生涯貯蓄プラン-あらゆる年齢での主な生活費と貯蓄の原則

私たちが人生を通して下す決定には、財政的な結果が伴います。これらの選択肢には、私たちが成長するキャリア、私たちが通う大学、結婚する人、家族の大きさ、採用するライフスタイルが含まれます。これらの選択の多くは私たちの制御の外にあるように見えるかもしれませんが、それらの最悪の財政的影響を最小化するために途中で調整を行うことが可能です。誰もが利用できる利点は時間です。意思決定の長期的な影響を早く理解し、必要な変更を加えるほど、財務目標を達成できる可能性が高くなります。.

主要な生涯費用

人々は、人生のさまざまな段階を通過する際に、一般的な支出カテゴリを被ります。ただし、それぞれの大きさとタイミングは個人によって異なります。たとえば、ある人には学生ローンの借金が25,000ドルあり、別の人にはない場合があります。ある人は22歳で結婚して2人の子供がいますが、別の人は35歳で結婚して3人の子供がいます-別の人はまったく結婚しないかもしれません.

結果として、以下のカテゴリーは必然的に広範であり、特定の経費カテゴリーが全員に適用されるわけではありません。それにもかかわらず、「大まかなタイムラインで将来の費用を予測」すると、人生の各段階で収入の一部を節約できるため、費用が発生したときに快適に支払うことができ、最終的に実質的な退職基金につながります.

1.学生の借金

Institute for College Access＆Successの最近のレポートによると、2013年に卒業した大学卒業生10人のうち7人に平均28,400ドルの学生ローンがありました。ニュー・アメリカによれば、「大学院の学位を取得する者」の負債の中央値はさらに57,600ドルであり、大学院生の10人に1人が15万ドル以上を借りている.

学部または大学院の学位を取得するための費用は増え続けています。すべてのローン制限、金利、返済要件には違いがありますが、すべての借り手はできるだけ早く返済に集中するか、最小限の支払いをして貯蓄プログラムを開始するかを決定する必要があります.

2.住宅所有権

世代のために、家を所有することはアメリカンドリームの重要な部分と考えられてきました。しかし、2008年の住宅ローンのセキュリティの崩壊の後、多くの住宅所有者は住宅の価値が低下し、水中に放置されました。住宅ローンの負債は不動産の市場価値を上回りました。.

住宅ローンは、多額の頭金と住宅ローンの毎月の元本および利息費用に加えて、不動産税と維持費も支払います。家を買うよりも家を借りたりリースしたりすることは、多くの人々にとってより良い経済的選択肢となり得る.

3.子供

子供を産むことの感情的および「心理的利益」は計り知れないが、子供を育てることの経済的コストは非常に大きい。追加の子供は少しずつ安くなりますが、あなたの決定はあなたの年間費用と貯蓄能力に影響を与えることは確実です。税法は、インフレにインデックス付けされた年間免除を提供していますが（2014年の各子供に対して3,950ドル）、これは毎年子供を育てる実際の費用を大幅に下回っています.

2つの主要な費用カテゴリを検討する必要があります。

継続的な年間費用. 最新のUSDAの数値によると、2013年に生まれた子供を持つ親は、出生から18歳まで合計245,340ドル（予想インフレ調整後304,480ドル）を費やすと予測できます。 2013年時点で、中所得の両親が2人いる家族の年間子育て費用は、年齢に応じて子供1人あたり12,800〜14,970ドルの範囲です。.
カレッジ. 2014年の「4年間の授業料と費用」は、公立大学の州内居住者の39,400ドルから私立大学の134,600ドルまでの範囲でした。これらの同じ費用は、それぞれ2033年に94,800ドルと323,900ドルに増加すると予測されています。本、部屋、またはボードを含めないでください。これらの高額な費用の結果として、多くの親は子供を大学で援助するか、退職のために貯金するかを選択する必要があります。.

4.退職

JP Morgan Chaseの最近のプレゼンテーションによると、65歳のカップルは、パートナーの1人が他のパートナーよりも少なくとも15年長くなる89％の可能性があり、90歳まで生きる可能性はほぼ50％です。生活費と医療費を賄うために、より大きな退職ポートフォリオが必要であること.

残念ながら、アメリカ国民の大半は十分な貯蓄に失敗している-退職安全保障機構によると、勤労者世帯の10人に1人未満が、年齢と収入に関して保守的な退職貯蓄目標を満たしている。 NIRSはまた、2010年の全世帯の平均退職口座残高は3,000ドルであったと述べています。 55歳から64歳までの人々は、平均で12,000ドルの節約になりました。この不足を説明するために、6％の年間成長率で15年間（65歳から80歳まで）に毎月3,000ドルの収入を提供するのに必要な合計が357,288ドルであると考えてください。.

5.退職後のヘルスケア

医療費は、退職者がメディケアを受けている場合でも、退職者にとって最大の費用の1つです。 Fidelity Benefits Consultingによると、65歳の夫婦が今日退職すると、メディケアや養護施設でカバーされない医療費に220,000ドルを費やすと予想される.

長年にわたり、連邦政府と雇用主は、医療費を管理するための集中的な努力を続けてきました。残念ながら、ほとんど成功していません。さらに、追加のメディケア保険料および給付金に対する抵抗が高まっています。結果として、将来の退職者は、医療費の多くを個人的に負担するか、治療を放棄する必要があります。.

貯蓄の原則

家族や退職の費用を支払うのに十分な資本を得るために、現在の収入の一部を定期的に取っておき、必要になるまで投資する必要があります。財務計画に次の原則を実装すると、最終的な節約を最大化できます。.

1.あなたの手段で生きる

ライフスタイルの決定は、引退したときに自立する能力に大きな影響を及ぼします。満足を遅らせ、ニーズと欲求を区別する能力は、生涯の目標を達成するための鍵です。そして、「ジョーンズに追いつく」ことは勝てない戦いであることを忘れないでください.

家族に2人の働く大人を持ち、子供の出産を遅らせ、小さな家を借りたり購入したり、自動車を長めに運転したり、消費者の借金（クレジットカード）の使用を制限したりすることは、すべて支出の足跡を減らす素晴らしい方法です.

長年、投資顧問とファイナンシャルプランナーは、毎年ポートフォリオ残高の4％を引き出すことに基づいて、就業中に総収入の10％を節約すると、最終的に退職するときに退職前収入の85％を提供することを提案しました。残念ながら、アナリストは現在、インフレ率の低下と投資負債の利回りの低さにより、長期投資収益率が過去の投資収益率よりも低くなる可能性が高いと予測しています。その結果、多くのアドバイザーは現在、15％の税引き前貯蓄率と、退職時の引き下げ率の低下（2％から3％）を推奨しています。.

2.早期に保存を開始し、一貫性を保つ

早めに貯金を始めると、財務目標を達成できる可能性が高くなります。 25歳で貯蓄プログラムを開始するビルと35歳で開始するジェームズの違いを考えてみましょう。

毎月200ドルの同じ投資. ビルは25歳で月額200ドルの節約を開始し、ジェームズは35歳で開始します。それぞれの収入は毎年6％です。早い段階で、ビルの初期投資額はジェームズ（72,000ドル）よりも24,000ドル$（合計96,000ドル）大きいです。しかし、ビルは65歳で400,290ドルの口座を持っていますが、ジェームズは201,908ドルしか持っていません。これは198,382ドルの差です。退職すると、ビルはお金がなくなる前に15年間月額3,361ドルを受け取ることができました。ジェームズは、5年11か月間、同額の3,361ドルを使い果たすことができました。または、彼は同じ15年間で約半額-月額1,695ドルかかる.
96,000ドルの同じ総投資. ジェームズは、彼が後で始めていることを知って、彼とビルが65歳で同じ金額を投資するように、彼の毎月の貯蓄を266.67ドルに増やすことを決めます。それぞれが貯蓄で同じ6％を稼ぎます。 65歳になると、ビルは400,290ドルの節約になり、ジェームズは269,213ドルの節約となり、差は131,077ドルになります。どちらも長年にわたって同じ資本を投資していましたが、ビルは以前に開始したことで大きな利点があります.
65歳で同じ口座価値. ビルが65歳（400,290ドル）で蓄積したのと同じ合計節約額を達成するには、ジェームズは毎月の投資額を毎月397ドルに引き上げる必要があります。.

3.ライフリスクの管理

私たちは、生涯を通して、年齢、資産、活動、環境、責任に応じて、身体的、財政的、法的リスクにさらされています。これらのリスクを適切に管理することにより-それらを他の人に転送するか、その可能性と影響を最小限に抑えることにより、個人は自分自身と愛する人の災害の可能性を減らすことができます。これらのリスクを管理するには、発生する可能性のあるものと発生する可能性が最も高いものとの間で優先順位を調整することも必要です。.

たとえば、健康への致死効果へのリンクが実証されているにもかかわらず、タバコを使用するという決定は、将来的に大きな財政的影響をもたらす可能性があります。 30歳の禁煙男性に対する20万年間の生命保険契約である250,000ドルの年間費用の見積もりは、334.54ドル、つまり1日1ドル未満です。 30歳の喫煙者は、同額の保険（722ドル）に対して2倍以上を支払います。 60歳のとき、非喫煙者は同じ$ 250,000のポリシーを2,492ドルで購入できますが、喫煙者は6,669ドルを支払います.

事実上、1日1回の喫煙者は、30歳から65歳までの非喫煙者よりもたばこおよび追加の健康保険料にほぼ184,000ドルを費やします。賢明なマネージャーは、5％のリターンで、65歳までに330,000ドル以上の退職基金残高を蓄積することができます。.

誰もが行うライフスタイルと財務上の決定に基づいて、ある程度以下のリスクに直面します。

早死. 生命保険は、早期死亡の場合には不可能な不動産を建てたり、財政的義務を果たす機会を提供します。遺体を最終処分するための資金を提供するか、子供を育てて、生き残った配偶者の生活費を賄うかは、生命保険の所有が賢明です.
障害者. 病気や事故による身体障害や身体的または経済的な面で仕事や介護ができなくなる可能性は、早死よりも大きくなります。危険な状況を避け、安全なライフスタイルを維持し、保険を通じて他の人に財政的リスクを移転することは、大多数の人々、特に家族の主な収入者にとって正当化されます.
健康. 人間は病気や事故の影響を受けやすく、外傷や慢性疾患を引き起こします。治療費は上昇し続けています。喫煙、アルコール、薬物などの不健康な習慣を避けることは、優れた栄養と運動と同様に不可欠です。健康保険は通常、費用がかかり、予期せぬ治療を行う最も適切な方法です.
資産保護. 物理的資産は、損失、損傷、盗難、陳腐化、劣化、および自然災害の影響を受けやすくなっています。保険は、これらのリスクを管理するための優れた方法の1つです。.
責任. 私たちは訴訟社会に住んでいます-誰もが訴えられる可能性に直面しています。 J審員賞は何百万ドルにもなる可能性があり、訴訟を防御するための費用はほぼ同じです。個人賠償責任保険は低コストで利用できますが、潜在的な被告に安心を提供します.

4.税金を最小限に抑える

「この世では、死と税金を除いて、確実なことは何も言えません。」ベンジャミン・フランクリンは1789年にそれを書いたが、彼でさえ、複雑な米国税法が彼らの義務を減らすために抜け目のない個人に提供する十分な機会を予見することができなかった。たとえば、税引き前のドルで貯蓄に追加し、IRAと401kプランを積極的に使用して税金を繰り延べることができるようにする機能を逃してはなりません。.

両親、学生、住宅所有者、および企業は、毎年、納税義務を軽減するために多くの免除、控除、およびクレジットを利用できます。これらには、稼得した所得税額控除、アメリカの機会税額控除、子供および扶養養育控除、および貯蓄者の税額控除が含まれます。.

税法の基本的な規定があなたの状況に関連しているので、時間をかけて学ぶか、税の専門家に相談してプロセスを案内してください。覚えておいてください、今日あなたが税金で節約したお金は、明日の退職時に使うことができます.

5.投資収益率の最大化

収益性の高い投資は大変な作業になる可能性があり、リスクが高いと仮定する必要があります。それでも、普通預金口座などの安全な投資の収益と、ニューヨーク証券取引所に上場している企業の株式などのよりリスクの高い投資との差はかなり大きく、おそらくリスク率の2〜3倍です。投資リスクプロファイル-財務目標を達成するために必要な収益額とリスクに対する心理的快適さを把握し、投資をこれらのパラメーター内に収めます.

多様化、長期的な投資期間、定期的な監視などの良い慣行に従って、可能な限り最高の収益を獲得してください。上に示したように、6％のリターンで投資された月額200ドルは、40年で400,290ドルに増加します。同じ200ドルは、8％の年間成長率で702,856ドルに、10％の速度で1,275,356ドルに成長します。.

注意の言葉：株式市場価格は、特に噂と感情が組み合わさって価格を非現実的に低くまたは高くする短期的には不安定です。 1928年から2014年までのベターメント・オブ・スタンダード・アンド・プアーズ500株価指数による最近の分析によると、投資期間が長いほど、損失のリスクが低くなり、利益の可能性が大きくなります。.

たとえば、1928年から2014年までの1年間の投資期間の4回に1回は価値の損失を経験しましたが、10年間の投資期間の10回に1回未満しか経験していません。さらに、累積収益率の中央値は、1年の期間よりも10年の保有期間の方が大幅に大きかった。言い換えれば、広く多様なポートフォリオに完全に投資し続ける時間が長いほど、利益を得る可能性が高くなります。.

貯蓄のライフサイクル

50歳未満の人々は、多くの退職したアメリカ人の主要な収入要素である社会保障給付金が、退職するまでに減少する可能性を考慮する必要があります。これは、過度の連邦債務と政治家が熱い政治問題に対処したくないという不幸な結果です。若いアメリカ人はおそらく給付を受けるためにもっと長く待たなければならないでしょう、そして彼らが得る支払いはより低くなるでしょう.

同時に、アメリカのメディケアプログラムの控除額と自己負担額が高いため、アメリカ人は20年以内に医療費の多くを負担することになります。これらの両方の連邦プログラムの変更は、若いアメリカ人にとって貯蓄の生涯の習慣を重要にします.

次のカテゴリは、年齢に基づいた一連の貯蓄目標を通じてアメリカ人を導くのに役立つことを意図しています。もちろん、各個人の状況に合わせて変更することも意図されています。たとえば、一部の人々は20代半ばに結婚し、40代の間に学費が発生する子供を持ちます。他の人は、30代と40代で家族を始め、退職に近づくにつれて大学費用が発生します。経済的成功の鍵は、主要なライフイベントの可能性、コスト、タイミングを認識し、それに応じて貯蓄戦略を調整することです.

20代

2012年のPayScaleの調査によると、22歳の大卒者の年間給与の中央値は、男性で40,800ドル、女性で31,900ドルです。性別の違いは、男性と女性の給与の継続的なギャップ、および彼らが選択した仕事を反映しています（男性は高給のキャリアに引き寄せられる傾向があります）.

以下は、20代の男性と女性の両方が従うことができるガイドラインです。

あなたの貯蓄を最大化できるように、低金利の学生ローンの最小支払いを行います.
資産の一部を、持ち帰り給与の3〜6か月分の緊急現金基金に流用します。たとえば、毎月の給料が2,500ドルの場合、7,500〜15,000ドルの残高を維持する必要があります。.
できるだけ早く退職貯蓄を開始してください。 22歳から始める場合、32歳の場合の半分を節約して65歳で同額になる必要があります。雇用主が拠出額が一致する401kプランを提供している場合は、少なくとも十分な投資をして雇用主の一致-収益率を実質的に2倍にします。管理手数料、費用、および手数料の後に最大の純利益を提供する退職オプション内の投資を選択してください.
昇給ごとに貯蓄率を33％増やします。言い換えれば、月給が100ドル増加した場合、その33ドルを貯蓄に振り向けます。.
クレジットカードの借金はできるだけ避けてください。毎月全額を支払う習慣を身に付ける.

若年期には、あなたの全労働生活を維持する可能性が高いため、良い貯蓄と支出の習慣を開発することは有益です。残念ながら、悪い習慣も通常は持続します.

30代

女子大卒者の場合は、平均年齢が39歳で、一般的な年間賃金は約60,000ドルで、退職まで平等なままです。結婚、住宅購入、および親子関係に関連する費用の多くは、この10年間に発生します。収入のある配偶者の1人は、子どもが学校に入る前の期間、仕事をやめる可能性があります。その結果、収入が減少し費用が増加するため、あなたの財政生活の中で最もストレスの多い期間の1つです.

この10年間のガイドラインには、次のものが含まれます。

緊急時の資金をそのままにしてください。新しい配偶者、家、および子供の場合、必然的に緊急事態が発生します。資金を引き落とすときは、できるだけ早くそれを回復するようにしてください.
家を買うために退職口座から借りたり引き出したりする誘惑を拒否する.
収益は単に渡すにはあまりにも良いので、雇用主の計画であなたのマッチングの貢献を維持します。債務ポートフォリオではなく、引退ポートフォリオの少なくとも90％を株式に維持し続ける.
保険の補償範囲をチェックして、新しい義務と一致していることを確認してください。たとえば、あなたが新しい親である場合、早すぎる死の場合にあなたの子供が提供されることを保証するために保険の額を増やすかもしれません。同様に、資産を蓄積するか価値が増大するにつれて、物理的損失に対する適切な財政的保護が保証されます.
自家所有者または親としての資格がある免税、控除、またはクレジットを最大化します。利子および固定資産税の控除は、育児の支払いと同様に、すべての住宅所有者に利用できます。所得に応じて、育児、教育、および医療費のために両親が税額控除を受けることもできます.

子供が大学の費用で支援することを予想している場合、これが529大学の貯蓄計画を立てる最後の機会になるかもしれません。子供の人生の早い段階で大学の貯蓄プランを開始すると、必要な資金を節約することができます-損失の特別なリスクを伴う特別な返品を求める必要はありません。 529プランでは、これらの資金は使用されるまで免税となります.

この10年間、経済的に水を踏んでいるようであれば、失望しないでください。新たな責任と費用が初めて発生する可能性があります。配偶者が家にいると仮定して、減額収入の範囲内で生活し、401kへの雇用主の貢献に見合った緊急資金を維持できるなら、あなたはゲームを先取りしています.

40代

JPモルガンチェースによると、大卒男性の給与は一般に48歳で90,000ドルの賃金でピークに達しますが、アメリカの世帯も45歳で支出のピークに達します。幸いなことに、子育ての早い時期に家にいた配偶者は、今では仕事に戻って収入を得ていることが多い.

あなたが自営業者であり、あなたの子供があなたのために合法的な仕事をすることができるなら、彼らを雇って、彼らが大学に投資できる給与を彼らに支払うことを考慮してください。扶養家族の子供は、所得がFICA税の対象となり、事業費として控除可能ですが、納税申告書を提出することなく、年間最大6,100ドルを稼ぐことができます.

過去10年間の低額の寄付を補うために、収入の貯蓄率を増やします。可能であれば、毎年、退職金口座に法律で可能な限り最高の拠出をしてください。収入が増加するにつれて、節税額を最大化することがより重要になります.

債券ではなく、株式への投資の大部分（90％）を維持します。退職は将来20〜25年であるため、特に株価下落時の短期的な株価変動の影響は大幅に軽減されます。.

Bettermentによる調査から、次のことを考慮してください。

S＆P 500の月末の終値に基づいて、1950年1月以降、保有期間が20年以上の損失の単一のインスタンスはありません。
1950年以来、S＆P 500の10年間の保有期間は、損失よりも利益を生み出す可能性が9倍高い（659保有期間中599）
1950年以降の5年間の保有期間全体のほぼ20％が損失をもたらしました（719期間で137の損失）
1980年以降の5年間の保有期間の約4分の1（359期間のうち84期間）で損失が発生しており、5年以内に利益を達成することがますます困難になっていることを示しています

退職計画を早期に開始し、幅広く多様な株式ポートフォリオに完全に投資し続け、20年以上投資を維持することが退職目標を達成するための最良の方法です.

五十年代

50代はあなたの人生の「現実」になります。あなたは時間外ではありませんが、あなたは確かにあなたの労働生活のフィニッシュラインを見ることができます。その未来を楽しむか耐えるかは、過去の投資結果に依存します.

一般的に、人々は50代で2つの主要な関心領域を持っています。

子供のための大学. あなたの願望にもかかわらず、あなたはあなたの子供の大学教育のために貯蓄していないかもしれません。それは難しいかもしれませんが、退職を犠牲にして資金を提供する誘惑に屈しないでください。大学の経費を削減する方法を探してください。たとえば、子供は自宅で生活しながら最初の2年間は短期大学に通うことができます。彼らは私立大学ではなく州立の公立大学に通うことができます。そして、彼らは勉強しながらアルバイトをすることができます-奨学金と助成金を追求している間。あなたの子供を助けたいという願望にもかかわらず、両親はどんな状況下でも連邦学生の債務を保証するべきではありません。責任は永久的であり、あなたの財産からも回収できるからです。言い換えれば、学生は自分の名前だけで教育ベースのローンを借りるべきです。退職後も独立している方が、経済的な助けを頼りにするよりも子供にとって良いという事実に安心してください。.
退職. スケジュールが遅れている場合は、収入、特に退職金をできるだけ節約してください。 60歳に達するまでに、ポートフォリオの持分比率を70％から75％に減らすことも検討する必要があります。危険。退職後の目標を達成する可能性がほとんどない場合は、フルタイムまたはパートタイムのどちらかで仕事を続けるように心がけてください。しかし、多くの人々が65歳を超えて働くことを計画しているが、JP Morgan Chaseによると、健康問題や障害のために、ほぼ70％がその前に労働者を辞めることを忘れないでください.

60年代

就業年数のこの最後の期間中の大きな決定には、通常、次のことが含まれます。

メディケア. 生年月日によっては、66歳または67歳まで社会保障の資格がない場合でも、65歳でメディケアパートAおよびBの資格があります。さまざまなプランとその費用を必ず確認してください-政府のプログラムは民間保険よりも安価であることがわかります.
社会保障. 計画通りに進んだ場合は、期待どおりに引退できます。あなたは62歳で社会保障の支払いを受ける資格がありますが、それらを早期に受け取ることに対するペナルティは相当なものです。緊急事態や、健康上の問題が死亡につながり、支払いを受ける期間を制限する可能性がある場合を除き、早期の引き出しは経済的に正当化できません。同時に、70歳まで支払いを遅らせると、毎月の給付が年間8％増加し、多くの投資を超える収益が保証されます。.
継続雇用. 必要であろうと選択であろうと、通常の定年を過ぎてから仕事をすることができます。社会保障費と外部雇用の組み合わせは複雑になる可能性があります。社会保障給付を受ける前に、結果を必ず理解してください。通常の定年の67歳ではなく、62歳でオプトインすると、毎月の給付が30％減少します。逆に、70歳まで遅らせると、毎月の給付が24％増加します（67歳から70歳の間で1年に8％）.
住宅資産. 多くの定年退職者は、「裕福で現金が乏しい」と感じています。あなたの住宅ローンが返済されている場合、あなたは追加の退職所得のための逆の住宅ローンを検討するかもしれません。これは複雑な金融商品ですが、多くの退職者は、余分な現金の利点に加えて、死ぬまで家に住むことができるという保証に気付きました。.

退職

JP Morgan Chaseによると、2013年の65〜74歳の世帯の平均支出は年間44,886ドルです。社会保障局は、支払われた平均月額給付額は1,294ドルで、配偶者給付は50％（月額647ドル）、または配偶者世帯あたり23,292ドルであると主張しています。これらの数値に基づいて、平均的な退職世帯は、年間21,594ドルを生み出すのに十分な資金が必要になります。 4％の年間成長率では、15年間にわたってその収入を提供するために、ほぼ250,000ドルの資産が必要になります。.

最後の言葉

成功の鍵は、永続性、継続的な監視、および継続的な調整です。退職後の生活を確実にするために、早い時期から投資を開始し、収入の増加に応じて貯蓄率を上げ、資産の成長に対する税負担を可能な限り低く抑え、生活費を抑制してください。そうすることで、おそらく退職後さらに25〜30年生きることができます。ニーズを満たすのに十分な資金を確保することで、あなたが楽しんでいる活動を追求できるようにします.

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