、必要最低限​​の支払いを使用して余裕のあるローンを計算するため、一時的にでも最低支払いを減らすと、借金を返済せずにローン金額を増やすことができます。さらに、これは、住宅ローンの金利に近い、またはそれより低い金利のローンのように、維持したいローンで行うのが最適です.

たとえば、多くの学生ローンはこのカテゴリに分類され、1〜2年の支払いプランを変更できるため、低金利の学生の借金を返済せずに大規模なローンの資格を得やすくなります。.

または、クレジットカードの借金、最低支払額の削減を会社に依頼することに加えて、APRレートが低いクレジットカードへの残高振替または無利子のプロモーション期間を検討することができます。ただし、短期的にはクレジットスコアが低下する可能性があるため、住宅ローンの申し込み時期に近づきすぎて新しいカードを開かないでください。.

2.頭金の多くを買う余裕がない場合
ゼロダウンペイメントモーゲージオプションは存在しますが、はるかに高い金利を支払う可能性があります。わずかな頭金、たとえば3.5％を提供できるようにお金を節約すると、長期的には借金を返済するよりも多くのお金を節約できます.

ただし、これは低頭金または無頭金ローンの資格を得ることができるかどうか、提供される金利、および既存の債務の現在の金利に依存します.

3.民間住宅ローン保険の支払いを避けることができる場合
既存の借金を返済しない場合、家の販売価格の20％に相当する頭金を提供できる場合は、民間住宅ローン保険の支払いを避けることができます。既存の借金の金利がそれほど高くない限り、これはあなたに時間をかけてお金を節約するかもしれません.

4.ローンの金額を最大限にする必要がない場合
大規模なローンの資格が必要ない場合は、代わりに現金を貯めて、閉店時や新しい家に引っ越すときに手元に置いておきます。これは、予想外の費用が発生する可能性が高い場合で、自己負担で支払うことで追加の借金を避けることができます.

最後の言葉

あなたが住宅ローンの市場にいるなら、上記のケーススタディで使用された数字を生成したBankrateのNew House Calculatorで遊んでみてください。まず、興味のある特定の家を見つけます。次に、価格、固定資産税情報、および住宅所有者の保険費用の見積もりを計算機に差し込みます。 （他の住宅所有者または地元の保険代理店に保険の見積もりを依頼してみてください。）

あなたが最初にどれだけの資格があるか、そして借金の返済が金額を増やすかどうかを見てください。既存の債務の金利を考慮することも忘れないでください。たとえば、頭金を増やすことで住宅ローンの金利を1パーセント引き下げることができたとしても、それ以外の場合はどのような利子で返済できたでしょうか。住宅ローンの利子は税金から控除できることを忘れないでください.

家を探し始めたばかりの場合は、上記の計算機で遊んで、頭金を使うさまざまな方法を検討してください。あなたがどちらを買うことができるかを決めるためにそれを銀行に完全に任せないでください。銀行が月々2,000ドルの住宅ローンの支払いを処理できると考えているが、処理できないことを知っている場合は、銀行がそう言っているからといって、それにはならない。快適に過ごせる家を見つけて、毎月の支払いをすべて自信を持って行い、ストレスのない新しい家を楽しむことができます.

家の頭金を節約するか、借金を返済するかの決定に直面したことがありますか？どちらに行きましたか、なぜですか?