最初に住宅ローンまたは学生ローンを返済する必要がありますか？

分類に関係なく、負債はある時点で完済する必要があります。毎月少し余分なお金がある場合は、次のことを自問することができます。住宅ローンや学生ローンの支払いを加速すべきですか？そして、もしそうなら、最初に完済することを目指すべきです?

学生ローンまたは住宅ローンの負債を完済するかどうかの決定

学生ローンや住宅ローンの借金を早期に返済すべきかどうかについては多くの議論がありますが、いつ じゃない それをするために。最初に次のことを行うまで、これらの負債のいずれかに対して追加の支払いを行うべきではありません。

消費者債務の返済. 車のローン、クレジットカードの残高、個人ローン、または金利が高く税額控除対象外の利息を伴うその他の種類の債務がある場合は、常に早期の住宅ローンや学生ローンの返済に取り組む前に、そのような債務を完済する.
緊急基金を設立する. 3〜6か月分の生活費を含む緊急基金は、家や車の修理などの緊急事態の代金を支払うために消費者の負債を負う必要がないようにします。緊急事態に対処するための現金があなたを残してしまう場合、学生ローンまたは住宅ローンの返済に余分なお金を送ることはあまり意味がありません。緊急資金がまだ設定されていない場合, CIT Bank Savings Builderアカウントを開く APY 2.30％を獲得できる場所.
雇用主の試合に401kを出資. 雇用主が退職後の拠出額と一致している場合、あなたは じゃない 少なくとも一致した金額を寄付すると、基本的には無料でお金を配ることになります.

財政状態が良好で、他の借金を返済し、401kの試合を利用している場合、学生ローンまたは住宅ローンを早期に返済するかどうかの問題は少し複雑になります.

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債務を早期に返済する理由

学生のローンと住宅ローンを早期に返済するための多くの議論があります。たとえば、住宅ローンや学生ローンを完済すると、次のメリットがあります。

利子に無駄なお金はもうない. 住宅ローンおよび学生ローンの利子に対して税控除を行うことはできますが（所得が特定のしきい値を下回った場合）、この控除は利息費用を完全にはカバーしません。利息に費やされたお金は無駄になりますが、利息に貯められたお金はあなたの投資に対する保証された収益を提供します.
より多くの経済的自由. 住宅ローンの支払いまたは学生ローンの支払いなしで、あなたはあなたのお金であなたが望むことをすることができます-富を築き、退職のために貯蓄することを含む.
リスクが少ない. 借金がある場合、それを賄うための収入が必要です。借金がない場合、失業、障害、またはその他の一時的な収入の損失-家を失ったり、信用を失ったりするリスクはありません.
破産しない債務の解消. 破産は最後の手段として一部の借金を解決することができますが、学生ローンは破産時に免責されません。また、家を維持したい場合、破産時に住宅ローンの負債を消すことはできません。あなたは住宅ローンや学生ローンの借金を一掃することはできないので、それを排除する唯一の方法はそれを完済することです.

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債務の早期返済に反対する議論

住宅ローンや学生ローンを早期に返済するための議論はかなり説得力があるかもしれませんが、同様にそれらを支払うことに反対する多くの議論もあります。例えば：

学生ローンと住宅ローンは低利子. これは、前払いの住宅ローンや学生ローンに対する最大の議論です。学生ローンと住宅ローンの金利が低く、利子を差し引く能力があるため、特にロスIRAなどの税制優遇された口座に投資する場合、借金で支払うよりも利子のほうが高い投資を見つけるのは簡単です。.
前払いには機会費用が伴います. 投資して投資収益を得ると、そのお金を再投資することができます。その投資でお金を稼ぐこともできます。これは複利と呼ばれます。複利は退職と長期貯蓄に大きな違いをもたらす可能性があり、若いときに投資すればするほど、お金が増えます。たとえば、20歳から40歳まで月額100ドルを投資し、毎年8％の複利を稼ぐ場合、65歳になると24,000ドルを投資し、100万ドル近くになります。30歳から50歳まで待って投資した場合、同じ金額で同じリターンを得ると、65歳になったときに$ 205,875だけ、または$ 750,000少なくなります。これは、後者の例では、寄付をやめてから退職のために引き出しを始めるまでの間に成長する時間が少ないためです。学生ローンの返済ではなく、月に100ドルを余分に退職貯蓄に入れると、大きな違いが生まれます。.
ローン返済は流動的な投資ではない. 住宅ローンや学生ローンを返済した後、緊急時や失業による所得損失を補うなど、他の理由で必要に応じてお金を取り戻すことは通常非常に困難です。学生ローンで現金を回収することはできません。また、家を売却することはできますが、閉鎖費用と手数料がかかります。.

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どちらを先に支払うかを決定する

長所と短所を比較検討し、早期返済が適切であると判断した場合、次の質問は、最初に住宅ローンを返済するか学生ローンを返済するかです。この質問に対する答えは、いくつかの要因に依存します。

借金の金利. 多くの人々は、最初に高金利の借金を返済したいと考えています。これは良い考えですが、そうではありません常に最高のアイデア。すべての要因、特に借金の税務上の取り扱いを考慮してください。住宅ローンの利子は通常誰にとっても税控除の対象となりますが、学生ローンの利子を控除する能力はより高い収入（2012年時点で75,000ドル）で段階的に廃止されます。学生ローンの利子控除も、年間$ 2,500に制限されています。負債の実効税引後金利を比較して、どの負債が本当にコストがかかるかを判断します.
負債ごとに支払うべき金額. デイブ・ラムジーの債務返済方法は、債務返済計画の動機を維持するために、大きな債務の前に小さな債務を返済することを提案しています。住宅ローンよりも学生ローンのほうが少ない場合（またはその逆）、最初に小さい負債を返済するのが理にかなっているので、残りの負債は1つだけに絞ってください。.
レート調整のリスク. 調整可能な金利の住宅ローンを持っている場合、金利が上がると、金利と毎月の支払いが大きくなるリスクがあります。調整可能な金利の住宅ローンを完済するか、十分に返済して、スマートな賭けになりたい場合に借り換えができるようにする.
返済の柔軟性. 学生ローンがある場合、通常、失業、障害、または学校への復帰のために、必要に応じて延期または猶予に入れることができます。ほとんどの場合、利子は引き続き発生しますが、しばらくの間支払いを行う必要はありません。支払いを収入に関連付けるか、場合によっては段階的な返済スケジュールを使用することもできます。柔軟性が非常に高く、税控除可能な利子があり、金利が低いため、学生ローンを他の種類の負債よりも先に返済することはほとんど意味がありません。.

最後の言葉

最終的には、誰もが早期の住宅ローン返済と学生ローンの返済のどちらが自分に適しているかを自分で選択する必要があります。借金のない生活を送りたい人、リスクを嫌う人、投資の収益を保証したい人にとっては、早期住宅ローンまたは学生ローンの返済が最良の答えかもしれません。少額の負債を伴うリスクを負おうとする積極的な投資家にとって、早期の支払いをスキップすることは実行可能な選択肢です.

学生ローンまたは住宅ローンの支払いを加速しましたか？なぜそうなのか?

（写真クレジット：Bigstock）