社会保障配偶者給付を最大化する方法-規則と適格性

多くの人々は、自分の収入に基づいた給付を受ける権利と、パートナーの収入に基づく配偶者給付を受ける権利があります。ただし、一度に請求できるメリットは1つだけです.

たとえば、Tomが毎月2,000ドルの特典を受ける資格がある場合、妻MaryはTomの特典の半分、つまり1,000ドルを受け取る資格があります。集合的に、夫婦は両方とも完全定年であるときはいつでも3,000ドルを受け取ることができます。メアリーが働いて自分の利益を得たとしても、彼女は自分の利益、またはトムの半分の利益のうち、大きい方を選ぶことができます。この柔軟性と、配偶者の特典から個人の特典へ、またはその逆へ切り替えるワンタイムオプションは、社会保障の支払いを最大化する特別な機会を提供します.

配偶者給付を受け取る権利は、社会保障の受益者が利用できる次のオプションを検討する場合、退職後の計画においてさらに価値があります。適切な意思決定を行うことにより、生涯にわたって受け取る総資金だけでなく、毎月の利益を大幅に増やすことができます.

毎月の早期または延期給付

通常の退職年齢

社会保障規則では、「通常の定年」とは、あなたまたはあなたの配偶者が通常の定年退職給付を受け取ることができる議会によって定められた法定年齢です。たとえば、1960年以降に生まれた場合、67歳です。.

早期退職

社会保障により、主な受益者とその配偶者は62歳で社会保障給付の減額を受け始めることができます。ただし、通常の定年前の各月の月額給付額は減額されます.

次の例は、早期退職の分配を行ったことによる利益の減少を示しています。

67歳の通常の退職年齢で62歳で利益を得る. 彼女の通常の定年である67歳のメアリーは、月額1,000ドルの給付を受ける権利があります。 62歳で彼女の恩恵を受けることを選択すると、それは700ドルに減ります。最初の36か月間、彼女の利益は200ドル減少します。さらに24か月間、彼女の利益はさらに100ドル減額されます。 5年前に給付を受け取ると、彼女の合計月収1,000ドルは300ドル減少し、ネットは700ドルになります。.
67歳の通常の退職年齢で64歳で利益を得る. 彼女の通常の定年である67歳のメアリーは、月額1,000ドルの給付を受ける権利があります。 3年前の64歳で彼女の福利厚生を選択すると、彼女の福利厚生が200ドル減り、800ドルに引き下げられます。.
67歳の通常の退職年齢で66歳で利益を得る. 彼女の通常の定年である67歳のメアリーは、月額1,000ドルの給付を受ける権利があります。 1年早い66歳で彼女の給付金を選択すると、彼女の給付金は76.60ドル減り、933.30ドルになります。.

一度確定した給付額は、将来のすべての支払いに対する生活費の増加を除き、変更されません。給付額が大幅に削減されるため、早期配布の選択は費用のかかる決定になる可能性があります.

退職年齢

社会保障条項により、あなたまたはあなたの配偶者は、通常の退職年齢を超えて給付を遅らせることができます。 70歳までの各年について、年収は8％増加します。したがって、メアリーが67歳で1,000ドルを受け取ることになっている場合、70歳まで待つと、その数字は1,240ドル、つまり24％に増加します。.

1960年以降に生まれた場合、69歳を超えて給付金の受け取りを遅らせることによる経済的利益はありません。毎月の給付金の上限は24％です.

「ファイルとサスペンド」オプション

配偶者に社会保障を受けてもらいたいが、自分の給付を延期したい場合は、支払いを申請し、その後支払いを一時停止することができます。たとえば、トムは66歳で給付を申し込むことができます。これにより、メアリーの配偶者給付の権利がトリガーされます。トムは、自分の利益を得るよりも、70歳まで支払いを一時停止して、より高い繰延額を得ることができました。メアリーは、毎月の配偶者給付をすぐに受け取り始め、後日まで自分の給付を延期することができました。この場合、配偶者の利益から自分の利益に「切り替える」能力は、受け取った合計を最大化するために重要です。.

ファイルとサスペンドの考慮事項

「ファイルして一時停止」の選択は、次のシナリオで特に重要です。

トムは引き続き仕事をしているので、もし彼が今彼の社会保障支払いを取っているならば、彼らはより高いレートで課税されるでしょう。トムが通常の定年に達すると、彼は、彼の利益の一部が外部収入のために回収される可能性について心配する必要はありません。.
メアリーは、トムからの配偶者給付よりも大きいと予想される彼女自身の社会保障給付を受ける資格があります。配偶者給付を使用すると、彼女自身の口座に切り替えるまで、彼女自身の給付を年間8％ずつ増やすことができます。.
一時停止期間中に夫婦が経済的な緊急事態に陥った場合、トムは定年退職後いつでも給付金を開始することを選択できます。または、彼は、延期ではなく定年で支払いをした場合に支払われる「毎月の支払いの一括払い戻し」を要求できます。後者のオプションが採用された場合、彼は所得税の負債とメディケア保険料の増加を認識する必要があります。.

「ファイルアンドサスペンド」戦略を使用する場合は、健康と長寿の期待が不可欠です。支払いを延期すると、キャッシュフローの観点から「損益分岐点」に達するのに十分な長さのギャンブルをすることになります。.

「制限付きアプリケーション」オプション

他の社会保障受給者と結婚している社会保障受給者は、給付金を申請することができますが、自分の口座を利用するのではなく、配偶者給付金に申請を制限します。たとえば、ビルとジェーンは67歳で退職し、社会保障局によると、それぞれ16。1年と18。6年の完全な平均寿命を生き延びることを期待しています。各自は生涯所得に基づいて毎月2,000ドルの利益を期待しています.

ビルとジェーンには3つのオプションがあります。

両方とも67歳で恩恵を受ける. 夫婦は、Billで2,000ドル、Janeで2,000ドル、または月額合計4,000ドルを受け取ります。夫婦がさらに16年生きる場合、彼らは772,800ドルを稼ぐことになります.
どちらも70歳まで給付を延期します. ビルとジェーンは70歳まで給付を延期し、それぞれ2,480ドルまたは合計4,960ドルを受け取る資格を与えます。ビルが84歳になると、夫婦の総収入は839,232ドルになります。ただし、ビルは、支払いの最初の4年間を補償するために、少なくとも83歳まで住んでいる必要があります。.
ミックスアンドマッチ. この場合、一方の配偶者は67歳で通常の給付を受け、他方の配偶者は配偶者給付を受けます。ジェーンは彼女の通常の利益2,000ドルを申請しますが、ビルは制限付きアプリケーションを使用して月額1,000ドルの配偶者給付を申請し、70歳まで自分の給付を延期します。延期利益に）。この時点でのビルとジェーンの共同収入は、1か月あたり4,480ドルになります。ビルが83歳まで住んでいると仮定すると、夫婦は合計で806,880ドルを受け取ることができます.

これらの決定はしばしば複雑であり、各カップルの固有の状況に依存します。どの配信オプションが適切かわからない場合は、財務アドバイザーに相談してください.

未亡人または未亡人の利点

生存している配偶者が定年であると仮定すると、生存している配偶者は故人の配偶者の利益の最大100％の金額を受け取る権利があります。次の例は、利益の計算を示しています。

トムに2,000ドルの給付があり、メアリーがトムの社会保障の半分を1,000ドルの配偶者給付で受け取ることを選択した場合、2人の合計月収は3,000ドルになります。トムの死後、メアリーは引き続き2,000ドルの給付金を徴収しますが、1,000ドルの配偶者給付金の受給資格はなくなります。.
ジョンとベティは、それぞれの収入に基づいて毎月2,000ドルを引き出し、毎月合計4,000ドルの収入を得ます。ジョンの死後、彼女の社会保障収入はジョンの収入と等しいため、ベティは未亡人の恩恵を受けられませんでした。彼女は引き続き2,000ドルを受け取る.
キャロルは2,000ドルを受け取り、ジョーは1,200ドルを受け取り、合計家族収入は3,200ドルです。キャロルの死後、ジョーは亡くなった配偶者の正確な給付額である2,000ドルを受け取ることになりました。.

故人の配偶者が早期選挙により給付の減少を受け取った場合、未亡人と未亡人の給付はそれに応じて減額されます。同様に、故人の配偶者が通常の退職年齢を過ぎるまで支払いを延期した場合、未亡人と未亡人の給付は増加します.

配偶者を選ぶ際に考慮すべき要素利点

社会保障給付の計算は、各配偶者の収入記録と、配偶者が給付を引き出し始める年齢によっては複雑になる場合があります。退職を決定する前に、次のことを考慮してください.

各配偶者の健康

社会保障給付金は、受取人が死亡した翌月まで継続します。片方または両方の配偶者の健康状態が悪いと、給付をいつ開始するかについての決定に影響を与えるはずです。たとえば、健康状態の悪い高収入の配偶者は、未亡人または未亡人の利益を最大化するために、通常の定年を過ぎた支払いを延期することを選択する場合があります。逆に、最良の決定は、一緒に時間を楽しむために早期に利益を得ることがあります.

その他の退職資産と収入

社会保障給付を延期すると、毎年8％の大きな市場収益が得られます。セントルイスの連邦準備制度データベースによると、1928年から2013年まで、「S＆P 500」の平均収益率は11.50％でした。ただし、過去10年間で、市場のボラティリティは36.55％の損失から32.15％の利益まで変動しました。一部の人にとっては、8％のリターンが安全で歓迎されるオプションです.

各収入者の予測される社会保障給付

片方の配偶者がもう一方の配偶者よりもかなり多く稼いでいる場合、給付は著しく異なる場合があります。たとえば、トニーが経歴を経て経理に費やした場合、トニーは月額1,800ドルの特典を受けることができます。しかし、彼の妻パムは小児科医として働いていた可能性があり、2,400ドルの恩恵を受ける権利があります。この違いにより、ほとんどのカップルは、現在または将来最大の収入を得ようと、ニーズに最適に利益を管理できます。.

トニーとパムは定年で給付を開始するときに、次の2つを含むさまざまなオプションを選択できます。

トニーは彼の福利厚生を申請し、月額1,800ドルを受け取りました。パムは自分の支払いを提出して一時停止し、代わりにトニーのアカウントから配偶者給付を受け取ることを選択できます。これにより、彼女は70歳まで3年間給付を延期でき、その時点で自分のアカウントに切り替えて月額2,976ドルを受け取ることができます。残りの人生では、彼らの総収入は4,776ドルになります。 1人のパートナーが死亡した場合、個人の利益は2,976ドルに戻ります.
パムは自分の名前で給付を申し立て、月額2,400ドルを受け取ることができました。トニーは、配偶者給付1,200ドルを選択し、70歳まで3年間その給付を繰り延べることができます。70歳になると、トニーは自分のアカウントに切り替えて、毎月2,232ドルを受け取ることができます。残りの人生の総収入は4,632ドルになります。 1人のパートナーが死亡した場合、個人の利益は2,400ドルに戻ります.

どの配偶者が配偶者給付を受けるかを決定することは、最初に平均余命と予測される給付額に基づいている場合があります。たとえば、67歳では、女性は男性よりもほぼ2年半長く生きることが期待されています。あなたの計算は、未亡人または未亡人の利益への影響を考慮する必要があります.

社会保障給付を選択するための一般原則

社会保障給付の開始時期の決定は、慎重な分析の後にのみ行う必要があります。 2人の総利益は簡単に数十万ドルに達する可能性があり、誤った決定は高額になる可能性があります。認定ファイナンシャルプランナーからの助言を求めることをお勧めします.

給付の申請方法を決定する際、カップルは次のことを考慮する必要があります。

可能な場合は早期退職オプションを避ける. 早期退職による給付の減少は懲罰的であるため、収入の必要性が厳しい場合を除き、配給を開始する前に通常の退職年齢に達するまで待ってください。もちろん、人の健康状態が悪く、定年退職まで生き残れない場合、早期の配給は財政的に健全です。早めに給付を行うと、生き残っている配偶者が受け取る毎月の未亡人または未亡人の給付が減ることを忘れないでください.
70歳まで給付の開始を遅らせる. かなりの投資リスクを冒しても構わないとしても、今日の不安定な市場では8％の遅延保証収益を達成することは困難です。延期給付金は堅実な財務上の決定となる可能性がありますが、仕事やその他の投資から失われた収入を置き換えることができることを確認してください.
就労していない配偶者との受益者は、常にファイルして一時停止するべきです. 働くことができない配偶者の配偶者給付を延期することは、金銭的に意味がありません。たとえば、毎月1,000ドルの権利を与えられた主な給付金所有者は、支払いを延期することで最終的に1,240ドルを受け取ります。同時に、配偶者給付は500ドルから620ドルに増加します。 3年間の繰延支払いの合計は18,000ドルで、「損益分岐点」になるのに12年半かかります。配偶者は代わりにファイルを使用してすぐに収集を開始し、一時停止する必要があります.
より高い賃金労働者は配偶者給付を延期し、使用すべきである. 配偶者給付を選択する収入の高い配偶者は、アカウントを増やしてから70歳でアカウントに切り替えることができます。これにより、繰延年の間に収入が不釣り合いに減少する可能性がありますが、.
配偶者の特典またはあなたのパートナーの資格のある特典の大きい方を使用する. 未亡人または未亡人の利益を通して、より大きな支払いが常に続きます.

典型的な退職カップルの可能性と成果

マットとシルビアは67歳で、通常の定年です。元幹部のマットは毎月2,300ドルを受け取る権利があり、地元の慈善団体の従業員であるシルビアは月額1,500ドルを受け取る権利があります。どちらのパートナーも健康であり、予想される平均余命よりも長くまたは長く生きる可能性が高い.

配布の選択肢は次のとおりです。

どちらも70歳まで給付を延期するために選出. どちらの当事者も70歳まで社会保障給付金を受け取りません。その時点で、合計給付金は4,712ドルになります-マットの2,852ドルの遅延給付金と、シルビアの1,860ドルの遅延給付金。 1人のパートナーが死亡した場合、個人の給付額は2,852ドルに戻ります.
両方とも67歳で自分の名前で利益を得る. シルビア自身の1,500ドルの利益は、彼女の配偶者の利益1,150ドルよりも大きい。カップルの合計月収は3,800ドルです。 1人のパートナーが死亡した場合、給付額は2,300ドルに戻ります。これは、Mattの全額です.
シルビアが配偶者の利益を利用する一方で、マットは最大限の利益を得る. マットは67歳から月額2,300ドルを受け取り、シルビアは制限付き申請書を提出し、自分のアカウントを延期し、配偶者として1,150ドルの給付を受けます。これにより、カップルには1か月あたり3,450ドルが残ります。 70歳になると、シルビアは配偶者の給付金から自分の給付金に変わり、現在は月額1,860ドルになりました。 3年間の延期の間、カップルは$ 3,450を受け取り、その後$ 4,160を受け取ります。これは各パートナーが生きている限り続きます。 1人のパートナーが死亡した場合、給付額は個人の2,300ドルに戻ります.
シルビアは彼女の完全な利益を受け取り、マットは彼の配偶者の利益を使用します. シルビアは67歳で月額1,500ドルを受け取り、マットは750ドルの配偶者給付を受け取ることを選択します。 3年間の延期中に、カップルは2,250ドルを稼ぎます。 70歳になると、マットは配偶者給付から自分のアカウントに切り替え、夫婦の月収を4,352ドルに変更します。 1人のパートナーが死亡した場合、個人の給付額は2,852ドルに戻ります.

最後の言葉

SSAによると、2014年8月には、4,000万人を超えるアメリカ人が退職給付を受け取っており、合計で月520億ドルでした。社会保障は、米国のすべての高齢者の収入の38％を占めており、3人に1人は、その利益がほぼ全収入を占めています。いずれにしても、これらの利点は、アメリカの高齢者の安全と快適性に大きな影響を与えます.

規則と規制を理解し、時間をかけて利益を最大化する最善の方法を検討することは、非常にやりがいのあることです。最寄りの社会保障事務所に連絡して権利を理解し、認定ファイナンシャルプランナーにアクセスしてオプションを確認してください.

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