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    連邦学生ローンの所得主導型返済計画-ガイド
    残念ながら、学生ローンの不履行は悲惨な結果を招く可能性があります。クレジットスコアは急激に低下するため、住宅ローンの取得、車の購入、またはアパートのリースさえも困難または不可能になります。連邦政府の学生ローンでお金を借りている場合、政府はあなたに訴訟を起こすことなく、賃金を払い戻し、税金の払い戻しを受け取り、さらに社会保障の支払いを維持することができます.民間の学生ローンをデフォルトにすると、結果は同様に悲惨なものになります。しかし、民間金融機関はあなたの賃金を飾る前にあなたを訴えなければなりません.民間の学生ローンの借金に関しては、支払いを管理および削減するための利用可能なオプションはいくつかあります。 信頼できる. しかし、連邦学生ローンの借り手には希望があります。連邦政府のローンには、延期と猶予、学生ローンの整理統合、所得主導の返済(IDR)計画など、さまざまな返済オプションがあります。.連邦政府の学生ローンの支払いが月収を超えているか、食料や住宅などの基本的な必需品を購入するのが難しい場合、さまざまなIDR計画のいずれかを利用して、月間学生ローンの支払いを減らすことができます.プロのヒント:Credibleを介して学生ローンを借り換えると、Money Crashers読者限定の最大750ドルのボーナスを受け取ることができます. Credibleによる借り換えの詳細.収入主導の返済計画の仕組み連邦学生ローンのデフォルトの返済スケジュールは10年です。しかし、借金残高が多い、収入が少ない、またはその両方がある場合、標準の10年返済スケジュールはおそらく手頃な価格ではありません。ただし、支払いが計算された裁量収入の10%を超える場合は、「部分的な財政的苦難」の連邦定義の資格があります。これにより、毎月の支払いを減らすことができます.そこでIDRが計画を立てます。学生ローンの残高と返済期間に応じて支払いを設定する代わりに、IDRはあなたの収入と家族の規模に応じて支払いを設定します。さらに良いことに、設定された回数の支払いを完了した後に残高が残っている場合、借金は許されるかもしれません.これらの計画は、まだ就職していない、失業している、または低給与の分野で働いている卒業生にとって特に役立ちます。これらの卒業生にとって、彼らの給料はしばしば毎月の学生ローンの支払いをカバーするのに十分ではなく、IDRは学生ローンの借金を管理することとデフォルトに直面することの違いを意味します.IDRプランが裁量所得を計算する方法IDRプランでは、「裁量収入」の割合として支払いを計算します。計算は計画ごとに異なりますが、裁量所得は、調整後の総所得(AGI)と、家族の規模と居住状態の貧困レベルの特定の割合との差です。 AGIは、税引前利益から、学生ローンの利子、慰謝料の支払い、退職基金への寄付などの特定の控除額を差し引いたものです。ご家族の規模に対する連邦政府の貧困の基準を見つけるには、米国保健福祉省をご覧ください.これらのガイドラインを使用して、一部の借り手は、IDRプランでの0ドルの返済を受ける資格さえあります。これは、失業や低賃金を扱う人々にとって非常に有益です。延期や忍耐を選ぶのではなく、IDR計画を維持することができます。.そして、そのオプションを採用する2つの理由があります。経済的な苦難の延期でない限り、忍耐または延期に費やされた時間はあなたの許しの時計にカウントされません。ただし、$ 0の返済は、赦しに必要な支払いの合計数にカウントされます.さらに、経済的な困難な延期でない限り、延期または猶予期間中にローンに生じた利息は、延期または猶予が終了すると資本化されます。資本化とは、元本残高に利子が追加されることを意味します。それが起こるとき、あなたは新しいより高いバランスに興味を払います-言い換えれば、興味の上に興味.ただし、IDRを使用すると、$ 0の支払いを行う場合、または毎月のローンの利息額よりも低い支払いを行う場合、ほとんどのプランは、プログラムを終了するか所得上限に達しない限り、未収利息を資本化しません.学生ローンの許しIDRプログラムに登録している学生ローンは、学生ローンの免除の対象となります。許しとは、基本的に、IDRプランに必要な支払い回数を行い、期間の終わりに残高が残っている場合、政府が債務を一掃し、返済する必要がないことを意味します。たとえば、計画で240の支払いが必要だとしましょう。そのようにした後でも、ローンにはまだ30,000ドルが残っています。免除の資格がある場合、最後の30,000ドルを返済する必要はありません.IDRプログラムの利用者には2つのタイプの許しがあります。IDRに登録している借り手が利用できる基本的な許しと、公共サービスローンの許しfor(PSLF)です。.公共サービスローンの許しPSLFプログラムは、IDRに登録中にわずか120件の適格な支払いを行った借り手の残りの残高を許容します。資格を得るには、借り手は公務員または非営利団体のフルタイムで働いている間に支払いをしなければなりません。公共サービスには、公衆衛生に携わる医師、公法に携わる弁護士、公教育に携わる教師のほか、あらゆるレベル(地方、州、連邦)の政府組織が含まれます。非営利団体には、内国歳入法のセクション501(c)(3)で免税されている組織が含まれます。労働組合、党派政治団体、または営利目的で働く政府の請負業者は含まれません。.PSLFは、広範な教育を受けながら、教師のような低所得の分野で働くことが求められる人々にとって、大きな利益になる可能性があります。残念ながら、入手が難しいことで有名です。 USA Teachers Federationは、USA Todayが報告したように、資格のある教師にPSLFを付与しなかったため、教育省(ED)に対して訴訟を起こしました。.PSLFを受け取る最善の機会を得るために、EDは、毎年、および転職するたびに、雇用証明フォームに記入することを推奨しています。さらに、適格な支払いが120回に達したら、PSLF申請書に記入して、免除を受ける必要があります。.IDRローンの許し他のすべてのIDR借り手については、各プログラムは、彼らが彼らのローン残高を許される資格を得る前に、彼らが設定された数-240から300までの支払いをすることを要求します。現時点では、プログラムはまだ20年前ではなく、借り手が資格を持っていないため、学生ローンの免除に関する特定の申請プロセスはありません。.EDによると、ローンのサービサーは適格な支払いの数を追跡し、許しの日付に近づくと通知します。標準の申請書があるのか​​、それとも自動になるのかはまだ誰にもわかりません。うまくいけば、プログラムが借り手が利益を使い始めることができる年齢に達すると、プロセスは標準化されるでしょう.許しの欠点許しはIDRの最大の利点の1つです。特に、収入とのバランスが高い借り手にとっては。しかし、学生ローンの許しには賛否両論があります。第一に、許しは大きな経済的便益のように聞こえますが、現実には、平均的な借り手は、必要な数のIDRの支払いを行った後、許すための残高が残っていません.そして、政府があなたの残高を許せば、IRSはそれを収入として数えます。つまり、あなたは許された金額に所得税を払わなければなりません。残高が残っており、税金を全額払えない場合は、複数回の追加支払いを行います-今回はIRSに対して-最終的に学生ローンが完了したと思ったとき.IDRの対象となるローン?ほとんどのIDRプランの下でのみ、連邦政府の直接融資を返済できます。ただし、古い連邦家庭教育ローン(FFEL)(スタッフォードローンを含む)または連邦パーキンスローン-現在廃止されている2つのローンタイプがある場合、学生ローンを連邦直接統合ローンで統合することにより、これらのIDRプランの資格を得ることができます.ただし、統合はすべての借り手にとって正しい選択ではないことに注意してください。たとえば、連邦のPerkinsローンを直接統合ローンと統合すると、Perkinsローンの免除プログラムまたは解雇プログラムのいずれかにアクセスできなくなります。さらに、親とローンを他の学生ローンと統合する場合、新しい統合ローンはほとんどのIDRプランの対象外になります.民間金融機関には、返済のための独自のプログラムがある場合があります。しかし、彼らは連邦返済プログラムの対象ではありません.4種類の所得主導型返済計画連邦学生ローンの借金を管理するための4つのIDR計画があります。彼らはすべてあなたの収入と家族の規模に基づいて毎月の支払いを行うことができます。しかし、それぞれが適格者、ローンサービサーがあなたの支払いを計算する方法、そしてあなたが赦しの資格を得る前にあなたがしなければならない支払いの数によって異なります。.結婚している場合は、共同申請するか個別に申請するかに応じて、配偶者の収入に依存する計算もあることに注意してください。個別に提出すると税制上の優遇措置を失う可能性があるため、税務の専門家に相談して、結婚届出書を共同で提出するのか、結婚届出書を個別に提出するのがあなたの状況に有利かを確認してください.あなたの配偶者の有無に関係なく、各IDRプランの動作は異なります。あなたのローンサービサーはあなたに最適なプランを選ぶのを助けることができます。ただし、各IDRタイプの機能、長所、短所を理解することが不可欠です.1.収入に基づく返済計画収入に基づく返済計画(IBR)は、おそらくすべてのIDR計画の中で最もよく知られていますが、最も複雑なものでもあります。ローンをいつ借りたかによっては、毎月の支払いは、新しい借り手よりも裁量所得のかなりの部分になり、返済期間が長くなる可能性があります。一方、他のIDRプランの一部とは異なり、このプランには有利な支払い上限があります.支払金額:2014年7月1日以降にすべてのローンを取り出した場合、または2014年7月1日より前に取り出した連邦学生ローンの残高が残っていない場合、裁量所得の10%を支払う必要があります。 2014年7月1日より前に連邦政府の融資のいずれかを借り、2014年7月1日以降もそれらのいずれかに借りがある場合の裁量収入。支払額が5ドル以下の場合、支払額は0ドル。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、支払いは10ドルです。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.裁量所得の計算:IBRの場合、裁量所得は、AGIと家族の規模と居住状態の貧困レベルの150%の差です。あなたが共同で出願している場合、ローンサービサーはこの計算に配偶者の収入を含めます。あなたが別々に結婚している場合、彼らはそれを含めません.支払上限:IBRに登録されている限り、収入がどれだけ増えても、支払いは標準の10年返済スケジュールで支払う必要がある額を超えることはありません.連邦ローン利子補助金:毎月の支払い額がローンの利子よりも少ない場合、政府は直接連結ローンの助成金を含む助成金の利子を最大3年間支払います。助成されていないローンの利子はカバーしません.利息資本化:毎月の支払いが収入と結びついていない場合-収入が大きくなりすぎて支払い上限に達した場合-サービサーがあなたの利子を資本化します.返済期限:2014年7月1日までに学生ローンを借りた場合、25年間で300回の支払いが必要です。 2014年7月1日以降に借りた場合、20年間で240回の支払いが必要です.適格性:資格を得るためには、部分的な経済的困難に関するIBRの基準を満たしている必要があります。10年間の返済スケジュールで返済しなければならない年間額は、裁量所得の15%を超えている必要があります。結婚して共同で提出し、配偶者が学生ローンの債務を負っている場合、ローンサービサーはこの債務を計算に含めます。ほぼすべての連邦政府融資がIBRの対象です。これには、FFELと直接ローンの両方が含まれますが、親プラスローンまたは親プラスローンを含む直接連結ローンは含まれません.許し:残りのローン残高は、2014年7月1日の前に借りたのか、それとも後に借りたのかに応じて、20年または25年の支払いを行った後、免除の対象となります.2.従量制の返済計画従量制(PAYE)プランは、学生ローンの返済に最適な選択肢です(資格がある場合)。 IBRよりも有利な点がいくつかあります。たとえば、ローンをいつ借りたかに応じて、月ごとの支払いと返済期間が短くなる可能性があります。また、プログラムに参加したときに、資本化された利子を元のローン残高の10%以下に制限する独自の利子メリットもあります。.支払金額:裁量収入の10%を支払う必要がありますが、標準の10年間の返済スケジュールで返済する必要がある額を超えることはありません。 IBRと同様に、支払わなければならない金額が5ドル以下の場合、支払額は0ドルです。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、10ドルを支払います。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.裁量所得の計算:PAYEの場合、サービサーは、AGIと居住国の貧困ラインの150%の差として裁量所得を計算します。結婚して共同で手続きをする場合、配偶者の収入が計算に含まれます。あなたが別々にファイルする場合、彼らはそれを含めません.支払上限:IBRの場合と同様に、登録を続けている限り、収入がどれだけ増えても、支払いは標準の10年間の返済スケジュールで返済する必要がある額を超えることはできません.連邦ローン利子補助金:毎月の支払い額がローンの利子よりも少ない場合、政府は最大3年間、補助金付きローンのすべての利子を支払います。助成されていないローンの利子はカバーしません.利息資本化:収入が非常に大きくなり、支払い上限に達した場合、サービサーは利子を資本化します。ただし、資本化された利子は元のローン残高の10%を超えることはできません。.返済期限:20年間で240回の支払いが必要.適格性:資格を得るには、プランの部分的な財政難の基準を満たさなければなりません。 PAYEの場合、これは、ローンの年間支払額が裁量収入の10%を超えることを意味します。結婚して共同で提出し、配偶者が学生ローンの負債を負っている場合、この負債は計算に含まれます。また、2007年9月30日までに取り込んだ直接ローンまたはFFELの未払い残高を残すことはできません。また、2011年9月30日以降に少なくとも1つのローンを引き取っている必要があります。親とローンを除くPAYE.許し:在籍している限り、残高が残っている場合は20年の支払い後もローン残高の免除の資格があります.3.従量制の返済計画の改訂PAYEまたはIBRに基づく部分的な財政的困難の資格を満たさない場合でも、IDRプランの資格を得ることができます。改訂された従量制(REPAYE)プランは、収入に関係なく、直接の連邦ローンの借り手に公開されています。さらに、お支払い金額と返済条件は、いつ借りたかによって決まりません。 REPAYEの最も重要な利点は、連邦ローンの利子補助金と利子資本の欠如です。.ただし、REPAYEにはいくつかの明確な欠点があります。まず、支払いに上限はありません。毎月支払う金額は、標準の10年間の返済スケジュールよりも高い金額を支払わなければならない場合でも、収入に関係しています.第二に、大学院に借りた人は、赦免の資格を得る前に、長期にわたって返済しなければなりません。最も助けが必要な人は卒業生である傾向があると考えると、それは大きな欠点です。ピューリサーチセンターによると、6桁の学生ローンの借金を抱えている人の大多数が大学院にそれを借りていました。.支払金額:裁量所得の10%を支払わなければなりません。 IBRおよびPAYEと同様に、支払わなければならない金額が5ドル以下の場合、支払額は0ドルです。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、支払い額は10ドルです。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.裁量所得の計算:REPAYEの場合、サービサーは、AGIと居住国の貧困ラインの150%の差として裁量所得を計算します。結婚している場合は、共同で提出するか個別に提出するかに関係なく、配偶者の収入の両方が計算に含まれます。ただし、あなたが配偶者の収入に依存しているか、そうでなければ配偶者の収入に頼ることができない場合、サービサーはそれを考慮しません.支払上限:支払いに上限はありません。ローンサービスでは、毎月の支払いを裁量収入の10%として常に計算します.連邦ローン利子補助金:毎月の支払い額が低すぎて発生利息がカバーされない場合、連邦政府は、最大3年間、補助金付きの連邦ローンの超過利子を支払います。その後、利息の50%をカバーします。彼らはまた、全期間の助成されていないローンの利子の50%をカバーします.利息資本化:REPAYEに登録されている限り、貸付金サービサーは未収利息を資本化しません.返済期限:学部の研究のためにローンを借りた場合、20年間で240回の支払いが必要です。大学院の借金または大学院に支払った直接融資または大学院生に加えてローンを含む統合ローンを返済する場合は、25年間で300回の支払いが必要です.適格性:卒業生とローンを含む直接ローンを持つ借り手は、収入に関係なく、このプランの下で支払いを行うことができます。廃止されたFFELプログラムの古いローンがある場合、それらは新しい直接統合ローンに統合された場合にのみ適格です。親会社とローンはREPAYEの対象外です.許し:在籍している限り、20年の支払い後、ローンは免除の対象となります.4.所得に応じた返済計画所得偶発返済計画(ICR)は、所得主導型の計画の中で最も古く、また最も利益が少ないものです。 ICRでは、毎月の支払いは他のどのプランよりも高く、長期にわたって支払う必要があります。さらに、資本化された利息の量は制限されますが、プログラムに留まるかどうかにかかわらず、毎年自動的に資本化されます.メジャープラスが1つあります。親プラスローンが対象となる唯一のプランです。しかし、あなたはまだそれらを連邦直結ローンに統合して資格を得る必要があります.支払金額:裁量所得の20%または12年以上の定額返済計画で支払う金額のうち、少ない方を支払う必要があります。あなたが結婚していて、配偶者にも適格なローンがある場合、ICRプランの下で共同でローンを返済できます。このルートを選択すると、サービス担当者は、各自が支払うべき金額に比例する個別の支払いを計算します.裁量所得の計算:ICRの場合、サービサーは、AGIと居住国の家族規模の連邦貧困ラインの100%の差として裁量所得を計算します。結婚申請を共同で行う場合、サービサーはあなたとあなたの配偶者の収入の両方を使用して支払額を計算します。あなたが別々にファイリングを結婚している場合、彼らはあなたの収入のみを使用します.支払上限:支払いサイズに上限はありません.連邦ローン利子補助金:政府は利子を助成しません.利息資本化:あなたのサービサーは、毎年利子を資本化します。ただし、返済を開始したときの元の債務残高の10%を超えることはできません.返済期限:25年間で300回の支払いが必要です.適格性:直接ローンとFFELローンの両方を含む連邦学生ローンの借り手は、ICRの対象となります。親とローンの資格を得るには、それらを連邦直結ローンに統合する必要があります.許し:あなたが在籍している限り、あなたのローンは25年の支払いの後、許される資格があります.所得主導型の返済計画の申請方法IDRプランに登録するには、学生ローンのサービサーに連絡してください。サービサーは、学生ローンを管理し、毎月の請求書を送付する金融会社です。彼らは、IDRを申請するプロセスを順を追って説明し、あなた独自の状況に最も有益な計画を提案することができます。収入主導型の支払いプランのリクエストを完了する必要があります。リクエストはオンラインで記入するか、サービサーが送信できる用紙を使用してください.サービサーは、IDRプランの支払いを収入に結び付けるため、申請書の記入後に収入の証明が必要です。収入の証明は通常、最新の納税申告書の形式です。電話で申請するときに便利です。 AGIも必要です。これは、納税申告書で確認できます。また、申請が完了する前に返品のコピーを郵送またはファックスする必要があります.通常、IDRアプリケーションの処理には約1か月かかります。あなたがそれらを必要とするなら、あなたのローンサービサーは彼らがあなたの申請を処理する間、あなたのローンを先延ばしにすることができます。ローンの猶予期間中に支払いを行う必要はありません。しかし、関心は引き続き生じ、その結果、より大きなバランスが得られます.学生ローンの返済プログラムを変更したり、毎月の支払いをいつでも再計算したりできます。 IDRプランのメリットがなくなった場合、職を失い、転職したり、家族の規模が変わったりした場合は、学生ローンのサービサーに連絡して返済計画を切り替えるか、毎月の支払いを再計算します.変更により毎月の支払い額が増加する場合、その義務はありません。ただし、毎年再認証する必要があります.再認定学生ローンサービサーに年次納税申告書のコピーを提供することにより、収入と家族の規模を毎年再認定する必要があります。家族の規模や収入に変化がない場合でも、再認定が必要です.ローンサービサーは、再認定の時期になるとリマインダー通知を送信します。期限までに年次再認証を提出しない場合、ローンサービサーは登録を解除し、毎月の支払額は標準の10年返済スケジュールに戻ります.再認定の締め切りに間に合わない場合は、いつでも再登録できます。ただし、再認証に余裕がない理由はいくつかあります。.まず、毎月の支払い額が標準の10年返済スケジュールよりも高くなるまで収入が増加した場合、PAYEプランまたはIBRプランのどちらにも再資格を与えることはできません。しかし、プログラムにとどまると、収入がいくら増えても支払いは制限されます.第二に、再認証に失敗したためにIDRプランから自動的に登録解除された場合、再登録に要する時間中に発生する利息はすべて大文字になります。それはあなたのサービサーが未払いの残高に関心を追加することを意味します。 IDRプランに再登録した後でも、新しい資本化された残高で利子を獲得し始め、それによって未払い額を増やします。そして、それはあなたがあなたのローンを一時的な延期または寛容に置いても真実です.IDRプランの選択方法最適なIDRプランを選択する最も簡単な方法は、ローンサービサーと話し合うことです。彼らはあなたの番号を実行し、あなたが資格があるプランを教えて、各プランの下で毎月の支払いを見積もることができます.高額の支払いができない場合を除き、最低月額料金のプランを選択しないでください。代わりに、現在のニーズとあらゆるプランの長期コストとのバランスを取ります。たとえば、あるプランでは月額支払いは低くても返済期間は長くなる場合があります。さらに、金利はすべてのIDRプランで固定されたままですが、返済する必要がある全体の金額を削減できる利子補助金などの利点を提供するものもあります.PSLFの資格があると思っていても、わずか10年で融資の全容赦を得ることができたとしても、選択肢を検討する価値はあります。現在、PSLFに適格な借り手が少なすぎるため、プログラムがより合理化されるまで、希望を固定することはできません。.IDR計画はすべての人に適しているわけではないことに注意してください。 IDRプランに登録する前に、収入、家族の規模、およびローンの情報を連邦政府の返済見積もりに入力してください。このツールを使用すると、潜在的な毎月の支払い、全額の返済額、および免除の対象となる残高の画像が得られます.最後の言葉学生ローンの返済に苦労している場合、またはデフォルトの可能性に直面している場合、IDR計画はおそらく理にかなっています。しかし、それらには欠点がないわけではありません。これらの学生ローンをより早く返済するためにサイドギグを拾う可能性を含め、すべてのオプションを調査することは有益です.学生ローンの借金は多大な負担になる可能性があり、借り手が家のための貯蓄から退職のための貯蓄まですべてを行うことを妨げる。債務をより早く取り除くことができるほど、より良い.あなたは、他の何百万人もの学生ローンの借り手と同様に、毎月の支払いに苦労していますか? IDR計画はあなたにぴったりのように聞こえますか?
    個人ローンの取得方法-申請プロセス
    まず、アプリケーションの基礎を築く必要があります。これを行う方法と、個人ローン申請プロセスに期待することは次のとおりです。.個人ローンの申請準備最初の個人ローン申請書を送信する前に、これらのタスクを完了してください.1.クレジットスコアとレポートを確認する最終的に個人ローンを申請しないことに最終的に決めた場合でも、定期的にクレジットスコアとレポートをチェックする習慣を身に付けてください。.無料のクレジットスコアとレポートの取得法律により、3つの主要な消費者信用報告局のそれぞれから、年に1回無料の信用報告を受ける権利があります。 AnnualCreditReport.comにアクセスして、あなたのものを入手してください.より頻繁にスコアを更新するには、次のような無料のクレジットスコアサブスクリプションサービスでアカウントを作成します クレジットカルマ. Credit Karmaを使用すると、制限や費用なしで、いつでもクレジットスコアを確認できます.これらの方法でクレジットスコアを確認するには、「ソフトプル」と呼ばれるものが必要です。これは、個人ローンを含む新しいクレジットアカウントを申請する貸し手が行う「ハード」問い合わせとは異なります。ソフトプルはクレジットスコアに悪影響を与えません.クレジットスコアをどうするか貸し手が考慮する要因はそれだけではありませんが、クレジットスコアは借り手のリスクプロファイルについて多くを語っています。消費者信用報告のゴールドスタンダードであるFICOスコアには、5つの異なる要素があります。クレジット稼働率(総リボルビング債務残高を総利用可能リボルビング信用で割ったもの)返済履歴(7年前に遡るクレジットアカウントでのタイムリーで深刻な遅延または未払いの支払いを含む)信用履歴の長さ(開いたアカウントと閉じたアカウントの平均年齢は10年まで遡ります)クレジットミックス(割賦ローン、クレジットカード、小売口座を含むクレジットの種類)新規クレジット(最近のクレジット照会および新規開設アカウントの量)番号が希望する場所にない場合は、融資を申請する前に、信用スコアを改善するための短期的な機会を探してください。たとえば、新しいクレジットカードを申請して、クレジット使用率を下げ、タイムリーな支払いのパターンを確立できます。にサインアップすることもできます Experian Boost 携帯電話や公共料金の支払い履歴を使用して、クレジットスコアを改善します。.クレジットスコアを取得することは、受け取る個人ローンのオファーに対する最初の期待値を設定する良い方法でもあります。多数の個人向け貸し手が、準プライムおよびサブプライムの借り手にローンを発行するため、640未満のクレジットスコアが必ずしも個人ローン市場から締め出されるわけではありません。しかし、より高いスコアを持っている場合よりも、より高い金利、より低い元本、そしておそらく有利でない返済条件を運ぶためにあなたが受けるどんなローンオファーも期待すべきです。.逆に、クレジットスコアが予想よりも優れている場合-たとえば740を超える場合-有利なレートおよび条件の対象となる可能性が高く、プライムおよびスーパープライムのみに対応する貸し手に申し込むことができますなどの借り手 SoFi そして、多くの伝統的な銀行の貸し手.2.代替案を検討するあなたが流動性を求めているなら、個人ローンは町で唯一のゲームではありません。最初のアプリケーションを送信する前に、次の選択肢を調べてください。0%APR Balance Transfer Promotions. これらは通常、優良から優良までのクレジットを持つ申請者が利用できます。資格があり、借りる必要が控えめで、a)カードの残高移行限度を下回っており、b)定期的にAPRが始まる前に借りた金額を全額返済している場合、これが最も安い借りのオプションかもしれません.ホームエクイティローンとクレジットライン. あなたの家に十分な資本がある場合-通常少なくとも15%、または85%のローン対価値比率-あなたはホームエクイティローンまたは Figure.com. これらの商品は自宅の株式で担保されているため、無担保ローンよりもリスクが低く、結果として金利が低くなります.担保付きローン. 同じ理由で、担保付きの割賦ローンは、通常、担保なしの代替品よりも借り手にとって安価です。たとえば、無担保個人ローンを使用して中古車を購入する予定がある場合は、 myAutoloan.com 代わりに.通常のAPRクレジットカード. クレジットカードの残高を携帯することは理想的ではありませんが、低APRのクレジットカードは、個人ローンの申し込みが最低料金と条件を満たせるほど強くない借り手にとって最良の選択肢かもしれません。あなたの個人ローンのオファーのレートがすべてAPRの15%の北にある場合、アプリケーションを続行する前に、より低いレートのクレジットカードを探してください。.これらのオプションのどれがあなたにとって最適であるかを判断するために、もしあれば、数時間個人の貸し手とあなたの金利とローン条件をチェックするためにブロックします。このエクササイズの結果を比較し、代替手段によって提供されるレートと条件と比較します。この方法で多くの情報を収集できます。クレジットカード開示ステートメントは特に透明であり、表示するためにアプリケーションを必要としません.あなたが何をするにしても、質屋のローンや給料日ローンのような高利回りの選択肢を避けてください。彼らは破滅的に高価であり、借金の悪循環に借り手を閉じ込める傾向がある.3.返済能力を評価するローンの構造に応じて、毎月の支払いには次の一部またはすべてが含まれます。元本全体の利子元本の割合として計算され、資金調達前にローンの収益から差し引かれるオリジネーション手数料予定より早く追加の元本を支払うか、ローンの全額を支払うことに対する前払いペナルティ1回限りの料金(延滞または返品の料金など)「Credit Karma」のような個人ローン支払い計算機を使用して、さまざまな金利、元本、返済条件を使用して、予想される毎月の合計支払い額を計算します.あなたの目標は、個人ローンの支払いを毎月の予算に追加する余裕があるかどうかを判断することです。早期の返済と低い合計利息は、より大きな月払いの短期ローンを正当化するか、逆に、より低い月払いはより長期でより高い利払いを正当化すると決めるかもしれません.詳細が重要です。たとえば、Credit Karmaによると、APR 9%の5年間の15,000ドルのローンで月額311ドルを支払います。期間を3年に短縮すると、同じローンの月払いは477ドルになります.4.貸し手の調査と評価あなたのビジネスのために非常に多くの競争があるので、あなたが最初に見つけたという理由だけでなく、少なくともあなたが見つけた最初の貸し手に行く理由はありません.信頼できる個人ローンのリソースを使用して、あなたが探しているローンの種類を提供し、あなたの信用プロファイルにほぼ一致する借り手と仕事をする貸し手を見つけます。優れた信用をお持ちの場合、サブプライムローンに特化した貸し手は避けてください。サブプライムクレジットを持っている場合、コサイナーがいない限り、排他的な貸し手に煩わされないでください。.適切な各貸し手で料金を確認してください。プロセスのその部分の詳細については、以下のステップ1〜5を参照してください。条件付き承認の目的でレートを確認してもクレジットに影響しないため、複数の融資提案を受け入れて正式に申請しない限り、クレジットレポートに複数の問い合わせが表示されることを心配する必要はありません。. 5.アプリケーション資料を整理する次に、申請プロセス中に必要になる可能性のあるすべての情報とドキュメントを整理します。一般的に、次のものが必要です。現在および最近の連絡先情報(最近の住所を含む)勤続年数や雇用主の連絡先情報など、雇用と収入に関する詳細少なくとも2年前の銀行および投資口座の明細書と税務書類(すべての明細書やスケジュールを提供する必要はないかもしれませんが、とにかく手元に置いておいてください)課税投資口座など、その他の流動性口座に関する情報学位や機関など、教育に関する詳細無料で所有する車両の所有権など、主要な資産の証明(住宅ローンや自動車ローンなどの資産で保護されたローンは、信用報告書に表示されます)6.複数のオファーの評価へのコミット複数の初期アプリケーションを完了するのに十分な時間をブロックし、その結果のすべてのオファーを評価する.準備ができたら、勢いを維持し、このプロセスをバックバーナーに委ねる可能性を減らすために、アプリケーションを連続して完了します。この投稿を調査しながら、6つの初期申請書を完成させ、約10件の信頼できる融資提案を確認しました。すべてを言って、私はプロセスに2時間強を費やしました-おそらく夕方や週末の朝を過ごす最も楽しい方法ではありませんが、とんでもないことでもありません.プロのヒント:次のようなWebサイトを使用できます Credible.com わずか数分で複数の貸し手から個人ローンの金利を取得する.個人ローン申請プロセス基礎を築いたら、申請プロセスが3つの部分に展開されることを期待してください。料金を確認する. この初期段階は、以下の手順1〜5で構成されます。場合によっては、「レートの確認」フェーズは簡単なものであり、いくつかの基本的な質問があります。他では、あなたの雇用、収入、資産、および信用の利用についての詳細な問い合わせで、それははるかに広範囲です。ただし、どんなに広範であっても、このステージを一度に完了するのに問題はないはずです。.オファーの比較. この段階はステップ6で構成されます。一部の貸し手では、アプリケーションごとに1つのオファーのみが表示される場合があります。他の人にとっては、一度にいくつかの重量を量る必要があるかもしれません。いずれにせよ、複数の貸し手でレートチェックプロセスを完了することで、オファーの選択肢を増やし、できれば品質を提供します。.アプリケーションを公式にする. ステップ7から9までで構成されるこの最終段階は、ほとんどの場合、申請プロセスの最も長い部分です。申し出を受け入れ、信用調査に同意したときに開始され、引受プロセスを続行します。資金口座に.ここでは、個人ローン申請から何を期待するかについて詳しく説明します。これは一般的な高レベルのガイドのみです。個人ローンプロバイダーはそれぞれ異なるため、ここでの情報は、回答するように求められている正確な質問や、申請プロセス中に提供する必要がある文書と一致しない場合があります。.ステップ1:ローンの目的、希望するプリンシパル、および希望する期間を指定するまず、ローンのパラメーターを設定するように求められます。通常、これには以下が伴います。ローンの目的. 一般的な目的には、借金の整理、住宅の改修、および事業費が含まれます。この時点でローンを申請する理由をすでに知っているはずです.主要な....
    不動産の改修のためのハードマネーローン-あなたは1つを取得する必要がありますか?
    誰が正しい?ハードマネーローンは本質的に善悪でもありません。これらは、不動産投資家のツールキットに含まれる多くのツールの1つにすぎません。ここに、意欲的な不動産投資家が彼らの長所、短所、費用、それらを使用する権利と間違った時間を含むハードマネーローンについて知る必要があるものがあります.ハードマネーローンとは? ハードマネーローンは、不動産に対して担保されている担保指向のローンです。ハードマネーの貸し手は通常、従来の住宅ローンの貸し手よりも借り手に焦点を合わせず、取引自体の特性と質に焦点を合わせます。従来の住宅ローンの貸し手のように、不動産の価値の90%から95%を貸す代わりに、ハードマネーの貸し手は通常、60%から80%のローン対価値比率(LTV)に従います。.ハードマネーの貸し手も借り手を評価しますが、彼らの主な焦点は、借り手が債務不履行になっても資金を回収するのに十分な資産の公平性を確保することです。彼らは取引を精査し、借り手が市場価値を下回って購入していることを確認し、収益性の高い不動産を改修することでさらに多くの株式を創出できるようにします。.ハードマネーの貸し手は、主要な銀行や企業ではありません。代わりに、ローカル、州、または地域レベルで事業を展開する小規模で機敏な企業である傾向があります。現在、ハードマネーローンを提供している全国的なほぼ一握りの会社がありますが、50州すべてで営業している会社はありません。大衆市場にサービスを提供しようとする銀行とは異なり、ハードマネーレンダーは、経験豊富な不動産投資家向けの迅速なリフォームローンに特化したニッチレンダーです。.ハードマネーローンは、短期(6〜24か月)で、利息のみで、所有者が所有していない不動産でのみ利用可能です。対照的に、住宅ローンは借り手志向で長期(15〜30年)になる傾向があります。従来の住宅ローンの貸し手は、信用履歴、収入、債務、債務対収入比などの比率など、借り手の資格を精査します。担保-不動産-は、従来の住宅ローンの貸し手を満たすために、少なくとも購入価格について評価する必要があるだけです。.ハードマネーローンの利点 ハードマネーローンは長い間存在しており、クラウドファンディングウェブサイトなどの分野での「破壊者」の最近の参入にもかかわらず、彼らは依然として多くの不動産投資家にとって最適な資金調達オプションです。投資家の間で人気が高い理由はここにあります.1.スピードと柔軟性ハードマネーローンは迅速かつ柔軟で、不動産投資家が重視する2つの特性を備えています。開始から終了までの3日間で、ハードマネーローンが終了するのを見てきました。多くの場合、その速度は、不安な売り手に迅速かつ事実上保証された決済を提供することにより、例外的な取引を確保するために不動産投資家にとって必要です。.2.リノベーションファイナンスに最適ハードマネーローンが輝くのは、リノベーションファイナンスです。ほとんどのハードマネーレンダーは、相互に合意した描画スケジュールに基づいて、リノベーションコストの100%をカバーし、一連の描画で資金をリリースします(詳細は後述).3.信用不良者はディールブレーカーではないハードマネーの貸し手は借り手よりも担保資産に重点を置いているため、信用不良の借り手から遠ざかりません。より高い金利と手数料を請求し、より低いLTVでリスクの高い借り手に貸すだけです。.4.頭金について柔軟ハードマネーローンのもう1つの利点は、貸し手がしばしば頭金の出所を気にしないことです。 Great Aunt Sueからそれを借りたり、クレジットカードから前払いを引き出したり、eBayやAmazonで腎臓を売ったりできます。彼らの焦点は担保にあるので、ほとんどのハードマネーの貸し手は気にしません。従来の貸し手は通常、家族からでも頭金の一部を借りることを許可していません.5.プロパティの種類は関係ありませんハードマネーの貸し手はまた、従来の貸し手がきしむようにするユニークな特性を考慮することをいとわない。私はかつて、女性が混成の寄宿舎を経営し、週ごとに文書化されていない移民を部屋に請求することを知っていましたが、質問はありませんでした。従来の貸し手は彼女に触れませんでしたが、彼女が見つけたハードマネーの貸し手は、彼が財産の高い価値と公平を見た後、目をつぶることはありませんでした.6. PMIなし最後の注意点として、ハードマネーの貸し手は、プライベートモーゲージ保険(PMI)を請求しません。.ハードマネーローンのマイナス面 これらのローンには、将来の借り手が理解すべきいくつかのかなりのリスクが伴います.1.高い借入コスト速度と柔軟性は安くありません。ハードマネーローンの最大のマイナス面は、はるかに高いコストです.借り手は、金利で8%から18%の間、2から6ポイントの間で支払うことを期待できます。 (貸出の専門用語の「ポイント」は、貸付金額の1%に相当する、決済時に前払いされる料金です。)これらのレートと料金は、貸し手だけでなく、借り手の信用スコア、収入、そして経験。クレジットを改善する理由を探している場合、通常、クレジットスコアが高いほど、ハードマネーローンのコストが低くなります。.より伝統的な住宅ローンの貸し手と同様に、ハードマネーの貸し手は金利の上昇とともに金利を引き上げます。結局のところ、彼らは自分自身でお金を借りて向きを変えてあなたに貸し出し、より高い金利費用を借り手に渡す.高金利とポイントに加えて、ハードマネーの貸し手は、ほとんどの住宅ローンの貸し手と同じように「処理手数料」を請求します。そして評価について言えば、ほとんどのハードマネーの貸し手は、あなたが彼らの承認された評価者を使用することを要求します。とはいえ、これはほとんどの住宅ローンの貸し手に典型的なものであり、ハードマネーの貸し手だけではありません.ほとんどのハードマネーレンダーは、各抽選に対して検査料も請求します。彼らは改修の各段階で施設に検査員を送り、指定された作業が完了したことを確認してから抽選をリリースします.2.用語は通常短い第一に、ハードマネーの貸し手は、ほとんどの場合、通常6〜24ヶ月続く短期ローンを貸し出します。そして、あなたがその期間に彼らに返済しないならば、彼らはそれについてユーモアのセンスを持っていません。彼らがあなたに別のローンを発行する必要がある場合、ポイントと手数料の別のラウンドを期待する.とは言っても、ローンは短期なので、通常は利息のみです。元金は返済せず、利子のみを返済します。これにより、高金利にもかかわらず、毎月の支払いは耐えられる範囲に維持されます。.3.遅延支払いには厳しい罰則がありますハードマネーの貸し手はまた、支払いの遅れについてユーモアのセンスを持っていません。あなたが支払いを逃した場合、あなたが支払い計画を立てるのを助けるためにコールセンターでいくつかのはつらつとした担当者からのフレンドリーな電話を期待しないでください。代わりに、期待は即時差し押さえ通知です.結局のところ、ハードマネーの貸し手の全体のビジネスモデルは担保に基づいています。彼らの損失に対する保護は、デフォルトする可能性の統計的モデリングに基づいているのではなく、「差し押さえればローンを取り戻すことができますか?」という簡単な計算に基づいています。4.予算を超える可能性改修プロジェクトに固有の最終的なリスクは、予算を超えています。あなたの請負業者があなたに余分な5,000ドルの費用であなたを襲った場合、あなたのハードマネーの貸し手が同情的であると期待しないでください。あなたは自分のポケットからの過剰を咳することが期待されます。サプライズのリスクを最小限に抑えるために、購入する前に必ず自宅の検査を受けてください.これらのリスクはすべて、1つの文にまとめることができます。ローンの条件を遵守するか、迅速な差し押さえに直面します。ハードマネーの貸し手は、ローンを構築している間、借りる前に柔軟です。インクが紙の上にあると、柔軟性がゼロになることを期待してください.ハードマネーローンを取得することが理にかなっている場合 ハードマネーローンは、非常に特定の種類の不動産取引、つまり購入とリハビリの取引に非常に効果的です。.言い換えれば、彼らは、困orした家や老朽化した家を見つけ、割引価格で購入し、改修し、それを売却するか、借り換えて長期の賃貸物件として維持する不動産投資家に最適です。ハードマネーローンは、住宅をひっくり返したり、レンタルを改装したりするのに最適です。ただし、融資期間が短いため、投資家は改装が完了したらすぐに売却または借り換えを行う必要があります。.つまり、ハードマネーローンを利用する前に出口戦略が必要です。実際、ハードマネーの貸し手がローンを申請するときに最初に尋ねる質問の1つは、そのような戦略があるかどうかです。ハードマネーの貸し手は、将来有望な近所について、あるいは将来の上昇や賃料の上昇については推測しません。現在の市場での現状のままの価値と修理後の価値(ARV)に基づいて貸し出します.ある意味では、客観的で経験豊富な目のセットがあなたの数とあなたの取引をレビューすることに安心感があります。貸し手が懸念の原因を見つけた場合、彼らはすぐにあなたにそれを指摘し、あなたの取引の背後にある論理を正当化するように強制します.最後に、ほとんどのハードマネーの貸し手は、もはや主たる住居のために住宅所有者に貸し出さないことに言及する価値があります。ハードマネーローンは、消費者向けではなく、消費者が期待する通常の保護が付属していません。迅速に動き、利益を上げたい不動産投資家向けに設計されています.ハードマネーローンでスケジュールとリノベーション資金を引き出す ハードマネーの貸し手があなたの取引を検討し、承認したら、必要な修理に基づいてリノベーションの描画スケジュールを計画するためにあなたとあなたの両方が座ります.「引き分け」とは、特定の修理または改修作業に対する払い戻しです。たとえば、最初の抽選には、特定のパイプと電気配線の交換が含まれます。この作業が完了すると、貸し手は検査官を施設に送り、作業が許容できる品質で完了したことを確認し、引き分けをリリースして作業を払い戻します.その最後の点は繰り返し述べる価値があります。あなたは前もって労力と材料の代金を支払い、そして貸し手はそれに対してあなたに払い戻しをします.1つのドローがリリースされると、次のドローの作業に進みます。上記の例を続けるために、2回目の抽選には、ダクトと炉と空調ユニットの交換と接続が含まれます。その後、サイクルが繰り返されます。2回目の抽選が完了したことを通知するために貸し手に電話し、それを確認するために検査官を送り、改修が完了するまで抽選をリリースします。.あなたが便利で、自分自身で家の改修作業のいくつかをしたいなら、あなたは運が悪いかもしれません。ほとんどのハードマネーの貸し手は、認可された請負業者によって行われた修理のみに資金を提供します-あなたが彼らと高品質で時間通りの仕事の実績がある場合を除き.リノベーションファイナンスのその他のオプション もちろん、金銭の貸し手は町で唯一のゲームではありません。あなたの次の不動産取引に資金を供給するために考慮することができるいくつかの他のオプションはここにあります.1.クラウドファンディングWebサイト多くのクラウドファンディングWebサイトがハードマネーの貸し手として請求するため、クラウドファンディングのWebサイトとハードマネーの貸し手の間には曖昧な境界線があります。.上記のように、ハードマネーの貸し手は他人からお金を借りて、それから向きを変えて不動産投資家に貸します。ウェブサイトをクラウドファンディングする場合、彼らは一般からお金を借ります。彼らはより高いリスク、より高いローンを作るので、彼らは金融投資家に強いリターンを提供する傾向があります。しかし、ほとんどのクラウドファンディングWebサイトは、認定された投資家からの資金のみを受け入れ、高い最小投資を必要とします.クラウドファンディングWebサイトをハードマネーの貸し手または競合他社に分類するかどうかにかかわらず、それらは借り手の観点からは同等です.2.コミュニティバンク地元のコミュニティ銀行は、ハードマネーの貸し手に対する真の選択肢と競争相手として機能します。しかし、彼らは小規模な地元の銀行であるため、それらとその貸出条件を特定することはしばしば労働集約的です。過去に地元のコミュニティバンクから借りたいと思っていたとき、検索を実行し、50マイル以内にあるすべてのコミュニティバンクのリストを作成し、それぞれに電話をかけて価格と条件を尋ねなければなりませんでしたリフォームローン用.なぜ面倒なことをするのか疑問に思われる場合は、これらの銀行の価格設定がハードマネーの貸し手よりも安い場合があることを考慮してください。賃貸投資家にとってさらに良いことに、いくつかの小規模銀行はまだ「リノベーションパーマ」ローンを提供しています。これは、完了時に永続的な長期住宅ローンにロールオーバーする初期リノベーションフェーズを含みます。.あなたの出口戦略が長期の住宅ローンへの借り換えと賃貸物件の維持である場合、このとらえどころのないローンプログラムを提供するポートフォリオの貸し手を見つけるために何十回も電話をかける価値があります.3.プライベートマネーレンダー新しい不動産投資家は、しばしば「プライベートマネー」と「ハードマネー」を混同します。プライベートマネーローンは、友人、家族、知人、またはお金を貸すビジネスを行っていない人などの個人からのものです。.私は時々個人的に知っている不動産投資家にプライベートノートを貸すという形でお金を投資しています。しかし、私はお金を貸すビジネスではありません。私は時々民間の金貸しを務めていますが、私は金の貸し手ではありません.上記で概説したように、ハードマネーの貸し手は、個人投資家LLCからの個人貸付であっても、不動産投資家にお金を貸すビジネスを営む企業です。.4. HELOCまたはホームエクイティローンあなたがその中に十分な資本を持つ家を持っているなら、あなたはあなたの不動産投資取引に資金を供給するためにあなたの主な住宅に対して借りることができます。.借り手としてのあなたにとっての利点は、あなたの主たる住居によって担保されたローンは、ほとんど常に投資不動産によって担保されたローンよりも安いということです。それは、投資家が住宅ローンをデフォルトする前に常に投資不動産ローンをデフォルトするため、住宅所有者ローンは貸し手のリスクを低くするからです。.1つのオプションは、貸出ツリーからのホームエクイティクレジットライン(HELOC)です。これらは、必要に応じて引き出すことができるクレジットの回転ラインです。そして、少なくとも最初のドロー期間(通常は10〜15年)の間、余暇に払い戻します。その後、HELOCは通常、返済期間に移行します。返済期間では、10〜20年にわたって元本残高を返済する必要があります。.多くの投資家は、HELOCを使用して最初の不動産購入と改修の資金を調達し、完了時に不動産を売却または借り換えて、HELOC残高を支払います。無限に洗い流してください-あなたがこれらの多額の費用をカバーするためにあなたの家に十分な資本がある場合.別のオプションは、ホームエクイティローン、または第二の住宅ローンです。信用の回転線の代わりに、これはあなたの家に対するもう一つの住宅ローンです。これらのローンは柔軟性がはるかに低いため、一時的な融資を探している不動産投資家にとってはあまり有用ではありません.5. FHA 203Kローンこれらのローンは、主たる住居の修理資金を探している住宅所有者にのみ適用されます.あなたが住宅所有者である場合、ハードマネーの貸し手を完全に忘れて、FHA 203Kローンについて地元の銀行のローンオフィサーに話してください。これらは、ハードマネーローンよりも大幅に安く、購入と借換えの両方が可能です。しかし、彼らが許可していないのは豪華な家のアップグレードですので、スイムアップバーのあるプールに心を置いているなら、お金を節約してください.6.現金よし、これは資金調達の一形態ではない。しかし、投資不動産を購入して改修するのに十分な現金をまとめることができれば、利子と手数料で莫大なお金を節約できます.十分な現金がある場合、不動産プロジェクトにお金を投資すべきかどうか、またはそれを他の場所でより適切に使用するかどうかを決定するのに役立つヒントを以下に示します。.最後の言葉ハードマネーローンは、改修が必要な投資不動産に融資するための、高速で柔軟かつ便利な方法です。.彼らはまた高価であり、あなたが交渉の終わりまで生き損ねた場合、貸し手は差し押さえをheしません。住宅所有者にまだ貸し付けているハードマネーの貸し手さえ見つけることができれば、どのような状況でもハードマネーローンを使用して主たる住宅の資金を調達すべきではありません。誰も知らない。不動産投資家でさえ、単にハードマネーの貸し手にデフォルトするのではなく、すべての選択肢を検討すべきです.一番下の行:最初のオファーを行う前に、不動産取引の資金調達のオプションを知ってください.不動産投資不動産の資金調達での経験は何ですか?ハードマネーローンを使用したことがありますか?
    連邦政府と民間の学生ローン-どちらが良いですか? (長所短所)
    大学の費用を賄うために借りることを検討する前に、他のすべての形態の援助を最大限に活用してください。これには、奨学金と助成金、研究の機会、およびあなたまたはあなたの家族がその目的のために取っておく貯金が含まれます。多くの金融専門家は学生ローンを「良い」負債と考えていますが、どんな負債もあなたの財政的な将来を制限する可能性があります.学生の大半がそうであるように、まだ学校にお金を借りる必要があることに気付いた場合、選択肢を検討することが重要です。すべての学生ローンが平等に作成されるわけではありません。適切な種類のローンを利用することは、卒業後に学生の借金を管理できるようになる重要な部分です。オプションを比較検討するために知っておくべきことは次のとおりです.連邦政府ローン 連邦政府の学生ローンは連邦政府が提供するものですが、民間ローンは銀行、信用組合、一部の州が提供します.連邦ローンの種類連邦学生ローンには、直接助成、直接非助成、および直接PLUSの3つの主な種類があります。.直接助成ローン直接助成ローンでは、政府は、あなたが学校にいる間、卒業後の猶予期間中、および据え置き期間中にローンの利子を支払います.経済的必要性を証明する学生には、助成ローンが利用できます。連邦学生援助無料申請書(FAFSA)に記入した後、あなたの学校は資格があるかどうかをあなたに伝えることができます。.学生の借り手が多額のお金を節約できる可能性があるため、他の人よりも先に補助金のあるローンを常に受け​​入れるべきです。残念ながら、大学院生の場合、助成ローンは学部生のみが利用できます.直接の非助成ローンあなたが直接非助成ローンを引き受けるとき、あなたは発生するすべての利子を支払う責任があります。利子は、ローンが支払われた2回目から発生し始め、登録されている間ずっと発生し、返済するまでローンの存続期間にわたって発生し続けます。また、猶予期間または据え置き期間中にも発生します.卒業して猶予期間が終了すると、在学中にローンで生じたすべての利子が資本化されます。つまり、元の残高-借りた元の金額-に追加され、新しい残高で利息を稼ぐことができます.親プラスローン学生が政府の融資で借りることができる量には制限があるため、多くの親は子供のために学生の融資を引き受けることに気づきます。連邦レベルでは、これらはペアレントプラスローンの形で提供されます。 Parent PLUSローンは、特に学部生の扶養家族を対象としています。.あなたがParent PLUSローンの取得を検討している親である場合は注意してください。彼らはあなたの子供の教育の費用を賄うのに役立ちますが、彼らと一緒にあなたの頭を乗り越えるのは簡単です。 PLUSローンには特定の上限はありません。学校の認定総出席費用まで必要なだけ借りることができます。これには、授業料と授業料、部屋と食事、本と物資が含まれ、子供が受け取るその他の経済的援助は含まれません.しかし、PLUSローンは、連邦ローンよりもプライベートローンに似ています。彼らはより高い金利とオリジネーション料金が付いており、信用調査が必要です。つまり、あなたの信用履歴は資格を得るために優れていなければなりません.グラッドプラスローンParent PLUSローンと同様に、Grad PLUSローンは、連邦政府の助成および非助成ローンの借入限度を超える大学院生および専門学生向けの追加資金源です。.Parent PLUSローンと同様に、あなたの学校が「総出席費用」として認定するものを除き、借り入れに上限はありません.連邦政府の助成および非助成ローンとは異なり、Grad PLUSローンは信用調査を必要とするため、資格を得るためには十分な信用が必要です。信用履歴には、破産、貸倒償却、コレクションにある負債などのマイナスの項目がないようにする必要があります。クレジットが恒星未満の場合は、コサイナーで申請することが可能です.すべてのPLUSローンには他の政府ローンよりも高い金利が付いているため、PLUSローンに切り替える前に、連邦政府の助成ローンと助成を受けていないローンを最大限に活用してください.どれだけ借りることができますか?あなたが借りることができる連邦ローンの最大額は、いくつかの要因に依存します:あなたの学校での年、扶養または独立した学生としてのステータス、そしてローンの種類。 1年にどれだけ借りることができるか、および合計でどれだけ借りることができるかには制限があります。卒業生の合計限度額には、学部生として借りた金額が含まれます。.前述のように、PLUSローンの借入に上限はありません。ただし、あなたの学校は「総出席費用」の金額を決定し、その制限を超えて借りることはできません.次の借入限度は、連邦直接非助成ローンおよび連邦直接助成ローンのみです。.扶養されている学部学生の借入制限扶養されている学部生は、1年目で5,500ドルから3年目以降で7,500ドルまで借りることができます。これには、連邦政府の直接補助ローンと非補助ローンの両方が含まれます。扶養されている学部生が借りることのできる合計金額は31,000ドルです。.扶養者に分類されるためには、両親があなたを財政的に支援せず、大学への支払いを支援できない、または支援しない場合でも、援助が授与される年の12月31日の時点で24歳未満でなければなりません。ただし、両親がParent PLUSローンを借りる資格がない場合、扶養学生の上限を超えて借りることができる場合があります.独立した学部学生の借入限度24歳以上の場合、または24歳未満で以下の場合、あなたは独立しているとみなされます。結婚しています扶養家族がいる孤児ですアメリカ軍のベテランまたは現役のメンバーである独立した学部生は、依存している学生よりも多くのお金を借りることができます-最初の年は9,500ドルから、3年目以降は12,500ドルまでです。彼らが借りることのできる合計金額は57,500ドルです.大学院生および専門学生の借入限度卒業生および専門学生は、年齢に関係なく、本質的に独立していると分類されます。保護者が大学院の費用を負担することを期待していないだけでなく、大学院や専門学校は学部教育よりもはるかに高価になる可能性があるため、借入制限が高くなります.大学院生または専門職の学生は、学校に在籍している年間で最大20,500ドル、合計で最大138,500ドルを借りることができます。これには、学部教育の支払いのためにすでに借りた金額が含まれます.連邦ローンの利点学校の費用を支払うために借りなければならない場合、連邦政府の融資プログラムを通して借りることにはさまざまな利点があります.彼らは通常、より低い料金と手数料を持っています. 毎年、連邦議会は、連邦学生ローンに課される利息の額の法的制限を決定します。この制限は通常、民間の貸し手が提供する金利よりも低くなっています。連邦ローンの金利もローンの存続期間中固定されます.それらを統合できます. 卒業後、すべての連邦学生ローンを1つの月払いと金利で1つの新しいローンに統合できます。これにより、ローンの返済プロセスを大幅に簡素化できます.彼らは広範な財政的困難のオプションを提供します. 経済的困難に苦しんでいる場合、連邦政府の融資の支払いを最大3年間延期できます。この期間中、利息は一時停止されます。延期を提供する場合、12か月以上提供する民間貸し手はほとんどいません。延期能力を使い果たした場合、連邦政府の融資にも広範な猶予オプションがあります。猶予期間中、ローンには利子が付きます.デフォルトの条件はより寛大です. 支払いに遅れが出た場合、連邦政府の融資は、デフォルトとみなされる前に余分な時間を与えます。 3か月の支払いを逃すまで、信用調査機関に報告されたり、滞納と見なされたりすることはありません。また、9か月の支払いを逃さない限り、ローンはデフォルトになりません。民間の貸し手は、支払いを1回も逃した後、デフォルトであなたを考慮することができます.幅広い回収オプションを提供します. 整理統合や所得主導の返済(IDR)計画など、いくつかの返済オプションを使用すると、困難に陥った場合に連邦政府の融資を簡単に処理できます。低所得の仕事をしているか、失業していてローンを延期できない場合は、所得ベースの返済(IBR)プランに登録することで、月額$ 0の返済の資格を得ることができます。さらに良いことに、これらの$ 0の毎月の支払いは、20〜25年の許しの時計にカウントされます(詳細は以下を参照).彼らは許される. 学生ローンで多額の借入を行い、適格なIDRプログラムに登録する場合、20〜25年以内にローンの残高を免除する資格があります。公共サービスの仕事でフルタイムで働いている場合は、「公共サービスローンの免除(PSLF)」プログラムを通じて、より早くローンを免除する資格があります。.彼らはキャンセルまたは放電することができます. あなたまたはあなたの学校が特定の基準を満たしている場合、ローンのキャンセルまたは解約の資格があります。基準には、破産時のローンの完済、完全かつ永久的な障害、死亡、学校閉鎖、または学校が虚偽の約束をしたことが判明したことが含まれます。.彼らはGを必要としないood CreditまたはCosigner. PLUSローンを除き、連邦政府のローンは信用調査を必要としません。つまり、申請するためにコサイン者や良い信用さえ必要ありません。これは、まだ信用履歴を確立していない多くの学部生に役立ちます.連邦ローンの欠点連邦政府の融資は一般に民間の融資よりも望ましいですが、いくつかの不利な点があります.借りることができる量に上限があります. 私立大学の2018年から2019年までの学費の平均費用は35,676ドルでした。しかし、1年生の学部生は、連邦直接補助金または非補助金のローンを最大5,500ドルまで借りることができます。それは多くの家族にとって不十分であり、PLUSやプライベートローンなどの魅力のない借入元に頼らざるを得ません。.あなたは破産でそれらを放電することはできません. ローンの返済が「過度の経済的困難」であることを証明できない限り、連邦政府のローンを破産することはできません。収入や借金の規模に関係なく、過度の困難を証明することは非常に難しい.政府は先に訴えることなくあなたの賃金を飾ることができます. 連邦政府の学生ローンをデフォルトにすると、政府はあなたを訴えることなく、自動的に賃金を支払ったり、税金の払い戻しや社会保障給付を獲得したりすることができます。ただし、学生ローンを返済するための選択肢が非常に多いため、このような状況に陥る理由はほとんどありません.PLUSローンはプライベートローンのようなものです. 他の連邦ローンとは異なり、PLUSローンには信用調査が必要です。彼らは他の連邦ローンよりも高い金利と手数料をもち、Parent PLUSローンは返済オプションが少ない。このため、親の借り手は、特に優れた信用を持っている場合、民間の貸し手を通じてより良い取引を見つける可能性があります.適用する方法連邦政府の学生支援を申請するには、FAFSAを完了する必要があります。 FAFSAは、すべての連邦政府の融資、および連邦政府の助成金、研究、特定の奨学金などのニーズに基づいた援助の申請です。FAFSAを提出すると、予想される家族への貢献(EFC)の概要が記載された学生支援レポートが届きます。教育のためにこの額を自費で支払う必要はありません。しかし、あなたのEFCは、連邦政府があなたの家族、またはあなたが大学院生の場合、あなたが何かを寄付するつもりであるかどうかにかかわらず支払うことができると予想する金額です。学校はこの金額を使用して、学生ローンを含む、あなたが受け取る資格のある援助を決定します.学校への申請と同時にFAFSAに記入し、申請する学校を申請に含めてください。そうすれば、大学の入学許可書を受け取ると、資格のある援助の種類を詳述した財政援助賞も授与されます.プライベートローン...
    学生ローンの統合と借り換え-どちらが良いですか?
    Nitro Collegeによると、平均借入額は37,172ドルです。そして、それは単なる平均額です。多くのアメリカ人がもっと借りています。たとえば、平均的な法学部の学生は、法学位を取得するために140,616ドルを借りています。.多くの卒業生が学生ローンを返済することは財政的な困難であると報告するのも不思議ではありません。実際、2012年のPewのレポートによると、2017年のPewのレポートによると、借り手のほぼ半数が学生ローンの支払いで返済を困難にし、借金が未払いであると主張しているのは27%だけです.さらに、学生ローンの借金の返済には機会費用がかかります。毎月の支払い額が多いと、他のことに使うお金が減ります。 2012年のPewのレポートによると、借り手の25%は、ローンの支払いが家のために貯金することを困難にしていると報告し、24%はキャリアの選択に影響を与え、7%はローンの支払いが結婚や結婚を先送りにしたと主張しています家族。 2015年のNerdWallet調査では、学生ローンの支払いにより、借り手が退職のために平均684,474ドルを節約できないことが判明しました。.学生ローンの支払いを管理するためのオプションあなたが月々の支払いに苦労している数百万人の学生ローン借り手のうちの1人であるならば、利用可能な多くのオプションがあります。これらには、所得主導型の返済(IDR)計画、ローンの免除(オプション)、学生ローンの統合およびリファイナンスが含まれます。.金額を減らす方法はいくつかありますが、大学在学中に借りる必要があるかもしれませんが、すでにお金を借りて学校を去った場合、あなたの仕事は状況を管理する最良の方法を見つけることです。そのためには、どのプログラムがあなたのニーズに最適で、長期的には最も多くのお金を節約できるかを知るのに時間をかける価値があります.10万ドルを超える借金がある場合、最良の選択肢はIDRプランと融資の免除です。平均額37,172ドルに近い借り手向け。ただし、これらの種類のプログラムはあまり有益ではありません。 Nitroの報告によると、標準の10年返済計画での平均月額37,172ドルは393ドルです。その金額がお持ち帰りの給与の10%以下になった場合、毎月の請求額の大幅な減額の対象とはなりません。連邦IDRプログラム家族の規模を考慮した後、毎月の支払いを給与の10%として計算します.さらに、たとえ毎月の支払い額を減らすことができたとしても、ローンの許しの標準的な時間枠である20年で許される残りの残高を持つ可能性は低いでしょう。最終的には、標準の10年間の返済計画よりもはるかに多くの返済が行われます。.あなたがこのキャンプに落ちても、毎月の学生ローンの支払いを減らす方法を探しているなら、あなたの興味を減らすことを検討する時です。それはあなたの毎月の支払いとあなたが支払う必要がある全体の金額の両方を下げるでしょうバック。これを行う2つの方法は、統合と借換えです。.学生ローンの整理統合 学生ローンの整理統合では、複数のローンを取り、それらを1つの便利な月払いにまとめます。卒業後、連邦学生ローンのいずれかを、連邦直接学生ローンプログラム(FDSLP)に基づいて、1つのローンと1つの月払いおよび金利で組み合わせることができます。基本的に、連邦政府はすべての古いものの合計金額に対して単一の新しいローンを発行します。つまり、今後は、複数の支払いではなく、1回の新しい支払いも行われます.ローン期間を最大30年まで延長することもできます。新しい統合ローンの利率は、ローンの存続期間中固定され、統合するローンの利率の加重平均として計算されます.統合の長所学生ローンを統合することを選択した場合、いくつかの潜在的な利点があります.1.お支払いを簡素化しますいくつかの異なる連邦および民間の融資の組み合わせで学校を去ることは珍しいことではありません。つまり、最終的に複数の月額請求書が作成される可能性があり、そのすべてが異なる最低支払額、異なる期日、そして場合によっては異なるローンサービサーでさえも.連邦政府の融資はすべて連邦政府の支援を受けていますが、Navient、Nelnet、AES、Great Lakesなどのさまざまな組織から融資を受けています。サービサーの仕事は、支払いを収集し、顧客サポートを提供し、融資の許しや寛容などのプログラムを管理することにより、あなたと貸し手の仲介者として行動することです.複数のサービサーがいる場合、これはすぐに複雑になります。毎月何を借りているのか、いつ借りているのか、誰に混乱を招く可能性があるのか​​、そしてすべてをジャグリングしようとする支払いを見逃すかもしれません。 1つのサービサー、1つのローン、1つの月払いのみを心配する場合は、統合によりこれを行うことができます。.2.毎月の支払いが少なくなる場合があります毎月の支払いに苦労している場合、整理統合は借金を返済するために必要な期間を延長することにより、毎月の支払いを減らすのに役立ちます。デフォルトの返済期間は10年ですが、統合すると、最大30年まで延長できます。その結果、月々の支払いが大幅に少なくなる可能性があります.トレードオフは、もちろん、より長い期間にわたって利子を獲得することにより、10年の返済スケジュールに固執した場合よりもはるかに多くの返済をすることです。しかし、現在の毎月の支払いが予算に負担をかけている場合、これによりもう少し余裕ができます。そして、あなたはより速くあなたの借金を取り除くためにあなたがより多くを稼いだら、あなたはいつでも最低額以上を支払うことができます.3.固定金利を持っている古い連邦ローンをお持ちの場合、変動金利の一部をお持ちの可能性があります。つまり、支払いとその利子は市場の状況によって変動する可能性があります。支払いがいつになるかを常に把握する安定性と、時間の経過とともに上昇しない1つのレートをロックする機能が必要な場合は、ローンの統合により、.複数のローンを1つの単一の統合ローンに置き換えると、連邦直結ローンには固定金利のみが含まれるため、ローンの存続期間に固定金利も適用されます。.4.全体的な返済額を減らす必要がある場合があります新しい統合ローンの固定金利は、現在のローンの金利の加重平均を1%の8分の1に切り上げて計算されます。.加重平均は単純な平均とは異なります。これは、すべてを合計して、関連する値の総数で割る代わりに、各値に異なる重要性を与えるためです。たとえば、学期の終わりに生徒の成績を平均化するとき、すべての課題を単純に合計して総数で割るのではありません。代わりに、総成績の25%と宿題を20%としてエッセイを評価することができます。これは、最終平均の宿題よりもエッセイが重要であることを意味します.Federal Student AidのWebサイトは、加重平均で特定のローンを与える重要性については開示していませんが、加重平均は現在の最高金利と最低金利の間のどこかになります。つまり、これらの高い金利を引き下げることで、長期的にはお金を節約できる可能性があるということです。ただし、この計算は、高いレートで借りている金額に応じて機能する場合と機能しない場合があります。.デフォルトの10年を超えて返済期間を延長することにした場合も、貯蓄は無効になります。長期にわたって支払いを行う場合は常に、支払わなければならない利子の額を増やします.学生の借金の全額を潜在的に削減できる別の方法は、新しいローンの固定金利を利用することです。学生ローンに関する法律は常に変更される可能性がありますが、現在、政府強化ローンの金利に上限はありません。 2013年7月1日以前は、金利の上限は8.25%でした.市場の状況は変化する可能性があるため、ローンのいずれかが現在変動金利である場合、連結ローンの期間中の固定金利により、金利が下がらず、いくらかのお金を節約できます.5.収入主導型の返済計画と公共サービスローンの免除にアクセスできます連邦政府の直接助成および非助成ローンはすべて、公共サービスローン免除(PSLF)などのローン免除プログラムへのアクセスを含むIDRプランの対象となります。ただし、他のタイプのローンは、資格を得るために統合ローンの一部でなければなりません。これらには、補助金付きおよび補助金なしのスタッフォードローン、大学院生および専門学生向けの連邦PLUSローン、および連邦パーキンスローンが含まれます。.ローンを統合すると、これらはすべてFDSLPの一部になります。これは、今後、IDRプランとローンの免除の対象となることを意味します.統合の短所学生ローンを整理統合することのメリットは確かにありますが、考慮すべき潜在的なマイナス面もいくつかあります.1.学生ローンの借金の返済に時間がかかるローンを統合し、標準的な10年の返済スケジュールに固執することは確かに可能ですが、ほとんどの借り手はそうではありません。通常、ローンを統合する人は、返済スケジュールを30年まで延長できるより長い返済条件を利用します。そして、そうすることははるかに魅力的な毎月の支払いを意味するかもしれませんが、この動きをする前にコストを考慮する必要があります。これらの1つは、請求書の機会費用であり、1か月の予算をより長く維持します.多くの借り手は、学生のローン支払いにお金を振り向ける必要があるため、家を買うことを延期すること、あるいは結婚を辞めること、結婚すること、家族を始めること、または退職のために貯金することさえ報告しています。あなたのローンを返済するのに10年ではなく30年かかると、退職貯蓄に20年余りのお金が入らないことを意味する可能性があります.金利は両方の方法で機能します。退職に向けてわずかな金額を費やしただけでも、複利の結果として大きな利益を享受できます。しかし、NerdWalletの調査によると、ローンを完済するまで退職貯蓄を延期すると、多額の資金を失ってしまう可能性があります(684,474ドル)。.さらに、CNBCは、ほとんどの学生ローンの借り手が学生ローンを40代に返済することを期待していると報告しています。それはあなたがお金を他のものに振り向けたいと思う年齢です-退職のために貯蓄するだけでなく、家を購入し、家族の費用をカバーし、さらにあなたの子供の大学教育のために貯蓄する可能性さえあります.実際、CNBCは、多くの学生ローンの借り手が退職後も学生ローンを返済していると報告しています。ご想像のとおり、退職後の生活の質に大きな影響を与える可能性があります.2.長期的にはより多くのお金を払う機会費用に加えて、より長い期間にわたってローンを返済することは、利子の発生により長期的にはるかに多くを支払うことを意味するという単純な事実があります。恐ろしいことに、これは、借りている金額に応じて、数千ドル、数万ドル、さらには数十万ドルにもなります。金利が同じままであっても、より長い返済期間を選択すると、はるかに多くの返済が必要になります.3.プリンシパル残高が増加する場合があります複数のローンを1つの新しいローンに統合すると、以前のローンの未払い利息はすべて、統合ローンの元本残高の一部になります。未払い利息は元本残高に基づいて計算されるため、古い貸付金よりも高い金額で新しい連結貸付金の利息の計上を開始します.4.借り手のメリットを失う可能性があります統合により、以前は適格ではなかった一部の借り手給付を利用できる場合がありますが、その逆も当てはまります。金利の割引、元本の払い戻し、ローンのキャンセルオプションなどの特典を失う場合があります.まだ統合しておらず、現在IDRプランに基づいてローンを返済している場合は、PSLFを含む潜在的なローンの免除にカウントされるいくつかの支払いを既に行っていることを意味します。整理統合とは、まったく新しいローンを発行することを意味するため、ローンの赦しに対して支払ったクレジットは失われます。本質的に、あなたの10年、20年、または25年の許しの時計は再び始まります.また、特定の種類のローンに関連する特別な状況の資格も失います。たとえば、特定の基準を満たしている場合、パーキンスのローンは免除またはキャンセルの対象となります。ただし、ローンを統合すると、Perkinsローンはなくなります。連邦政府直接ローンを取得します。その結果、そのプログラムの資格を失います。.ただし、必ずしもすべてのローンを統合する必要はないことに留意してください。そのうちの一部のみを統合し、失いたくない利益があるローンを除外することもできます。5.ローンのペイオフについて戦略的になることはできません連結では、現在のローンの金利の加重平均を使用して、新しい金利を計算します。これは、特に金利が特に高い1つ以上のローンがある場合は特に、必ずしも全体の金利を下げる必要がないことを意味します.できるだけ早く借金を返済するための従来の方法は、多くの場合、最初に最高金利の借金を返済することを伴います。しかし、すべてのローンを統合すると、借金の返済方法について戦略的になることはできません.統合したいが、1つ以上の高金利ローンがある場合は、それらのローンを除外して、残りのローンで可能な限り最高の利率を得ることができます。それから、その高金利ローンをできるだけ早く返済するためにあなたができることをすべて入れてください.6.個人の学生ローンを統合することはできません連邦政府の学生ローンのみが直接ローン統合プログラムの対象です。統合したいプライベートローンがある場合、それを行う唯一の方法は借り換えです。民間の貸し手でローンの借り換えをする資格がある場合は、すべて-政府ローンと民間ローンを組み合わせて、単一のローンにすることができます。しかし、あなたは連邦プログラムを通してそれを行うことはできません.学生ローンの借り換え 一部の人々は「統合」と「借り換え」という用語を同じ意味で使用していますが、実際にはまったく異なります。まず、民間の学生ローンがある場合、直接ローン統合プログラムを介して連邦ローンと統合することはできません。ただし、すべてをまとめて借り換えることは可能です。借り換えには民間の貸し手が関与するためです。.第二に、ローンを整理統合することにはいくつかの利点がありますが、お金を節約することはできませんが、お金を節約することは借り換えの全体的な目的です。借り換えでは、他の学生ローンを完済する民間の貸し手からローンを取ります。次に、統合と同様に、1回の月払いと1回のローンがあります。.ただし、統合では以前の金利の加重平均を使用して新しい金利を計算しますが、借り換えのポイントは、可能な限り低い金利を取得することです。これにより、毎月の支払いが抑えられ、必要なお金が少なくなります長期的に返済する.プロのヒント:学生ローンの借り換えを考えている場合は、検索を開始してください Credible.com. あなたは数分以内に最大8つの貸し手からレートの見積もりを受け取ります。さらに、Money Crashersリーダーには最大750ドルのボーナスを提供しています.借り換えの長所学生ローンの借り換えの潜在的なメリットは次のとおりです.1.お金を節約する学生ローンを借り換えれば、より低い金利を得る資格が得られます。借りている金額にもよりますが、ローンの期間中に数千ドル、さらには数万ドルを節約するのに役立ちます。.たとえば、7%の金利での10年間の返済計画で全国平均37,172ドルを借りた場合、51,792ドルを返済します。しかし、3%の金利で借り換えた場合、同じ10年間で合計43,072ドルを返済することになり、8,720ドルの節約になります。.2.毎月の支払い額が低い現在の毎月の支払いに苦労している場合、学生ローンを借り換えることで、それを減らすことができます。低金利の資格を得ることができ、より長い返済期間を利用できる可能性があります。どちらの場合も、毎月支払わなければならない金額を減らすことができます.たとえば、学生ローンの平均残高が37,172ドルで、利率が7%の場合、毎月432ドルの支払いが行われます。ただし、3%の金利で借り換えができる場合、10か月の返済スケジュールでの新しい月払いは359ドルになります。毎月の支払いを15年間に延長することを選択した場合、毎月の支払いは257ドルに下がり、毎月の予算で175ドルが解放されます.これは、高い月額支払いの機会費用が実際に作用する場所です。あなたは15年の期間で行くことによってあなたの返済期間をわずかに延長するでしょう、そしてそれはあなたに興味のある追加の3,135ドルの費用がかかるでしょう。しかし、月に175ドルを余分に取り、15年間にわたって退職金に投資すると、合計31,500ドルを投資することになります。 S&P 500の過去の平均収益である9.8%で、31,500ドルは72,109ドルに増加します-40,609ドルの増加、または元の投資の2倍以上.3.すべてのローン(プライベートローンを含む)を統合できますFederal Direct Consolidation Loan Programとは異なり、民間の貸し手で借り換えをすれば、連邦と民間の両方のすべてのローンを1つの新しいローンにまとめることができます。それは、民間の貸し手が個人のお金を管理できるからです。一方、連邦政府は連邦の融資しか取り扱っていません。.借り換えの短所借り換えの利点にもかかわらず、注目に値するいくつかの欠点があります.1.連邦政府融資の特典とプログラムへのアクセスを失うすべてのローンをまとめて借り換える場合、IDR計画、ローンの免除、延期オプション、およびより長い猶予期間を含む政府プログラムへのアクセスが失われます。.一部の貸し手は、学歴の再登録と軍事配備の延期を提供しますが、財政的苦境、延期と猶予期間の猶予オプションは、通常、政府プログラムによって提供されるものよりもはるかに短いです.さらに、より良い労働条件で仕事をする人員を減らしたり、家族の世話をするために従業員を辞めたりすると、収入と家族の規模に基づいて毎月の支払いを計算するIDRプランにアクセスできなくなります。そして、借り換えをしたら、後戻りはできません。古いローンは新しいローンで返済されるため、存在しなくなります.そのため、連邦学生ローンを本当に借り換えたいかどうかを慎重に検討することが重要です。多くのお金を節約できる可能性がありますが、将来のオプションにも影響します.2.認定するのは難しい学生ローンの借り換えをするのは難しいことで有名です。ほとんどの貸し手が700以上の信用度を必要とするだけでなく、多くの貸し手は借り手に高給の仕事を要求します。言い換えれば、貸し手が数万ドル、さらには数十万ドルを貸すリスクを負う場合、彼らはあなたがそのリスクの価値があることを確認したいのです。.これは、すでに良好な財政状態にある場合にのみ借り換えの資格があることを意味します。あなたがそれを作るのに苦労しているのであなたが毎月の支払いを下げる方法として借り換えを探しているなら、おそらく借り換えで答えを見つけることができません。代わりにIDR計画を検討する方が良いでしょう。.私に最適?他の場合と同様に、どのオプションがあなたにとって最も理にかなっているかを判断するときは、すべての角度を慎重に検討することが不可欠です。たとえば、借り換えによって長期的には数千ドルを節約できる可能性がありますが、統合することにより、IDR計画や融資免除などの政府プログラムにアクセスできます.また、学生ローンをできるだけ早く返済するか、毎月の支払いを減らすことがより重要ですか?それはあなたの生活の質を改善し、長期的な財政目標を達成するのに役立つでしょう?学生ローンの返済に関しては、数学が重要ですが、それだけではありません。あなたは、家を買う、家族を始めるなど、あなたが目指している他の財政的な目標を持っている可能性があります。そのため、返済期間は長くするが月々の支払いは少なくすることで、目標との整合性を高めることができます。または、ローンをできるだけ早く返済する方が理にかなっている可能性があるため、30年後も返済しない.次の10年、20年、さらには30年後の自分自身を見て、学生ローンの支払いが長期計画にどのように影響するかを考えてください。理想的には、あなた自身とあなたの家族のためにより良い生活を送ることができるようにお金を借りました。質問は次のとおりです:どの方法があなたがそれをより良くするのに役立つか?最終的には、学生ローンを管理するためのあらゆる可能なオプションを検討し、あなたの状況に最も適したものを選択することは有益です.最後の言葉学生ローンの整理統合または借換えについては、もう1つ考慮すべき点があります。それは詐欺に注意することです。近年、毎月の支払いに苦労している絶望的な借り手を犠牲にする多くの詐欺師が現れています.これらの詐欺師は、有償で学生ローンを整理または借換えることで、あなたを「助ける」ことを提案します。ただし、連邦ローンの整理統合は完全に無料で、30分以内にオンラインで申請できます.代わりに借り換えを選択した場合、1つを決定する前に複数の貸し手からのオファーを比較できます。さらに、ほとんどの借り換え貸し手-確かに最高の貸し手-は手数料を請求しません。したがって、学生ローンの整理統合または借換えを有料で提供されている場合は、別の方向に進みます。それは詐欺です.学生ローンの整理統合または借換えを検討していますか?どちらがあなたの状況により良い選択肢のようです?
    401(k)から借りる-ローンを取得しない6つの理由
    幸いなことに、今日のほとんどのアメリカ人は401(k)などの職場の退職プランにアクセスできます。米国国勢調査局のデータの2017 Pew分析では、22歳以上の全労働者の53%が、旧式の年金制度を持つ13%に加えて、確定拠出制度を利用できることが判明しました.悪いニュースは、ほとんどのアメリカ人がそれらの計画で十分を持っていないということです。 2018年のフィデリティの調査によると、職場の退職プランの平均残高はわずか95,600ドルです。あなたがまだ何十年先に行くとしても、それはあなたを快適な退職に向けて軌道に乗せるのに十分な場所ではありません.さて、他の悪いニュースのために:アメリカ人のかなりの割合が彼らの401(k)計画から借りることによって彼らの退職貯蓄をさらに妨げています。国立経済研究局(NBER)によると、401(k)プランの参加者の約5人に1人が、任意の時点で未払いの401(k)ローンを持っています。過去5年間のある時点で、参加者の3人に1人以上が融資を受けました。ピューによると、平均ローン残高は、ミレニアル世代で4,763ドル、X世代で6,248ドル、団塊世代で7,666ドルです。.急いでお金が必要な場合、401(k)からの借用は簡単な修正のように見えるかもしれません。利息は、給料日ローンを借りたり、クレジットカードの残高を使い果たしたりするよりもはるかに低いです。しかし、401(k)ローンには重大なリスクも伴います-金融の将来全体を妨害するリスク.401(k)ローンの仕組みほとんどの場合、いったん401(k)プランにお金を入れたら、退職年齢に達するまでそれを引き出すことはできません。それよりも早い時期にお金を取り出す場合-早期分配を行うことで知られています-支払うべき税金のほかに、ペナルティとして引き出した金額の10%を支払う必要があります。たとえば、プランに50,000ドルがあり、5,000ドルを引き出した場合、残高は45,000ドルに下がり、500ドルのペナルティを支払います.ただし、401(k)からお金を完全に引き出すのではなく借りることで、このルールを回避できます。この場合、プランの残高は50,000ドルのままですが、そのうち5,000ドルは自分で行ったローンの形です。 5年以内に-利子付きで-お金を返済する限り、ペナルティと税金はありません。.401(k)ローンの制限企業は401(k)ローンを許可する必要はありませんが、ほとんどは許可しています。ただし、内国歳入庁(IRS)は借りることができる量に制限を設定します。通常、既得口座残高の50%のみ、またはすべての拠出金の合計と、今日の仕事を辞めた場合に雇用主の拠出金の分担分のみを引き出すことができます。.401(k)ローンにも上限と下限があります。既得残高が100,000ドルを超えている場合でも、50,000ドルを超える金額を引き出すことはできません。ただし、残高が$ 20,000未満の場合でも、最大$ 10,000まで借りることができます。これらはIRSによって設定された制限のみです。雇用主は、選択した場合、より低い上限を設定することができます.IRSルールでは、ローン残高の合計が上限を超えない限り、一度に複数の401(k)ローンを使用できます。ただし、ほとんどの雇用主は、最初のローンを完済した場合にのみ、2回目の401(k)ローンを借りることができます。また、一部の雇用主は、家の購入や医療費の支払いなど、特定の特定の理由でのみ401(k)ローンを許可しています.401(k)ローンの利子ほとんどのローンとは異なり、401(k)ローンは、技術的に自分からお金を借りているため、信用調査を必要としません。それはあなたが貧しい信用を持っている場合にローンを取得する最も簡単な方法の一つになります.401(k)プランを管理するほとんどの企業は、クレジットスコアが何であるかに関係なく、401(k)ローンの金利をプライム金利の約1%に設定します。プライム金利は、連邦準備制度が設定した連邦資金レートに基づくベンチマークです.ただし、この関心は貸し手のポケットには入りません。あなたは自分から借りているので、興味はあなた自身の口座に戻って行きます。 401(k)ローンを借り手にとって魅力的なものにし、彼らが彼らの危険を見逃すように導くことができる機能の1つです。.プロのヒント:雇用主が401(k)を提供している場合は、チェックアウトしてください ブルーム, 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401(k)ローンの問題人々は、さまざまな理由で401(k)の融資を受けることを選択します。彼らは家の頭金のためにお金を得るために借りることができます、大学の費用の支払い、高い医療費の支払い、高価な家の修理の支払い、税金の返済、または他の高利の借金の返済.これらはすべてお金を借りる正当な理由であり、401(k)ローンはそれを行う簡単な方法を提供します。信用調査が含まれていないため、このタイプのローンの承認を得るのは簡単で、金利はかなり低いです。そして、あなたは技術的に自分から借りているので、失うことはできないようです.ただし、401(k)ローンは無料ではありません。短期的には費用がかかり、今後何年も退職後の貯蓄を妨害する可能性があるリスクの高い選択です。期限内にローンを返済できない場合、多額のペナルティに直面し、財政にさらに大きな打撃を与えます.401(k)ローンを避けたい6つの理由を次に示します。.1.給与の引き下げすべての負債と同様に、401(k)ローンは返済されなければならず、それらの支払いはあなたの現在の収入から生じます。一部の401(k)プランでは、支払いを逃すリスクを回避するために、支払いを給与から直接受け取ります。つまり、ローンを返済するまで、受け取る小切手はすべて小さくなります.あなたの計画がこれをしなくても、あなたはまだあなたの毎月の予算でローンの支払いのために特定の数のドルを取っておかなければなりません。.すでに予算が限られている場合は、この余分な費用により、目標を達成するのが難しくなるか、不可能になる可能性さえあります。せいぜい、ベルトをさらに締めて、エンターテイメントや外食などの贅沢品を無駄にする必要があります。最悪の場合、クレジットカードの請求書を実行するなどして、すべての請求書の支払いを続けるために、さらに多くを借りなければならないことがあります。.2.退職貯蓄の削減短期的にあなたにお金をかけることに加えて、401(k)ローンは将来のためにあなたの退職貯蓄を差し戻します。このタイプのローンは三重の脅威であり、次の3つの方法で退職貯蓄の成長を妨げます。貢献度が低い. 多くの人々は、彼らがローンを完済している間、彼らの401(k)計画への貢献をやめるか、それほど貢献しません。実際、一部のプランでは、未払いの401(k)ローンがある間は寄付をすることさえできません。つまり、ローンを完済するのに5年間かかると、5年間の401(k)寄付を逃すことになります。これらの寄付で得た収益は言うまでもありません.あなたの雇用主の貢献は少ない. 多くの労働者は、401(k)プランに貢献するときに雇用主からマッチング資金を受け取ります。たとえば、雇用主は、給与の最大3%を投入したすべての金額と一致することを提案できます。したがって、年間50,000ドルを稼ぎ、少なくとも1500ドルを401(k)に寄付すると、雇用主からさらに1,500ドルを受け取ることになります。 401(k)ローンの返済中にその寄付を0ドルに減らした場合、アカウントは年間1,500ドルを失うだけではありません。雇用主の1,500ドルも失われ、さらにその1,500ドルの収益もすべて失われます.成長する余地が少ない. 401(k)から5,000ドルを借りた場合、お金を稼ぐためにアカウントにある5,000ドルを差し引いた額になります。あなたがそれを返済するまで、あなたがその5,000ドルで得る唯一のリターンはあなたがあなた自身に払っている利子です-そしてそのお金はあなた自身のポケットから出ているので、それはあなたにとって本当に利益ではありません。さらに、金利が低い場合、そのお金を株式などの401(k)の他の投資に入れることで、ほぼ確実により良い収益を得ることができます。 401(k)ローンの返済にかかる時間が長くなるほど、退職後の貯蓄はさらに苦しみます。.3.利息と手数料401(k)ローンの金利はそれほど高くはありませんが、常に最高の金利が利用できるとは限りません。かなり良いクレジットを持っている場合、ホームエクイティクレジットライン(HELOC)などの異なるタイプのローンでより低いレートを得ることができます。 Figure.com. 一方、クレジットスコアが680未満の場合、401(k)ローンは最低金利オプションである可能性が高く、620未満の場合は唯一のオプションになる可能性があります.もちろん、401(k)ローンで支払う利息は、自分の口座に入金されるため、実際には無駄になりません。ただし、ローンを設定するために約75ドルのオリジネーション料金も支払う必要があり、それはあなたが取り戻せない金額です。それに加えて、一部の401(k)ローンには、ローンが完済するまで続く管理費と保守料があります.4.追加の税金401(k)から借りるには、税金もかかります。通常、税引き前のドルで401(k)に貢献することにより、合計税額が削減されます。これは、退職金の節約に401(k)を使用する主な利点の1つです。ただし、401(k)から現金を借りる場合、税引き後のドルでローンを返済しなければなりません。.たとえば、401(k)から5,000ドルを借りたとします。 25%の税の範囲内にいる場合、税引き後のドルでその5,000ドルを返済するには、6,250ドルを稼ぐ必要があります。さらに、ローンで支払う利息も税引き後のドルから生じます。利率が6%の場合、それはあなたが支払わなければならない別の$ 300です。.さらに悪いことに、退職時に撤退するときは、この同じ5,000ドルに対して再度税金を支払う必要があります。ですから、401(k)ローンを借りることで、実際に2回税金を支払うように申し込むことになります。.5.返済リスク401(k)ローンの最大の問題は、期限内に返済できない場合に起こることです。 5年の終わりにローンを返済しなかった場合、IRSはローンの残りの残高を早期分配として扱い、10%のペナルティと同様に税金を支払う必要があります.たとえば、5,000ドルのローンを借りて、5年後には4,000ドルしか返済しなかったとします。残りの1,000ドルは早期引き出しになり、約350ドルの税金と罰金をすべて一括で支払う必要があります。 NBERによると、すべての401(k)の借り手の約10%がこの方法でローンをデフォルトしました.理論的には、すべてのローンの支払いを時間通りに行うだけでこの問題を回避できますが、チャンスが得られない可能性があります。仕事を失ったり、仕事を変えたりすると、401(k)へのアクセスが失われます。つまり、401(k)ローンの残高はすぐに期限になります.この状況では、ローンを全額返済するのに60日しかありません。できない場合は、早期配布として扱われます。 NBERのデータは、未解決の401(k)ローンで仕事を辞める借り手の86%が最終的に債務不履行になることを示しています.6.債務への依存401(k)ローンの最後の問題は、彼らが習慣に変わる可能性があることです。 The New York Timesで報告された2013年のFidelityの調査によると、401(k)の大多数の借り手は再び余分な現金のために自分の口座に浸漬することになる。この調査では、12年間で401(k)件の融資を行った180,000人を対象としています。それらの3分の2が2回目のローンに戻っており、25%が3〜4回、20%が401(k)プランから少なくとも5回借り入れていることがわかりました。.この記事は、これらの借り手が必ずしも「機能不全」ではないことを強調しています。彼らのほとんどは40代から50代の人々で、子供たちを大学に通わせたり、老親を世話したりするなど、多くの競合する経済的ニーズがあります。彼らの多くは、これらのローンを使用して、失業や高額の医療費などの金融危機に対処することもできます。.それでも、財政上のニーズを満たすために401(k)の融資を繰り返し行うことで、これらの借り手は退職貯蓄に深刻な打撃を与えているという事実は残っています。記事によると、2つの5年ローンを借りる借り手は、ローンを借りない人よりも退職時に13.8%少なくなる可能性があります。 3ローンを借りる借り手は退職貯蓄を19%削減し、4ローンを借りる借り手は貯蓄を23%削減します. 401(k)ローンの代替401(k)ローンは非常に多くの問題を引き起こす可能性があるため、ほとんどの専門家は、このタイプのローンは最後の手段としてのみ使用すべきだと言っています。緊急時にお金が必要な場合は、まずこれらの他のオプションを検討してください.1.苦難の分布単純にお金を引き出すのではなく、401(k)から借りる主な利点は、早期配布の10%のペナルティを回避できることです。ただし、ほとんどの401(k)プランには、財政難の場合にペナルティを支払うことなく早期配布を許可する特別なルールがあります.IRSルールでは、次の場合、401(k)の早期撤回に対するペナルティはありません。55歳以上で仕事を辞めるか解雇されるあなたは完全にそして永久に無効になります年収の10%以上の医療費がある裁判所命令の養育費または慰謝料を支払うにはお金が必要ですあなたは死に、あなたの401(k)のお金は配偶者または他の受益者に支払われます会社401(k)計画は、他の種類の金融緊急事態の苦難免除を許可する独自のルールを設定できます。 IRSは、「即時かつ重度の経済的ニーズ」に対する免除を許可する計画を許可しています。例には、家の購入、大学の費用の支払い、自然災害の結果としての家の大規模な修理の支払い、大きな医療費への対処、差し押さえや立ち退きのために家を失うことを避けるために必要な支払いを行うこと、葬儀費用をカバーすることが含まれます。これらの理由のいずれかで分配を行う場合、引き出したお金に税金を支払う必要がありますが、ペナルティーはありません.ローンの代わりに苦労分配を行うことの主な利点は、お金を返済する必要がないことです。ただし、これは、一時的にお金を借りることよりも、退職後の貯蓄をさらに差し戻すことも意味します.それでも、苦難の分配をすることで、ローンに関連する利子と手数料を避けることができ、借金依存のリスクは生じません。そして、あなたが引き出したお金を「返済」することはできませんが、将来的にあなたの401(k)への貢献を増やすことでそれを補うことができます.2.その他の種類のローン401(k)ローンはお金を借りる唯一の方法ではなく、ほとんどの人にとって最良の方法ではありません。考慮すべき他の種類のローンは次のとおりです。ホームエクイティローンまたはHELOC....
    2020年のベスト個人ローン会社
    物事は今異なっています。一部のオンライン貸し手は、24時間以内に競争力のある個人ローンを作成し、資金を提供しています。資格があり勤勉であれば、ローン担当者と話をすることなく、今日の午後に申請を開始し、明日までに資金を手に入れることができます.個人ローンの市場にいる場合、最も競争力のあるオンライン個人ローンプロバイダーと3つの主な種類の借り手のための紹介サービスのまとめです。優良から優良までのクレジットを持つプライムおよびスーパープライムの借り手クレジットが公正または損なわれているニアプライムおよびサブプライムの借り手迅速な資金調達を求めている借り手特に明記しない限り、これらの貸し手は、以下を含むさまざまな目的のために無担保個人ローンを提供します。借金の整理主要な購入(個人の車両の取引など)家の修繕医療費結婚式およびその他の特別なイベント費用新生児または養子になった赤ちゃんに関連する費用引越費用ビジネスファイナンス申請時には必ずローンの目的を指定するよう求められますが、貸し手は無担保ローンの元本をどうするかを制御できないことを知っておいてください。推奨していませんが、表向きの借金整理ローンを自由に使用して、結婚式や国際的な休暇をバンクロールできます.最後に、個人向け貸出金利は、貸し手方針および一般的なベンチマーク金利に応じて定期的に変更されるため、特定の金利および金利範囲は以下のランキングに含まれていません。最新の貸主固有の料金情報については、および独自の料金を確認するには、次の表を参照してください。主な借り手のためのベスト個人ローン会社これらのプロバイダーは、主な借り手、または貸し手に応じて640から680を超えるFICO信用スコアを持つビジネスにとって最高のプロバイダーの1つです。.プライムおよびスーパープライムの借り手は、通常、サブプライムおよびニアプライムの借り手よりも低い金利を享受します。多くの場合、貸し手の規定の金利範囲の下限またはその近くです。実際の貸出金利は、借り手のリスクと一般的なベンチマーク金利に基づいて変更される場合があります.1. LightStreamLightStream 正確には、アトランタに本拠を置く主要な実店舗銀行-SunTrust Bankに支援されている数少ないオンラインのみの貸し手の1つです。この支援により、LightStreamは、このリストに掲載されているすべての貸し手の中で最も幅広い借入範囲と最低金利を提供できます。.借入範囲(プリンシパル):5,000ドルから100,000ドル期間オプション:24か月から144か月オリジネーションフィー: なし前払いペナルティ: なしクレジット要件:良いから素晴らしい。 LightStreamはその正確な引受基準についてはあいまいですが、適格な借り手には複数年の信用履歴があり、不利な信用マークがほとんどなく、十分な収入と十分な流動資産があることを推奨.長所異常に広い返済期間オプション範囲. LightStreamの返済期間の範囲は、このリストの貸し手の中で最も広く、24か月から144か月です。すべての応募者がすべての条件を満たしているわけではありませんが、非常に多くの選択肢があることは確かに素晴らしいことです.オリジネーション手数料なし. LightStreamはオリジネーション料金を請求することはありません。つまり、APRはベースライン金利に近づきます。.低レート範囲. LightStreamの金利は一般的なベンチマークによって変更される場合があり、個々のローンの金利は借り手固有の要因に依存します。ただし、LightStreamの公開レート範囲の下限は、このリストの他の貸し手よりも低くなっています.0.50%の自動支払い割引. LightStreamの自動支払い割引は非常に寛大です。ほとんどの競合する貸し手は、自動支払いをまったく割引しない場合、APRからわずか0.25%をノックします。.短所事前承認なし. LightStreamには事前承認プロセスがありません。借り手は、一時的にクレジットスコアを下げる可能性のあるハードクレジットプルに提出することなく、レートを覗くことができません.中間の信用を持つ借り手はまったく資格を得る可能性が低い. LightStreamの理想的な借り手は、良い信用を持っています。 FICOのクレジットスコアが680を大きく下回っている場合、彼らとのローンの資格を得ることはまずありません。.2. LendingClub貸出クラブ 米国のトップピアツーピア(P2P)個人ローンプロバイダーです。 LendingClubは、個人投資家や機関投資家の出資で融資を行います。多くの場合、融資ごとに数十から数百の個別の投資が行われます。オリジネーションは一部の競合他社よりも少し長く、高価ですが、レート、資金調達額、返済条件は競争力があります.借入範囲:1,000ドルから40,000ドル期間オプション:36か月または60か月オリジネーションフィー:1%から6%; 2018年12月現在の平均は5.2%前払いペナルティ: なしクレジット要件. 貧弱から優秀。 LendingClubは、サブプライムからスーパープライムまで、クレジットスペクトル全体の借り手のローンを引き受けます。非常に適格な借り手-信用スコアが740を超え、収入が100,000ドルを超える借り手-最低金利の資格.長所適格借入人の低料金. 適格な借り手にとって-LendingClubの独自のリスクモデルに基づいて「A」と評価された借り手にとって-レートは他のプライムレンダーと競争力がある.低い最小ローンサイズ. LendingClubは1,000ドルという低額のローンを提供しているため、クレジットカードの残高振替に代わる優れた手段となります。.短所ロングオリジネーションプロセス. 通常の状況下では最大7営業日かかり、合併症が発生した場合にはさらに長くなる可能性があるオリジネーションプロセスは、LendingClubのP2Pモデルの避けられない結果です。迅速な資金調達が必要な場合は、他の場所を見てください.避けられないオリジネーション料金. LendingClubのすべての借り手はオリジネーション料金を支払います。資格のない借り手に対しては、この手数料は元本の最大6%、または1,000ドルごとに60ドルの範囲です。.詳細については、LendingClubレビューをご覧ください.3.繁栄する繁栄する 別の人気のあるP2P貸し手です。提供するサービスは、借り手の経験と同様に、LendingClubのサービスと非常に似ていますが、地理的な範囲はやや包括的ではありません.借入範囲:2,000ドルから35,000ドル期間オプション:36か月または60か月オリジネーションフィー:2.4%から5%前払いペナルティ: なしクレジット要件:貧弱から優秀。 Prosperの最低借入要件は比較的緩いです。収入が0ドルを超え、少なくとも3回のオープンクレジットレポート取引(クレジットアカウントでの活動の記録)、負債と収入の比率が50%未満、過去12か月以内の破産なし過去6か月以内に5件未満の信用照会。最高のレートと条件は、クレジットスコアが700を大きく上回り、収入が100,000ドルを超える借り手のために予約されています。.長所適格借入人の低料金. LendingClubと同様に、ProsperはLightStreamのようなセグメントリーダーとほぼ同等の、優れたクレジットで借り手に競争力のある料金を提供します.信用障害のある借り手のためのオプション. 繁栄は、場合によっては、FICOスコアが600以下の信用障害のある借り手のためにローンを引き受けます。ただし、このような借り手は、高い金利とあまり有利でない条件を期待できます。.短所小切手の支払い手数料. Prosperは、小切手による支払いに対して5ドルまたは支払いの5%のうち少ない方を請求します。分割払いローンの支払いを手動で行う場合は、他の場所を見てください.ロングオリジネーションプロセス. LendingClubと同様に、Prosperのオリジネーションプロセスは、通常の状況下で最大7営業日かかることがあります。ローンが完全なオリジネーションへの十分な投資家のコミットメントを引き付けない可能性もありますが、これはますます珍しいことです.避けられないオリジネーション料金....
    あなたの個人ローン金利に影響する9つの要因
    これで、ローン申請プロセスの次のフェーズである貸し手の調査を開始する準備が整いました。当然、あなたはあなたのような借り手に競争条件と有利な金利を提供する貸し手を探したいと思うでしょう。これは、次のようなアグリゲーターを使用すると簡単に実行できます 信頼できる. 彼らはわずか数分で複数の貸し手からの料金を提供します.また、個人の貸出金利に影響を与える要因と、それらが融資申請に意味するものを理解する必要があります。この知識により、ローンを申請する前に、次のような具体的な手順を実行することで、借り手のプロフィールを強化できます。クレジットの利用率を減らすために、未払いの回転債務(クレジットカードの残高など)を返済する副収入の機会を追求して、所得に対する負債の比率を下げるローン元本に対する担保として置く資産の特定金利とAPRまず、金利と年率、またはAPRの違いを確認しましょう.金利ローンの利率は、元本残高の利子です。 6%や8%などのパーセンテージで表されます。ローンの合計利子額-期限前返済がないと仮定した場合、ローンの全期間にわたって支払うことができる利息の合計-は、複利の頻度、またはローンの元本の合計で利子が計算される頻度の関数です。蓄積された関心。複利の頻度に応じて合計利息が増加する.4月ローンのAPRには、利息とローン手数料が組み込まれています。また、パーセンテージで表され、常にローンの金利以上です。.個人ローンの借り手が注意しなければならない最大の手数料はオリジネーション手数料であり、これは元本の割合として表され、ローンが資金提供される前に元本から差し引かれます。たとえば、3%のオリジネーション手数料を伴う10,000ドルのローンの純資金は9,700ドルです:10,000ドルの元本から300ドルのオリジネーション.一部の個人向けローンプロバイダーは、適格な借り手に対してオリジネーション手数料を免除しますが、クレジットが優れていない場合は、支払を避けることができない場合があります。オリジネーション料金を支払う必要がある場合、APRは指定された金利よりも大幅に高くなります。個人ローン申請を公式にする前に、金利とAPRを確認して比較する機会があります。. 個人ローン率に影響を与える可能性のある要因次の表から明らかなように、個人向け貸出金利は貸し手によってかなり異なります.このすべてのバリエーションを説明するものは何ですか?これらは最も重要な要因の一つです.1.クレジットスコアと貸し手信用スコアで表される信用力は、個人ローン率を決定する上で最も重要な要素です.ある貸し手から次の貸し手への変動の多くは、これらの貸し手が追求する借り手のタイプに起因しています。主にプライムおよびスーパープライムの借り手に対応する貸し手もあれば、主にニアプライムおよびサブプライムの借り手に対応する貸し手もあれば、幅広い信用プロファイルに対応する貸し手もあります。プライム以下の市場に焦点を当てた貸し手は、通常、プライム借り手のみに焦点を当てた貸し手よりも高い金利範囲を持っています.いずれにしても、ほとんどの貸し手は借り手の信用力を評価するためにFICOスコアリングモデルに依存しています.FICOクレジットスコアの構成要素ほとんどの貸し手は、借り手のFICOクレジットスコアに基づいて信用引受決定を行います。基本的なFICOクレジットスコアの5つの主要な要素は、重みの降順です。返済履歴. このコンポーネントは、FICOスコアの35%を占めています。 1回も支払いを逃すことは重大なデメリットです。そのため、ここで多数を確保する最善の方法は、公共料金の支払いなど、クレジットスコアに影響を与える可能性のあるすべてのローン、クレジットライン、および債務以外の債務に対してタイムリーな支払いを行うことです。利用可能な場合は、自動支払いに登録して、支払いを逃す可能性を減らします。信用報告書には7年前の支払い情報が含まれています.クレジット利用. これはFICOスコアの30%を占めます。これは、クレジットカードやホームエクイティのラインバランスなどの総リボルビング債務残高を、利用可能なクレジットラインの合計で割ることによって計算されます。たとえば、累積リボルビングクレジット残高が5,000ドルで、利用可能なクレジットの合計が15,000ドルである場合、クレジット利用率は33%です。ある程度の利用が予想されますが、貸し手は低いクレジット利用率を好みます。あなたのものを50%以下に保つよう努めてください.クレジット履歴の長さ. これはFICOスコアの15%を占めます。 6か月以上前のすべての未処理のクレジットアカウントは、クレジット履歴の長さにカウントされます。過去10年以内に良好な状態で閉鎖されたアカウントも、過去7年以内に滞納として閉鎖されたアカウントも同様です。ここで高い評価を得るための最良の方法は、古いクレジットアカウントを積極的に使用しない場合でも、開いたままにしておくことです.クレジットミックス. これはFICOスコアの10%を占めます。 FICOモデルでは、クレジットカードの口座を開設してもクレジットカードを1つまたは2つ開設しても、リボルビング債務(クレジットカードなど)よりも割賦債務(固定金利自動車ローンなど)のリスクが低くなります。.新しいクレジット. これは、FICOスコアの最後の10%を占めます。新しいクレジットランクを強化するには、一度に多くの新しいローンやクレジットラインを申請しないでください.一般的に、クレジットスコアが高いほど、レートは低くなります。スーパープライムの借り手(FICOスコアが740から850の場合)は、借り手のプロファイルの非クレジット部分に大きな悪影響が潜んでいない限り、貸し手の広告掲載最低額の3%から5%以内のレートを期待できます。借金収入比率またはむらのある雇用履歴。サブプライムの借り手(スコアが619未満の場合)は、貸し手の広告範囲の上半分のレートを期待できます。たとえば、9%から35%の範囲で22%を超えています。.貸し手の独自のスコアリングモデルすべての貸し手は、クレジットおよび非クレジット要因を組み込んだ独自のスコアリングモデルを使用しますが、通常、これらの要因は借り手に開示されません。彼らのモデルは個人投資家からの揺るぎない信頼を必要とするため、ピアツーピア(P2P)貸し手は 貸出クラブ そして 繁栄する スコアリングモデルにより透明性が向上.Lending Clubは詳細なモデルを使用して、35層のリスクスケールでローンを「格付け」します。そのモデルは、信用および非信用要因を利用します。最もリスクが低いと考えられる貸出クラブのローンは、「A1」グレードを獲得します。最も認識されているリスクのあるローンは「G5」グレードを獲得します。各グレードとサブグレードは、特定の「リスクとボラティリティの調整」に対応し、ティアの実効金利を一定の基本レートよりも高くします。たとえば、A1ローンの調整値は1.41%です。 G5ローンの調整値は25.94%です.2.負債対所得比「負債と収入の比率」は、債務の合計を総収入で割ったものです。たとえば、1か月あたり3,000ドルの債務返済があり、1か月の総支払額が6,000ドルである場合、負債と収入の比率は50%です。.住宅ローンやクレジットカードなど、ほとんどの分割払いローンやクレジットラインは、負債から収入への計算に影響します。公共料金の支払いなど、クレジットスコアに影響する可能性のある一部の義務は、負債総額にはカウントされません。また、月ごとに大きな残高を保有している場合でも、クレジットカードに必要な最低残高の支払いのみを考慮する必要があります。.住宅ローンの貸し手は、43%以下の負債と収入の比率を好みます。個人ローン提供者の基準はさまざまですが、低い比率が常に優先されます.3.雇用状況と収入貸し手は、安定した雇用と十分な収入を持つ借り手を好みます。実際の最低年収要件は低い傾向があります-多くの場合$ 20,000近くです-しかし、低所得の借り手が最高の金利の資格を得ることはめったにありません。貸し手は通常、24か月の雇用履歴を調べますが、さらに先に戻る可能性があります.消費者ローンを専門とするほとんどの個人ローン提供者は、自営業の借り手や個人事業主、かなりのフリーランス収入を持つ人、最近中小企業を始めた人とは対照的に、伝統的に雇用されている借り手を好む。信用の良い自営業者である私は、自営業の借り手が不利であることを個人的に証明できます。私の個人向け貸出金利は、同等の収入を持つ伝統的に雇用されている借り手よりも数ポイント高く、一部の貸し手は時間をまったく教えてくれません.4.教育ローン引受要因としての学歴の重要性は大きく異なります。いくつかの非伝統的な貸し手、例えば 本気 そして 貸出ポイント, 教育や雇用などの過体重要因と従来の信用要因の過少負担。これらの貸し手は、たとえ信用履歴が現時点でむらのある場合でも、専門職の学位と良好な仕事の見込みを持つ若い借り手が新しい借金を引き受けるために適切な立場にあると推論します.5.ローンターム長期ローン(5〜7年)は、短期ローン(1〜3年)よりも金利が高くなる傾向があります。金利がより長く蓄積するため、長期ローンも全体的により高価です.6.ローンプリンシパル高元本ローンは、貸主により多くのリスクを伴うため、低元本ローンよりも金利が高い場合があります。ただし、多くの貸し手は、彼らが資格がないとみなす借り手のために高額のローンを調達することはありません。優れたクレジットとは対照的に、公正なクレジットまたは良いクレジットさえ持っている場合は、ローンの申し出が希望する場所の下にあることがわかります.7.担保担保付きローン-借り手がデフォルトで没収しなければならない資産によって保証されたローンun.ただし、ほとんどの個人ローンは無担保です。担保付き融資でも賄われる可能性のある費用をカバーするために個人向け融資を検討している場合は、まず担保付きオプションを調査してください.たとえば、新しい認定された中古車購入者は、銀行、信用組合、および専門の自動車金融会社によって発行された安全なローンで定期的に購入資金を調達しています。担保付きの自動車ローンは、車両の基本的な価値によって保証されているため、通常、民間の自動車購入に資金を提供する可能性のある無担保の汎用ローンよりも金利が低くなります。数年前、私は安全な自動車ローンを約4月4日、当時のプライム無担保ローンの金利より少なくとも2パーセント低かった。.8.ローンの目的それ自体では、ローンの指定された目的はその金利に直接影響しません。あなたの貸し手はあなたのローンの収入をどのように処分するかをコントロールしたいかもしれませんが、その力はありません。それができることは、あなたが言うようにあなたのローンを使うつもりであるというあなたの言葉を取ることです.とはいえ、一部の貸し手は特定の目的のためにローンを宣伝していません。上記のローン表の「ローンの目的」変数をいじってみてください。.さらに重要なことは、個人ローンはすべての状況に最適ではないということです。たとえば、優れたクレジットとわずかな既存の借金がある場合、0%のAPRクレジットカードの残高振替のオファーを受け取る資格があります。このオファーは、追加の利息を支払うことなく未払い残高を返済するのに十分な長さです。そのような状況では、個人ローンを借りることは、たとえば、4%または8%のAPRであっても、経済的に意味がありません。.9.ベンチマーク率個人ローンの提供者は、一律に金利を設定しません。他の貸し手と同様に、LIBOR(ロンドン銀行間取引金利)などの基礎となるベンチマーク金利の変化に応じて小売価格を調整します.ベンチマーク金利は、インフレ率や経済成長の期待など、さまざまなマクロ要因をオンにします。一般に、金利は高インフレ、高成長環境で上昇し、低インフレ、低成長環境で低下します。セントルイス連邦準備銀行によると、LIBORは2009年後半から2015年後半にかけて低インフレ期間中に0.6%を下回り、その後、価格の上昇に伴い着実に上昇し、2018年後半には2.8%を超えました。.最後の言葉すべての貸し手は独自の独自のローン組成プロセスに従い、借り手のスコアリングモデルの些細な違いによって、提供されるローンの金利と条件に顕著な変化が生じる場合があります。あなたが可能な限り最低の個人ローン金利を探しているとき、あなた自身に賛成して、できるだけ多くの異なる貸し手であなたの金利をチェックしてください。目に見えないところに隠れているものがたくさんあることに驚くかもしれません.個人ローンを申請中ですか?ベストレートを提供しているのは誰ですか?