401（k）から借りる-ローンを取得しない6つの理由

幸いなことに、今日のほとんどのアメリカ人は401（k）などの職場の退職プランにアクセスできます。米国国勢調査局のデータの2017 Pew分析では、22歳以上の全労働者の53％が、旧式の年金制度を持つ13％に加えて、確定拠出制度を利用できることが判明しました.

悪いニュースは、ほとんどのアメリカ人がそれらの計画で十分を持っていないということです。 2018年のフィデリティの調査によると、職場の退職プランの平均残高はわずか95,600ドルです。あなたがまだ何十年先に行くとしても、それはあなたを快適な退職に向けて軌道に乗せるのに十分な場所ではありません.

さて、他の悪いニュースのために：アメリカ人のかなりの割合が彼らの401（k）計画から借りることによって彼らの退職貯蓄をさらに妨げています。国立経済研究局（NBER）によると、401（k）プランの参加者の約5人に1人が、任意の時点で未払いの401（k）ローンを持っています。過去5年間のある時点で、参加者の3人に1人以上が融資を受けました。ピューによると、平均ローン残高は、ミレニアル世代で4,763ドル、X世代で6,248ドル、団塊世代で7,666ドルです。.

急いでお金が必要な場合、401（k）からの借用は簡単な修正のように見えるかもしれません。利息は、給料日ローンを借りたり、クレジットカードの残高を使い果たしたりするよりもはるかに低いです。しかし、401（k）ローンには重大なリスクも伴います-金融の将来全体を妨害するリスク.

401（k）ローンの仕組み

ほとんどの場合、いったん401（k）プランにお金を入れたら、退職年齢に達するまでそれを引き出すことはできません。それよりも早い時期にお金を取り出す場合-早期分配を行うことで知られています-支払うべき税金のほかに、ペナルティとして引き出した金額の10％を支払う必要があります。たとえば、プランに50,000ドルがあり、5,000ドルを引き出した場合、残高は45,000ドルに下がり、500ドルのペナルティを支払います.

ただし、401（k）からお金を完全に引き出すのではなく借りることで、このルールを回避できます。この場合、プランの残高は50,000ドルのままですが、そのうち5,000ドルは自分で行ったローンの形です。 5年以内に-利子付きで-お金を返済する限り、ペナルティと税金はありません。.

401（k）ローンの制限

企業は401（k）ローンを許可する必要はありませんが、ほとんどは許可しています。ただし、内国歳入庁（IRS）は借りることができる量に制限を設定します。通常、既得口座残高の50％のみ、またはすべての拠出金の合計と、今日の仕事を辞めた場合に雇用主の拠出金の分担分のみを引き出すことができます。.

401（k）ローンにも上限と下限があります。既得残高が100,000ドルを超えている場合でも、50,000ドルを超える金額を引き出すことはできません。ただし、残高が$ 20,000未満の場合でも、最大$ 10,000まで借りることができます。これらはIRSによって設定された制限のみです。雇用主は、選択した場合、より低い上限を設定することができます.

IRSルールでは、ローン残高の合計が上限を超えない限り、一度に複数の401（k）ローンを使用できます。ただし、ほとんどの雇用主は、最初のローンを完済した場合にのみ、2回目の401（k）ローンを借りることができます。また、一部の雇用主は、家の購入や医療費の支払いなど、特定の特定の理由でのみ401（k）ローンを許可しています.

401（k）ローンの利子

ほとんどのローンとは異なり、401（k）ローンは、技術的に自分からお金を借りているため、信用調査を必要としません。それはあなたが貧しい信用を持っている場合にローンを取得する最も簡単な方法の一つになります.

401（k）プランを管理するほとんどの企業は、クレジットスコアが何であるかに関係なく、401（k）ローンの金利をプライム金利の約1％に設定します。プライム金利は、連邦準備制度が設定した連邦資金レートに基づくベンチマークです.

ただし、この関心は貸し手のポケットには入りません。あなたは自分から借りているので、興味はあなた自身の口座に戻って行きます。 401（k）ローンを借り手にとって魅力的なものにし、彼らが彼らの危険を見逃すように導くことができる機能の1つです。.

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401（k）ローンの問題

人々は、さまざまな理由で401（k）の融資を受けることを選択します。彼らは家の頭金のためにお金を得るために借りることができます、大学の費用の支払い、高い医療費の支払い、高価な家の修理の支払い、税金の返済、または他の高利の借金の返済.

これらはすべてお金を借りる正当な理由であり、401（k）ローンはそれを行う簡単な方法を提供します。信用調査が含まれていないため、このタイプのローンの承認を得るのは簡単で、金利はかなり低いです。そして、あなたは技術的に自分から借りているので、失うことはできないようです.

ただし、401（k）ローンは無料ではありません。短期的には費用がかかり、今後何年も退職後の貯蓄を妨害する可能性があるリスクの高い選択です。期限内にローンを返済できない場合、多額のペナルティに直面し、財政にさらに大きな打撃を与えます.

401（k）ローンを避けたい6つの理由を次に示します。.

1.給与の引き下げ

すべての負債と同様に、401（k）ローンは返済されなければならず、それらの支払いはあなたの現在の収入から生じます。一部の401（k）プランでは、支払いを逃すリスクを回避するために、支払いを給与から直接受け取ります。つまり、ローンを返済するまで、受け取る小切手はすべて小さくなります.

あなたの計画がこれをしなくても、あなたはまだあなたの毎月の予算でローンの支払いのために特定の数のドルを取っておかなければなりません。.

すでに予算が限られている場合は、この余分な費用により、目標を達成するのが難しくなるか、不可能になる可能性さえあります。せいぜい、ベルトをさらに締めて、エンターテイメントや外食などの贅沢品を無駄にする必要があります。最悪の場合、クレジットカードの請求書を実行するなどして、すべての請求書の支払いを続けるために、さらに多くを借りなければならないことがあります。.

2.退職貯蓄の削減

短期的にあなたにお金をかけることに加えて、401（k）ローンは将来のためにあなたの退職貯蓄を差し戻します。このタイプのローンは三重の脅威であり、次の3つの方法で退職貯蓄の成長を妨げます。

貢献度が低い. 多くの人々は、彼らがローンを完済している間、彼らの401（k）計画への貢献をやめるか、それほど貢献しません。実際、一部のプランでは、未払いの401（k）ローンがある間は寄付をすることさえできません。つまり、ローンを完済するのに5年間かかると、5年間の401（k）寄付を逃すことになります。これらの寄付で得た収益は言うまでもありません.
あなたの雇用主の貢献は少ない. 多くの労働者は、401（k）プランに貢献するときに雇用主からマッチング資金を受け取ります。たとえば、雇用主は、給与の最大3％を投入したすべての金額と一致することを提案できます。したがって、年間50,000ドルを稼ぎ、少なくとも1500ドルを401（k）に寄付すると、雇用主からさらに1,500ドルを受け取ることになります。 401（k）ローンの返済中にその寄付を0ドルに減らした場合、アカウントは年間1,500ドルを失うだけではありません。雇用主の1,500ドルも失われ、さらにその1,500ドルの収益もすべて失われます.
成長する余地が少ない. 401（k）から5,000ドルを借りた場合、お金を稼ぐためにアカウントにある5,000ドルを差し引いた額になります。あなたがそれを返済するまで、あなたがその5,000ドルで得る唯一のリターンはあなたがあなた自身に払っている利子です-そしてそのお金はあなた自身のポケットから出ているので、それはあなたにとって本当に利益ではありません。さらに、金利が低い場合、そのお金を株式などの401（k）の他の投資に入れることで、ほぼ確実により良い収益を得ることができます。 401（k）ローンの返済にかかる時間が長くなるほど、退職後の貯蓄はさらに苦しみます。.

3.利息と手数料

401（k）ローンの金利はそれほど高くはありませんが、常に最高の金利が利用できるとは限りません。かなり良いクレジットを持っている場合、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）などの異なるタイプのローンでより低いレートを得ることができます。 Figure.com. 一方、クレジットスコアが680未満の場合、401（k）ローンは最低金利オプションである可能性が高く、620未満の場合は唯一のオプションになる可能性があります.

もちろん、401（k）ローンで支払う利息は、自分の口座に入金されるため、実際には無駄になりません。ただし、ローンを設定するために約75ドルのオリジネーション料金も支払う必要があり、それはあなたが取り戻せない金額です。それに加えて、一部の401（k）ローンには、ローンが完済するまで続く管理費と保守料があります.

4.追加の税金

401（k）から借りるには、税金もかかります。通常、税引き前のドルで401（k）に貢献することにより、合計税額が削減されます。これは、退職金の節約に401（k）を使用する主な利点の1つです。ただし、401（k）から現金を借りる場合、税引き後のドルでローンを返済しなければなりません。.

たとえば、401（k）から5,000ドルを借りたとします。 25％の税の範囲内にいる場合、税引き後のドルでその5,000ドルを返済するには、6,250ドルを稼ぐ必要があります。さらに、ローンで支払う利息も税引き後のドルから生じます。利率が6％の場合、それはあなたが支払わなければならない別の$ 300です。.

さらに悪いことに、退職時に撤退するときは、この同じ5,000ドルに対して再度税金を支払う必要があります。ですから、401（k）ローンを借りることで、実際に2回税金を支払うように申し込むことになります。.

5.返済リスク

401（k）ローンの最大の問題は、期限内に返済できない場合に起こることです。 5年の終わりにローンを返済しなかった場合、IRSはローンの残りの残高を早期分配として扱い、10％のペナルティと同様に税金を支払う必要があります.

たとえば、5,000ドルのローンを借りて、5年後には4,000ドルしか返済しなかったとします。残りの1,000ドルは早期引き出しになり、約350ドルの税金と罰金をすべて一括で支払う必要があります。 NBERによると、すべての401（k）の借り手の約10％がこの方法でローンをデフォルトしました.

理論的には、すべてのローンの支払いを時間通りに行うだけでこの問題を回避できますが、チャンスが得られない可能性があります。仕事を失ったり、仕事を変えたりすると、401（k）へのアクセスが失われます。つまり、401（k）ローンの残高はすぐに期限になります.

この状況では、ローンを全額返済するのに60日しかありません。できない場合は、早期配布として扱われます。 NBERのデータは、未解決の401（k）ローンで仕事を辞める借り手の86％が最終的に債務不履行になることを示しています.

6.債務への依存

401（k）ローンの最後の問題は、彼らが習慣に変わる可能性があることです。 The New York Timesで報告された2013年のFidelityの調査によると、401（k）の大多数の借り手は再び余分な現金のために自分の口座に浸漬することになる。この調査では、12年間で401（k）件の融資を行った180,000人を対象としています。それらの3分の2が2回目のローンに戻っており、25％が3〜4回、20％が401（k）プランから少なくとも5回借り入れていることがわかりました。.

この記事は、これらの借り手が必ずしも「機能不全」ではないことを強調しています。彼らのほとんどは40代から50代の人々で、子供たちを大学に通わせたり、老親を世話したりするなど、多くの競合する経済的ニーズがあります。彼らの多くは、これらのローンを使用して、失業や高額の医療費などの金融危機に対処することもできます。.

それでも、財政上のニーズを満たすために401（k）の融資を繰り返し行うことで、これらの借り手は退職貯蓄に深刻な打撃を与えているという事実は残っています。記事によると、2つの5年ローンを借りる借り手は、ローンを借りない人よりも退職時に13.8％少なくなる可能性があります。 3ローンを借りる借り手は退職貯蓄を19％削減し、4ローンを借りる借り手は貯蓄を23％削減します.

401（k）ローンの代替

401（k）ローンは非常に多くの問題を引き起こす可能性があるため、ほとんどの専門家は、このタイプのローンは最後の手段としてのみ使用すべきだと言っています。緊急時にお金が必要な場合は、まずこれらの他のオプションを検討してください.

1.苦難の分布

単純にお金を引き出すのではなく、401（k）から借りる主な利点は、早期配布の10％のペナルティを回避できることです。ただし、ほとんどの401（k）プランには、財政難の場合にペナルティを支払うことなく早期配布を許可する特別なルールがあります.

IRSルールでは、次の場合、401（k）の早期撤回に対するペナルティはありません。

55歳以上で仕事を辞めるか解雇される
あなたは完全にそして永久に無効になります
年収の10％以上の医療費がある
裁判所命令の養育費または慰謝料を支払うにはお金が必要です
あなたは死に、あなたの401（k）のお金は配偶者または他の受益者に支払われます

会社401（k）計画は、他の種類の金融緊急事態の苦難免除を許可する独自のルールを設定できます。 IRSは、「即時かつ重度の経済的ニーズ」に対する免除を許可する計画を許可しています。

例には、家の購入、大学の費用の支払い、自然災害の結果としての家の大規模な修理の支払い、大きな医療費への対処、差し押さえや立ち退きのために家を失うことを避けるために必要な支払いを行うこと、葬儀費用をカバーすることが含まれます。これらの理由のいずれかで分配を行う場合、引き出したお金に税金を支払う必要がありますが、ペナルティーはありません.

ローンの代わりに苦労分配を行うことの主な利点は、お金を返済する必要がないことです。ただし、これは、一時的にお金を借りることよりも、退職後の貯蓄をさらに差し戻すことも意味します.

それでも、苦難の分配をすることで、ローンに関連する利子と手数料を避けることができ、借金依存のリスクは生じません。そして、あなたが引き出したお金を「返済」することはできませんが、将来的にあなたの401（k）への貢献を増やすことでそれを補うことができます.

2.その他の種類のローン

401（k）ローンはお金を借りる唯一の方法ではなく、ほとんどの人にとって最良の方法ではありません。考慮すべき他の種類のローンは次のとおりです。

ホームエクイティローンまたはHELOC. あなたが家を所有している場合は、ホームエクイティローンまたはHELOCで借りることができます。これらのローンは通常、適度な金利を提供し、HELOCの場合、柔軟な返済条件を提供します。そして、家の修理や改善のためにお金を使用している場合は、税金の利子を差し引くこともできます。 HELOCローンについては、 Figure.com.
個人ローン. あなたが良い信用を持っている場合、あなたはおそらく個人ローンのまともなレートの資格を得ることができます。個人ローンはあらゆる目的に使用でき、通常は担保は必要ありません。ただし、このタイプのローンには、ホームエクイティローンよりも高い金利を支払うことになるでしょう。. 信頼できる 個人ローン検索を開始するのに最適な場所です。あなたはわずか2分で貸し手から最大11の異なるレートの見積もりを受け取ります.
学生ローン. 大学の費用については、学生ローンを借りる方が401（k）から借りるよりも理にかなっています。料金は高すぎず、多くの場合、利子は税控除対象です.
職場割賦ローン. 一部の雇用主は、カシャブルなどのサードパーティサービスと連携して、労働者に低コストの融資を提供しています。従業員は401（k）ローンのように給与控除によりローンを完済できますが、退職貯蓄を危険にさらすことはありません.

3.債務返済

医療費や背税などの他の債務を返済するために401（k）ローンを検討している場合は、まず債権者に相談してください。彼らが管理可能な分割払いであなたの借金を返済するために長期返済計画を実行する意思があるかどうかを確認してください。もしそうであれば、401（k）ローンと同じ5年間で借金を返済できるかもしれませんが、より低い利子と手数料で。一部の医療提供者は、患者にまったく興味を持たずに徐々に患者の請求書を返済させても構わないと思っています.

あなたの債権者が交渉したくない場合は、クレジットカウンセラーと話してみてください。多くの場合、これらの機関は、カウンセラーに毎月支払いを行い、カウンセラーが債権者に支払う債務管理計画（DMP）の設定を支援します。場合によっては、DMPを使用すると、既存の負債に対する利子や罰金を減らすことができます。ただし、設定して維持するための手数料もあるため、この方法で借金を支払うことで長期的には費用がかからないことを確認してください.

4.借入の代替

時には、まったく新しい借金を引き受けることなく緊急費用に対処することが可能です。予算を見て、日々の費用を削減することで、必要な余分なドルを絞り出すことができるかどうかを確認してください。ケーブルのキャンセル（または、 スリングテレビ）、より安価な携帯電話プランへの切り替え、食料品代の削減、またはより安価なアパートの検索.

削減して必要なお金を集められない場合は、代わりにもっと稼げるかどうかを検討してください。余分な現金を稼ぐ方法には、オンラインでの商品の販売、職場での余分な時間の投入、副業の獲得、副業の開始などがあります.

401（k）ローンを検討する場合

欠点にもかかわらず、専門家は401（k）ローンが代替よりも良い状況がいくつかあると言います。他のすべてのオプションを使い果たした場合は、以下の401（k）ローンを検討する価値があります。

税金の支払い. IRSに税金やその他の債務を負っている場合、すべての資産に対する請求権をあなたに課すことができます。税先取特権は、不動産の売却や住宅ローンの借り換えを困難または不可能にし、クレジットスコアに黒点を作成します。税の先取特権を回避または完済するために退職貯蓄に浸ることは、おそらく2つの悪の少ない方です.
破産の回避. 唯一の選択肢が破産である場合、401（k）ローンも価値があるかもしれません。住宅や退職基金など、破産中に資産の一部を保護することはできますが、今後数年間はクレジットスコアが損なわれます。そして、破産が信用報告書から外れた後でも、公的記録の問題であり、政府の仕事の仕事、専門免許、またはセキュリティクリアランスを得る機会を損なう可能性があります.
家を買う（たぶん）. 自宅で頭金を支払うために401（k）に浸る場合、計画によっては、ローンを返済するための余分な時間が与えられます。多くのプランでは、5年ではなく10年、さらには15年で返済することができます。それはあなたの給料への影響を減らしますが、それはこのタイプのローンに関連する他のリスクを排除しません.

401（k）ローンを絶対に借りる必要がある場合は、借入をできるだけ少なくし、可能な限り最短の返済期間を約束することにより、リスクを軽減できます。それはあなたがあなたの退職基金をショートチェンジする量を制限し、またそれはあなたがローンが返済される前にあなたが仕事を変えるリスクを減らす.

最後の言葉

401（k）ローンを借りるのを避ける最良の方法は、急いで現金を必要とする状況に陥ることを避けることです。家計を作成し、それに固執することにより、あなたの毎日の費用が制御不能にならないようにすることができます。家や車の修理などの一時的な費用のために、予算を無駄にしないように、予算にお金を取っておきます.

もちろん、最高の予算でさえすべてをカバーすることはできません。いつか必要になるとわかっているブレーキの仕事のためにお金を確保することはできますが、大きな病気、怪我、または自然災害のために予算を組むことはできません。しかし、あなたは危機を乗り越えられるように、十分な保険を用意し、十分な在庫の緊急資金を用意することで、予期しない費用を計画することができます.