VA Streamline Refinance（IRRRL）-特典、資格、および申し込み方法

軍に入隊して家を購入したい場合は、VAで担保されたローンから大幅に利益を得ることができます。既にVAで担保されたローンをお持ちの場合でも、魅力的なオファーを利用できます.

たとえば、VA担保ローンで購入した住宅に住んでいる場合、VA適格住宅所有者のみが利用できるツールを使用して住宅ローンを借り換えることができます：金利削減借り換えローン（IRRRL）、またはVAストリームラインリファイナンス.

状況に応じて、IRRRLは生涯の利息を数千ドル減らすことができます。また、VAに裏打ちされたキャッシュアウトリファイナンスを含む他のリファイナンスオプションよりもストレスが少なく、コストが低い.

ここに大きな節約する方法があります.

VA Streamline Refinance（IRRRL）とは?

VA合理化リファイナンスローンを使用すると、既存のVA担保住宅ローンの金利を下げるか、より有利な条件を確保できます。典型的な用途は次のとおりです。

同一期間の低金利ローンへの借り換え（たとえば、6％APR 30年固定金利住宅ローンから4％APR 30年固定金利住宅ローンへの借り換え）
短期ローンへの借り換え。これにより、金利は高くなりますが、生涯の支払いは低くなります（たとえば、30年固定金利のローンを15年固定金利のローンに借り換える）
ARMの金利が上方調整される前に、調整可能な金利の住宅ローン（ARM）を固定金利の住宅ローンに借り換える

多くの住宅ローンの貸し手は、VA合理化された借り換えローンを提供していますが、そうでないものもあります。料金、条件、および貸し手によって異なるため、選択する前に買い物をしてください.

VA Streamline Refinance Benefits

自己負担なしのコストの可能性. IRRRLに関連するすべての手数料と費用をローンプリンシパルに転記することができます。自己負担費用は必要ありません。これは、キャッシュフローが限られているか、予算が厳しい住宅所有者にとって、信じられないほどのメリットです。ただし、ローンの元本、したがって毎月の支払いが増加します-通常は月に数ドルだけですが、ローンの期間に応じてさらに多くなります.
信用調査不要. VAは、VA合理化リファイナンス候補の信用調査を必要としません。ただし、一部の貸し手はそうするので、最初の相談中に必ず尋ねてください.
評価は不要です. VAは、VA合理化リファイナンスローンの評価を必要としません。繰り返しますが、一部の貸し手はそうし、多くは住宅所有者に費用（通常300〜500ドル）を渡します。可能であれば、評価を必要としない貸し手のために買い物をする.
融資期間を短縮できる. 一部の貸し手は、元のローンの期間を短縮するIRRRLを提供します。最も一般的なのは、30年の固定金利から15年の固定金利までです。早く家を返済し、何千人もの利子を節約したいなら、これは大きなメリットです。ただし、ローン期間を短くすると、家計の現在のキャッシュフローの制限を超える可能性があるため、必然的に月々の支払いが増加します.
想定される住宅ローンで使用可能. VAローンは想定可能なものであり、レートと条件の変更を最小限に抑えて、ある当事者（売り手）から別の当事者（買い手）に譲渡できることを意味します。既存のVA担保住宅ローンを引き受けた場合、後でIRRRLで借り換えることができます.
エネルギー効率の良い住宅改善のための資金調達の機会. IRRRLではホームエクイティに対して借りることはできませんが、1つの重要な例外があります：最大6,000ドル（特定の限られた状況ではさらに多く）を借りて、光熱費を削減するエネルギー効率の高い住宅の改善に融資できます。このような改善のために利用できる州および連邦政府のエネルギー効率税額控除は多数あるため、このメリットによる節約額の合計は、ユーティリティの節約額よりもさらに大きくなる可能性があります。.

VA Streamline Refinance Limitations

キャッシュアウト機能なし. これは、IRRRLの最大の欠点の1つであり、IRRRLとVA担保キャッシュアウトリファイナンスローンを区別する重要なポイントです。キャッシュアウトリファイナンスローンとは異なり、IRRRLローンは、法的制限内でエネルギー効率の良い住宅の改善に資金を供給する必要がある場合を除き、不動産から現金価値を引き出すために使用することはできません。キッチンの改造やガレージの上にボーナスルームを追加するなど、高額な改築プロジェクトに資金を供給するために家の価値を借りたい場合は、キャッシュアウトリファイナンスローンが必要です。.
元のローンはVA担保でなければなりません. 借り換えられたローンは、VA住宅ローン保証プログラムによって裏付けられなければなりません。 VAストリームラインリファイナンスローンを使用して、非VAローンの低金利またはより有利な条件を取得することはできません。.
元のローンは最新でなければなりません. 借り換えられたローンは現在のものであり、過去12か月以内に1回のみの延滞がなければなりません。.
ホームは以前に占有されている必要があります. VAの合理化された借り換えローンを取得するには、以前に家を占有していたことを証明する必要があります。これは、他の種類のVAローンの占有要件よりも寛大です。これは、住宅を購入する（購入または新規建設ローンの場合）か、現在家（キャッシュアウトリファイナンスの場合）を占有することを誓います。住宅所有者がIRRRLで借り換え、新しい家を購入（または前の2番目の家に移動）し、借り換えた不動産を賃貸収入のために維持した後、家を出るのは珍しいことではありません.
金利は通常増加できません. 通常、VAの合理化された借り換えローンでは、金利を上げることはできません。このルールの主な例外は、ARMから固定金利の住宅ローンへの借り換えです。ARMの金利が上方修正される前に借り換えが行われた場合、新しい固定金利のローンのベースラインレートは高くなります。.
収益は他のローンの支払いには使用できません. IRRRLの収益を使用して、不動産の元の住宅ローン以外のローンを完済することはできません。これには、元の住宅ローンに従属する2番目の住宅ローンが含まれます.

VA Streamline Refinance Fees

VAストリームラインリファイナンスに関連する最も重要で珍しい料金は、VAの資金調達料です。.

ほとんどのVA住宅ローン保証プログラムローンには、特定のローンタイプのローンプリンシパルの3％に当たる資金調達手数料が含まれています。ただし、資金調達料は、ほとんどの借り手についてはローン元本の0.50％に設定され、VA格付け障害スケジュールに従って、恒久的なサービス関連障害のある借り手については0.00％に設定されています。.

閉会費用

すべての住宅ローンと同様に、VAの合理化された借り換えローンには追加の閉鎖費用が伴います。 VA流線型リファイナンスローンは貸し手にとってより簡単であり、VA流線型リファイナンス料は法律で制限されているため、これらはキャッシュアウトリファイナンスローンまたは購入ローンに関連するコストよりも低くなる傾向があります。覚えておいて、これらのすべての費用をローンに組み入れることができるので、前払いする必要はないかもしれません.

IRRRLに関連する一般的な閉鎖費用には以下が含まれます。

前払固定資産税. これは通常、最も近い固定資産税の支払いをカバーします。あなたの家の価値とあなたの地元の固定資産税率に応じて、それは数百から数千ドルの範囲に及ぶ可能性があります.
前払いハザード保険. これは、借り換えが行われる年の住宅所有者の保険料をカバーします。閉鎖の外で支払われることが多く、危険保険がすでに支払われている場合は適用されない場合があります.
タイトル検索. タイトル検索では、財産の所有権と所有権のチェーンを調べ、先取特権や契約が存在しないことを確認します（また、財産に対する明確なタイトルを保持します）。通常、タイトル検索の費用は400ドル未満です.
タイトル保険. タイトル保険は、所有物に対する関心を保護し、最初のタイトル検索で発見された欠陥を修正する費用をカバーします。費用は管轄権と複雑さによって大きく異なりますが、1,000ドルは公正なベンチマークです。高価な市場のバイヤーにとって朗報は、不動産の基礎となる費用が所有権保険費用に限定的な影響しか与えないことです。.
録音. 適切な管轄権、通常は資産が所在する市または郡との取引を記録する費用。通常は約100〜200ドルですが、管轄区域ごとに料金が異なります.
洪水の判定と環境評価. 洪水判定では、現在の洪水マップにプロパティを配置し、洪水保険が必要かどうかを証明します。特定のケースでは、継続的な洪水監視が必要です。一部の地域では、他の環境評価と認証が必要です。たとえば、カリフォルニア州の火災危険区域内への配置などです。追加の評価または継続的な監視が必要な場合は、洪水の判定に約20ドルを支払うことを期待してください.
オリジネーションフィー. これは、VA合理化リファイナンスローンに関連する大きな閉鎖費用の1つです。また、かなりあいまいです。貸し手は、エスクロー料金や書類手数料などの雑費をオリジネーション料金に組み込むことが多いため、正確に何が含まれているかを尋ねることが重要です。法律により、VAストリームラインリファイナンスオリジネーション料金は、ローン金額の1％に制限されています.

すべての貸し手は異なりますが、これはIRRRLに関連する完了費用の網羅的なリストであることを意図していません。 VAストリームラインリファイナンスパートナーを選択する前に、お住まいの地域で請求される料金、条件、および料金を把握するために買い物をしてください。.

VA Streamline Refinanceの適格要件

VA担保融資の対象となるためには、現在または元の軍隊、国家警備隊、特別保護区、または特定の軍事隣接機関および組織のメンバー、またはこれらのグループの死亡メンバーの生存配偶者である必要があります。あなたが元メンバーである場合、あなたは「不名誉でない」方法で除名されたに違いありません。

資格は、サービスのブランチ、サービスの長さ、およびサービスの日付によって異なります。

軍隊の人員. 1980年9月2日以降に勤務した現役の名誉ある退役軍人はすべて、少なくとも24か月連続して勤務した後、VAが担保するローンの対象となります。さらに、キャリア期間中に少なくとも1回現役勤務を求められた人は、ツアーの日付に応じて、現役勤務で90〜181日間勤務した後に資格があります。 1980年9月8日より前は、特定の正式な海外キャンペーン（ベトナム戦争および朝鮮戦争を含む）で勤務した名誉ある退役軍人は、現役で90日から181日連続して勤務した後、資格があります。現役軍人は、現役で90日間連続して勤務した後、資格があります.
国家警備隊および特別予備役. 1990年8月2日以降に勤務した名誉ある退役の国家警備隊および特別保護区の要員（予備役）は、少なくとも90日間の現役勤務を記録した後、資格があります。これらの基準を満たしていない国家警備隊と特別保護区の職員は、少なくとも6年連続の勤務を記録した後でも資格があります.
生き残った配偶者. 死亡したサービスメンバーの生存配偶者は、特定の条件下でVA担保ローンの対象となります。資格のある生き残っている配偶者クラスには、（戦闘中とは限らない）勤務中にパートナーが死亡した未婚の配偶者が含まれます。配偶者が重度の火傷などのサービスに関連した障害で死亡した未婚の配偶者;少なくとも57歳で、2003年12月16日以降に再婚した生き残った配偶者と再婚しました。死亡したが、必ずしも障害が原因で死亡するわけではない100％障害のある退役軍人の配偶者.
帰化米国市民連合軍退役軍人キャンペーン. 第二次世界大戦中に米国同盟軍（カナダや英国など）に勤務し、その後米国市民に帰化した退役軍人は、VAの対象となります.
軍隊組織のメンバー. このその他のグループには、米国陸軍士官学校、空軍士官学校、または沿岸警備隊アカデミーの元士官候補生が含まれます。現在または元の公衆衛生サービス担当官;米国海軍士官学校の元中将。国立海洋大気庁の現在または元の役員.

完全な資格情報は、VAの資格表で入手できます。.

資格証明書（CoE）の取得

IRRRLはVAローンで購入した住宅でしか使用できないため、VAで裏付けられた購入ローンまたはキャッシュアウトリファイナンスローンの資格よりもIRRRLの資格の方が簡単です。 VAローンプログラムの資格を証明する新しい資格証明書（CoE）を申請する代わりに、単に既存のCoEを再利用できます（既存のVAローンの「資格」の使用とも呼ばれます）.

現在および以前の一部のサービスメンバーは、最初のVA資格を使用して、開始金利が非常に低い調整可能な金利の住宅ローンを確保し、その後、VAの流線型の借り換えローンを使用して、ARMの金利が上方修正される前に固定金利の住宅ローンを確保します。これにより、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できるため、数字を計算して、状況に合っているかどうかを判断する価値があります。.

金利が上方修正される前に借り換えを意図して新しく購入した不動産でARMを利用することに決めた場合、この表を使用して、VA担保購入ローンの適格性を証明するために必要なものを決定します。

軍隊退役軍人. 国防総省のフォーム214（DD214）を提出する必要があります。完了するための最も重要なセクションは項目24と28であり、分離の性質とサービスの特性を説明します。.
現役勤務メンバー. あなたの指揮官または関連する人事担当者から、サービスのエントリー日とサービスの喪失時間（ある場合）を概説した署名付きのサービス明細書を提供する必要があります。.
現役または元予備役および現役経験のある国家警備隊員. DD214を提供する必要があります。これには、分離の性質とサービスの性格.
現在の予備役と現役経験のない国家警備隊員. 指揮官または関連する人事官から署名入りのサービス明細書を提出する必要があります.
実務経験のない退役軍人. 最新の退職ポイント明細書のコピーと名誉あるサービスの容認できる証拠を提出する必要があります。.
実務経験のない除隊された国家警備隊員. 各サービススティントに対して個別のサービスレコードと分離レポートを提供する必要があります。または、名誉あるサービスの容認できる証拠とともに、退職ポイントの会計報告書を提供できます.
生き残りの配偶者の扶養と補償の補償（DIC）のメリット. ベテランのDD214をサブミットし、VAフォーム26-1817に記入する必要があります.
配偶者が生存していないDICの給付. ベテランのDD214、VAフォーム21-534、ベテランの死亡証明書または国防総省の死傷者レポート（DD1300）、およびあなたの結婚許可証を地元のVA補償および年金事務所に提出する必要があります.

最後の言葉

住宅ローンの金利のわずかな変更でさえ、家の所有コストに大きな影響を与える可能性があります。 30年の固定期間を持つ200,000ドルの住宅ローンでは、金利を6％から5％に削減すると、ローンの全期間にわたって45,000ドル以上節約できます。より高い金利とより急な金利引下げを伴うより大きな住宅ローンでは、潜在的な貯蓄ははるかに大きい.

VA合理化リファイナンスローンは、VA担保住宅ローンの生涯費用を削減するプロセスを簡素化するように設計されています。現在のVAローンを借り換える主な動機が、総費用を削減することである場合（住宅改善プロジェクトに融資するために家の持ち株を借りるのではなく）、VAストリームラインリファイナンスを使用するのは簡単です。数千を節約できます-そして、今後何年もあなたの家をお楽しみください.

住宅ローンに関するその他の質問への回答については、他の不動産ガイドをご覧ください.

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