FHA Streamline Refinanceとは-ガイドライン、長所と短所

とはいえ、FHAローンを所有しており、FHAストリームラインリファイナンスの資格を得ることができれば、それは非常に大きなメリットとなります。他の種類の住宅ローンの借り換えのオプションを比較してください.

他の住宅ローンの借り換えオプションとは異なり、FHA合理化借り換えプログラムは、既存のFHA住宅ローンの借り手に、収入や資産の評価や書類を必要とせずに、新しいFHAの保険付き住宅ローンを提供します。さらに、現在のローンがいつ引き出されたかによって、借り手はより低い抵当保険料を利用できる場合があります.

FHAの借り換えプロセスの合理化

借り換えの手順を実行する前に、FHAが定めたいくつかのガイドラインを満たしていることを確認してください。

現在の住宅ローンはFHA保険に加入している必要があります.
過去12か月間、期限内に全額の住宅ローンの支払いを行っている必要があります。.
FICOクレジットスコアは少なくとも620以上である必要があります。一部の貸し手は、FHAローンで640または680のクレジットスコアを必要とします.
過去210日以内に借り換えをすることはできません.

これらのガイドラインを満たしている場合は、現在の住宅ローン会社に連絡して、合理的な借り換えについて問い合わせることができます。他の住宅ローン会社に連絡して、料金と手数料を比較することもできます。貸し手ごとに異なるローン要件があるため、たとえある貸し手があなたを断ったとしても、別の貸し手はあなたと一緒に働くことをいとわないかもしれません.

さまざまな個々の住宅ローンの貸し手要件に加えて、FHAの「純有形利益」要件を満たす必要があります。これは、借り換えが将来の住宅ローン率の増加を回避するのに役立つと述べています（調整可能な住宅ローンから固定金利住宅ローンへの借り換えこれ）または、元本、利子、住宅ローン保険を含む月額支払い総額を少なくとも5％削減します。金利を5％下げる必要はありません-お支払いのみ.

FHAローンで住宅ローンの保険料を支払っていたとしても、借り換えでそれらの支払いを続ける必要があるため、これは多くの住宅所有者にとってキャッチになります。現在の住宅ローンをいつ借りたかに応じて、これらの住宅ローン保険料は新しいローンで高くなり、低金利で達成された支払いの減少を消去する可能性があります.

FHA抵当保険

住宅ローン保険で支払う金額は、現在の住宅ローンをいつ閉鎖したかによって異なります。 2012年6月11日の時点で、FHAは、2009年6月1日より前に現在の住宅ローンを解約した借り手に対して、前払いの住宅ローン保険料を引き下げます。これらの借り手は、ローン金額の0.01％を支払う必要があります.

2009年6月1日以降に現在のローンを借りた場合、1.75％の高い前払いの住宅ローン保険料を支払うことになります。これは、100,000ドルの住宅ローンで10ドルから1,750ドルまでの大きな違いです。前払いの住宅ローン保険料をローン残高に追加できます。.

FHAローンがあるかどうかはすでにご存知のとおり、前払いの住宅ローン保険料と年間の住宅ローン保険料の両方を支払う必要があります。ただし、Long-to-Value（LTV）が78％以下の場合、年間の住宅ローン保険料は消去されます。.

年間の住宅ローン保険料の内訳は次のとおりです。2009年6月1日より前にローンを借り換えた場合、年間の住宅ローン保険料は0.55％になります。あなたが最近取られたFHAローンを借り換えている場合、ローン額の1.25％を支払う必要があります。 100,000ドルの住宅ローンに対する年間の住宅ローン保険料は、高金利の場合の1,250ドルに対して低金利の場合は550ドルになります。これらの保険料は月単位で支払われるため、100,000ドルのローンでは、より高い抵当保険料率で月あたり58ドルを支払うことになります。.

借り換えの合理化の長所と短所

明らかに、2009年6月1日より前にFHAローンを持ち出した住宅所有者は、FHA合理化リファイナンスプログラムの恩恵を最も受けますが、最近のローンを所有している人でも、現在の毎月の支払いをリファイナンス中の支払いと比較する必要があります.

長所

簡単に認定. FHAの資金調達は、借り手が完全ではない信用を得られるように設計されています。クレジットスコアが740未満で、620または640を超える場合は、従来のファイナンスとFHAファイナンスのオプションを比較してください。クレジットスコアが740を超える場合、従来の資金調達の方が良い取引になる可能性があります.
評価は不要です. 住宅の価値以上に住宅ローンを借りている場合でも、評価を必要としない貸し手を見つける限り、FHAの合理的な借り換えは選択肢です。ただし、FHAによると、評価は必要ないとされているにもかかわらず、それは難題になる可能性があります.

短所

住宅ローン保険. 新しいFHAローンを利用する場合、前払いの住宅ローン保険を再度支払う必要があります。また、融資額が78％を超える場合は、年次抵当保険料を支払う必要があります。住宅ローン保険は、ローン残高と毎月の支払いを増やします。 2009年6月1日以降にローンを引き受けた場合、住宅ローン保険料は新しいローンで高くなります.
閉会費用. FHAは、借り手が閉鎖費用をローン残高に充てることはできないと述べています。閉鎖費用は場所によって大きく異なります。平均閉鎖費用は、融資額の約3％、または100,000ドルの融資で3,000ドルです。ほとんどの貸し手は、あなたが従来のローンの借り換えのためにあなたのローン残高に閉鎖費用をラップすることができます。ただし、FHAの合理化された借り換えの選択肢は、閉鎖費用を現金で支払うか、「ゼロコストの借り換え」を行う貸し手を見つけることです。「ゼロコスト」は素晴らしい選択肢のように聞こえますが、実際にこれが意味することは、貸し手が支払った閉鎖費用を払い戻すには、ローンの全期間にわたってわずかに高い金利を支払う必要があるということです.

ゼロコストのFHA合理化借り換えを検討している場合は、従来のローンへの借り換えのオプションを比較して、どの住宅ローン商品が最低の月払いと最低の長期コストをもたらすかを確認してください.

最後の言葉

2009年6月1日より前にFHAの保険付き住宅ローンが承認されている場合、FHAの合理化された借り換えで低金利に借り換えることで、おそらくお金を節約できます。ただし、その日以降に住宅ローンが承認されたとしても、何人かの貸し手と話をして、何ができるかを確認する価値があります。比較的簡単に資格を得ることができますが、ホームエクイティが低い場合や信用上の問題がある場合は、融資承認のために買い物をする必要があります。いずれにせよ、努力はそれだけの価値があり、年間数千の節約につながる可能性があります.

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