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    不規則な収入があるときに緊急現金基金を構築する方法

    これは、CNBCによって報告された、米国の成人1,000人を対象とした2018年の銀行レート調査から得たものです。調査によると、アメリカ人の約25%-5500万人-には緊急貯蓄がありません。ミレニアル世代とX世代の大半は、この船に乗っています。団塊の世代はやや良くなり、サイレント世代(大恐pressionと第二次世界大戦時代に生まれた世代)のほとんどのメンバーは比較的面白くなります.

    大幅な貯蓄のない若年労働者にとって、失業や過少雇用の持続期間は、破滅的な財政的脅威をもたらす可能性があります。一貫性のない収入の期間と競合する可能性が最も高い労働者、または不規則な収入がベースライン条件である労働者には、労働統計局が臨時(一時)労働者、独立請負業者(フリーランサー)および単独起業家として定義している約2140万人が含まれます-呼び出し労働者、一時的な援助機関の労働者、および契約会社によって提供される労働者.

    これらの労働者は、実行可能な家計をまとめるのに苦労しており、ましてや、推奨される3〜6ヶ月の生活費をカバーするのに十分な緊急貯蓄を構築することは難しい。私は知っているだろう。私は彼らの一人です.

    しかし、希望はあります。数年にわたって、私は長期の貯蓄、家のメンテナンス、目標志向の貯蓄基金とは異なる快適な緊急基金を作ることができました。私にできるなら、あなたにもできます。方法は次のとおりです.

    定期的な緊急基金の拠出のための基礎を築く

    重要な緊急貯蓄基金から始めないと仮定しましょう。長期的な目標は、3〜6か月分の費用を置き換えるのに十分な緊急資金でなければなりません。次のような不測の事態に対処するために、その金額が必要になります。

    • 滞納者または雇用主
    • あなたが返済を受け取れない予期しない仕事の過労
    • サービスに対する需要の季節的な減少
    • 保険でカバーされない大きな車の修理など、予想外の大きな費用
    • 怪我や長期にわたる病気により、しばらく仕事ができなくなります(障害保険は役立ちますが、収入全体に取って代わることはありません)

    この金額を保存するには数年かかる場合がありますが、落胆しないでください。重要なことは、あなたが始めて、この目標に近づくためにできることをすることです。ほぼ順番に、その基礎を築くために必要なことは次のとおりです。.

    1.無料または格安の予算作成アプリにサインアップする

    明確にするために、予算アプリなしで緊急資金を構築できます。ただし、昔ながらの方法で個人的な予算を作成して維持することは、実際のドラッグになる可能性があり、アプリはそれをはるかに簡単にすることができます.

    予算編成のモチベーションまたはガイダンスが必要な場合は、無料または安価な予算編成アプリにサインアップしてください。私は部分的です ミント, だが ポケットガード は、利用可能なお金を毎日追跡する無駄のない選択肢です。忘れずに節約する必要がある場合は、次のような自動貯蓄アプリを探してください。 または どんぐり, 両方ともリーズナブルな料金スケジュールがあります.

    2.すべての非裁量的経費を集計する

    次に、家計支出のベースラインを確立します。これは、現在の必要経費の合計です-実際の収入の緊急時に最初に支払うもの:

    • 住宅(家賃または住宅ローンのエスクロー支払い。元本および利息、税金、住宅所有者保険を含む)
    • 食料品(レストランの食事ではありません)
    • 公益事業(電気、水道、ガス、通信)
    • 住宅以外の債務の支払い(クレジットカードなどのリボルビング債務、カーノートや個人ローンなどの割賦ローン)
    • 育児
    • 税金(給与から源泉徴収されるか、四半期ごとに支払われる)

    これらの費用は、月ごとにあまり変化しないはずです。以下にそれらをトリムする方法を探ります.

    3.集計および裁量的費用の調整

    これは、裁量的でない支出を足し合わせるよりも少し難しいです。それは、もしあなたがそれらを暗記していないなら、ほとんどの場合、あなたの請求書引き出し、請求書支払いスイート、または支払カード明細書で簡単にアクセスできます.

    任意の費用を合計する方法は次のとおりです。

    • 主にデビットカードを購入に使用する場合は、銀行口座の明細書を確認してください.
    • 主に購入を請求し、明細書の期日までに全額を支払う場合は、クレジットカードの明細書を確認してください.
    • 主に現金を使用している場合は、数か月にわたって支出を追跡またはリバースエンジニアリングします.

    これらの支払いを組み合わせて使用​​できますが、その場合は上記のすべてを行う必要があります.

    収入が不規則な場合、裁量的支出も不規則になる可能性があります。したがって、平均月間裁量支出を計算するには、最低6か月、理想的には12か月を振り返ることをお勧めします。収入が予想外に不規則である場合、たとえば季節ごとの明確な変動がある場合は、リーン期間とフラッシュ期間の両方を把握するのに十分な過去を振り返る.

    非課税の貯蓄バケットに定期的に寄付する場合(税制優遇されたIRAや適格なプランへの寄付など)、または家の頭金のために毎月貯金する場合は、裁量的な計算にそれらを含めます。これらの貢献は、厳密に必要ではないため、任意です。あなたは厳しい財政危機に対処するためにそれらを一時停止するでしょう。.

    4.平均月収の計算

    昨年どのくらい稼いだか知っていますが、平均的な月にどれくらい稼いだと言えますか?そうでない場合は、それを把握する時間です.

    これは後向きの計算です。今後数ヶ月で収入を増やすための具体的な措置を講じている場合でも、収益の成長について将来を予測する時間はありません.

    平均的な裁量的費用の計算と同様に、季節的な浮き沈みがある場合はそれを網羅するのに十分なだけさかのぼります。理想的には、それは完全な12か月ですが、収入が本当に不規則で、予測可能な季節変動がない場合、または収入がほとんどないかまったくない収入が長く続く脆弱性に弱い場合は、もっと長く戻る必要があります.

    5.効果的な貯蓄率を見つける

    おそらく、あなたはすでに定義された目標のために貯蓄しているか、税制優遇されたアカウントに定期的に寄付をしているでしょう。たぶん、あなたは単にあなたが平均してあなたが稼ぐより少し支出を少なくし、毎月普通預金口座に残りを追加しているだけかもしれません.

    いずれにせよ、最も簡単ではないにしても、最も簡単な方法で効果的な貯蓄率を計算する方法は次のとおりです。

    • 毎月の裁量的および非裁量的費用の平均を追加します
    • 平均総月収からこの数字を引きます
    • 差を平均総月収で割る
    • 裁量的経費に予定貯蓄が含まれている場合は、経費を差し引く前にそれらを収入に追加します.

    現在、実効貯蓄率が0%に近い場合でも心配しないでください。時間をかけてそれを後押しするように働きます.

    6.理想的な緊急資金の規模を計算する

    さて、怖い部分のために:あなたの理想的な緊急資金のサイズを計算する.

    非季節労働者向け

    収入があまり季節的ではなく、リーン期間とフラッシュ期間をカバーするのに十分に戻っている場合は、単純に月平均非裁量的費用の倍数をとることができます。推奨される最低のクッションは3か月分の費用ですが、6か月分の費用が理想的です。したがって、月々の非裁量的費用が平均3,000ドルの場合、最小目標クッションは$ 9,000、理想クッションは$ 18,000です。.

    低所得または低所得の長期間、または緊急資金を引き出すことを余儀なくされる大きな予想外の費用を処理している間は、裁量的支出の大部分を一時停止する必要があります-時々低額を節約してもかまいません-ストレスの多い時期になる可能性がある間、あなたの健全性を維持するための映画への旅行などの費用の扱い.

    それは、特に迫り来る締め切りの準備をしている場合-たとえば、あなたの最も年長の子供の大学の最初の学期-またはあなたの目標とされた早期退職日に予算を変更したくない場合、長期または目標ベースの貯蓄を延期しなければならないという意味ではありません。大まかなパッチ期間中に、以前の貯蓄と投資の貢献を可能な限り維持することにコミットしている場合は、裁量的支出のその部分を緊急資金の計算に織り込みます。毎月の非裁量的費用で3,000ドルに加え、毎月の節約で合計300ドルをカバーするのに十分な3か月の緊急基金は、9,900ドル。同じクッション力を備えた6か月の基金の合計は$ 19,800.

    季節労働者向け

    季節ごとの収入と支出の変動を予測できる場合-たとえば、季節の海辺の町で観光関連の仕事をしている場合-緊急資金は、3〜6か月の悪い月を乗り切るのに十分な寛容でなければなりません通常、1年の収益と支出のピーク期間になります。おそらく、あなたは多分ローシーズンの忙しい時期に稼いだお金をすでに吸い取っているからです-言い換えれば、ビジネスが悪いときは貯金で生活しています.

    後で、所得の季節性を削減する戦略について説明しますが、ここでは、通常は短期的な貯蓄に向かうピークシーズンの収入を置き換える必要があると仮定します。したがって、ピーク時の3か月間で月額6,000ドル、オフの6か月間で月額1,000ドル、残りの3か月で月額平均3,000ドルを稼ぐ場合、緊急資金は$ 18,000(3か月のピークシーズン収入) )から$ 36,000(6か月間のピークシーズンの収入).

    緊急資金のターゲットにby然としないでください。あなたは何ヶ月、そしておそらく何年もかけてあなたの基金を築くために働くでしょう。目標とする資金の規模は長期的な目標であり、現時点では、短期的で段階的なマイルストーンに向けて作業を進めることはできません。.

    7.収入と短期支出に別々のアカウントを作成する

    まだ行っていない場合は、収入、支出、貯蓄を管理するために個別のアカウントを確立します.

    あなたが独立した請負業者または法的事業構造を持つ個人事業主である場合、収入を得るためにビジネス当座預金口座を開設してください。正式に法人化されていない場合、または従来の従業員に分類されているために法人化する資格がない場合は、2番目の個人当座預金口座を開設して収入のみを受け取ります。毎月6回以下の引き出しを行う場合、普通預金口座も機能します。.

    次に、CIT Bankを通じて高利回りの貯蓄口座またはマネーマーケット口座を開設します。これを使用して、緊急資金を構築します。このアカウントには定期的に寄付を行い、適格な財務上の緊急事態が発生しない限り、残高に影響しません。最終的には、他のさまざまな種類の貯蓄のために複数の貯蓄口座を持つことを望みます.

    8.ゼロ合計予算給与を自分で支払う

    最後に、ゼロサム予算に等しい給料を自分で支払い始めます。これは、平均的な月の月額の裁量的および非裁量的費用(以前に計画された貯蓄を含まない)をカバーするために必要な正確な金額であり、1ペニー以上ではありません。月の初めに、ゼロサム給与をビジネスまたは収入当座預金口座から個人当座預金口座に振り替えます。次に、ビジネスまたは収入当座預金の残りの収入を緊急資金とその他の普通預金口座に分配します.

    ゼロサム給料を支給するためには、自然変動を考慮して、裁量的支出を現実的なレベル(たとえば、ランニング平均を5%または10%上回る)で制限する必要があります。これが新しい支出ベースラインです。緊急資金を構築する際に、削減に努めます.

    緊急資金の構築と維持

    基礎を築いたので、いよいよ緊急資金の構築と維持を開始します。これらの戦略を使用して、経費を削減し、収入を増やし、信仰を保ちます.

    1.緊急時の緊急貯蓄目標を設定する

    1か月で目標の緊急基金の規模に達することはないことを知っています。それでも、現在の収入、支出、および節約のベースラインを慎重に計算したとしても、どれだけ速く節約できるかについての非現実的な期待を抱くのは自然です。ここでは、増分目標設定があなたの友達です。毎月または四半期ごとなどの合理的な目標マイルストーンを設定して、モチベーションを保ち、順調に進む.

    現在の貯蓄残高と貯蓄率を使用して、最初の目標を設定します。たとえば、銀行に既に500ドルがあり、平均月収3,000ドルの3%を節約している場合、最初の月に90ドル、第1四半期に270ドルを節約し、緊急資金の合計をそれぞれ590ドルまたは770ドル.

    節約額ではなく、月単位または週単位で節約期限を設定します。たとえば、今日から9か月で1か月の経費を節約することを目標とする場合があります。緊急基金の寄付を非裁量として扱うことで勢いを維持します-緊急ストアに浸る前に予算から切り取った最後の品目。そして現実的であること。不規則な収入は、定義上、予測できないため、緊急資金の拠出を一時停止しなければならない予想外にleanせた月に落胆しないでください。.

    2.「明細」支出拒否を発行する

    残りのステップには1つの統一された目標があります:緊急資金目標への進捗を加速する.

    まずは、裁量的な予算の手間のかからない成果です。銀行やクレジットカードの明細書を調べて、バランスシートの改善に役立つ不必要な単発または定期購入を探します。これらには以下が含まれます。

    • 高価なケーブルパッケージ、食事キット、パーソナルスタイリストサービス(ストリーミングサービスへの切り替え、レシピに基づいた料理、リサイクルストアへの定期旅行など)を十分に活用していない高価なサブスクリプションサービス
    • 高級レストランの食事やスパの日などの定期的な盛り上がり
    • あらゆる種類の衝動買い(オンライン衝動買いは特に潜行的です)

    過去の不必要な支出を取り消すことはできませんが、今後はそれを調整または削除することができます。次のようなサービスを使用して、毎月のサブスクリプションをキャンセル、ダウングレード、または再交渉します Truebill, 次に、あなたが作る傾向がある衝動買いや衝動買いのリストを作成します。ホームオフィスの机の上など、頻繁に表示されるリストを投稿します。衝動買いを完全に回避し、散水を大幅に制限することを約束します。たとえば、誕生日や記念日など、1年に1回だけ豪華なレストランで食事をすることができます。.

    3.カテゴリベースの支出制限を設定する

    基本原則を採用するために、毎月初めにカテゴリ固有の封筒に詰めたものだけを使う現金ベースの方法である封筒の予算編成に全面的に取り組む必要はありません。予算作成アプリを使用して、すべての裁量的および非裁量的支出を適切なカテゴリに分類します。一部のアプリはこれを自動的に行いますが、あなたのライフスタイルに合わせてカテゴリをカスタマイズできます.

    各カテゴリに支出制限を設定します。カッティングルームの床にまったく不要な費用が既にあるため、新しい制限は現在の平均カテゴリベースラインよりも低く、緊急時の節約に貢献するために追加の資金をすぐに解放する必要があります。毎月の緊急基金の寄付を調整し、それに応じて目標のバランスを取ります.

    たとえば、現在月額90ドルを節約していて、カテゴリごとの支出制限で月額200ドルを解放する場合、その200ドルを毎月の緊急資金拠出に追加します。これにより、月額290ドルになり、実質的な節約率がほぼ10%になります。その加速したペースで、1か月の収入の緊急バランスを満たすために必要な時間を28か月から9か月に短縮します。.

    このプロセスを少なくとも年に1回繰り返します。カテゴリーベースの支出制限をさらに厳しくする機会を探すのはいつでも良い時期です.

    4.ベースライン支出から節約を絞る

    非裁量的予算の調整は、裁量的費用の削減よりも明らかに難しいですが、それは可能です。次のオプションを検討してください。

    • 食料品の予算を作り直す. このトピックについては、本全体が書かれています。戦略には、食材を大量に購入し、1週間中持続するマルチサービングレシピを調理する、倉庫割引に参加して卸売割引を利用する、冷凍バッチを大量に準備する、肉の消費を減らす、または完全に菜食を取り入れるなどがあります。さらに、次のような貯蓄アプリを使用できます イボッタ ショッピング旅行でさらに節約する.
    • 交通費を削減. 自家用車でのより少ない、より良く計画された旅行を行います。同僚との相乗り。可能であれば、通勤のために公共交通機関に切り替えて、毎週または毎月の交通機関券を購入します.
    • 費用対効果の高い住宅改善プロジェクトに取り組む. 公共料金の引き下げと保守の延期により、住宅所有コストを削減する住宅改善プロジェクトに優先順位を付ける.
    • あなたの家をよりエネルギー効率の良いものにしましょう. 予算内でエネルギー効率の良い住宅改善の余地がない場合は、効率の向上に集中してください。冬にはサーモスタットを下げ、夏には上げます。下書きを減らすために、ウィンドウをラップします。一般に、穏やかな夜にはエアコンを使用せず、エアコンのコストを削減する機会を探します。スマート電球を使用して、無駄な電力を排除します。より短いシャワーを浴び、より多くの洗濯物を流す.
    • 隠れた機会を見つけて住宅コストを削減する. あなたが家を所有している場合、年次固定資産税の査定に異議を唱え、緊急資金が導入されるまで不必要な住宅ローンの元本の支払いを延期し、大幅に低いレート(少なくとも2%低い)の資格がある場合は借り換えを検討してください費用。あなたが住宅所有者協会に所属している場合は、例えば近所のプールやクラブハウスを掃除するなどして、料金の減額や権利放棄と引き換えに時間と才能を自発的に寄付してください。賃貸する場合は、家主または不動産管理者に同じ申し出をしてください。私たちの古い隣人の一人は、控えめな家賃の休憩と引き換えに、アパートの階段と歩道をシャベルでシャベルしました。私の友人は、彼女の建物の居住者用の共通エリアクリーナーとして毎月の家賃の50%のようなものを得る.

    1つの大きな例外は、債務返済の回転です。高金利のクレジットカードの残高には十分な注意が必要です。毎月最低額を支払うのではなく、できるだけ早くカード残高を返済する計画を立て、それが完了するまで貯蓄努力を延期します。貯蓄は、高利子があなたのポケットの穴を燃やすことなく、はるかに簡単です

    5.緊急資金への目標到達プロセス

    風雨には次のものが含まれます。

    • 年間IRSまたは州税還付
    • クライアントまたは雇用主からの予期しないボーナス
    • 予想よりも高い収入の月
    • 保険金請求の成功による超過収益
    • あなたの利益のために移された小さな相続財産または資産(例えば、故人の親族の普通預金口座の受益者として指名されたり、継承されたIRAから毎年必要な分配を受ける)

    幸運な場合、または悲劇が発生した場合に不幸な場合、故人の家族からのかなりの相続財産など、より大きな暴風雨を受け取るのに十分な場合は、認定ファイナンシャルプランナーなどの資格のあるファイナンシャルアドバイザーに相談して、進む.

    プロのヒント:財務アドバイザーがいない場合, SmartAsset いくつかの簡単な質問に基づいて、お住まいの地域のアドバイザーを見つけることができる便利なツールがあります.

    6.資金を調達するための1回限りの機会を探す

    独自のウィンドフォールを作ってみませんか?ここでは空が限界ですが、比較的短い順序で余分なお金を集める最も簡単な方法の1つは、不要なものを売ることです。方法は次のとおりです。

    • 屋根裏部屋、地下室、または収納ユニットを片付ける.
    • 再販市場が存在する可能性のあるアイテム(価値が些細なものであっても)を、より手放したり捨てたりしたアイテムから分離する.
    • Amazon、eBay、Craigslist、Etsy、またはNextdoorで特に価値のあるまたは特化したアイテムをリストする.
    • 卸売りバイヤーに個別に転売したくない可能性のある貴重なアイテムを取ります.
    • かさばる、または専門化されていないアイテムのガレージセールを開催する.

    多くのものがある場合、この戦略には深刻な収益の可能性があります。私たちの屋根裏部屋をきれいにした後、実際に試してみると、妻は2つの特大の妊娠枕の販売から50ドル、数ダースの不要なレコードの販売から少なくとも300ドルを手に入れました.

    7.サイドハッスルまたはアルバイトを開始する

    ここも空が限界です。時間をかける価値があり、スキルやリソースと一致するものを追求することは、公正なゲームです。一般的な例は次のとおりです。

    • 配達運転. ヒントを使用すると、レストランの配達ドライバーは DoorDash または ポストメイト 経費後1時間あたり10ドルから15ドルを純化することが期待できます。 UPSやAmazonなどの大手物流会社や小売店で働く宅配業者のほうが少しうまくいくかもしれません。燃料費が収入に食い込まないように、燃費の良い車両が必要です。.
    • ギグエコノミーワーク. ギグの仕事には、LyftやUberのようなライドシェアアプリの運転が含まれます。 TaskRabbit そして ハンディ, 予備の寝室を借りる Airbnb. 適切な条件の下で、仲介者を切り取って直接自分を雇うことができます。たとえば、主要な空港から遠く離れた地域では、パートタイムの空港輸送プロバイダーが好調です.
    • あなたの車を借りる: 使って トゥロ お住まいの地域の他の人に車を借りることでお金を稼ぐことができます.
    • 契約労働. 造園家、建物の保守作業員、引越しヘルパー、または半熟練の商人として自分自身を雇います.
    • 専門コンサルティング. このタイプの作業は通常、あなたの日中の仕事を補完します。たとえば、日中は非営利のドナー管理で働いている場合、夜は助成金の作家として月明かりの下で.
    • 季節の仕事. 季節的なパートタイムの機会がたくさんあります。たとえば、ホリデーシーズン中に週に数時間小売店で働く場合があります。私のいとこは毎年秋にリンゴ園で干し草に乗るのが大好きで、彼はトラブルのために毎年数百ドル余分に稼いでいます.

    8.抜本的な変化を受け入れる

    最後に、これまで議論してきたものよりも早く経費を削減し、緊急資金を構築できる、より劇的なライフスタイルの変化に開かれていること.

    あなたの車を売るのが一番の例です。完全に車を使わないか、単に家の車の数を減らすかに関わらず、燃料、保険、登録料だけでなく、車ローンの支払いを続けている場合は、ボートの負荷を節約できます。プライベートな取引で古いセダンを売ることは、妻と私が家を買って以来行った最も賢明な財政的決断の一つでした。すぐに共有の節約にフルセール価格-2,000ドル-を入れました.

    最後の言葉

    私は2年のうちの大部分を複数月の緊急基金の構築に費やし、割り当てられていない貯蓄のまともな店から始めるのに十分幸運でした。数百万人のフリーランサーと派遣労働者は何もないところから始まります。 CNN Moneyが報告した2017年連邦準備制度の調査では、アメリカ人の40%が400ドルの予想外の費用を負担できないことがわかりました。機能的には、アメリカ人の10人に4人が給料から給料を支払っています.

    私は、不規則な収入で複数月の緊急資金を構築するという考えが理解できないと思われるハスラーに同情しています。それは大変な仕事であり、あなたが望むよりも時間がかかることはほぼ確実です。ただし、少しでも役立ちます。今すぐ始めましょう、そして希望をあきらめないでください.

    不規則な収入に基づいて緊急基金を構築しているところですか?または、このプロセスはあまりにも困難であり、今でも熟考することすらできません?