連邦学生ローンの所得主導型返済計画-ガイド

残念ながら、学生ローンの不履行は悲惨な結果を招く可能性があります。クレジットスコアは急激に低下するため、住宅ローンの取得、車の購入、またはアパートのリースさえも困難または不可能になります。連邦政府の学生ローンでお金を借りている場合、政府はあなたに訴訟を起こすことなく、賃金を払い戻し、税金の払い戻しを受け取り、さらに社会保障の支払いを維持することができます.

民間の学生ローンをデフォルトにすると、結果は同様に悲惨なものになります。しかし、民間金融機関はあなたの賃金を飾る前にあなたを訴えなければなりません.

民間の学生ローンの借金に関しては、支払いを管理および削減するための利用可能なオプションはいくつかあります。 信頼できる. しかし、連邦学生ローンの借り手には希望があります。連邦政府のローンには、延期と猶予、学生ローンの整理統合、所得主導の返済（IDR）計画など、さまざまな返済オプションがあります。.

連邦政府の学生ローンの支払いが月収を超えているか、食料や住宅などの基本的な必需品を購入するのが難しい場合、さまざまなIDR計画のいずれかを利用して、月間学生ローンの支払いを減らすことができます.

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収入主導の返済計画の仕組み

連邦学生ローンのデフォルトの返済スケジュールは10年です。しかし、借金残高が多い、収入が少ない、またはその両方がある場合、標準の10年返済スケジュールはおそらく手頃な価格ではありません。ただし、支払いが計算された裁量収入の10％を超える場合は、「部分的な財政的苦難」の連邦定義の資格があります。これにより、毎月の支払いを減らすことができます.

そこでIDRが計画を立てます。学生ローンの残高と返済期間に応じて支払いを設定する代わりに、IDRはあなたの収入と家族の規模に応じて支払いを設定します。さらに良いことに、設定された回数の支払いを完了した後に残高が残っている場合、借金は許されるかもしれません.

これらの計画は、まだ就職していない、失業している、または低給与の分野で働いている卒業生にとって特に役立ちます。これらの卒業生にとって、彼らの給料はしばしば毎月の学生ローンの支払いをカバーするのに十分ではなく、IDRは学生ローンの借金を管理することとデフォルトに直面することの違いを意味します.

IDRプランが裁量所得を計算する方法

IDRプランでは、「裁量収入」の割合として支払いを計算します。計算は計画ごとに異なりますが、裁量所得は、調整後の総所得（AGI）と、家族の規模と居住状態の貧困レベルの特定の割合との差です。 AGIは、税引前利益から、学生ローンの利子、慰謝料の支払い、退職基金への寄付などの特定の控除額を差し引いたものです。ご家族の規模に対する連邦政府の貧困の基準を見つけるには、米国保健福祉省をご覧ください.

これらのガイドラインを使用して、一部の借り手は、IDRプランでの0ドルの返済を受ける資格さえあります。これは、失業や低賃金を扱う人々にとって非常に有益です。延期や忍耐を選ぶのではなく、IDR計画を維持することができます。.

そして、そのオプションを採用する2つの理由があります。経済的な苦難の延期でない限り、忍耐または延期に費やされた時間はあなたの許しの時計にカウントされません。ただし、$ 0の返済は、赦しに必要な支払いの合計数にカウントされます.

さらに、経済的な困難な延期でない限り、延期または猶予期間中にローンに生じた利息は、延期または猶予が終了すると資本化されます。資本化とは、元本残高に利子が追加されることを意味します。それが起こるとき、あなたは新しいより高いバランスに興味を払います-言い換えれば、興味の上に興味.

ただし、IDRを使用すると、$ 0の支払いを行う場合、または毎月のローンの利息額よりも低い支払いを行う場合、ほとんどのプランは、プログラムを終了するか所得上限に達しない限り、未収利息を資本化しません.

学生ローンの許し

IDRプログラムに登録している学生ローンは、学生ローンの免除の対象となります。許しとは、基本的に、IDRプランに必要な支払い回数を行い、期間の終わりに残高が残っている場合、政府が債務を一掃し、返済する必要がないことを意味します。たとえば、計画で240の支払いが必要だとしましょう。そのようにした後でも、ローンにはまだ30,000ドルが残っています。免除の資格がある場合、最後の30,000ドルを返済する必要はありません.

IDRプログラムの利用者には2つのタイプの許しがあります。IDRに登録している借り手が利用できる基本的な許しと、公共サービスローンの許しfor（PSLF）です。.

公共サービスローンの許し

PSLFプログラムは、IDRに登録中にわずか120件の適格な支払いを行った借り手の残りの残高を許容します。資格を得るには、借り手は公務員または非営利団体のフルタイムで働いている間に支払いをしなければなりません。公共サービスには、公衆衛生に携わる医師、公法に携わる弁護士、公教育に携わる教師のほか、あらゆるレベル（地方、州、連邦）の政府組織が含まれます。非営利団体には、内国歳入法のセクション501（c）（3）で免税されている組織が含まれます。労働組合、党派政治団体、または営利目的で働く政府の請負業者は含まれません。.

PSLFは、広範な教育を受けながら、教師のような低所得の分野で働くことが求められる人々にとって、大きな利益になる可能性があります。残念ながら、入手が難しいことで有名です。 USA Teachers Federationは、USA Todayが報告したように、資格のある教師にPSLFを付与しなかったため、教育省（ED）に対して訴訟を起こしました。.

PSLFを受け取る最善の機会を得るために、EDは、毎年、および転職するたびに、雇用証明フォームに記入することを推奨しています。さらに、適格な支払いが120回に達したら、PSLF申請書に記入して、免除を受ける必要があります。.

IDRローンの許し

他のすべてのIDR借り手については、各プログラムは、彼らが彼らのローン残高を許される資格を得る前に、彼らが設定された数-240から300までの支払いをすることを要求します。現時点では、プログラムはまだ20年前ではなく、借り手が資格を持っていないため、学生ローンの免除に関する特定の申請プロセスはありません。.

EDによると、ローンのサービサーは適格な支払いの数を追跡し、許しの日付に近づくと通知します。標準の申請書があるのか、それとも自動になるのかはまだ誰にもわかりません。うまくいけば、プログラムが借り手が利益を使い始めることができる年齢に達すると、プロセスは標準化されるでしょう.

許しの欠点

許しはIDRの最大の利点の1つです。特に、収入とのバランスが高い借り手にとっては。しかし、学生ローンの許しには賛否両論があります。第一に、許しは大きな経済的便益のように聞こえますが、現実には、平均的な借り手は、必要な数のIDRの支払いを行った後、許すための残高が残っていません.

そして、政府があなたの残高を許せば、IRSはそれを収入として数えます。つまり、あなたは許された金額に所得税を払わなければなりません。残高が残っており、税金を全額払えない場合は、複数回の追加支払いを行います-今回はIRSに対して-最終的に学生ローンが完了したと思ったとき.

IDRの対象となるローン?

ほとんどのIDRプランの下でのみ、連邦政府の直接融資を返済できます。ただし、古い連邦家庭教育ローン（FFEL）（スタッフォードローンを含む）または連邦パーキンスローン-現在廃止されている2つのローンタイプがある場合、学生ローンを連邦直接統合ローンで統合することにより、これらのIDRプランの資格を得ることができます.

ただし、統合はすべての借り手にとって正しい選択ではないことに注意してください。たとえば、連邦のPerkinsローンを直接統合ローンと統合すると、Perkinsローンの免除プログラムまたは解雇プログラムのいずれかにアクセスできなくなります。さらに、親とローンを他の学生ローンと統合する場合、新しい統合ローンはほとんどのIDRプランの対象外になります.

民間金融機関には、返済のための独自のプログラムがある場合があります。しかし、彼らは連邦返済プログラムの対象ではありません.

4種類の所得主導型返済計画

連邦学生ローンの借金を管理するための4つのIDR計画があります。彼らはすべてあなたの収入と家族の規模に基づいて毎月の支払いを行うことができます。しかし、それぞれが適格者、ローンサービサーがあなたの支払いを計算する方法、そしてあなたが赦しの資格を得る前にあなたがしなければならない支払いの数によって異なります。.

結婚している場合は、共同申請するか個別に申請するかに応じて、配偶者の収入に依存する計算もあることに注意してください。個別に提出すると税制上の優遇措置を失う可能性があるため、税務の専門家に相談して、結婚届出書を共同で提出するのか、結婚届出書を個別に提出するのがあなたの状況に有利かを確認してください.

あなたの配偶者の有無に関係なく、各IDRプランの動作は異なります。あなたのローンサービサーはあなたに最適なプランを選ぶのを助けることができます。ただし、各IDRタイプの機能、長所、短所を理解することが不可欠です.

1.収入に基づく返済計画

収入に基づく返済計画（IBR）は、おそらくすべてのIDR計画の中で最もよく知られていますが、最も複雑なものでもあります。ローンをいつ借りたかによっては、毎月の支払いは、新しい借り手よりも裁量所得のかなりの部分になり、返済期間が長くなる可能性があります。一方、他のIDRプランの一部とは異なり、このプランには有利な支払い上限があります.

支払金額：2014年7月1日以降にすべてのローンを取り出した場合、または2014年7月1日より前に取り出した連邦学生ローンの残高が残っていない場合、裁量所得の10％を支払う必要があります。 2014年7月1日より前に連邦政府の融資のいずれかを借り、2014年7月1日以降もそれらのいずれかに借りがある場合の裁量収入。支払額が5ドル以下の場合、支払額は0ドル。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、支払いは10ドルです。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.
裁量所得の計算：IBRの場合、裁量所得は、AGIと家族の規模と居住状態の貧困レベルの150％の差です。あなたが共同で出願している場合、ローンサービサーはこの計算に配偶者の収入を含めます。あなたが別々に結婚している場合、彼らはそれを含めません.
支払上限：IBRに登録されている限り、収入がどれだけ増えても、支払いは標準の10年返済スケジュールで支払う必要がある額を超えることはありません.
連邦ローン利子補助金：毎月の支払い額がローンの利子よりも少ない場合、政府は直接連結ローンの助成金を含む助成金の利子を最大3年間支払います。助成されていないローンの利子はカバーしません.
利息資本化：毎月の支払いが収入と結びついていない場合-収入が大きくなりすぎて支払い上限に達した場合-サービサーがあなたの利子を資本化します.
返済期限：2014年7月1日までに学生ローンを借りた場合、25年間で300回の支払いが必要です。 2014年7月1日以降に借りた場合、20年間で240回の支払いが必要です.
適格性：資格を得るためには、部分的な経済的困難に関するIBRの基準を満たしている必要があります。10年間の返済スケジュールで返済しなければならない年間額は、裁量所得の15％を超えている必要があります。結婚して共同で提出し、配偶者が学生ローンの債務を負っている場合、ローンサービサーはこの債務を計算に含めます。ほぼすべての連邦政府融資がIBRの対象です。これには、FFELと直接ローンの両方が含まれますが、親プラスローンまたは親プラスローンを含む直接連結ローンは含まれません.
許し：残りのローン残高は、2014年7月1日の前に借りたのか、それとも後に借りたのかに応じて、20年または25年の支払いを行った後、免除の対象となります.

2.従量制の返済計画

従量制（PAYE）プランは、学生ローンの返済に最適な選択肢です（資格がある場合）。 IBRよりも有利な点がいくつかあります。たとえば、ローンをいつ借りたかに応じて、月ごとの支払いと返済期間が短くなる可能性があります。また、プログラムに参加したときに、資本化された利子を元のローン残高の10％以下に制限する独自の利子メリットもあります。.

支払金額：裁量収入の10％を支払う必要がありますが、標準の10年間の返済スケジュールで返済する必要がある額を超えることはありません。 IBRと同様に、支払わなければならない金額が5ドル以下の場合、支払額は0ドルです。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、10ドルを支払います。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.
裁量所得の計算：PAYEの場合、サービサーは、AGIと居住国の貧困ラインの150％の差として裁量所得を計算します。結婚して共同で手続きをする場合、配偶者の収入が計算に含まれます。あなたが別々にファイルする場合、彼らはそれを含めません.
支払上限：IBRの場合と同様に、登録を続けている限り、収入がどれだけ増えても、支払いは標準の10年間の返済スケジュールで返済する必要がある額を超えることはできません.
連邦ローン利子補助金：毎月の支払い額がローンの利子よりも少ない場合、政府は最大3年間、補助金付きローンのすべての利子を支払います。助成されていないローンの利子はカバーしません.
利息資本化：収入が非常に大きくなり、支払い上限に達した場合、サービサーは利子を資本化します。ただし、資本化された利子は元のローン残高の10％を超えることはできません。.
返済期限：20年間で240回の支払いが必要.
適格性：資格を得るには、プランの部分的な財政難の基準を満たさなければなりません。 PAYEの場合、これは、ローンの年間支払額が裁量収入の10％を超えることを意味します。結婚して共同で提出し、配偶者が学生ローンの負債を負っている場合、この負債は計算に含まれます。また、2007年9月30日までに取り込んだ直接ローンまたはFFELの未払い残高を残すことはできません。また、2011年9月30日以降に少なくとも1つのローンを引き取っている必要があります。親とローンを除くPAYE.
許し：在籍している限り、残高が残っている場合は20年の支払い後もローン残高の免除の資格があります.

3.従量制の返済計画の改訂

PAYEまたはIBRに基づく部分的な財政的困難の資格を満たさない場合でも、IDRプランの資格を得ることができます。改訂された従量制（REPAYE）プランは、収入に関係なく、直接の連邦ローンの借り手に公開されています。さらに、お支払い金額と返済条件は、いつ借りたかによって決まりません。 REPAYEの最も重要な利点は、連邦ローンの利子補助金と利子資本の欠如です。.

ただし、REPAYEにはいくつかの明確な欠点があります。まず、支払いに上限はありません。毎月支払う金額は、標準の10年間の返済スケジュールよりも高い金額を支払わなければならない場合でも、収入に関係しています.

第二に、大学院に借りた人は、赦免の資格を得る前に、長期にわたって返済しなければなりません。最も助けが必要な人は卒業生である傾向があると考えると、それは大きな欠点です。ピューリサーチセンターによると、6桁の学生ローンの借金を抱えている人の大多数が大学院にそれを借りていました。.

支払金額：裁量所得の10％を支払わなければなりません。 IBRおよびPAYEと同様に、支払わなければならない金額が5ドル以下の場合、支払額は0ドルです。返済額が5ドル以上10ドル未満の場合、支払い額は10ドルです。結婚していて、配偶者が学生ローンの借金を負っている場合、支払い金額は、両方の借金の合計に応じて比例的に調整されます.
裁量所得の計算：REPAYEの場合、サービサーは、AGIと居住国の貧困ラインの150％の差として裁量所得を計算します。結婚している場合は、共同で提出するか個別に提出するかに関係なく、配偶者の収入の両方が計算に含まれます。ただし、あなたが配偶者の収入に依存しているか、そうでなければ配偶者の収入に頼ることができない場合、サービサーはそれを考慮しません.
支払上限：支払いに上限はありません。ローンサービスでは、毎月の支払いを裁量収入の10％として常に計算します.
連邦ローン利子補助金：毎月の支払い額が低すぎて発生利息がカバーされない場合、連邦政府は、最大3年間、補助金付きの連邦ローンの超過利子を支払います。その後、利息の50％をカバーします。彼らはまた、全期間の助成されていないローンの利子の50％をカバーします.
利息資本化：REPAYEに登録されている限り、貸付金サービサーは未収利息を資本化しません.
返済期限：学部の研究のためにローンを借りた場合、20年間で240回の支払いが必要です。大学院の借金または大学院に支払った直接融資または大学院生に加えてローンを含む統合ローンを返済する場合は、25年間で300回の支払いが必要です.
適格性：卒業生とローンを含む直接ローンを持つ借り手は、収入に関係なく、このプランの下で支払いを行うことができます。廃止されたFFELプログラムの古いローンがある場合、それらは新しい直接統合ローンに統合された場合にのみ適格です。親会社とローンはREPAYEの対象外です.
許し：在籍している限り、20年の支払い後、ローンは免除の対象となります.

4.所得に応じた返済計画

所得偶発返済計画（ICR）は、所得主導型の計画の中で最も古く、また最も利益が少ないものです。 ICRでは、毎月の支払いは他のどのプランよりも高く、長期にわたって支払う必要があります。さらに、資本化された利息の量は制限されますが、プログラムに留まるかどうかにかかわらず、毎年自動的に資本化されます.

メジャープラスが1つあります。親プラスローンが対象となる唯一のプランです。しかし、あなたはまだそれらを連邦直結ローンに統合して資格を得る必要があります.

支払金額：裁量所得の20％または12年以上の定額返済計画で支払う金額のうち、少ない方を支払う必要があります。あなたが結婚していて、配偶者にも適格なローンがある場合、ICRプランの下で共同でローンを返済できます。このルートを選択すると、サービス担当者は、各自が支払うべき金額に比例する個別の支払いを計算します.
裁量所得の計算：ICRの場合、サービサーは、AGIと居住国の家族規模の連邦貧困ラインの100％の差として裁量所得を計算します。結婚申請を共同で行う場合、サービサーはあなたとあなたの配偶者の収入の両方を使用して支払額を計算します。あなたが別々にファイリングを結婚している場合、彼らはあなたの収入のみを使用します.
支払上限：支払いサイズに上限はありません.
連邦ローン利子補助金：政府は利子を助成しません.
利息資本化：あなたのサービサーは、毎年利子を資本化します。ただし、返済を開始したときの元の債務残高の10％を超えることはできません.
返済期限：25年間で300回の支払いが必要です.
適格性：直接ローンとFFELローンの両方を含む連邦学生ローンの借り手は、ICRの対象となります。親とローンの資格を得るには、それらを連邦直結ローンに統合する必要があります.
許し：あなたが在籍している限り、あなたのローンは25年の支払いの後、許される資格があります.

所得主導型の返済計画の申請方法

IDRプランに登録するには、学生ローンのサービサーに連絡してください。サービサーは、学生ローンを管理し、毎月の請求書を送付する金融会社です。彼らは、IDRを申請するプロセスを順を追って説明し、あなた独自の状況に最も有益な計画を提案することができます。収入主導型の支払いプランのリクエストを完了する必要があります。リクエストはオンラインで記入するか、サービサーが送信できる用紙を使用してください.

サービサーは、IDRプランの支払いを収入に結び付けるため、申請書の記入後に収入の証明が必要です。収入の証明は通常、最新の納税申告書の形式です。電話で申請するときに便利です。 AGIも必要です。これは、納税申告書で確認できます。また、申請が完了する前に返品のコピーを郵送またはファックスする必要があります.

通常、IDRアプリケーションの処理には約1か月かかります。あなたがそれらを必要とするなら、あなたのローンサービサーは彼らがあなたの申請を処理する間、あなたのローンを先延ばしにすることができます。ローンの猶予期間中に支払いを行う必要はありません。しかし、関心は引き続き生じ、その結果、より大きなバランスが得られます.

学生ローンの返済プログラムを変更したり、毎月の支払いをいつでも再計算したりできます。 IDRプランのメリットがなくなった場合、職を失い、転職したり、家族の規模が変わったりした場合は、学生ローンのサービサーに連絡して返済計画を切り替えるか、毎月の支払いを再計算します.

変更により毎月の支払い額が増加する場合、その義務はありません。ただし、毎年再認証する必要があります.

再認定

学生ローンサービサーに年次納税申告書のコピーを提供することにより、収入と家族の規模を毎年再認定する必要があります。家族の規模や収入に変化がない場合でも、再認定が必要です.

ローンサービサーは、再認定の時期になるとリマインダー通知を送信します。期限までに年次再認証を提出しない場合、ローンサービサーは登録を解除し、毎月の支払額は標準の10年返済スケジュールに戻ります.

再認定の締め切りに間に合わない場合は、いつでも再登録できます。ただし、再認証に余裕がない理由はいくつかあります。.

まず、毎月の支払い額が標準の10年返済スケジュールよりも高くなるまで収入が増加した場合、PAYEプランまたはIBRプランのどちらにも再資格を与えることはできません。しかし、プログラムにとどまると、収入がいくら増えても支払いは制限されます.

第二に、再認証に失敗したためにIDRプランから自動的に登録解除された場合、再登録に要する時間中に発生する利息はすべて大文字になります。それはあなたのサービサーが未払いの残高に関心を追加することを意味します。 IDRプランに再登録した後でも、新しい資本化された残高で利子を獲得し始め、それによって未払い額を増やします。そして、それはあなたがあなたのローンを一時的な延期または寛容に置いても真実です.

IDRプランの選択方法

最適なIDRプランを選択する最も簡単な方法は、ローンサービサーと話し合うことです。彼らはあなたの番号を実行し、あなたが資格があるプランを教えて、各プランの下で毎月の支払いを見積もることができます.

高額の支払いができない場合を除き、最低月額料金のプランを選択しないでください。代わりに、現在のニーズとあらゆるプランの長期コストとのバランスを取ります。たとえば、あるプランでは月額支払いは低くても返済期間は長くなる場合があります。さらに、金利はすべてのIDRプランで固定されたままですが、返済する必要がある全体の金額を削減できる利子補助金などの利点を提供するものもあります.

PSLFの資格があると思っていても、わずか10年で融資の全容赦を得ることができたとしても、選択肢を検討する価値はあります。現在、PSLFに適格な借り手が少なすぎるため、プログラムがより合理化されるまで、希望を固定することはできません。.

IDR計画はすべての人に適しているわけではないことに注意してください。 IDRプランに登録する前に、収入、家族の規模、およびローンの情報を連邦政府の返済見積もりに入力してください。このツールを使用すると、潜在的な毎月の支払い、全額の返済額、および免除の対象となる残高の画像が得られます.

最後の言葉

学生ローンの返済に苦労している場合、またはデフォルトの可能性に直面している場合、IDR計画はおそらく理にかなっています。しかし、それらには欠点がないわけではありません。これらの学生ローンをより早く返済するためにサイドギグを拾う可能性を含め、すべてのオプションを調査することは有益です.

学生ローンの借金は多大な負担になる可能性があり、借り手が家のための貯蓄から退職のための貯蓄まですべてを行うことを妨げる。債務をより早く取り除くことができるほど、より良い.

あなたは、他の何百万人もの学生ローンの借り手と同様に、毎月の支払いに苦労していますか？ IDR計画はあなたにぴったりのように聞こえますか?